科技信貸管理辦法總則制定目的為規(guī)范科技信貸業(yè)務操作，加強科技信貸風險管理，促進科技金融服務實體經(jīng)濟，支持科技創(chuàng)新企業(yè)發(fā)展，依據(jù)國家相關法律法規(guī)及金融行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合本公司實際情況，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于本公司在科技信貸領域開展的各類業(yè)務活動，包括但不限于向科技型企業(yè)發(fā)放的貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、貿(mào)易融資等信貸業(yè)務。基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保科技信貸業(yè)務合法合規(guī)開展。2.風險可控原則：建立健全風險識別、評估、監(jiān)測和控制機制，有效防范和化解科技信貸業(yè)務風險，保障公司資金安全。3.服務創(chuàng)新原則：積極探索適合科技型企業(yè)特點的金融服務模式和產(chǎn)品，不斷創(chuàng)新服務手段，提高服務質(zhì)量和效率。4.效益優(yōu)先原則：在有效控制風險的前提下，追求科技信貸業(yè)務的經(jīng)濟效益和社會效益，實現(xiàn)公司可持續(xù)發(fā)展?？萍夹刨J業(yè)務對象及條件業(yè)務對象本辦法所稱科技信貸業(yè)務對象為經(jīng)國家有關部門認定的科技型企業(yè)，包括但不限于高新技術企業(yè)、科技小巨人企業(yè)、瞪羚企業(yè)等?；緱l件1.依法設立并合法存續(xù)：借款企業(yè)須具有合法有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構代碼證等相關證照，且已按規(guī)定辦理年檢手續(xù)。2.產(chǎn)權清晰，經(jīng)營規(guī)范：企業(yè)產(chǎn)權關系明確，不存在產(chǎn)權糾紛；經(jīng)營管理規(guī)范，財務制度健全，具有良好的信用記錄。3.具有較強的科技創(chuàng)新能力：企業(yè)擁有自主知識產(chǎn)權或?qū)Ｓ屑夹g，具備持續(xù)創(chuàng)新能力和市場競爭力，產(chǎn)品或服務具有較高的科技含量和市場前景。4.具有合理的資金需求：借款用途明確、合法，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策要求，企業(yè)融資額度與經(jīng)營規(guī)模、財務狀況相匹配。5.具有償還貸款本息的能力：企業(yè)具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入和現(xiàn)金流，具備按期償還貸款本息的能力。6.提供合法有效的擔保：根據(jù)貸款金額、風險程度等因素，要求借款企業(yè)提供相應的擔保措施，包括但不限于保證、抵押、質(zhì)押等。科技信貸業(yè)務流程業(yè)務申請1.借款企業(yè)向本公司提出科技信貸業(yè)務申請，提交《科技信貸業(yè)務申請書》及相關資料，包括企業(yè)基本情況、財務狀況、經(jīng)營情況、科技創(chuàng)新能力證明材料、貸款用途說明等。2.本公司業(yè)務部門收到申請材料后，對申請資料的完整性、真實性進行初步審查，符合要求的予以受理，并向借款企業(yè)出具《受理通知書》；不符合要求的，通知借款企業(yè)補充或更正資料。盡職調(diào)查1.受理申請后，本公司成立盡職調(diào)查小組，對借款企業(yè)進行實地調(diào)查和資料核實。盡職調(diào)查內(nèi)容包括企業(yè)基本情況、經(jīng)營狀況、財務狀況、科技創(chuàng)新能力、市場競爭力、信用狀況、擔保情況等。2.盡職調(diào)查小組通過查閱企業(yè)資料、實地走訪、與企業(yè)高管及相關人員面談、向第三方機構咨詢等方式，全面了解借款企業(yè)情況，并撰寫《科技信貸業(yè)務盡職調(diào)查報告》，對調(diào)查情況的真實性、準確性、完整性負責。