小麥貸款管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司小麥貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)貸款管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高資金使用效益，支持小麥產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合公司實(shí)際情況，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司向從事小麥種植、收購、加工等相關(guān)業(yè)務(wù)的企業(yè)、農(nóng)戶及其他經(jīng)濟(jì)組織發(fā)放的各類小麥貸款業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則：全面評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，充分考慮借款人的還款能力和信用狀況，謹(jǐn)慎發(fā)放貸款。3.平等自愿原則：借貸雙方在平等、自愿的基礎(chǔ)上簽訂貸款合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)。4.誠實(shí)守信原則：借款人應(yīng)如實(shí)提供相關(guān)信息，按時(shí)足額償還貸款本息，不得欺詐或違約。5.效益性原則：在確保貸款安全的前提下，提高貸款資金的使用效益，實(shí)現(xiàn)公司與借款人的雙贏。二、貸款對(duì)象與條件（一）貸款對(duì)象1.具有完全民事行為能力的從事小麥種植、收購、加工等相關(guān)業(yè)務(wù)的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或個(gè)體工商戶。2.具有合法有效的身份證明、經(jīng)營許可證及其他相關(guān)證件的農(nóng)戶。（二）貸款條件1.借款人應(yīng)具備合法的經(jīng)營資格和良好的信用記錄，無不良信用行為。2.具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入或可靠的還款來源，具備按期償還貸款本息的能力。3.從事小麥相關(guān)業(yè)務(wù)的，應(yīng)具有一定的種植規(guī)模、收購渠道或加工能力，經(jīng)營狀況良好。4.提供合法有效的抵押物、質(zhì)押物或保證人，符合公司規(guī)定的擔(dān)保條件。5.符合國家產(chǎn)業(yè)政策和公司信貸政策要求，具有良好的發(fā)展前景。6.借款人應(yīng)按照公司要求提供真實(shí)、完整、有效的貸款申請(qǐng)資料，包括營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、法定代表人身份證明、財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款用途證明等。三、貸款種類與用途（一）貸款種類1.種植貸款：用于支持借款人購買小麥種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機(jī)具等生產(chǎn)資料，以及支付田間管理、灌溉、收割等費(fèi)用。2.收購貸款：用于借款人收購小麥的資金需求，包括支付收購價(jià)款、運(yùn)輸費(fèi)用、倉儲(chǔ)費(fèi)用等。3.加工貸款：用于借款人購置加工設(shè)備、原材料采購、生產(chǎn)運(yùn)營等方面的資金需求。4.流動(dòng)資金貸款：滿足借款人日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金需求，如支付貨款、工資、水電費(fèi)等。（二）貸款用途1.貸款資金應(yīng)專款專用，不得挪用于非小麥相關(guān)業(yè)務(wù)或其他違法違規(guī)用途。2.借款人應(yīng)按照借款合同約定的用途使用貸款，如改變貸款用途，應(yīng)提前書面通知公司，并經(jīng)公司同意。四、貸款額度、期限與利率（一）貸款額度1.根據(jù)借款人的經(jīng)營規(guī)模、資金需求、還款能力及風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，合理確定貸款額度。2.種植貸款額度一般根據(jù)種植面積、成本預(yù)算等確定；收購貸款額度根據(jù)收購計(jì)劃、市場(chǎng)價(jià)格等因素確定；加工貸款額度根據(jù)加工能力、生產(chǎn)規(guī)模等確定；流動(dòng)資金貸款額度根據(jù)借款人日常經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)需求確定。3.單個(gè)借款人的貸款額度最高不超過公司規(guī)定的上限，具體額度由公司信貸審批部門根據(jù)實(shí)際情況審批確定。（二）貸款期限1.貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力及貸款用途等因素合理確定。2.種植貸款期限一般不超過小麥生長(zhǎng)周期，最長(zhǎng)不超過1年；收購貸款期限根據(jù)收購季節(jié)及市場(chǎng)行情等因素確定，一般不超過6個(gè)月；加工貸款期限根據(jù)生產(chǎn)加工周期確定，一般不超過1年；流動(dòng)資金貸款期限根據(jù)借款人日常經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)情況確定，一般不超過1年。3.對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶或符合特定條件的貸款項(xiàng)目，經(jīng)公司審批同意后，可適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限。（三）貸款利率1.