保證險業(yè)務(wù)管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為加強公司保證險業(yè)務(wù)管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，有效防范風險，保障公司穩(wěn)健經(jīng)營，依據(jù)《中華人民共和國保險法》《保險業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則》以及相關(guān)行業(yè)標準，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司開展的各類保證險業(yè)務(wù)活動，包括但不限于借款保證保險、履約保證保險、質(zhì)量保證保險等。（三）基本原則1.合規(guī)經(jīng)營原則：保證險業(yè)務(wù)開展必須嚴格遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風險可控原則：在業(yè)務(wù)拓展過程中，充分評估風險，采取有效措施控制風險，確保公司資產(chǎn)安全。3.審慎經(jīng)營原則：秉持審慎態(tài)度，對業(yè)務(wù)進行全面、細致的分析和評估，避免盲目追求業(yè)務(wù)規(guī)模而忽視風險。4.客戶利益至上原則：切實維護客戶合法權(quán)益，提供優(yōu)質(zhì)、高效、專業(yè)的保險服務(wù)。二、業(yè)務(wù)流程（一）業(yè)務(wù)受理1.客戶提出保證險業(yè)務(wù)申請，提交相關(guān)資料，包括但不限于營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)報表、貸款合同（如有）、項目資料（如有）等。2.業(yè)務(wù)部門對客戶提交的資料進行初步審核，檢查資料的完整性和真實性。如發(fā)現(xiàn)資料不全或存在疑問，及時與客戶溝通，要求補充或澄清。（二）風險評估1.風險評估部門接到業(yè)務(wù)部門轉(zhuǎn)來的申請后，對客戶進行全面風險評估。評估內(nèi)容包括客戶的信用狀況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、行業(yè)風險等。2.采用多種評估方法，如信用評級、財務(wù)分析、實地考察等，綜合判斷客戶的風險水平。對于風險較高的客戶，要求提供額外的風險緩釋措施。3.根據(jù)風險評估結(jié)果，確定是否承保以及承保條件，如保險費率、保險金額、保險期限等。（三）核保審批1.核保人員對風險評估結(jié)果和業(yè)務(wù)情況進行審核，重點關(guān)注風險評估的準確性、承保條件的合理性以及業(yè)務(wù)的合規(guī)性。2.根據(jù)審核情況，做出核保決策。對于符合承保條件的業(yè)務(wù)，予以批準；對于存在風險隱患或不符合規(guī)定的業(yè)務(wù)，提出整改意見或不予批準。3.超過一定金額或風險程度較高的業(yè)務(wù)，需提交公司高級管理層審批。（四）合同簽訂1.經(jīng)核保審批通過后，業(yè)務(wù)部門與客戶簽訂保證險合同。合同內(nèi)容明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括保險責任、免責條款、保險費支付方式、理賠程序等。2.向客戶詳細說明合同條款，確保客戶理解并同意相關(guān)內(nèi)容。在簽訂合同前，提醒客戶注意履行告知義務(wù)，如實提供與保險標的有關(guān)的重要情況。（五）保后管理1.建立保后跟蹤機制，定期對客戶的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況等進行跟蹤檢查。及時發(fā)現(xiàn)潛在風險，采取相應(yīng)的風險預(yù)警措施。2.要求客戶定期提交財務(wù)報表、業(yè)務(wù)進展報告等資料，以便及時掌握客戶動態(tài)。對于發(fā)現(xiàn)的風險問題，及時與客戶溝通，督促其采取措施加以解決。3.根據(jù)保后檢查情況，適時調(diào)整保險費率、保險金額等承保條件，確保風險與保障相匹配。（六）理賠管理1.客戶發(fā)生保險事故后，及時向公司報案。業(yè)務(wù)部門接到報案后，指導(dǎo)客戶填寫理賠申請表，并收集相關(guān)理賠資料。2.理賠部門對理賠資料進行審核，核實事故的真實性和保險責任。對于符合理賠條件的，按照合同約定及時支付賠款；對于不符合理賠條件的，向客戶說明理由。3.建立理賠檔案管理制度，對理賠案件進行詳細記錄和歸檔，以便日后查閱和分析。三、風險管理（一）風險識別1.建立風險識別機制，全面識別保證險業(yè)務(wù)中可能面臨的各類風險，包括信用風險、市場風險、操作風險、法律風險等。2.定期對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行分析，關(guān)注行業(yè)動態(tài)和市場變化，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險因素。鼓勵員工積極反饋風險信息，形成全員參與的風險識別氛圍。（二）風險評估1.采用科學的風險評估方法，對識別出的風險進行量化評估，確定風險等級。風險評估方法應(yīng)結(jié)合公司實際情況和行業(yè)特點，不斷優(yōu)化和完善。