貸款客戶管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)本公司貸款客戶的管理，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)流程，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量，確保公司穩(wěn)健經(jīng)營，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有涉及貸款業(yè)務(wù)的客戶管理活動，包括貸款的申請受理、調(diào)查評估、審批發(fā)放、貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保貸款業(yè)務(wù)活動合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則對貸款客戶進(jìn)行全面、深入、細(xì)致的調(diào)查評估，充分識別和評估風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，審慎開展貸款業(yè)務(wù)。3.平等自愿原則在貸款業(yè)務(wù)活動中，尊重客戶意愿，平等對待客戶，保障客戶合法權(quán)益，同時(shí)要求客戶遵守合同約定，履行還款義務(wù)。4.效益優(yōu)先原則在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，優(yōu)化貸款資源配置，提高貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益，實(shí)現(xiàn)公司可持續(xù)發(fā)展。二、客戶準(zhǔn)入管理（一）基本條件1.合法性客戶必須是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。客戶應(yīng)具備合法的經(jīng)營資格和經(jīng)營場所，從事的經(jīng)營活動符合國家法律法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策要求。2.信用狀況客戶信用狀況良好，無不良信用記錄。通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機(jī)構(gòu)等渠道，對客戶的信用報(bào)告、信用評級等進(jìn)行查詢和評估，確?？蛻粼谶^去的金融活動中無逾期、違約等不良行為。3.經(jīng)營狀況具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入和按期償還貸款本息的能力。對于企業(yè)客戶，應(yīng)具備連續(xù)的盈利能力，財(cái)務(wù)狀況良好，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)合理，現(xiàn)金流充足；對于個(gè)人客戶，應(yīng)具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入來源，具備還款能力。4.還款意愿客戶具有良好的還款意愿，能夠積極配合公司的貸款管理工作，如實(shí)提供相關(guān)信息資料，按時(shí)足額償還貸款本息。（二）特殊要求1.行業(yè)限制對于國家限制或淘汰的行業(yè)，如高污染、高耗能、產(chǎn)能過剩等行業(yè)，原則上不予準(zhǔn)入。對于涉及房地產(chǎn)、金融投資等高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的客戶，應(yīng)嚴(yán)格按照國家政策和公司風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行審慎評估，從嚴(yán)控制準(zhǔn)入。2.項(xiàng)目貸款要求若為項(xiàng)目貸款客戶，項(xiàng)目應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、發(fā)展規(guī)劃和投資管理規(guī)定，具有可行性研究報(bào)告、環(huán)境影響評價(jià)報(bào)告等相關(guān)審批文件。項(xiàng)目資本金應(yīng)足額到位，并與貸款配套使用，項(xiàng)目預(yù)期收益應(yīng)能夠覆蓋貸款本息。（三）準(zhǔn)入流程1.客戶申請客戶向公司提出貸款申請，應(yīng)提交《貸款申請書》及相關(guān)資料，包括營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法定代表人身份證明、公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款用途證明等。2.受理與初審公司業(yè)務(wù)部門收到客戶申請后，對申請資料的完整性、真實(shí)性進(jìn)行初審。初審合格的，將申請資料移交風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行調(diào)查評估；初審不合格的，及時(shí)通知客戶補(bǔ)充資料或說明原因。3.