民間借貨管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范民間借貨行為，保護借貸雙方的合法權益，促進民間金融市場的健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國民法典》等相關法律法規(guī)，結合本地區(qū)民間借貨實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本行政區(qū)域內(nèi)自然人、法人及其他組織之間的民間借貨活動。金融機構及其分支機構與自然人、法人及其他組織之間的借貸，不適用本辦法。（三）基本原則1.平等自愿原則借貸雙方應當在平等、自愿的基礎上達成借貸協(xié)議，任何單位和個人不得強迫或者變相強迫他人借貸。2.公平公正原則借貸活動應當遵循公平、公正的原則，保障雙方的合法權益，不得損害國家利益、社會公共利益和他人合法權益。3.誠實信用原則借貸雙方應當誠實守信，如實提供有關信息，不得隱瞞真實情況或者提供虛假信息。二、借貸主體（一）出借人1.出借人應當是具有完全民事行為能力的自然人、法人及其他組織。2.法人及其他組織出借資金應當符合法律法規(guī)及本單位章程的規(guī)定，不得違反國家金融監(jiān)管規(guī)定。（二）借款人1.借款人應當是具有完全民事行為能力的自然人、法人及其他組織。2.借款人應當具備還款能力，不得套取借貸資金用于違法犯罪活動。三、借貸合同（一）合同形式民間借貨合同應當采用書面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。書面合同應當包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。（二）合同內(nèi)容1.借款種類：明確借款是用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費等何種用途。2.幣種：約定借款的貨幣種類。3.用途：確保借款用途合法合規(guī)，不得用于法律法規(guī)禁止的領域。4.數(shù)額：準確寫明借款金額。5.利率：約定借款利率，不得違反國家有關限制借款利率的規(guī)定。6.期限：明確借款的起止時間。7.還款方式：如一次性還款、分期還款等。（三）合同效力1.借貸合同自雙方當事人簽字（或蓋章）之日起生效，但法律另有規(guī)定或者當事人另有約定的除外。2.有下列情形之一的，借貸合同無效：一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；以合法形式掩蓋非法目的；損害社會公共利益；違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。四、借貸利率（一）利率約定借貸雙方可以約定借款利率，但約定的利率不得違反國家有關限制借款利率的規(guī)定。目前，根據(jù)相關法律規(guī)定，借貸利率不得超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍。（二）利息支付1.借款利息可以預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。2.借款人應當按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照《中華人民共和國民法典》第五百一十條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應當在返還借款時一并支付；借款期間一年以上的，應當在每屆滿一年時支付，剩余期間不滿一年的，應當在返還借款時一并支付。五、借貸擔保（一）擔保方式1.借貸擔?？梢圆捎帽ＷC、抵押、質(zhì)押等方式。2.保證：保證人應當具有代為清償債務能力的法人、其他組織或者公民。保證人與債權人應當以書面形式訂立保證合同。3.抵押：債務人或者第三人不轉(zhuǎn)移對本法第三十四條所列財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依照本法規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。4.質(zhì)押：債務人或者第三人將其動產(chǎn)移交債權人占有，將該動產(chǎn)作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依照本法規(guī)定以該動產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。（二）擔保合同1.擔保合同是主借貸合同的從合同，主借貸合同無效的，擔保合同無效，但法律另有規(guī)定的除外。2.擔保合同應當包括被擔保的主債權種類、數(shù)額，債務人履行債務的期限，抵押物、質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權權屬或者使用權權屬，擔保的范圍等條款。六、借貸資金來源與用途監(jiān)管（一）資金來源監(jiān)管1.出借人應當如實說明資金來源，不得使用非法所得資金進行借貸。2.金融監(jiān)管部門有權對出借人的資金來源進行調(diào)查核實，如發(fā)現(xiàn)出借人使用非法資金借貸，依法予以處理。（二）資金用途監(jiān)管1.借款人應當按照合同約定的用途使用借款，不得擅自改變借款用途。2.出借人有權監(jiān)督借款人對借款的使用情況，借款人應當定期向出借人提供有關借款使用情況的報告。3.如發(fā)現(xiàn)借款人擅自改變借款用途，出借人有權提前收回借款，并要求借款人承擔違約責任。七、借貸登記與備案（一）登記機構本地區(qū)設立民間借貨登記服務機構，負責辦理民間借貨登記備案業(yè)務。（二）登記備案內(nèi)容1.借貸雙方的基本信息，包括姓名、身份證號碼、聯(lián)系方式等。2.借貸合同的主要內(nèi)容，如借款金額、利率、期限、還款方式等。3.擔保情況，如保證人、抵押物、質(zhì)物等信息。（三）登記備案程序1.借貸雙方簽訂借貸合同后，應當在規(guī)定的時間內(nèi)到民間借貨登記服務機構辦理登記備案手續(xù)。2.登記服務機構應當對提交的登記備案材料進行審核，符合要求的予以登記備案，并出具登記備案證明。八、風險防范與處置（一）風險監(jiān)測1.建立民間借貨風險監(jiān)測機制，對民間借貨市場的運行情況進行實時監(jiān)測。2.重點監(jiān)測借貸規(guī)模、利率水平、資金流向、擔保情況等指標，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險。（二）風險預警1.根據(jù)風險監(jiān)測結果，對可能出現(xiàn)的風險進行預警，發(fā)布風險提示信息。2.預警級別分為一級（紅色）、二級（橙色）、三級（黃色）、四級（藍色），分別對應重大風險、較大風險、一般風險和輕微風險。（三）風險處置1.對于出現(xiàn)風險的借貸項目，相關部門應當及時介入，采取有效措施進行處置，防止風險擴散。2.處置措施包括協(xié)商調(diào)解、督促還款、依法清收、資產(chǎn)保全等。3.對于涉嫌非法集資、非法放貸等違法犯罪行為的，依法移送司法機關處理。九、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管部門職責1.金融監(jiān)管部門負責對民間借貨活動進行監(jiān)督管理，制定相關政策措施，規(guī)范民間借貨市場秩序。2.工商行政管理部門負責對從事民間借貨業(yè)務的企業(yè)和個體工商戶進行登記注冊，并依法查處違法違規(guī)經(jīng)營行為。3.公安機關負責依法打擊民間借貨活動中的違法犯罪行為，維護金融秩序和社會穩(wěn)定。（二）監(jiān)管措施1.現(xiàn)場檢查：監(jiān)管部門有權對民間借貨機構和相關企業(yè)進行現(xiàn)場檢查，查閱有關文件、資料，詢問有關人員，了解借貸業(yè)務開展情況。2.非現(xiàn)場監(jiān)管：監(jiān)管部門通過收集、分析民間借貨機構的報表、數(shù)據(jù)等信息，對其經(jīng)營狀況進行非現(xiàn)場監(jiān)管。3.處罰措施：對于違反本辦法及相關法律法規(guī)的民間借貨機構和個人，監(jiān)管部門依法予以處罰，包括警告、罰款、吊銷營業(yè)執(zhí)照等。十、爭議解決（一）協(xié)商解決借貸雙方發(fā)生爭議時，應當首先通過協(xié)商解決。協(xié)商一致的，可以簽訂補充協(xié)議，對原借貸合同進行變更或補充。（二）調(diào)解解決協(xié)商不成的，可以向民間借貨調(diào)解機構申請調(diào)解。調(diào)解機構應當根據(jù)事實和法律，公正、公平地