線上貸款平臺(tái)管理辦法總則目的與依據(jù)為規(guī)范線上貸款平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)，加強(qiáng)對(duì)線上貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)線上貸款行業(yè)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》等法律法規(guī)及相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立并從事線上貸款業(yè)務(wù)的平臺(tái)。本辦法所稱線上貸款平臺(tái)，是指通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供貸款服務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括但不限于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)、小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等?；驹瓌t線上貸款平臺(tái)應(yīng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則開展業(yè)務(wù)。不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公共利益和金融消費(fèi)者合法權(quán)益，不得進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，不得擾亂金融市場(chǎng)秩序。平臺(tái)設(shè)立與備案設(shè)立條件1.機(jī)構(gòu)性質(zhì)與組織形式線上貸款平臺(tái)應(yīng)依法設(shè)立，具有獨(dú)立的法人資格。組織形式包括有限責(zé)任公司、股份有限公司等。2.股東與注冊(cè)資本股東應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定，具有良好的信用記錄和資金實(shí)力。注冊(cè)資本應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模合理確定，且應(yīng)實(shí)繳到位。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本不低于人民幣1000萬(wàn)元，且為實(shí)繳貨幣資本。3.專業(yè)人員配備擁有熟悉金融業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、法律法規(guī)等方面的專業(yè)人員。高級(jí)管理人員應(yīng)具備相應(yīng)的任職資格和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。4.業(yè)務(wù)規(guī)則與管理制度制定完善的業(yè)務(wù)規(guī)則、內(nèi)部控制制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、客戶權(quán)益保護(hù)制度等。業(yè)務(wù)規(guī)則應(yīng)明確貸款流程、利率定價(jià)、還款方式、信息披露等內(nèi)容。5.信息技術(shù)系統(tǒng)具備完善的信息技術(shù)系統(tǒng)，能夠保障業(yè)務(wù)的安全、穩(wěn)定運(yùn)行。系統(tǒng)應(yīng)具備數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、處理、傳輸、加密等功能，能夠有效防范網(wǎng)絡(luò)攻擊和數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)。6.經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所與設(shè)施有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，配備必要的辦公設(shè)施和設(shè)備，滿足業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的需要。設(shè)立程序1.申請(qǐng)籌備擬設(shè)立線上貸款平臺(tái)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)向所在地省級(jí)人民政府金融監(jiān)管部門提交籌備申請(qǐng)，并提交下列文件、資料：申請(qǐng)書，載明擬設(shè)立機(jī)構(gòu)的名稱、住所、注冊(cè)資本、業(yè)務(wù)范圍等；可行性研究報(bào)告；籌建方案，包括業(yè)務(wù)規(guī)則、內(nèi)部控制制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、客戶權(quán)益保護(hù)制度等；股東名冊(cè)及其出資額、股權(quán)結(jié)構(gòu)；法定代表人、董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的任職資格證明文件；經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所證明文件；信息技術(shù)系統(tǒng)方案；依法設(shè)立的驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明；法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他文件、資料。2.籌備驗(yàn)收省級(jí)人民政府金融監(jiān)管部門自受理申請(qǐng)之日起45個(gè)工作日內(nèi)，作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定。批準(zhǔn)的，頒發(fā)籌備批復(fù)文件；不予批準(zhǔn)的，書面通知申請(qǐng)人并說明理由。申請(qǐng)人應(yīng)在籌備批復(fù)文件有效期內(nèi)完成籌備工作，并向省級(jí)人民政府金融監(jiān)管部門提交開業(yè)申請(qǐng)。