風險評估1.風險管理部門根據(jù)盡職調(diào)查報告及相關資料，對科技信貸業(yè)務進行風險評估。風險評估內(nèi)容包括信用風險、市場風險、操作風險等。2.采用定性與定量相結(jié)合的方法，對風險進行識別、評估和計量，確定風險等級，并出具《科技信貸業(yè)務風險評估報告》。審批決策1.業(yè)務部門將盡職調(diào)查報告、風險評估報告及相關資料提交至審批部門，審批部門依據(jù)本辦法及公司相關規(guī)定，對科技信貸業(yè)務進行審批。2.審批部門根據(jù)風險評估結(jié)果、企業(yè)綜合情況及公司信貸政策，做出是否同意發(fā)放貸款的審批決策。同意發(fā)放貸款的，明確貸款金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等；不同意發(fā)放貸款的，說明理由。合同簽訂1.經(jīng)審批同意發(fā)放貸款的，本公司與借款企業(yè)簽訂借款合同及相關擔保合同，明確雙方權利義務。2.合同簽訂過程中，嚴格審核合同條款，確保合同內(nèi)容合法合規(guī)、條款完整、權利義務明確，防范法律風險。貸款發(fā)放1.合同簽訂后，業(yè)務部門按照合同約定，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。落實擔保措施，確保擔保有效、足值；審核貸款發(fā)放條件，如借款企業(yè)是否滿足提款前提條件等。2.貸款發(fā)放后，業(yè)務部門及時將貸款資金劃付至借款企業(yè)指定賬戶，并做好相關賬務處理。貸后管理1.建立貸后管理制度，定期對借款企業(yè)進行跟蹤檢查，了解企業(yè)經(jīng)營狀況、財務狀況、資金使用情況、還款能力變化等，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。2.貸后檢查可采用現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式，現(xiàn)場檢查每年至少進行[X]次，非現(xiàn)場檢查定期進行。檢查內(nèi)容包括企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務報表分析、資金流向監(jiān)控、擔保情況檢查等。3.對發(fā)現(xiàn)的風險預警信號，及時采取風險處置措施，如要求借款企業(yè)補充擔保、提前收回貸款、調(diào)整貸款利率等，防范風險擴大。4.定期對貸后管理工作進行總結(jié)分析，評估貸后管理效果，不斷完善貸后管理工作機制。貸款回收1.業(yè)務部門提前通知借款企業(yè)貸款到期還款事宜，督促借款企業(yè)按時足額償還貸款本息。2.貸款到期前，對借款企業(yè)還款能力進行再次評估，如發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在還款困難，及時與企業(yè)溝通協(xié)商，制定還款計劃或采取風險化解措施。3.貸款到期后，如借款企業(yè)未能按時足額償還貸款本息，按照合同約定及相關規(guī)定，采取催收措施，如發(fā)送催款通知書、上門催收、通過法律手段追討等，確保貸款本息及時足額收回?？萍夹刨J風險管理風險識別與評估1.建立科技信貸風險識別機制，全面識別可能面臨的各類風險，包括信用風險、市場風險、操作風險、政策風險等。2.采用科學合理的風險評估方法，對識別出的風險進行評估和計量，確定風險等級，為風險控制提供依據(jù)。風險控制措施1.信用風險控制-嚴格審查借款企業(yè)信用狀況，包括企業(yè)信用記錄、信用評級等，對信用狀況不佳的企業(yè)謹慎發(fā)放貸款。-要求借款企業(yè)提供足額有效的擔保，降低信用風險敞口。對擔保物進行嚴格評估，確保擔保物價值穩(wěn)定、易于變現(xiàn)。-加強貸后管理，密切關注借款企業(yè)信用狀況變化，及時發(fā)現(xiàn)和預警信用風險。2.市場風險控制-關注宏觀經(jīng)濟形勢、行業(yè)發(fā)展趨勢等市場因素變化，對科技信貸業(yè)務可能面臨的市場風險進行分析和評估。