V我國農(nóng)村普惠金融存在的問題及對策分析綜述目錄TOC\o"1-3"\h\u8685我國農(nóng)村普惠金融存在的問題及對策分析綜述 165571我國農(nóng)村普惠金融存在的問題 134302農(nóng)村普惠金融發(fā)展建議及對策 61我國農(nóng)村普惠金融存在的問題1.1農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展受限1.1.1農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體收入不穩(wěn)定首先，盡管現(xiàn)代農(nóng)業(yè)運用科學技術(shù)等手段一定程度上減少了天氣因素的干擾，但無可否認農(nóng)業(yè)因其固有生產(chǎn)方式而使得農(nóng)產(chǎn)品更易受季節(jié)和天氣影響，農(nóng)民即農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)自然風險較大，如果遇到諸如洪澇、臺風、干旱、寒流等極端天氣影響，往往面臨農(nóng)產(chǎn)品減產(chǎn)等損失。作為主要經(jīng)營收入來源的農(nóng)產(chǎn)品減產(chǎn)勢必帶來農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體收入的大幅度減少。另一方面，農(nóng)產(chǎn)品價格波動頻繁、波幅較大，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體面臨著突出的市場風險?！皞€體理性、集體非理性”現(xiàn)象在農(nóng)村地區(qū)表現(xiàn)較為明顯，“谷賤傷農(nóng)”時常伴隨著農(nóng)產(chǎn)品價格與預期不符而發(fā)生。而農(nóng)民很難根據(jù)其掌握的情況客觀預測農(nóng)產(chǎn)品價格趨勢，因此，自然風險和市場價格風險就成為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體面臨的兩個突出問題。由此導致金融機構(gòu)出于收入波動和資金風險安全管理等方面的考量，增加了金融機構(gòu)對其進行金融支持的復雜性，客觀上限制了了農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營生活的發(fā)展。1.1.2農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺乏金融素養(yǎng)部分村民仍然存在缺乏基礎的金融相關(guān)知識，對于如何利用金融產(chǎn)品滿足自身的生產(chǎn)生活需要感到毫無頭緒，更遑論已有的信貸、保險、期貨等更加復雜的金融產(chǎn)品。而在個別地區(qū)時而會有農(nóng)戶將金融機構(gòu)帶有幫扶性質(zhì)的信貸扶貧產(chǎn)品誤以為是政府救濟扶貧，將需要償還的信貸產(chǎn)品誤以為是不需償還的政府救濟。另外，不少農(nóng)村居民對保險產(chǎn)品的基本功能、性質(zhì)以及主要適用條件認識不清，對保險產(chǎn)品防范和規(guī)避風險的功能不甚了解，更有些農(nóng)戶將保險籠統(tǒng)的概括為“什么都賠”“怎樣都賠”，不理解保險產(chǎn)品的相關(guān)條款。當保險公司沒有按照預期給予足額的賠償時，有些農(nóng)民便認為保險是騙人的，不愿意再通過以購買保險的方式轉(zhuǎn)移所面臨的多種風險。雖然這種認為保險是騙人的固有觀念不完全是因為對保險產(chǎn)品的不了解不熟悉所導致的，其有早期我國保險事業(yè)發(fā)展不完善所帶來的惡果，但不可否認這種不熟悉，不信任也是一種缺乏金融素養(yǎng)的表現(xiàn)。對于金融素養(yǎng)的提升相較于使用傳統(tǒng)金融工具來說，通過現(xiàn)代移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提升空間更大。隨著智能手機移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)金融例如銀行柜臺正在以肉眼可見的速度消失，在可以預見的未來銀行柜臺的功能很有可能被人工智能或者無人自動化替代，那么順應時代潮流合理運用現(xiàn)代信息技術(shù)就是題中應有之義，通過智能手機提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)可以充分發(fā)揮其使用方便、速度快捷、結(jié)果有效、成本低廉等優(yōu)勢，讓農(nóng)戶足不出戶就可以瀏覽學習金融知識?？