放貸審查崗管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范放貸審查崗工作流程，提高審查質(zhì)量和效率，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保公司信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，特制定本管理辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)部從事放貸審查工作的所有人員及相關(guān)信貸業(yè)務(wù)流程。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保放貸審查工作合法合規(guī)。2.獨(dú)立審查原則審查人員應(yīng)獨(dú)立行使審查職權(quán)，不受任何外部因素干擾，客觀公正地對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審查。3.全面審查原則對(duì)信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括借款人主體資格、信用狀況、借款用途、還款能力、擔(dān)保情況等進(jìn)行全面審查，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。4.審慎經(jīng)營(yíng)原則秉持審慎態(tài)度，充分考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，防止過(guò)度授信和不良貸款的產(chǎn)生。二、崗位職責(zé)（一）審查崗人員基本職責(zé)1.負(fù)責(zé)對(duì)各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)進(jìn)行合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)性審查，提出審查意見(jiàn)。2.對(duì)借款人及擔(dān)保人的主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，評(píng)估還款能力和擔(dān)保能力。3.審查借款合同、擔(dān)保合同等法律文件的合法性、完整性和有效性，確保合同條款符合法律法規(guī)和公司要求。4.對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估，識(shí)別、分析潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，并提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施建議。5.參與信貸業(yè)務(wù)的貸后管理工作，對(duì)貸款使用情況、還款情況等進(jìn)行跟蹤檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問(wèn)題。6.定期總結(jié)審查工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)審查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題提出改進(jìn)建議，為完善公司信貸管理制度提供參考。（二）不同業(yè)務(wù)類(lèi)型審查重點(diǎn)1.流動(dòng)資金貸款審查重點(diǎn)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、行業(yè)前景等，判斷其是否具備持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和還款來(lái)源。借款用途的真實(shí)性、合理性和合規(guī)性，是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和公司信貸投向政策。還款能力分析，包括現(xiàn)金流狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況、盈利能力等，評(píng)估其還款的可靠性。擔(dān)保情況審查，確保擔(dān)保方式合法有效，擔(dān)保人具備足夠的擔(dān)保能力。2.固定資產(chǎn)貸款審查重點(diǎn)項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告、立項(xiàng)批復(fù)等文件的合規(guī)性，項(xiàng)目是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)規(guī)劃。項(xiàng)目投資估算、資金來(lái)源及落實(shí)情況，評(píng)估項(xiàng)目的資金保障程度。項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益分析，預(yù)測(cè)項(xiàng)目的盈利能力和償債能力。擔(dān)保情況審查，對(duì)于固定資產(chǎn)貸款，通常要求提供足額、有效的擔(dān)保，如抵押、質(zhì)押等。3.個(gè)人貸款審查重點(diǎn)借款人的身份真實(shí)性、信用狀況、收入穩(wěn)定性和還款能力，核實(shí)其收入證明、銀行流水等資料。借款用途的合理性和真實(shí)性，如消費(fèi)貸款需審查消費(fèi)合同等相關(guān)證明文件。對(duì)于有抵押物的個(gè)人貸款，要審查抵押物的產(chǎn)權(quán)情況、價(jià)值評(píng)估及抵押登記手續(xù)的完備性。三、審查流程（一）業(yè)務(wù)受理1.業(yè)務(wù)部門(mén)將信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)資料提交至放貸審查崗，申請(qǐng)資料應(yīng)包括借款人基本信息、借款申請(qǐng)書(shū)、財(cái)務(wù)報(bào)表、擔(dān)保資料等相關(guān)文件。2.