1、.建筑師張先生年入16萬左右，償還房貸計(jì)劃 張先生今年25歲，在北京一家大型設(shè)計(jì)院上班，每月基本工資為1400元，獎(jiǎng)金每年12萬，隔半年發(fā)一次。自己干點(diǎn)別的工作，每年還能有3萬左右的收入。目前一個(gè)人，三險(xiǎn)一金單位給交。已經(jīng)買了136平方米的房子一套，共40萬不包括裝修，貸款18萬，5年還清，每月還3500元，手頭還有存款4萬，考慮每月發(fā)的基本工資較低，一部分錢得用來還貸款。平時(shí)每月花費(fèi)3000元左右，吃住都在單位，基本是免費(fèi)的。不知道我該如何理財(cái)。理財(cái)師王融這個(gè)年輕人事業(yè)剛剛起步，就擁有了一份高薪工作，可以說是名副其實(shí)的單身貴族。從資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表來看，他每年除了正常的生活支出以及償還貸

2、款之外，還有高達(dá)8.88萬元的凈收入。提高這部分收入的使用效率，使其資產(chǎn)能夠不斷的保值、增值就成為當(dāng)前的主要問題。理財(cái)建議提前償還貸款銀行貸款利率已經(jīng)達(dá)到近6的水平，而目前的投資收益率水平卻很難達(dá)到6，所以，此時(shí)應(yīng)該盡量償還銀行貸款，減少利息支出。當(dāng)然這是在保持生活水平不變的情況下進(jìn)行。降低存款比重銀行存款雖然安全性很高，但因?yàn)槭找媛仕降?，又是單利?jì)息，所以在資產(chǎn)組合中，一般只起到應(yīng)急，保持資產(chǎn)流動(dòng)性的作用。正常情況下，能夠保持36個(gè)月的生活費(fèi)用就可以了，不必求多。增加投資比重目前，我國證券市場存在”股市冷，債市熱”的特點(diǎn)。債券因?yàn)槠溆泄潭ǖ氖找媛剩愿芴岣哔Y產(chǎn)的安全性。同時(shí)，債券市場因

3、為人民幣升值等原因，今年以來的牛市行情，又能夠獲得較高的收益率。因此，目前應(yīng)增加對債券市場的投資，例如投資債券型開放式基金的預(yù)期年收益率在5左右。保留一部分資金可以投入到股票市場。盡管目前股市人氣不旺，但隨著歷史遺留問題的逐步解決，股票市場走出低谷是可以預(yù)期的。我國國民經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展也為股票市場發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。因而，在低谷時(shí)買入并持有，是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)相對小，收益相對大的策略。所以綜合來看，我國的股票市場還是有投資價(jià)值的，投資于管理水平高的股票型開放式基金，保守估計(jì)可以獲得4左右的預(yù)期年收益。具體方案4萬元存款，1萬用作應(yīng)急資金繼續(xù)存銀行，其余3萬提前償還銀行貸款本金。銀行貸款余額18315萬元

4、，每月還款額降至2920元左右。這樣，每年凈收入為9.48萬元。提前償還3萬元的銀行貸款，經(jīng)測算，不僅可以省下0.5萬元的利息支出，同時(shí)，每年凈收入還將增加9.588.880.7萬元。將凈收入中的80投資于債券型基金，20投資于股票型基金。按照投資債券型基金5，投資股票型基金4的年收益率測算，5年后，他同樣已經(jīng)償還了銀行貸款，同時(shí)金融資產(chǎn)將達(dá)到44.25萬元。投資品種股票型基金：易方達(dá)策略成長，寶康消費(fèi)品，華夏回報(bào)；債券型基金：華夏債券，大成債券等。理財(cái)前資產(chǎn)負(fù)債情況（單位：萬元）資產(chǎn) 負(fù)債存款：4銀行貸款：18房產(chǎn)：40凈資產(chǎn)：26收支情況（單位：萬元）年收入 年支出基本收入1.68 生活支出3.6獎(jiǎng)金收入12 償還負(fù)債4.2兼職收入3凈收入 8.88理財(cái)后資產(chǎn)負(fù)債情況（單位：萬元）資產(chǎn) 負(fù)債存款：1 銀行