梢杂行У亟鉀Q農(nóng)村金融“最后一公里”的難題。與此同時面對部分不使用智能手機的農(nóng)戶，需要多管齊下的運用各種方式加深其對農(nóng)村金融的了解，在或者鄰里街坊或者家人朋友的影響下提升其金融素養(yǎng)。1.2農(nóng)村普惠金融機構(gòu)發(fā)展受限1.2.1政府的行政控制導致農(nóng)村普惠金融發(fā)展緩慢關(guān)于農(nóng)村方面的問題諸如金融改革，市場改革以及其他有關(guān)農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民的問題每年都有在中央一號文件中出現(xiàn)，這足以證明我國政府對于農(nóng)業(yè)農(nóng)村方面問題的重視程度。但與我國農(nóng)村金融具體改革發(fā)展如影隨形的是各個環(huán)節(jié)都有政府行政主導意志的影響。以金融改革方面來說，包括金融改革方案的擬定、改革的具體步驟以及改革效果的有效性評估均是在與政府行政機制相關(guān)的影響下進行的，而這種影響是區(qū)別于金融市場內(nèi)部改革的外生性因素。由此導致農(nóng)村金融部門市場化改革并沒有完全獲得成功，例如提高農(nóng)村金融市場運行效率和向農(nóng)村地區(qū)提供廣泛而有效的普惠金融服務。以數(shù)量眾多的農(nóng)村信用合作社改革為例，自從兩千零三年我國啟動新型農(nóng)村信用合作社改革，下放農(nóng)村信用社管理權(quán)，建立省級治理機制，對其改革方向明確提出要向市場化改革靠攏。但是，在各地區(qū)的省級治理機制即省聯(lián)社主要領導均為政府任命，各種制度也均由政府批準實施。因此，市場化過程實際上是一個中央政府將權(quán)限過渡給各地方政府的過程，并沒有進行真正的市場化改革。而這種改革最主要的推動因素則是上文提到的外生性因素，并沒有真正從其內(nèi)部迸發(fā)出足以推動其不斷改革發(fā)展的真正動力，因而很難真正實現(xiàn)其市場化發(fā)展。由此，我國農(nóng)村金融機構(gòu)一直增長緩慢。如圖2圖2：我國農(nóng)村金融市場金融機構(gòu)數(shù)不難看出由于內(nèi)部動力推動不足，自2009-2017年我國小型農(nóng)村金融機構(gòu)一直增長緩慢；郵政儲蓄在經(jīng)過前兩年的發(fā)展后也基本穩(wěn)定在一個固定的區(qū)間內(nèi)；新型農(nóng)村金融機構(gòu)更是在2013年后才開始發(fā)展起來，雖然其發(fā)展趨勢呈現(xiàn)一個良好向上的趨勢，但其總量仍然非常低。1.2.2普惠金融機構(gòu)經(jīng)營發(fā)展意愿不強農(nóng)業(yè)作為關(guān)乎國計民生的行業(yè)，政府對其價格有很大的影響力，而農(nóng)業(yè)因其特殊的長生產(chǎn)周期，特有的靠天吃飯，主要以一家一戶為生產(chǎn)單位等行業(yè)特點與市場經(jīng)濟價格需求關(guān)系，即谷賤傷農(nóng)等特性，決定其利潤率不會很高。農(nóng)民作為生產(chǎn)經(jīng)營主體自然收入不會很高，去掉必要的生活與再生產(chǎn)需求，儲蓄能力相較于其他行業(yè)自然低下，金融機構(gòu)能吸納的儲戶資金相應的也較少。同樣因為農(nóng)業(yè)特殊的生產(chǎn)特性，其抵御風險能力較弱，金融機構(gòu)對農(nóng)民開展涉農(nóng)貸款風險較大，收益與投入相比費效比很高，由此導致金融機構(gòu)經(jīng)營農(nóng)村金融方面業(yè)務意愿不強，這也就是為什么我們看到的農(nóng)村金融機構(gòu)多有政府在背后進行一定的政策傾斜。同時金融機構(gòu)客戶群體條件差。我國農(nóng)村地區(qū)往往地廣人稀，人口分布較為分散。與城市相比，農(nóng)村地區(qū)存在種種制約金融機構(gòu)發(fā)展的因素，尤其在偏遠山區(qū)和一些交通不便的貧困地區(qū)，水利、道路交通、通訊、網(wǎng)絡等基礎設施顯得更為滯后，這就使得金融機構(gòu)前期投入多，回報周期長，使其經(jīng)營意愿不強，再加上基礎設施建設不足，金融機構(gòu)內(nèi)部服務人員出于多方面因素考量不愿或不能進行支邊服務。同時由于農(nóng)村地形復雜，農(nóng)村居民居住分散；而且金融需求也因個體差異呈現(xiàn)出小額、分散化的特點，這間接增加了金融機構(gòu)服務的信息搜集、交易談判及監(jiān)督成本。