調(diào)查評估風(fēng)險(xiǎn)管理部門對客戶進(jìn)行全面調(diào)查評估，包括實(shí)地考察客戶經(jīng)營場所、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、市場競爭力等，收集相關(guān)信息資料，并對客戶的還款能力、還款意愿、貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析評估，撰寫《貸款調(diào)查報(bào)告》。4.審批風(fēng)險(xiǎn)管理部門將《貸款調(diào)查報(bào)告》及相關(guān)資料提交公司貸款審批委員會進(jìn)行審批。貸款審批委員會根據(jù)公司的貸款政策、風(fēng)險(xiǎn)偏好、客戶情況等進(jìn)行審議，做出審批決定。審批通過的，簽訂貸款合同；審批未通過的，及時(shí)通知客戶并說明原因。三、貸款合同管理（一）合同簽訂1.合同條款貸款合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式、擔(dān)保方式、違約責(zé)任等條款。合同條款應(yīng)符合法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，明確、具體、可操作，避免模糊不清或歧義性條款。2.合同審核在簽訂貸款合同前，公司法律合規(guī)部門應(yīng)對合同條款進(jìn)行審核，確保合同合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控。審核內(nèi)容包括合同主體資格、合同條款完整性、合同權(quán)利義務(wù)對等性、違約責(zé)任明確性等。審核通過的，方可簽訂合同。3.合同簽訂程序貸款合同由公司法定代表人或其授權(quán)代理人與客戶簽訂。簽訂合同時(shí)，雙方應(yīng)仔細(xì)核對合同條款，確保合同內(nèi)容與雙方協(xié)商一致。合同簽訂后，應(yīng)加蓋公司公章和客戶印章，并由雙方簽字確認(rèn)。（二）合同履行1.貸款發(fā)放公司按照合同約定的金額、期限、方式等向客戶發(fā)放貸款。貸款發(fā)放前，業(yè)務(wù)部門應(yīng)對貸款發(fā)放條件進(jìn)行審核，確?？蛻魸M足合同約定的放款條件。貸款發(fā)放時(shí)，應(yīng)做好相關(guān)記錄，留存放款憑證等資料。2.還款管理業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期跟蹤客戶還款情況，提醒客戶按時(shí)足額償還貸款本息。對于出現(xiàn)逾期還款的客戶，應(yīng)及時(shí)采取催收措施，按照合同約定計(jì)收逾期利息，并要求客戶說明逾期原因，制定還款計(jì)劃。3.合同變更在貸款合同履行過程中，如因客戶經(jīng)營狀況變化、市場環(huán)境變化等原因需要變更合同條款的，應(yīng)由雙方協(xié)商一致，并簽訂書面變更協(xié)議。變更協(xié)議應(yīng)作為原貸款合同的補(bǔ)充文件，與原合同具有同等法律效力。（三）合同終止1.正常終止貸款客戶按照合同約定按時(shí)足額償還貸款本息及相關(guān)費(fèi)用后，貸款合同終止。業(yè)務(wù)部門應(yīng)在貸款結(jié)清后，及時(shí)辦理相關(guān)手續(xù)，如解除擔(dān)保、注銷抵押登記等，并將相關(guān)資料歸檔保存。2.提前終止如客戶出現(xiàn)嚴(yán)重違約行為，公司有權(quán)提前終止貸款合同，并要求客戶提前償還全部貸款本息及相關(guān)費(fèi)用。提前終止貸款合同的，應(yīng)按照合同約定辦理相關(guān)手續(xù)，并追究客戶的違約責(zé)任。3.合同終止后的管理貸款合同終止后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對已終止合同進(jìn)行檢查，確保相關(guān)資料完整、準(zhǔn)確，并按照公司檔案管理規(guī)定進(jìn)行歸檔保存。對于涉及訴訟或其他法律糾紛的已終止合同，應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)和公司規(guī)定進(jìn)行妥善處理。四、貸后管理（一）貸后檢查1.檢查頻率定期對貸款客戶進(jìn)行貸后檢查，對于短期貸款，每季度至少進(jìn)行一次貸后檢查；對于中長期貸款，每半年至少進(jìn)行一次貸后檢查。對于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號的客戶，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行專項(xiàng)檢查。2.檢查內(nèi)容貸后檢查內(nèi)容包括客戶經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款使用情況、擔(dān)保情況等。檢查客戶是否按照合同約定使用貸款資金，是否存在經(jīng)營惡化、財(cái)務(wù)狀況異常、信用記錄不良等情況，擔(dān)保物是否存在價(jià)值變化、權(quán)屬糾紛等問題。3.檢查方式貸后檢查可采取實(shí)地考察、問卷調(diào)查、電話訪談、數(shù)據(jù)分析等方式進(jìn)行。