投保貸青島管理辦法總則制定目的為規(guī)范投保貸業(yè)務(wù)在青島地區(qū)的開展，促進(jìn)金融資源與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，支持中小微企業(yè)發(fā)展，防范金融風(fēng)險，根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合青島實(shí)際情況，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于在青島地區(qū)依法設(shè)立并經(jīng)營的各類金融機(jī)構(gòu)（包括銀行、保險公司、擔(dān)保公司等）開展的投保貸業(yè)務(wù)，以及申請投保貸支持的中小微企業(yè)?；驹瓌t1.依法合規(guī)原則：投保貸業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)操作合法、合規(guī)、穩(wěn)健。2.風(fēng)險可控原則：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全風(fēng)險評估、監(jiān)測和控制機(jī)制，有效防范和化解投保貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，保障金融資產(chǎn)安全。3.服務(wù)實(shí)體原則：以支持中小微企業(yè)發(fā)展為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，優(yōu)化金融服務(wù)，提高金融資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。4.協(xié)同創(chuàng)新原則：鼓勵金融機(jī)構(gòu)、保險公司、擔(dān)保公司等各方加強(qiáng)合作，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品，共同推動投保貸業(yè)務(wù)發(fā)展。業(yè)務(wù)定義與模式投保貸業(yè)務(wù)定義投保貸業(yè)務(wù)是指金融機(jī)構(gòu)以企業(yè)投保的保證保險為增信手段，向中小微企業(yè)發(fā)放貸款的融資業(yè)務(wù)模式。在該模式下，保險公司對企業(yè)的還款能力提供保證保險，當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)違約時，由保險公司按照保險合同約定向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行賠付。業(yè)務(wù)模式1.銀行與保險公司合作：銀行與保險公司簽訂合作協(xié)議，明確雙方在投保貸業(yè)務(wù)中的權(quán)利義務(wù)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險分擔(dān)等事項(xiàng)。2.企業(yè)申請貸款：中小微企業(yè)向銀行提出投保貸貸款申請，并按照要求提供相關(guān)資料。3.保險評估與承保：保險公司對企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險評估，根據(jù)評估結(jié)果決定是否承保以及確定保險費(fèi)率。若同意承保，與企業(yè)簽訂保證保險合同。4.銀行審批與放款：銀行根據(jù)企業(yè)的申請資料、保險合同等進(jìn)行貸款審批，審批通過后向企業(yè)發(fā)放貸款。5.貸后管理：銀行和保險公司共同對貸款企業(yè)進(jìn)行貸后管理，監(jiān)測企業(yè)經(jīng)營狀況和還款能力，及時發(fā)現(xiàn)并處置風(fēng)險。業(yè)務(wù)流程企業(yè)申請1.中小微企業(yè)向合作銀行提交投保貸業(yè)務(wù)申請書，同時提供營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)報表、稅務(wù)登記證、法定代表人身份證明等基礎(chǔ)資料。2.填寫貸款申請表，明確貸款金額、期限、用途等信息，并承諾所提供資料真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。保險公司評估1.保險公司收到企業(yè)申請資料后，對企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險評估。評估內(nèi)容包括企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用記錄、市場競爭力等。2.根據(jù)評估結(jié)果，確定是否承保以及保險費(fèi)率。若承保，向企業(yè)出具保險意向書。銀行審批1.銀行收到企業(yè)申請資料和保險公司保險意向書后，對貸款進(jìn)行審批。審批環(huán)節(jié)包括對企業(yè)的主體資格、經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、還款能力等進(jìn)行審查，同時評估保險增信措施的有效性。2.審批通過后，銀行與企業(yè)簽訂借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同（以保證保險作為擔(dān)保）。貸款發(fā)放1.企業(yè)按照借款合同約定，辦理相關(guān)保險手續(xù)，繳納保險費(fèi)。2.保險公司出具正式保險單，銀行在確認(rèn)保險單生效后，按照借款合同約定向企業(yè)發(fā)放貸款。貸后管理1.銀行和保險公司定期對貸款企業(yè)進(jìn)行貸后檢查，了解企業(yè)經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、資金流向等情況，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患。2.如發(fā)現(xiàn)企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難、財務(wù)惡化、信用違約等情況，銀行和保險公司應(yīng)及時采取風(fēng)險預(yù)警措施，共同商討風(fēng)險處置方案。3.當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)違約時，按照保證保險合同約定，保險公司履行賠付義務(wù)，銀行配合保險公司進(jìn)行追償。各方職責(zé)金融機(jī)構(gòu)職責(zé)1.銀行職責(zé)負(fù)責(zé)受理企業(yè)投保貸業(yè)務(wù)申請，對企業(yè)進(jìn)行盡職調(diào)查和風(fēng)險評估，獨(dú)立做出貸款審批決策。與保險公司簽訂合作協(xié)議，明確雙方在業(yè)務(wù)開展過程中的權(quán)利義務(wù)、風(fēng)險分擔(dān)等事項(xiàng)。