省級(jí)人民政府金融監(jiān)管部門自受理開業(yè)申請(qǐng)之日起20個(gè)工作日內(nèi)，作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定。批準(zhǔn)的，頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證；不予批準(zhǔn)的，書面通知申請(qǐng)人并說明理由。3.登記注冊(cè)經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的線上貸款平臺(tái)，應(yīng)在領(lǐng)取經(jīng)營(yíng)許可證后，按照工商行政管理部門的有關(guān)規(guī)定，辦理登記注冊(cè)手續(xù)，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。備案管理線上貸款平臺(tái)應(yīng)在開業(yè)后10個(gè)工作日內(nèi)，向所在地省級(jí)人民政府金融監(jiān)管部門辦理備案登記。備案登記不構(gòu)成對(duì)線上貸款平臺(tái)經(jīng)營(yíng)能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評(píng)價(jià)。省級(jí)人民政府金融監(jiān)管部門應(yīng)在收到備案登記材料之日起20個(gè)工作日內(nèi)，對(duì)備案材料的完整性、合規(guī)性進(jìn)行審核。審核通過的，予以備案并向社會(huì)公示；審核不通過的，書面通知申請(qǐng)人并說明理由。業(yè)務(wù)規(guī)則貸款業(yè)務(wù)規(guī)范1.借款人資格審查線上貸款平臺(tái)應(yīng)按照審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，對(duì)借款人的身份、信用狀況、收入情況、借款用途等進(jìn)行嚴(yán)格審查。不得向未通過資格審查的借款人提供貸款。2.貸款額度與期限根據(jù)借款人的還款能力、信用狀況等因素合理確定貸款額度和期限。貸款額度應(yīng)與借款人的收入水平、資產(chǎn)狀況相匹配，貸款期限應(yīng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。3.貸款利率與費(fèi)用貸款利率應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定，不得超過司法部門規(guī)定的上限。應(yīng)明確披露貸款利率、貸款期限、還款方式、還款計(jì)劃、逾期利率、提前還款費(fèi)用等信息，確保借款人知曉貸款成本。4.貸款發(fā)放與支付貸款資金應(yīng)直接發(fā)放至借款人指定的銀行賬戶，不得通過現(xiàn)金方式發(fā)放貸款。應(yīng)按照借款合同約定的用途使用貸款，不得挪作他用。5.還款方式提供多種還款方式供借款人選擇，如等額本息、等額本金、按月付息到期還本等。應(yīng)明確告知借款人還款方式及相關(guān)規(guī)定，確保借款人能夠按時(shí)足額還款。信息披露1.平臺(tái)信息披露線上貸款平臺(tái)應(yīng)在網(wǎng)站首頁(yè)顯著位置披露平臺(tái)基本信息、組織架構(gòu)、聯(lián)系方式、經(jīng)營(yíng)許可證編號(hào)、備案登記編號(hào)等信息。應(yīng)定期披露平臺(tái)運(yùn)營(yíng)報(bào)告，包括交易規(guī)模、借款人數(shù)量、貸款余額、逾期率、代償率等數(shù)據(jù)。2.借款人信息披露向出借人充分披露借款人的基本信息、信用狀況、借款用途、還款能力等信息。不得隱瞞或夸大借款人的相關(guān)信息。3.產(chǎn)品信息披露詳細(xì)披露貸款產(chǎn)品的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)、收益等信息，確保出借人充分了解投資產(chǎn)品的性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)采用通俗易懂的語(yǔ)言進(jìn)行信息披露，不得使用模糊、誤導(dǎo)性的表述?？蛻魴?quán)益保護(hù)1.客戶身份識(shí)別與驗(yàn)證嚴(yán)格履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，確?？蛻羯矸菡鎸?shí)、有效。采用多種方式對(duì)客戶身份進(jìn)行驗(yàn)證，如身份證驗(yàn)證、人臉識(shí)別、手機(jī)號(hào)驗(yàn)證等。2.客戶信息保護(hù)建立健全客戶信息保護(hù)制度，妥善保管客戶信息。不得泄露、出售或非法向他人提供客戶信息。在收集、使用客戶信息時(shí)，應(yīng)取得客戶的明確授權(quán)，并告知客戶信息使用的目的、范圍和方式。3.投訴處理機(jī)制建立完善的投訴處理機(jī)制，及時(shí)受理和處理客戶投訴。應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)給予客戶答復(fù)，解決客戶問題。對(duì)客戶投訴進(jìn)行分類統(tǒng)計(jì)和分析，不斷改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量。風(fēng)險(xiǎn)管理信用風(fēng)險(xiǎn)管理1.信用評(píng)級(jí)體系建立科學(xué)合理的信用評(píng)級(jí)體系，對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行評(píng)估。信用評(píng)級(jí)應(yīng)綜合考慮借款人的還款記錄、收入情況、資產(chǎn)狀況、信用歷史等因素。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。當(dāng)借款人出現(xiàn)逾期、信用狀況惡化等風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。3.不良貸款管理制定不良貸款管理辦法，對(duì)不良貸款進(jìn)行分類管理。采取催收、核銷、重組等措施，降低不良貸款率，減少損失。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理1.