實(shí)地考察應(yīng)查看客戶經(jīng)營場所、生產(chǎn)設(shè)備、庫存商品等情況；問卷調(diào)查應(yīng)向客戶及其上下游企業(yè)、合作伙伴等發(fā)放問卷，了解客戶相關(guān)情況；電話訪談應(yīng)與客戶法定代表人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人等進(jìn)行溝通，了解客戶經(jīng)營動態(tài)；數(shù)據(jù)分析應(yīng)通過對客戶財(cái)務(wù)報(bào)表、交易記錄等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，評估客戶經(jīng)營狀況和還款能力。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.預(yù)警指標(biāo)設(shè)定建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，包括客戶財(cái)務(wù)指標(biāo)、經(jīng)營指標(biāo)、信用指標(biāo)等。如資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率、銷售收入增長率、凈利潤增長率、逾期貸款率、不良貸款率、信用評級下降等指標(biāo)。設(shè)定預(yù)警值，當(dāng)指標(biāo)達(dá)到或超過預(yù)警值時(shí)，發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號。2.預(yù)警信號分級根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度，將預(yù)警信號分為紅色預(yù)警、橙色預(yù)警、黃色預(yù)警三級。紅色預(yù)警表示客戶存在嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)，可能無法按時(shí)足額償還貸款本息；橙色預(yù)警表示客戶存在較大風(fēng)險(xiǎn)，需要密切關(guān)注并采取相應(yīng)措施；黃色預(yù)警表示客戶存在一定風(fēng)險(xiǎn)，需加強(qiáng)貸后管理。3.預(yù)警處理措施當(dāng)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)的處理措施。對于紅色預(yù)警客戶，應(yīng)立即停止新增貸款，提前收回已發(fā)放貸款，采取資產(chǎn)保全措施，如查封、扣押、凍結(jié)客戶資產(chǎn)等；對于橙色預(yù)警客戶，應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查頻率，要求客戶提供補(bǔ)充資料，制定風(fēng)險(xiǎn)化解方案，督促客戶采取措施改善經(jīng)營狀況；對于黃色預(yù)警客戶，應(yīng)進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，加強(qiáng)與客戶溝通，了解客戶經(jīng)營情況，提醒客戶按時(shí)足額償還貸款本息。（三）不良貸款管理1.不良貸款認(rèn)定按照金融監(jiān)管部門和公司內(nèi)部規(guī)定，對逾期超過一定期限（如90天）的貸款認(rèn)定為不良貸款。對于雖未逾期，但客戶經(jīng)營狀況嚴(yán)重惡化、財(cái)務(wù)狀況嚴(yán)重受損、信用狀況嚴(yán)重下降等，預(yù)計(jì)無法按時(shí)足額償還貸款本息的，也應(yīng)認(rèn)定為不良貸款。2.不良貸款處置對于不良貸款，應(yīng)采取多種方式進(jìn)行處置，如催收、重組、核銷、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等。催收可通過電話催收、上門催收、法律催收等方式進(jìn)行，督促客戶償還貸款本息；重組可與客戶協(xié)商，調(diào)整貸款期限、利率、還款方式等，幫助客戶恢復(fù)還款能力；核銷應(yīng)按照公司內(nèi)部核銷規(guī)定，履行相關(guān)審批程序后進(jìn)行；資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓可將不良貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三方資產(chǎn)管理公司等，實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)的處置。3.不良貸款責(zé)任追究對于因貸前調(diào)查不充分、貸時(shí)審查不嚴(yán)、貸后管理不力等原因?qū)е滦纬刹涣假J款的，應(yīng)追究相關(guān)人員的責(zé)任。責(zé)任追究方式包括批評教育、警告、罰款、降職、撤職等，情節(jié)嚴(yán)重的，依法追究法律責(zé)任。五、擔(dān)保管理（一）擔(dān)保方式1.保證擔(dān)保由具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或自然人作為保證人，為客戶的貸款提供保證擔(dān)保。保證人應(yīng)具備良好的信用狀況和代償能力，簽訂保證合同，明確保證責(zé)任和義務(wù)。2.抵押擔(dān)?？蛻粢云浜戏〒碛械牟粍赢a(chǎn)、動產(chǎn)等財(cái)產(chǎn)作為抵押物，為貸款提供抵押擔(dān)保。