這也是其經(jīng)營意愿不強的另一方面原因。最后，金融機構(gòu)不良貸款率高。中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款不良率一直較平均貸款不良率高，如圖3圖3：貸款不良率對比由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件影響大，存在“靠天吃飯”的現(xiàn)象，加上許多農(nóng)民普遍受教育程度較低，生產(chǎn)技能水平低下，產(chǎn)品銷售信息閉塞，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“投入產(chǎn)出比”較低甚至虧損，導致無法償還到期貸款。而農(nóng)村企業(yè)以小型、微利的居多，許多農(nóng)村小微企業(yè)經(jīng)營資金緊缺，借款到期時無力償還。與此同時，農(nóng)村征信體系不健全導致金融機構(gòu)對其問題深度認識不夠，準備不足，使得涉農(nóng)貸款不良率增加，金融機構(gòu)利潤種種原因?qū)е罗r(nóng)村金融機構(gòu)的不良貸款率較高，申請到的中央和地方財政下?lián)艿钠栈萁鹑诎l(fā)展專項資金數(shù)量有限，許多農(nóng)村金融機構(gòu)出現(xiàn)虧損狀態(tài)，部分網(wǎng)點甚至因收不抵支而被迫關(guān)閉。1.2.3農(nóng)村普惠金融機構(gòu)經(jīng)營風險較大金融機構(gòu)在開展金融服務時面臨的風險較大。由于農(nóng)村金融風險補償機制不完善，影響了金融機構(gòu)助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的積極性，不利于普惠金融助力實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。一方面，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易、退出機制較為缺乏，土地、農(nóng)業(yè)設施等財產(chǎn)評估、處置變現(xiàn)難度較大，增加了金融機構(gòu)有效處置抵押物的風險。比如國務院發(fā)布的《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的指導意見》規(guī)定，農(nóng)村土地資產(chǎn)只能限制與本集體成員交易，不允許與本集體以外的成員交易，即農(nóng)村土地資產(chǎn)的處置不能出村。顯然受讓人的范圍規(guī)定得太窄，大大增加了農(nóng)村土地資產(chǎn)抵押物的處置難度。另一方面，農(nóng)村擔保機制不完善，農(nóng)村地區(qū)擔保機構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模小、擔保能力差，不利于有效分散金融機構(gòu)所面臨的風險。與此同時，政府、銀行、擔保機構(gòu)、保險機構(gòu)、借款人多方參與的農(nóng)村金融風險補償機制還不夠完善，不能有效分散補償金融機構(gòu)所面臨的風險，1.3農(nóng)村普惠金融體制建設不足1.3.1普惠金融法律法規(guī)落實力度有待加強目前，我國現(xiàn)行的金融法律法規(guī)數(shù)量大、種類多，但針對農(nóng)村金融方面的專門法律依然沒有，在涉及金融相關(guān)的法律里并沒有對普惠金融作出明確規(guī)定。現(xiàn)今，我國對于普惠金融方面進行規(guī)范化管理主要依據(jù)金融監(jiān)管部門出臺的有關(guān)規(guī)定，比如中國人民銀行，銀保監(jiān)會以及其他各級部門。同時，需要制定規(guī)范民間金融發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)，適時出臺規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律規(guī)定，諸如P2P貸款、眾籌、第三方支付等。除此之外，在數(shù)字信息技術(shù)飛速發(fā)展的今天，征信體系的建設正在如火如荼的進行中，但不可否認的是仍然有很多農(nóng)村居民沒有被納入征信體系中，或者說農(nóng)村地區(qū)幾乎沒有完好的征信體系。這就導致在農(nóng)村地區(qū)推行有賴于征信體系的新型農(nóng)村金融存在很大困難，在信息搜集，客戶篩選，風險管理等方面制約著農(nóng)村金融的新的發(fā)展。指導文件效力不夠。