流動(dòng)性監(jiān)測(cè)與分析建立流動(dòng)性監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)平臺(tái)的資金流入流出情況、資金儲(chǔ)備狀況等。定期對(duì)流動(dòng)性狀況進(jìn)行分析和評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。2.流動(dòng)性應(yīng)急預(yù)案制定流動(dòng)性應(yīng)急預(yù)案，明確在出現(xiàn)流動(dòng)性緊張情況時(shí)的應(yīng)對(duì)措施。如調(diào)整資金投放節(jié)奏、尋求外部資金支持、暫停業(yè)務(wù)等，確保平臺(tái)的正常運(yùn)營(yíng)。信息安全風(fēng)險(xiǎn)管理1.信息安全制度建設(shè)建立健全信息安全管理制度，明確信息安全管理職責(zé)和流程。加強(qiáng)對(duì)信息技術(shù)系統(tǒng)的安全防護(hù)，防止信息泄露、篡改、丟失等安全事件發(fā)生。2.網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)采用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，如防火墻、入侵檢測(cè)系統(tǒng)、加密技術(shù)等，保障網(wǎng)絡(luò)安全。定期對(duì)信息技術(shù)系統(tǒng)進(jìn)行安全評(píng)估和漏洞掃描，及時(shí)修復(fù)安全隱患。3.數(shù)據(jù)備份與恢復(fù)建立數(shù)據(jù)備份制度，定期對(duì)重要數(shù)據(jù)進(jìn)行備份。制定數(shù)據(jù)恢復(fù)計(jì)劃，確保在數(shù)據(jù)丟失或損壞時(shí)能夠及時(shí)恢復(fù)數(shù)據(jù)，保障業(yè)務(wù)的連續(xù)性。監(jiān)督管理監(jiān)管部門職責(zé)1.省級(jí)人民政府金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)本轄區(qū)內(nèi)線上貸款平臺(tái)的監(jiān)督管理工作。制定本轄區(qū)內(nèi)線上貸款平臺(tái)的監(jiān)管政策和措施，對(duì)平臺(tái)的設(shè)立、備案、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)等活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督檢查，查處違法違規(guī)行為。2.其他相關(guān)部門銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室、公安機(jī)關(guān)等相關(guān)部門按照各自職責(zé)，協(xié)同做好線上貸款平臺(tái)的監(jiān)督管理工作。銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)線上貸款平臺(tái)的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，規(guī)范貸款行為；互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室負(fù)責(zé)對(duì)線上貸款平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)信息安全；公安機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)依法打擊線上貸款平臺(tái)的違法犯罪行為，維護(hù)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定。監(jiān)督檢查措施1.現(xiàn)場(chǎng)檢查監(jiān)管部門有權(quán)對(duì)線上貸款平臺(tái)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查內(nèi)容包括平臺(tái)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、內(nèi)部控制制度執(zhí)行情況、風(fēng)險(xiǎn)管理情況、客戶權(quán)益保護(hù)情況等。平臺(tái)應(yīng)配合監(jiān)管部門的現(xiàn)場(chǎng)檢查工作，提供相關(guān)資料和信息。2.非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管監(jiān)管部門通過線上貸款平臺(tái)報(bào)送的數(shù)據(jù)、資料等，對(duì)平臺(tái)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。平臺(tái)應(yīng)按照監(jiān)管部門的要求，定期報(bào)送業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)報(bào)告等資料。3.整改與處罰對(duì)監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，監(jiān)管部門應(yīng)責(zé)令線上貸款平臺(tái)限期整改。對(duì)違法違規(guī)行為，依法給予行政處罰；涉嫌犯罪的，移送公安機(jī)關(guān)依法處理。法律責(zé)任違法違規(guī)行為界定1.未經(jīng)許可擅自從事線上貸款業(yè)務(wù)未取得經(jīng)營(yíng)許可證或備案登記，擅自開展線上貸款業(yè)務(wù)的行為。2.違反業(yè)務(wù)規(guī)則如未按規(guī)定進(jìn)行借款人資格審查、未合理確定貸款額度和期限、未如實(shí)披露信息等行為。3.侵犯客戶權(quán)益泄露客戶信息、未履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、未妥善處理客戶投訴等行為。4.虛假宣傳通過虛假宣傳、誤導(dǎo)性陳述等方式吸引借款人或出借人的行為。5.非法集資以線上貸款為名，進(jìn)行非法集資活動(dòng)的行為。法律責(zé)任承擔(dān)1.