審查崗人員對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審核，檢查資料是否齊全、完整，格式是否符合要求。如發(fā)現(xiàn)資料不全或不符合要求，應(yīng)及時(shí)通知業(yè)務(wù)部門(mén)補(bǔ)充或更正。（二）審查調(diào)查1.審查人員根據(jù)業(yè)務(wù)類(lèi)型和風(fēng)險(xiǎn)狀況，制定審查調(diào)查方案，明確審查重點(diǎn)和調(diào)查方式。2.通過(guò)多種渠道對(duì)借款人及擔(dān)保人進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，包括實(shí)地走訪、電話訪談、查詢征信系統(tǒng)、工商登記信息等。3.收集、分析與信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的市場(chǎng)信息、行業(yè)動(dòng)態(tài)等，評(píng)估外部環(huán)境對(duì)業(yè)務(wù)的影響。4.對(duì)借款用途進(jìn)行實(shí)地核實(shí)或要求提供相關(guān)證明材料，確保借款用途真實(shí)合規(guī)。（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行量化評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。2.識(shí)別和分析潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，并評(píng)估其對(duì)業(yè)務(wù)的影響程度。3.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施建議，如增加擔(dān)保條件、調(diào)整貸款利率、縮短貸款期限等。（四）審查審議1.審查人員完成審查調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后，撰寫(xiě)審查報(bào)告，詳細(xì)闡述審查過(guò)程、發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果及審查意見(jiàn)。2.組織審查審議會(huì)議，審查人員、業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)人等相關(guān)人員參加會(huì)議。3.在會(huì)議上，審查人員匯報(bào)審查情況，參會(huì)人員對(duì)審查報(bào)告進(jìn)行討論和審議，提出意見(jiàn)和建議。4.根據(jù)審議意見(jiàn)，審查人員對(duì)審查報(bào)告進(jìn)行修改完善，形成最終審查意見(jiàn)。（五）審批決策1.將最終審查意見(jiàn)提交至有權(quán)審批人進(jìn)行審批決策。2.有權(quán)審批人根據(jù)公司信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)偏好及審查意見(jiàn)，做出是否批準(zhǔn)信貸業(yè)務(wù)的決定。3.如審批通過(guò)，業(yè)務(wù)部門(mén)按照審批意見(jiàn)與借款人簽訂借款合同等相關(guān)法律文件，并辦理放款手續(xù)；如審批未通過(guò)，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)根據(jù)審批意見(jiàn)進(jìn)行整改或終止業(yè)務(wù)。（六）貸后管理1.信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后，審查崗人員應(yīng)參與貸后管理工作，定期對(duì)貸款使用情況、借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款情況等進(jìn)行跟蹤檢查。2.檢查頻率根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況確定，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)增加檢查次數(shù)。3.如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難、財(cái)務(wù)狀況惡化、還款逾期等異常情況，應(yīng)及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警措施，督促業(yè)務(wù)部門(mén)采取有效措施化解風(fēng)險(xiǎn)。4.定期對(duì)貸后管理情況進(jìn)行總結(jié)分析，為后續(xù)信貸業(yè)務(wù)審查和風(fēng)險(xiǎn)管理提供參考。四、審查標(biāo)準(zhǔn)（一）借款人資格審查標(biāo)準(zhǔn)1.具有合法有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照，且在有效期內(nèi)。2.具備獨(dú)立的法人資格或完全民事行為能力，如為個(gè)人借款人，應(yīng)年滿18周歲且具有穩(wěn)定的收入來(lái)源。3.信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄，在人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息平臺(tái)上的信用評(píng)級(jí)符合公司要求。（二）借款用途審查標(biāo)準(zhǔn)1.借款用途符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和公司信貸投向政策，不得用于禁止性行業(yè)或違規(guī)領(lǐng)域。2.借款用途真實(shí)合理，與借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況等相匹配，不得虛構(gòu)借款用途套取貸款。3.對(duì)于固定資產(chǎn)貸款，借款用途應(yīng)符合項(xiàng)目可行性研究報(bào)告的規(guī)定，不得擅自改變項(xiàng)目用途。