抵押物應(yīng)產(chǎn)權(quán)清晰、價(jià)值穩(wěn)定、易于變現(xiàn)，辦理合法有效的抵押登記手續(xù)。3.質(zhì)押擔(dān)?？蛻粢云浜戏〒碛械墓蓹?quán)、存單、債券、知識產(chǎn)權(quán)等權(quán)利或動產(chǎn)作為質(zhì)物，為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保。質(zhì)物應(yīng)交付或辦理合法有效的質(zhì)押登記手續(xù)，確保質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)。（二）擔(dān)保評估1.保證人評估對保證人的主體資格、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、代償能力等進(jìn)行評估。審查保證人的營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)表、信用報(bào)告等資料，實(shí)地考察保證人經(jīng)營場所，了解保證人經(jīng)營規(guī)模、市場競爭力、資產(chǎn)負(fù)債情況等，評估保證人是否具備代為清償債務(wù)的能力。2.抵押物評估對抵押物的產(chǎn)權(quán)狀況、價(jià)值評估、變現(xiàn)能力等進(jìn)行評估。委托具有資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu)對抵押物進(jìn)行評估，確定抵押物的市場價(jià)值和抵押價(jià)值。審查抵押物的產(chǎn)權(quán)證書、購置發(fā)票、租賃合同等資料，核實(shí)抵押物的真實(shí)性、合法性和完整性。3.質(zhì)物評估對質(zhì)物的權(quán)利狀況、價(jià)值評估、變現(xiàn)能力等進(jìn)行評估。審查質(zhì)物的權(quán)利證書、相關(guān)合同等資料，核實(shí)質(zhì)物的真實(shí)性、合法性和完整性。對于股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)等質(zhì)物，應(yīng)評估其市場價(jià)值和變現(xiàn)難度。（三）擔(dān)保管理1.擔(dān)保合同簽訂根據(jù)擔(dān)保評估結(jié)果，與保證人、抵押人、出質(zhì)人簽訂擔(dān)保合同。擔(dān)保合同應(yīng)明確擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限、擔(dān)保責(zé)任等條款，確保擔(dān)保合同合法有效。2.擔(dān)保物管理對于抵押物和質(zhì)物，應(yīng)建立專門的擔(dān)保物管理制度。定期對擔(dān)保物進(jìn)行檢查，確保擔(dān)保物的安全、完整，價(jià)值穩(wěn)定。對于抵押物，應(yīng)關(guān)注抵押物的使用狀況、市場價(jià)值變化等情況；對于質(zhì)物，應(yīng)關(guān)注質(zhì)物的保管情況、權(quán)利證書的真實(shí)性等情況。3.擔(dān)保責(zé)任履行在貸款到期時(shí)，如客戶未能按時(shí)足額償還貸款本息，公司應(yīng)按照擔(dān)保合同約定，要求保證人履行保證責(zé)任，處置抵押物或質(zhì)物，實(shí)現(xiàn)債權(quán)。對于保證人拒絕履行保證責(zé)任或抵押物、質(zhì)物處置困難的，應(yīng)及時(shí)采取法律措施，維護(hù)公司合法權(quán)益。六、信息管理（一）客戶信息收集1.基本信息收集客戶的基本信息，包括客戶名稱、法定代表人、注冊資本、經(jīng)營范圍、注冊地址、聯(lián)系方式等。2.財(cái)務(wù)信息收集客戶的財(cái)務(wù)信息，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表，以及財(cái)務(wù)比率分析、財(cái)務(wù)狀況變動等財(cái)務(wù)資料。3.經(jīng)營信息收集客戶的經(jīng)營信息，包括經(jīng)營模式、市場份額、客戶群體、銷售渠道、生產(chǎn)工藝、原材料供應(yīng)等情況。4.信用信息收集客戶的信用信息，包括人民銀行征信系統(tǒng)信用報(bào)告、第三方信用評級機(jī)構(gòu)評級報(bào)告、客戶在其他金融機(jī)構(gòu)的信用記錄等。（二）信息整理與分析1.信息整理對收集到的客戶信息進(jìn)行分類整理，建立客戶信息檔案。信息檔案應(yīng)包括客戶基本信息表、財(cái)務(wù)信息表、經(jīng)營信息表、信用信息表等，并將相關(guān)資料進(jìn)行歸檔保存。2.信息分析定期對客戶信息進(jìn)行分析，評估客戶的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、還款能力等。通過數(shù)據(jù)分析、趨勢分析、比較分析等方法，發(fā)現(xiàn)客戶存在的問題和潛在風(fēng)險(xiǎn)，為貸款決策和貸后管理提供依據(jù)。（三）信息保密1.保密制度建立客戶信息保密制度，明確信息保密責(zé)任和義務(wù)。公司員工應(yīng)嚴(yán)格遵守保密制度，不得泄露客戶信息。2.保密措施采取必要