-根據(jù)市場變化情況，合理調(diào)整貸款利率、貸款期限等信貸政策，防范市場風險對公司收益的影響。-開展市場風險監(jiān)測和預警，及時采取措施應對市場風險波動。3.操作風險控制-完善科技信貸業(yè)務操作流程和內(nèi)部控制制度，明確各環(huán)節(jié)操作規(guī)范和風險防控要點，確保業(yè)務操作合規(guī)、有序。-加強員工培訓，提高員工業(yè)務素質(zhì)和風險意識，規(guī)范操作行為，防范操作失誤和違規(guī)操作引發(fā)的風險。-建立操作風險監(jiān)測和報告機制，及時發(fā)現(xiàn)和處理操作風險事件。4.政策風險控制-密切關注國家科技政策、金融政策等政策變化，及時調(diào)整科技信貸業(yè)務策略，確保業(yè)務符合政策要求。-加強與政府部門溝通協(xié)調(diào)，爭取政策支持，降低政策風險對科技信貸業(yè)務的影響。風險監(jiān)測與預警1.建立科技信貸風險監(jiān)測體系，對信貸業(yè)務風險狀況進行實時監(jiān)測，包括風險指標監(jiān)測、風險事件監(jiān)測等。2.設定風險預警指標和閾值，當風險指標達到或超過預警閾值時，及時發(fā)出風險預警信號。3.對風險預警信號進行分析和評估，確定風險等級和風險處置措施，及時采取行動，防范風險擴大。風險處置1.針對不同類型的風險，制定相應的風險處置預案。當風險發(fā)生時，按照預案要求及時采取風險處置措施，降低風險損失。2.風險處置措施包括但不限于與借款企業(yè)協(xié)商調(diào)整還款計劃、追加擔保、提前收回貸款、通過法律手段追討等。3.對風險處置情況進行跟蹤和評估，總結(jié)經(jīng)驗教訓，不斷完善風險處置機制?？萍夹刨J產(chǎn)品與服務科技信貸產(chǎn)品1.知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款：以借款企業(yè)擁有的自主知識產(chǎn)權作為質(zhì)押物，向企業(yè)發(fā)放貸款。知識產(chǎn)權包括專利權、商標權、著作權等。2.股權質(zhì)押貸款：借款企業(yè)以其持有的股權作為質(zhì)押物，向本公司申請貸款。股權質(zhì)押貸款可有效解決科技型企業(yè)輕資產(chǎn)、融資難的問題。3.科技型中小企業(yè)貸款：針對科技型中小企業(yè)的特點和融資需求，設計專門的貸款產(chǎn)品，提供便捷、高效的融資服務。4.科技成果轉(zhuǎn)化貸款：支持科技型企業(yè)將科技成果轉(zhuǎn)化為實際生產(chǎn)力，對符合條件的科技成果轉(zhuǎn)化項目發(fā)放貸款。科技信貸服務1.融資顧問服務：為科技型企業(yè)提供融資咨詢、融資方案設計、融資渠道推薦等融資顧問服務，幫助企業(yè)優(yōu)化融資結(jié)構，降低融資成本。2.投貸聯(lián)動服務：探索開展投貸聯(lián)動業(yè)務，在為科技型企業(yè)提供貸款支持的同時，通過子公司或合作機構對企業(yè)進行股權投資，實現(xiàn)債權與股權相結(jié)合的融資服務模式，促進企業(yè)發(fā)展壯大。3.科技金融綜合服務平臺建設：搭建科技金融綜合服務平臺，整合科技資源、金融資源和企業(yè)資源，為科技型企業(yè)提供一站式、全方位的金融服務，提高金融服務效率和質(zhì)量。科技信貸業(yè)務監(jiān)督與檢查內(nèi)部監(jiān)督1.公司內(nèi)部審計部門定期對科技信貸業(yè)務進行審計監(jiān)督，檢查業(yè)務操作合規(guī)性、風險管理制度執(zhí)行情況、貸款質(zhì)量等。2.審計部門通過查閱業(yè)務檔案、實地走訪、數(shù)據(jù)分析等方式，對科技信貸業(yè)務進行全面審計，并出具審計報告。對發(fā)現(xiàn)的問題，提出整改意見和建議，督促相關部門及時整改。外部監(jiān)管1.嚴格遵守國家金融監(jiān)管部門的監(jiān)管要求，及時報送科技信貸業(yè)務相關數(shù)據(jù)和資料，接受監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查。