（三）還款能力審查標(biāo)準(zhǔn)1.借款人應(yīng)具備穩(wěn)定的收入來(lái)源，能夠覆蓋貸款本息支出。對(duì)于企業(yè)借款人，應(yīng)分析其近三年的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、現(xiàn)金流狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況等，評(píng)估其盈利能力和償債能力。2.對(duì)于個(gè)人借款人，應(yīng)核實(shí)其收入證明、銀行流水等資料，確保其收入真實(shí)可靠。同時(shí)，考慮借款人的負(fù)債情況，合理評(píng)估其還款能力。3.如借款人存在多個(gè)融資渠道，應(yīng)綜合考慮其整體負(fù)債水平，避免過(guò)度授信導(dǎo)致還款風(fēng)險(xiǎn)。（四）擔(dān)保審查標(biāo)準(zhǔn)1.擔(dān)保方式應(yīng)合法有效，符合法律法規(guī)和公司要求。常見(jiàn)的擔(dān)保方式包括抵押、質(zhì)押、保證等。2.抵押物應(yīng)產(chǎn)權(quán)清晰，具有合法的所有權(quán)或使用權(quán)，且價(jià)值評(píng)估合理。抵押物應(yīng)易于變現(xiàn)，市場(chǎng)流動(dòng)性較好。3.質(zhì)押物應(yīng)交付或登記至公司指定的監(jiān)管機(jī)構(gòu)或部門(mén)，確保質(zhì)押權(quán)的有效設(shè)立。質(zhì)押物的價(jià)值應(yīng)能夠覆蓋貸款本息。4.保證人應(yīng)具備良好的信用狀況和代償能力，不得為關(guān)聯(lián)企業(yè)或關(guān)系人提供保證擔(dān)保。保證人應(yīng)簽訂合法有效的保證合同，明確保證責(zé)任和范圍。（五）合同審查標(biāo)準(zhǔn)1.借款合同、擔(dān)保合同等法律文件應(yīng)符合法律法規(guī)的規(guī)定，條款完備、內(nèi)容清晰，不存在歧義。2.合同中應(yīng)明確各方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、利率、期限、還款方式、違約責(zé)任等重要條款，確保合同的完整性和有效性。3.合同簽訂手續(xù)應(yīng)齊全，各方簽字蓋章真實(shí)有效，合同文本應(yīng)一式多份，分別由借款人、擔(dān)保人、公司等留存。五、工作規(guī)范（一）審查工作紀(jì)律1.審查人員應(yīng)嚴(yán)格遵守公司的保密制度，對(duì)審查過(guò)程中涉及的商業(yè)秘密、借款人信息等予以保密，不得泄露給無(wú)關(guān)人員。2.嚴(yán)禁審查人員與借款人、擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方存在利益關(guān)系，不得接受其賄賂、宴請(qǐng)或其他不正當(dāng)利益。3.審查人員應(yīng)客觀公正地履行審查職責(zé)，不得偏袒任何一方，不得故意隱瞞或歪曲審查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題。（二）審查工作質(zhì)量要求1.審查報(bào)告應(yīng)內(nèi)容詳實(shí)、邏輯清晰、分析準(zhǔn)確，能夠全面反映信貸業(yè)務(wù)的審查情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況。2.審查意見(jiàn)應(yīng)明確、具體，具有可操作性，能夠?yàn)閷徟鷽Q策提供充分的依據(jù)。3.審查人員應(yīng)不斷提高審查工作質(zhì)量和效率，減少審查失誤和延誤，確保信貸業(yè)務(wù)及時(shí)、順利辦理。（三）審查工作溝通協(xié)調(diào)1.審查人員與業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)保持密切溝通，及時(shí)了解業(yè)務(wù)進(jìn)展情況和借款人需求，對(duì)于業(yè)務(wù)部門(mén)提出的疑問(wèn)和問(wèn)題，應(yīng)給予及時(shí)解答和指導(dǎo)。2.與風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、法律合規(guī)部門(mén)等相關(guān)部門(mén)建立良好的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，共同研究解決審查過(guò)程中遇到的復(fù)雜問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。3.在審查審議會(huì)議上，審查人員應(yīng)積極聽(tīng)取各方意見(jiàn)和建議，充分溝通交流，確保審查意見(jiàn)的科學(xué)性和合理性。六、培訓(xùn)與考核（一）培訓(xùn)1.定期組織放貸審查崗人員參加業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容包括國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策、公司信貸制度、審查技能與方法等。2.邀請(qǐng)外部專(zhuān)家、行業(yè)資深人士進(jìn)行專(zhuān)題講座，拓寬審查人員的視野和知識(shí)面，了解行業(yè)最新動(dòng)態(tài)和發(fā)展趨勢(shì)。3.鼓勵(lì)審查人員參加內(nèi)部交流活動(dòng)，分享審查工作經(jīng)驗(yàn)和案例，相互學(xué)習(xí)借鑒，共同提高業(yè)務(wù)水平。（二）考核1.建立健全放貸審查崗人員考核機(jī)制，考核內(nèi)容包括工作業(yè)績(jī)、工作質(zhì)量、工作效率、合規(guī)操作等方面。2.定期對(duì)審查人員的審查報(bào)告進(jìn)行質(zhì)量評(píng)估，檢查審查意見(jiàn)的準(zhǔn)確性和可操作性，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)