貸款利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，結(jié)合公司資金成本、風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況等因素合理確定。2.貸款利率可根據(jù)貸款種類、期限、擔(dān)保方式、借款人信用狀況等實(shí)行差別化定價(jià)。3.公司有權(quán)根據(jù)市場(chǎng)利率變動(dòng)情況及自身經(jīng)營狀況適時(shí)調(diào)整貸款利率，但應(yīng)提前通知借款人。五、貸款申請(qǐng)與審批（一）貸款申請(qǐng)1.借款人如需申請(qǐng)小麥貸款，應(yīng)向公司提出書面申請(qǐng)，并提交以下資料：貸款申請(qǐng)書，包括借款人基本情況、貸款金額、期限、用途、還款來源及還款計(jì)劃等。營業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件（個(gè)體工商戶提供營業(yè)執(zhí)照及身份證復(fù)印件）。法定代表人身份證明書及身份證復(fù)印件。近三年財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表）及近期財(cái)務(wù)狀況說明。貸款用途證明材料，如種植計(jì)劃、收購合同、加工訂單等。抵押物、質(zhì)押物清單及相關(guān)產(chǎn)權(quán)證明文件，或保證人相關(guān)資料。公司要求提供的其他資料。2.借款人應(yīng)確保申請(qǐng)資料真實(shí)、完整、有效，不得隱瞞或虛報(bào)重要信息。（二）受理與調(diào)查1.公司業(yè)務(wù)部門收到借款人的貸款申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行受理登記，并對(duì)申請(qǐng)資料的完整性、合規(guī)性進(jìn)行初審。2.初審?fù)ㄟ^后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)指定專人對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營狀況、信用狀況、財(cái)務(wù)狀況、貸款用途真實(shí)性、抵押物或質(zhì)押物情況、保證人情況等。3.調(diào)查人員應(yīng)撰寫調(diào)查報(bào)告，詳細(xì)闡述調(diào)查情況、借款人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及貸款建議等內(nèi)容，并簽字確認(rèn)。（三）審查與審批1.公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)業(yè)務(wù)部門提交的貸款申請(qǐng)資料及調(diào)查報(bào)告進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況、擔(dān)保措施的有效性、貸款用途的合理性等。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查通過后，將貸款申請(qǐng)?zhí)峤还拘刨J審批委員會(huì)進(jìn)行審批。信貸審批委員會(huì)根據(jù)公司信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)偏好及審批標(biāo)準(zhǔn)等，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審議，并做出審批決定。3.對(duì)于審批通過的貸款申請(qǐng)，公司應(yīng)及時(shí)通知借款人辦理相關(guān)手續(xù)；對(duì)于審批未通過的貸款申請(qǐng)，公司應(yīng)向借款人說明原因。六、貸款發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放1.借款人在接到公司貸款審批通過的通知后，應(yīng)與公司簽訂借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件。2.借款合同應(yīng)明確約定貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款；擔(dān)保合同應(yīng)明確約定擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等條款。3.公司按照借款合同約定的金額、期限、利率等條件，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。（二）貸款支付1.貸款資金支付方式分為受托支付和自主支付。受托支付：對(duì)于貸款資金用于支付收購價(jià)款、大額設(shè)備采購款等明確用途的，原則上應(yīng)采用受托支付方式，由公司根據(jù)借款人的支付指令，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的交易對(duì)象。自主支付：對(duì)于貸款資金用于借款人日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)、小額支出等情況，可采用自主支付方式，由借款人按照借款合同約定自主支付，但公司應(yīng)定期跟蹤檢查貸款資金的使用情況。2.采用受托支付方式的，借款人應(yīng)向公司提交支付申請(qǐng)書、交易合同等相關(guān)資料，公司審核無誤后，將貸款資金支付給交易對(duì)象。3.采用自主支付方式的，借款人應(yīng)定期向公司報(bào)送貸款資金使用情況報(bào)告，公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款資金使用的監(jiān)督檢查，確保貸款資金按合同約定用途使用。七、貸后管理（一）貸后檢查1.