存單發(fā)行管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范存單發(fā)行行為，加強(qiáng)存單發(fā)行管理，維護(hù)金融市場秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱“金融機(jī)構(gòu)”）發(fā)行存單的活動。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則金融機(jī)構(gòu)發(fā)行存單應(yīng)遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，確保發(fā)行活動合法、合規(guī)、有序進(jìn)行。2.審慎經(jīng)營原則金融機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎評估自身經(jīng)營狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和市場需求，合理確定存單發(fā)行規(guī)模、期限、利率等要素，確保發(fā)行活動穩(wěn)健開展。3.信息披露原則金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定向投資者充分披露存單發(fā)行信息，包括發(fā)行主體、期限、利率、發(fā)行規(guī)模等，保障投資者知情權(quán)。4.公平公正原則金融機(jī)構(gòu)應(yīng)公平對待所有投資者，不得歧視或偏袒任何一方，確保存單發(fā)行過程公平、公正。二、發(fā)行主體資格（一）基本條件1.具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度，風(fēng)險(xiǎn)管理體系健全有效。2.資本充足率、流動性比例等主要監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求。3.具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和市場競爭力，信譽(yù)良好，近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)行為。4.具備完善的信息系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理能力，能夠準(zhǔn)確、及時地記錄和處理存單發(fā)行、交易等業(yè)務(wù)信息。（二）申請與審批1.金融機(jī)構(gòu)申請發(fā)行存單，應(yīng)向中國人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)提交書面申請，并按照要求提供相關(guān)材料，包括但不限于公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況報(bào)告、發(fā)行計(jì)劃等。2.中國人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)自收到申請材料之日起[X]個工作日內(nèi)，對申請材料進(jìn)行審查，并根據(jù)審查結(jié)果作出批準(zhǔn)或不予批準(zhǔn)的決定。予以批準(zhǔn)的，頒發(fā)存單發(fā)行許可證；不予批準(zhǔn)的，書面通知申請人并說明理由。三、發(fā)行計(jì)劃與規(guī)模（一）發(fā)行計(jì)劃制定1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)營狀況、資金需求和市場情況，制定年度存單發(fā)行計(jì)劃，并報(bào)中國人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)備案。2.發(fā)行計(jì)劃應(yīng)包括發(fā)行規(guī)模、期限結(jié)構(gòu)、利率水平、發(fā)行時間等內(nèi)容。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)合理安排發(fā)行計(jì)劃，確保存單發(fā)行與資金需求相匹配，避免過度集中發(fā)行或無序發(fā)行。（二）發(fā)行規(guī)?？刂?.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身資本實(shí)力、資產(chǎn)負(fù)債狀況和流動性狀況，合理確定存單發(fā)行規(guī)模。發(fā)行規(guī)模不得超過金融機(jī)構(gòu)資本凈額的[X]倍。2.中國人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)可根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、金融市場狀況和金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況，對金融機(jī)構(gòu)存單發(fā)行規(guī)模進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。四、存單要素（一）基本要素1.存單應(yīng)具備以下基本要素：存單名稱、發(fā)行主體、發(fā)行金額、期限、利率、付息方式、發(fā)行日期、到期日期、存單編號等。2.存單名稱應(yīng)明確體現(xiàn)存單的性質(zhì)和特點(diǎn)，如“個人定期存單”“單位大額存單”等。（二）期限與利率1.存單期限分為[具體期限檔次]等多種選擇，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)市場需求和自身經(jīng)營狀況合理確定。2.存單利率以市場化方式確定，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)市場利率走勢、資金成本、風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)等因素自主定價(jià)，但不得違反國家利率管理規(guī)定。（三）付息方式存單付息方式分為到期一次還本付息、定期付息到期還本等多種方式，由金融機(jī)構(gòu)與投資者協(xié)商確定。五、發(fā)行方式與程序（一）發(fā)行方式1.存單發(fā)行可采用電子化方式或紙質(zhì)方式。電子化發(fā)行應(yīng)通過中國人民銀行認(rèn)可的電子渠道進(jìn)行，紙質(zhì)發(fā)行應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定印制和交付存單。2.金融機(jī)構(gòu)可通過自有渠道或委托承銷機(jī)構(gòu)發(fā)行存單。委托承銷機(jī)構(gòu)發(fā)行的，應(yīng)簽訂委托承銷協(xié)議，明確雙方權(quán)利義務(wù)。（二）發(fā)行程序1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在發(fā)行前[X]個工作日，通過官方網(wǎng)站、營業(yè)場所等渠道向社會公布存單發(fā)行信息，包括發(fā)行主體、期限、利率、發(fā)行規(guī)模、發(fā)行時間等。2.投資者可通過金融機(jī)構(gòu)指定的渠道認(rèn)購存單。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定對投資者身份進(jìn)行驗(yàn)證，確保投資者符合認(rèn)購條件。3.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在存單發(fā)行結(jié)束后[X]個工作日內(nèi)，將發(fā)行情況報(bào)告中國人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)，并按照規(guī)定辦理存單登記、托管等手續(xù)。六、投資者保護(hù)（一）信息披露1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定向投資者充分披露存單發(fā)行信息，包括發(fā)行主體、期限、利率、發(fā)行規(guī)模、付息方式、提前支取規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)提示等內(nèi)容。信息披露應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，不得隱瞞或誤導(dǎo)投資者。2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在存單存續(xù)期內(nèi)，定期向投資者披露存單的存續(xù)情況、利率調(diào)整情況等信息，確保投資者及時了解存單相關(guān)信息。（二）風(fēng)險(xiǎn)提示1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在存單發(fā)行文件中明確提示投資者存單投資存在的風(fēng)險(xiǎn)，包括利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)等，并對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分說明。2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資需求，提供合理的投資建議，不得誘導(dǎo)投資者購買與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不匹配的存單產(chǎn)品。（三）投訴處理1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全投訴處理機(jī)制，及時受理和處理投資者的投訴和建議。對投資者的投訴，應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)給予答復(fù)，并采取有效措施解決問題。2.中國人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)投訴處理工作的監(jiān)督檢查，對投訴處理不力的金融機(jī)構(gòu)，依法采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。七、監(jiān)督管理（一）日常監(jiān)測1.中國人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)建立存單發(fā)行監(jiān)測制度，對金融機(jī)構(gòu)存單發(fā)行情況進(jìn)行日常監(jiān)測，包括發(fā)行規(guī)模、期限結(jié)構(gòu)、利率水平、投資者結(jié)構(gòu)等。2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定定期向中國人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)報(bào)送存單發(fā)行情況報(bào)告，包括發(fā)行計(jì)劃執(zhí)行情況、發(fā)行信息披露情況、投資者投訴處理情況等。（二）現(xiàn)場檢查1.中國人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)可根據(jù)監(jiān)管需要，對金融機(jī)構(gòu)存單發(fā)行情況進(jìn)行現(xiàn)場檢查。現(xiàn)場檢查內(nèi)容包括發(fā)行主體資格、發(fā)行計(jì)劃與規(guī)模、存單要素、發(fā)行方式與程序、投資者保護(hù)等方面。2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)配合中國人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場檢查工作，如實(shí)提供相關(guān)資料和信息。對拒絕或阻礙現(xiàn)場檢查的金融機(jī)構(gòu)，依法予以處罰。（三）違規(guī)處罰1.金融機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定發(fā)行存單的，中國人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)將依法責(zé)令改正，并處以罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，暫?；蛉∠浯鎲伟l(fā)行資格。2.金融機(jī)構(gòu)在存單發(fā)行過程中存在欺詐、誤導(dǎo)投資