2.根據(jù)風險評估結(jié)果，制定相應(yīng)的風險應(yīng)對策略。對于高風險業(yè)務(wù)，采取更為嚴格的風險控制措施；對于低風險業(yè)務(wù)，在確保風險可控的前提下，適當簡化管理流程。（三）風險控制1.信用風險控制：加強對客戶信用狀況的調(diào)查和評估，建立完善的信用評級體系。對于信用等級較低的客戶，要求提供足額的抵押、質(zhì)押或第三方擔保等風險緩釋措施。2.市場風險控制：密切關(guān)注市場動態(tài)和行業(yè)趨勢，合理確定保險費率和保險金額。通過再保險等方式，分散市場風險，降低公司承擔的風險敞口。3.操作風險控制：完善業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)部控制制度，加強對關(guān)鍵環(huán)節(jié)的監(jiān)督和管理。加強員工培訓，提高員工風險意識和業(yè)務(wù)水平，防止因操作失誤導(dǎo)致風險事故。4.法律風險控制：加強對法律法規(guī)的學習和研究，確保業(yè)務(wù)操作符合法律要求。在合同簽訂、理賠等環(huán)節(jié)，嚴格審查法律條款，避免法律糾紛。（四）風險監(jiān)測與預(yù)警1.建立風險監(jiān)測指標體系，對業(yè)務(wù)風險狀況進行實時監(jiān)測。監(jiān)測指標包括但不限于賠付率、逾期率、退保率等。2.設(shè)定風險預(yù)警閾值，當監(jiān)測指標超過預(yù)警閾值時，及時發(fā)出風險預(yù)警信號。相關(guān)部門根據(jù)預(yù)警信號，迅速采取措施進行風險排查和處置，防止風險進一步擴大。四、內(nèi)部控制（一）組織架構(gòu)與職責分工1.明確公司保證險業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)，包括業(yè)務(wù)部門、風險評估部門、核保部門、理賠部門等。各部門應(yīng)職責清晰，相互協(xié)作，形成有效的業(yè)務(wù)運作和風險管理體系。2.業(yè)務(wù)部門負責客戶拓展、業(yè)務(wù)受理、保后管理等工作；風險評估部門負責客戶風險評估；核保部門負責核保審批；理賠部門負責理賠管理。（二）授權(quán)管理1.制定明確的授權(quán)管理制度，對各級管理人員和業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)操作權(quán)限進行嚴格界定。確保業(yè)務(wù)操作在授權(quán)范圍內(nèi)進行，防止越權(quán)操作。2.根據(jù)業(yè)務(wù)性質(zhì)、風險程度等因素，合理確定授權(quán)額度和授權(quán)期限。定期對授權(quán)情況進行檢查和評估，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和風險狀況適時調(diào)整授權(quán)。（三）監(jiān)督檢查1.內(nèi)部審計部門定期對保證險業(yè)務(wù)進行審計檢查，重點檢查業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風險控制的有效性、內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況等。2.建立健全監(jiān)督檢查機制，采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式，及時發(fā)現(xiàn)問題并督促整改。對違規(guī)行為嚴肅處理，追究相關(guān)人員責任。（四）信息系統(tǒng)管理1.建立完善的保證險業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的信息化管理。信息系統(tǒng)應(yīng)具備客戶信息管理、風險評估、核保審批、理賠管理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析等功能。2.加強信息系統(tǒng)的安全管理，確保數(shù)據(jù)的安全性和保密性。定期對信息系統(tǒng)進行維護和升級，保障系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。五、人員管理（一）人員資質(zhì)要求1.從事保證險業(yè)務(wù)的人員應(yīng)具備相應(yīng)的專業(yè)知識和技能，熟悉保險法律法規(guī)和業(yè)務(wù)流程。2.業(yè)務(wù)人員應(yīng)取得保險從業(yè)資格證書，核保人員、理賠人員等關(guān)鍵崗位人員還應(yīng)具備相應(yīng)的專業(yè)資質(zhì)和工作經(jīng)驗。（二）培訓與發(fā)展1.制定系統(tǒng)的培訓計劃，定期組織員工參加業(yè)務(wù)培訓和風險管理培訓。培訓內(nèi)容包括保險業(yè)務(wù)知識、風險評估方法、法律法規(guī)解讀等。2.鼓勵員工參加行業(yè)研討會和學術(shù)交流活動，拓寬視野，提升業(yè)務(wù)水平。為員工提供晉升和發(fā)展機會，激勵員工不斷學習和進步。（三）績效考核1.建立科學合理的績效考核體系，對員工的工作業(yè)績、風險控制、客戶服務(wù)等方面進行全面考核。2.績效考核結(jié)果與員工