2015年12月，國務院出臺《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，對普惠金融發(fā)展進行規(guī)劃。同時，國家部委也出臺了普惠金融方面的政策措施，對普惠金融進行管理。但上述規(guī)定均屬于臨時性指導文件，效力不夠，約束力不足，致使普惠金融政策措施不能以法律的形式確定下來，普惠金融監(jiān)管工作陷入無法可依的困擾，這些都制約了我國農(nóng)村普惠金融的完善與發(fā)展。1.3.2農(nóng)村普惠金融服務地域，供需不平衡雖然我國現(xiàn)在的農(nóng)村金融服務網(wǎng)點如雨后春筍般應運而生，但是各個地區(qū)因為地理環(huán)境的不同所造成的勞動收入的差異所帶來的對金融需求不同導致了在不同地區(qū)相關(guān)金融服務網(wǎng)點的覆蓋情況相差甚大，形成因地域不同分布不均衡的結(jié)果。從在現(xiàn)有的發(fā)展來看，我國農(nóng)村發(fā)展速度各地存在差異，大體上形成東部快于中部，中部快于西部的發(fā)展格局；而從發(fā)展水平上來講東西部差異也很大。我國地域遼闊，各個地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平不甚相同，而與之經(jīng)濟水平相對應的金融需求也就不同。雖然隨著農(nóng)村金融的發(fā)展各個地區(qū)的金融機構(gòu)均相繼推出各式各樣的金融產(chǎn)品供客戶選擇，但考慮到各個地區(qū)金融需求不同，同一地區(qū)不同客戶存在不同的差異化需求，我國農(nóng)村地區(qū)金融服務仍然存在供需不平衡的現(xiàn)象。比如在剛剛脫貧努力實現(xiàn)脫貧不返貧的地區(qū)，和在已經(jīng)達成致富奔小康目標的地區(qū)，向二者提供種類相似的金融服務產(chǎn)品，雖然都能夠豐富當?shù)鼐用竦慕鹑诜者x擇，但這無疑是一種資源浪費與供需不平衡。向經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)提供復雜多樣，風險高，收益高的金融產(chǎn)品是對當?shù)貙嶋H情況的忽視，是對當?shù)鼐用竦牟回撠?；而對?jīng)濟發(fā)達地區(qū)提供基礎保障性質(zhì)的，帶有一定幫扶性質(zhì)的金融服務產(chǎn)品無疑是一種浪費。這些都在一定程度上制約了農(nóng)村金融的發(fā)揮發(fā)展。2農(nóng)村普惠金融發(fā)展建議及對策2.1為實現(xiàn)農(nóng)村居民全面發(fā)展創(chuàng)造更良好的條件2.1.1進一步完善農(nóng)村保險體系.更加完善的農(nóng)村保險體系在解決農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營風險，穩(wěn)定農(nóng)民收入和支持美麗鄉(xiāng)村建設均是行之有效的。此外，新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險、新型農(nóng)村合作醫(yī)療等制度的進一步完善對于對于保障農(nóng)村居民生產(chǎn)生活具有重大意思。完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度，增強其收入的穩(wěn)定性。完善農(nóng)村多元化、多層次的商業(yè)保險體系，更好地滿足不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體轉(zhuǎn)移風險的需求。2.1.2加強農(nóng)村地區(qū)金融知識，理念宣傳教育為了切實提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，更好的推動農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，需要運用各種方式包括但不限于手機推送，報紙刊登，網(wǎng)絡宣傳，線下路演等多種手段進行金融知識，金融理念的宣傳。將諸如信貸、保險、抵押等與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動最貼近的金融工具用生動形象易理解的方式演繹出來，找到適合農(nóng)村居民的接收方式，站在農(nóng)村居民的角度思考，以其最易接受的方式進行宣傳教育，將金融素養(yǎng)的提升落在實處。同時，在宣傳金融工具的類別，特點，作用的同時，更要加大有關(guān)普惠金融政策的宣傳力度，讓其內(nèi)容和流程為廣大人民群眾所熟知，所了解，讓人民群眾能切實感受到好處，將黨和國家的優(yōu)惠政策，扶持政策落到實處。