公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，檢查頻率根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況確定，一般每月或每季度至少進(jìn)行一次。2.貸后檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款資金使用情況、抵押物或質(zhì)押物情況、保證人情況等。3.檢查人員應(yīng)撰寫貸后檢查報(bào)告，詳細(xì)記錄檢查情況、發(fā)現(xiàn)的問題及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等內(nèi)容，并提出相應(yīng)的管理措施和建議。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.公司應(yīng)建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)進(jìn)行分析評(píng)估，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。2.風(fēng)險(xiǎn)處置措施包括要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、調(diào)整貸款期限和利率、提前收回貸款、處置抵押物或質(zhì)押物等。3.對(duì)于重大風(fēng)險(xiǎn)事件，公司應(yīng)及時(shí)向上級(jí)主管部門報(bào)告，并采取有效措施進(jìn)行應(yīng)對(duì)，確保貸款安全。（三）貸款回收與展期1.借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款方式和還款期限按時(shí)足額償還貸款本息。2.公司應(yīng)提前提醒借款人做好還款準(zhǔn)備，及時(shí)跟蹤貸款還款情況。對(duì)于逾期貸款，公司應(yīng)按照合同約定計(jì)收逾期利息，并采取相應(yīng)的催收措施。3.如借款人因特殊原因無法按時(shí)償還貸款，可在貸款到期前向公司提出展期申請(qǐng)。展期申請(qǐng)應(yīng)經(jīng)公司審批同意，展期期限不得超過原貸款期限的一半，累計(jì)展期期限不得超過公司規(guī)定的上限。八、貸款擔(dān)保（一）擔(dān)保方式1.公司接受的貸款擔(dān)保方式包括抵押、質(zhì)押和保證。2.抵押物應(yīng)為借款人或第三人所有的合法、有效的不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利，如土地使用權(quán)、房屋、機(jī)器設(shè)備、存貨、應(yīng)收賬款、存單等。3.質(zhì)押物應(yīng)為借款人或第三人所有的合法、有效的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利，如存單、國債、股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等。4.保證人應(yīng)為具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人，且信用狀況良好，無不良信用記錄。（二）擔(dān)保評(píng)估與審批1.公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)對(duì)借款人提供的擔(dān)保物或保證人進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估內(nèi)容包括擔(dān)保物的價(jià)值、權(quán)屬狀況、變現(xiàn)能力，保證人的信用狀況、財(cái)務(wù)狀況、代償能力等。2.評(píng)估通過后，業(yè)務(wù)部門將擔(dān)保資料提交公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行審查，風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查通過后，將擔(dān)保申請(qǐng)?zhí)峤还拘刨J審批委員會(huì)進(jìn)行審批。3.信貸審批委員會(huì)根據(jù)公司擔(dān)保政策、風(fēng)險(xiǎn)偏好及審批標(biāo)準(zhǔn)等，對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)進(jìn)行審議，并做出審批決定。（三）擔(dān)保管理1.對(duì)于采用抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式的，公司應(yīng)與抵押人、出質(zhì)人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)登記手續(xù)，確保擔(dān)保物權(quán)的合法有效。2.對(duì)于采用保證擔(dān)保方式的，公司應(yīng)與保證人簽訂保證合同，明確保證人的保證責(zé)任和義務(wù)。3.公司應(yīng)定期對(duì)擔(dān)保物進(jìn)行檢查，確保擔(dān)保物的安全、完整；對(duì)保證人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，如發(fā)現(xiàn)保證人出現(xiàn)重大不利變化，應(yīng)及時(shí)要求借款人補(bǔ)充擔(dān)?；虿扇∑渌L(fēng)險(xiǎn)防范措施。九、違約責(zé)任與爭(zhēng)議解決（一）違約責(zé)任1.借款人應(yīng)嚴(yán)格履行借款合同約定的各項(xiàng)義務(wù)，如未按時(shí)足額償還貸款本息、未按約定用途使用貸款資金等，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。2.借款人承擔(dān)違約責(zé)任的方式包括支付逾期