非住宅按揭管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范非住宅按揭業(yè)務操作，加強風險管理，保障金融機構及相關各方的合法權益，促進非住宅按揭市場健康有序發(fā)展，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內開展的非住宅類房產(chǎn)（包括商業(yè)用房、辦公用房、工業(yè)廠房等）的按揭貸款業(yè)務。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則非住宅按揭業(yè)務必須嚴格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及金融機構內部規(guī)章制度，確保業(yè)務操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則金融機構應秉持審慎態(tài)度，對非住宅按揭業(yè)務進行風險評估、審查審批和貸后管理，有效防范各類風險。3.平等自愿原則業(yè)務各方應在平等、自愿的基礎上簽訂相關合同及協(xié)議，明確各自權利義務。4.誠實守信原則各方應誠實守信，如實提供信息，履行合同約定，維護良好的市場秩序。二、業(yè)務受理（一）借款人資格條件1.具有完全民事行為能力的自然人、法人或其他組織。2.借款人應具備合法有效的身份證明、營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證等相關證件。3.有穩(wěn)定的收入來源或還款資金渠道，具備按時足額償還貸款本息的能力。4.信用狀況良好，無不良信用記錄。5.符合金融機構規(guī)定的其他條件。（二）申請材料1.借款申請書，內容包括借款人基本情況、借款用途、金額、期限、還款方式等。2.借款人身份證明文件，如身份證、營業(yè)執(zhí)照副本等。3.借款人收入證明材料，如工資流水、納稅證明、財務報表等。4.擬購買非住宅的相關資料，包括房屋買賣合同、產(chǎn)權證書、評估報告等。5.金融機構要求提供的其他材料。（三）受理流程1.借款人向金融機構提出非住宅按揭貸款申請，提交申請材料。2.金融機構業(yè)務部門對申請材料進行初步審查，核實材料的完整性和真實性。3.對于符合初步審查要求的申請，業(yè)務部門將申請資料移交至風險管理部門進行風險評估。三、風險評估（一）抵押物評估1.金融機構應委托具有資質的評估機構對擬抵押的非住宅進行評估。2.評估機構應根據(jù)非住宅的地理位置、市場價值、使用狀況等因素，采用科學合理的評估方法，確定抵押物的價值。3.評估報告應包括評估目的、評估范圍、評估方法、評估結果等內容，并由評估機構和評估人員簽字蓋章確認。（二）借款人信用評估1.金融機構應通過多種渠道收集借款人的信用信息，包括人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機構等。2.綜合考慮借款人的信用記錄、還款能力、經(jīng)營狀況等因素，對借款人進行信用評級。3.根據(jù)信用評級結果，確定借款人的信用風險程度。（三）市場風險評估1.分析非住宅市場的供求關系、價格走勢、政策變化等因素，評估市場風險對抵押物價值和借款人還款能力的影響。2.關注宏觀經(jīng)濟形勢、行業(yè)發(fā)展趨勢等外部因素，及時調整風險評估策略。（四）風險評估報告風險管理部門應根據(jù)抵押物評估、借款人信用評估和市場風險評估結果，撰寫風險評估報告。報告應明確指出業(yè)務存在的風險點、風險程度，并提出相應的風險防控建議。四、審查審批（一）審查內容1.業(yè)務部門對風險評估報告及申請材料進行再次審查，重點審查風險防控措施的可行性和有效性。2.核實借款人的主體資格、借款用途、還款來源等是否真實合法。3.審查抵押物的產(chǎn)權情況、抵押登記手續(xù)的可行性等。（二）審批流程1.根據(jù)業(yè)務金額和風險程度，按照金融機構內部審批權限，提交相應層級的審批機構進行審批。2.審批機構應組織相關人員進行審議，對業(yè)務的合規(guī)性、風險可控性等進行全面評估。3.審批通過的業(yè)務，由審批機構出具審批意見；審批未通過的業(yè)務，應明確說明原因。五、合同簽訂（一）合同文本金融機構應使用統(tǒng)一規(guī)范的非住宅按揭貸款合同文本，明確借貸雙方的權利義務。合同應包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任、抵押物處置等條款。（二）簽約流程1.金融機構與借款人、抵押人等相關方就合同條款進行協(xié)商，達成一致意見。2.各方在合同上簽字蓋章，確保合同的真實性和有效性。3.金融機構應留存合同原件及相關附件，并按照檔案管理規(guī)定進行妥善保管。六、貸款發(fā)放（一）發(fā)放條件1.借款合同已簽訂并生效。2.抵押物已辦理合法有效的抵押登記手續(xù)。3.滿足金融機構規(guī)定的其他貸款發(fā)放條件。（二）發(fā)放流程1.業(yè)務部門根據(jù)審批意見和發(fā)放條件，填寫貸款發(fā)放通知單。2.會計部門按照通知單要求，將貸款資金足額劃付至指定賬戶。3.業(yè)務部門應及時將貸款發(fā)放情況通知借款人，并做好相關記錄。七、貸后管理（一）借款人管理1.定期跟蹤借款人的經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況等，及時發(fā)現(xiàn)并解決潛在問題。2.要求借款人定期報送財務報表、經(jīng)營情況報告等資料，以便金融機構掌握其還款能力變化情況。3.對借款人的重大經(jīng)營決策、股權變動等事項進行關注，評估其對還款能力的影響。（二）抵押物管理1.定期對抵押物進行檢查，核實抵押物的使用狀況、完好程度等是否發(fā)生變化。2.關注抵押物的市場價值波動情況，如發(fā)現(xiàn)價值明顯下降，應及時要求借款人采取補充擔保等措施。3.確保抵押物的抵押登記手續(xù)持續(xù)有效，如有變更應及時辦理相關手續(xù)。（三）還款管理1.提醒借款人按時足額償還貸款本息，通過多種方式進行還款提示，如電話、短信、郵件等。2.對逾期貸款進行及時催收，按照合同約定采取相應的催收措施，如加收罰息、發(fā)送催款函、上門催收等。3.建立逾期貸款臺賬，詳細記錄逾期貸款的金額、期限、催收情況等信息，并定期進行分析總結。（四）風險預警與處置1.建立風險預警機制，對可能影響貸款安全的風險因素進行監(jiān)測和預警。2.當出現(xiàn)風險預警信號時，應及時啟動風險處置預案，采取有效措施化解風險，如要求借款人提前還款、追加擔保、處置抵押物等。3.定期對貸后管理工作進行總結評估，不斷完善貸后管理措施和風險防控機制。八、抵押物處置（一）處置條件1.借款人未能按時足額償還貸款本息，且經(jīng)金融機構多次催收仍未履行還款義務。2.抵押物出現(xiàn)嚴重毀損、滅失等情況，影響抵押物價值和貸款安全。3.法律法規(guī)規(guī)定或合同約定的其他可以處置抵押物的情形。（二）處置方式1.協(xié)商處置金融機構與借款人、抵押人等相關方協(xié)商，通過折價、拍賣、變賣等方式處置抵押物，以償還貸款本息及相關費用。2.訴訟處置如協(xié)商不成，金融機構可依法向人民法院提起訴訟，通過司法程序處置抵押物。（三）處置流程1.成立抵押物處置工作小組，負責制定處置方案、組織實施處置工作等。2.按照相關法律法規(guī)和合同約定，履行抵押物處置的審批手續(xù)。3.選擇合適的處置方式，委托專業(yè)的評估機構、拍賣機構等進行抵押物的評估、拍賣等工作。4.處置抵押物所得款項應按照規(guī)定