按照借款合同約定向企業(yè)發(fā)放貸款，并負(fù)責(zé)貸款資金的管理和貸后檢查工作。在保險公司履行賠付義務(wù)后，配合保險公司進(jìn)行貸款追償工作。2.其他金融機(jī)構(gòu)職責(zé)（如有）：根據(jù)業(yè)務(wù)合作模式和職責(zé)分工，履行相應(yīng)的投保貸業(yè)務(wù)職責(zé)，如提供擔(dān)保、參與風(fēng)險分擔(dān)等。保險公司職責(zé)1.對申請投保貸的企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險評估，根據(jù)評估結(jié)果決定是否承保以及確定保險費(fèi)率。2.與企業(yè)簽訂保證保險合同，明確保險責(zé)任、賠付條件、賠付金額等條款。3.按照保險合同約定，在企業(yè)出現(xiàn)違約時及時履行賠付義務(wù)。4.協(xié)助銀行進(jìn)行貸后管理，共同開展風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警工作。企業(yè)職責(zé)1.如實(shí)向金融機(jī)構(gòu)和保險公司提供申請資料，配合各方進(jìn)行盡職調(diào)查和風(fēng)險評估。2.按照借款合同約定使用貸款資金，不得挪作他用。3.按照保險合同約定按時繳納保險費(fèi)。4.在經(jīng)營過程中出現(xiàn)重大事項(xiàng)變更或經(jīng)營困難時，及時通知金融機(jī)構(gòu)和保險公司。風(fēng)險管理風(fēng)險評估1.金融機(jī)構(gòu)和保險公司應(yīng)建立健全風(fēng)險評估體系，對投保貸業(yè)務(wù)涉及的各類風(fēng)險進(jìn)行全面、深入的評估。2.風(fēng)險評估內(nèi)容包括企業(yè)信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險、保險風(fēng)險等。通過對企業(yè)財務(wù)狀況、經(jīng)營模式、市場競爭力、行業(yè)發(fā)展趨勢等因素的分析，評估業(yè)務(wù)風(fēng)險水平。風(fēng)險分擔(dān)1.銀行與保險公司應(yīng)在合作協(xié)議中明確風(fēng)險分擔(dān)方式。一般情況下，保險公司承擔(dān)企業(yè)違約后的賠付責(zé)任，但銀行也應(yīng)承擔(dān)一定比例的風(fēng)險敞口，如在保險公司賠付不足時，自行承擔(dān)部分損失。2.風(fēng)險分擔(dān)比例應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際情況、企業(yè)風(fēng)險狀況等因素合理確定，確保各方在風(fēng)險可控的前提下，共同推動業(yè)務(wù)發(fā)展。風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警1.金融機(jī)構(gòu)和保險公司應(yīng)建立聯(lián)合風(fēng)險監(jiān)測機(jī)制，定期對貸款企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行監(jiān)測分析。2.設(shè)定風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，如企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、凈利潤率、逾期貸款率等。當(dāng)指標(biāo)出現(xiàn)異常變化時，及時發(fā)出預(yù)警信號，采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施。風(fēng)險處置1.一旦發(fā)現(xiàn)貸款企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險隱患或違約情況，銀行和保險公司應(yīng)立即啟動風(fēng)險處置預(yù)案。2.風(fēng)險處置措施包括與企業(yè)溝通協(xié)商，要求企業(yè)采取整改措施、追加擔(dān)保、提前還款等；對企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)保全，如查封、扣押、凍結(jié)企業(yè)資產(chǎn)等；通過法律手段進(jìn)行追償，維護(hù)各方合法權(quán)益。監(jiān)督管理監(jiān)管部門職責(zé)1.地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對青島地區(qū)投保貸業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，制定相關(guān)政策措施，規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展。2.加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)和保險公司開展投保貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性檢查，確保業(yè)務(wù)操作符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。3.協(xié)調(diào)解決投保貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的重大問題，維護(hù)金融市場秩序。行業(yè)自律1.成立青島地區(qū)投保貸業(yè)務(wù)行業(yè)自律組織，如行業(yè)協(xié)會等。行業(yè)自律組織應(yīng)制定行業(yè)自律公約，規(guī)范會員單位的業(yè)務(wù)行為。2.組織開展行業(yè)培訓(xùn)、交流活動，提高會員單位的業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險防范能力。3.對違反行業(yè)自律公約的會員單位進(jìn)行自律懲戒，促進(jìn)投保貸業(yè)務(wù)健康、規(guī)范發(fā)展。信息披露信息披露原則1.金融機(jī)構(gòu)和保險公司應(yīng)遵循真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時的信息披露原則，向企業(yè)、社會公眾等披露投保貸業(yè)務(wù)相關(guān)信息。2.信息披露應(yīng)采用適當(dāng)?shù)姆绞?，確保信息易于理解和獲取。披露內(nèi)容1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向企業(yè)披露貸款審批標(biāo)準(zhǔn)、貸款利率、貸款期限、還款方式等貸款相