在初步了解金融工具和優(yōu)惠政策的基礎上，進一步提升其金融素養(yǎng)，充分認識到信貸資金與財政資金的不足。當然不可一味說教，要與實際相結(jié)合，可通過一些典型案例讓其認識到違反信貸合同所帶來的不良后果，讓其深刻認識到社會征信體系的重大作用。2.2推動農(nóng)村普惠金融機構(gòu)良好向上發(fā)展2.2.1在堅持內(nèi)生主導發(fā)展基礎上有效發(fā)揮政府作用政府在推動普惠金融發(fā)展上起著重大作用，既有積極的作用，也有不良的作用，區(qū)別在于程度的把握以及時間的長短。當農(nóng)村金融處于起步階段時，新生事物總是弱小的，這時就需要政府給予一定的政策、資金等方面的支持，幫助其發(fā)展，這時政府主導對其發(fā)展起著積極作用；而當其發(fā)展到一定程度時，有了一定的自我發(fā)展能力，抵御風險的能力有所加強，這時政府對于其給予的幫助很容易就變成毒藥，使之有較強的依賴性從而喪失自我發(fā)展?jié)摿Γ@不利于其獨立健康的發(fā)展。是時，政府應適當退出，將其發(fā)展交給市場，對其只保留必要的引導，監(jiān)督功能，使其得以充分自我發(fā)展，培植內(nèi)生主導因素，降低外部依賴因素。根據(jù)前文提到的我國地域發(fā)展不平衡因素，我國政府對于農(nóng)村金融機構(gòu)的干預行為不宜搞一刀切，應結(jié)合當?shù)氐膶嶋H情況，適當?shù)倪M行調(diào)整。比如東部某些地區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)已發(fā)展到較高水平，政府應推出對其的干預，扮好“監(jiān)管者”的角色，發(fā)揮好監(jiān)督的功能；而對一些落后地區(qū)的金融機構(gòu)，應適量有限的進行干預指導，發(fā)揮好“兜底”保障的作用，鼓勵其大膽創(chuàng)新努力去做，作為其改革創(chuàng)新的保障人。2.2.2加大扶持力度，放寬部分限制需要加大政府財政資金的投入力度，積極利用財政資金引導社會資金進行農(nóng)村基礎設施建設，積極推動政策性銀行發(fā)揮其作用，帶頭推動農(nóng)村金融的發(fā)展。此外，有關(guān)普惠金融優(yōu)惠政策應考慮適當延長，發(fā)揮長效機制，保證政策連續(xù)性，助力農(nóng)村金融機構(gòu)開展農(nóng)村金融服務，發(fā)揮保障功能，增加其服務底氣。同時應加快構(gòu)建社會征信體系，為農(nóng)村金融發(fā)展掃清政策體制層面困難，為農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營發(fā)展提供便利。對農(nóng)村金融中有關(guān)抵押物的相關(guān)條款進行有益發(fā)展的適當放寬，擴大抵押物范圍，擴大農(nóng)村居民融資渠道，降低金融機構(gòu)風險，構(gòu)建農(nóng)村居民與金融機構(gòu)之間互利互惠、合作共贏的良好循環(huán)氛圍。具體方面允許農(nóng)村土地資產(chǎn)處置時出村。修訂法律相關(guān)規(guī)定建議適時對《土地管理法》部分條款進行修訂，允許農(nóng)村土地資產(chǎn)與本集體以外的成員交易，使農(nóng)村土地資產(chǎn)可用于抵押貸款政策的實施效果進一步顯現(xiàn)。建議適時對《物權(quán)法》《擔保法》等法律的部分條款進行修訂，不再執(zhí)行“地隨房走”的原則，經(jīng)有關(guān)部門批準，允許農(nóng)村宅基地使用權(quán)單獨抵押、單獨處置。2.3加強農(nóng)村普惠金融體制體系建設2.3.1加強農(nóng)村普惠金融法制體系建設建議盡快出臺普惠金融方面專門法律，對其進行詳細且合理的約束，為其生產(chǎn)經(jīng)營行為提供可以參照的法律依據(jù)與指導。對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，農(nóng)村金融機構(gòu)，政府等方方面面進行詳盡且合理的規(guī)范，明確職權(quán)范圍，理清重疊交叉部分。同時與時俱進，在進行現(xiàn)行法律條文的修改時建議加入有關(guān)普惠金融方面的法律法規(guī)，完善農(nóng)村普惠金融體系建設，促進其與其他相關(guān)行業(yè)產(chǎn)業(yè)的深度融合，共同助力經(jīng)濟發(fā)展與社會和諧。在制定部門規(guī)章制度使應注重政策延續(xù)性，要理清發(fā)展脈絡，與時俱進，符合實際情況與發(fā)