1、汽車保險概述,汽車保險概述,2.1汽車保險的產生與發(fā)展 2.2汽車保險的含義與職能作用 2.3我國汽車保險業(yè)務 2.4 汽車保險費率模式 2.5汽車保險合同 2.6汽車保險原則,汽車保險的生產與發(fā)展,汽車保險的產生和發(fā)展,一、汽車保險的發(fā)源地-英國 1、1896年英國法律事故保險公司開辦汽車保險，簽發(fā)了第三者責任保險單 2、1899年汽車保險擴展到與其他車輛發(fā)生碰撞所造成的損失 3、1901年汽車保單增加了碰撞、盜竊和火災險 4、1906年成立了汽車保險有限公司(免費檢測) 5、1930年的公路交通法令中納入強制保險條款,6、 1945年成立汽車保險局，當肇事者沒有依法投保強制汽車責任保險或保

2、單失效，受害人無法獲得賠償，該局支付。 英國是世界保險業(yè)的第三大國，僅次于美國和日本，汽車保險費占每個家庭支出的9%,汽車保險的發(fā)展成熟地-美國,1、1898年第一份汽車人身 傷害責任保險 2、1899年汽車碰撞險問世 3、1902年開辦汽車車身保險業(yè)務 4、1919年馬塞諸塞州賠償能力擔保法 5、1925年馬塞諸塞州通過強制汽車保險法，并于1927年正式生效 6、20世紀70年代，無過失責任法律制度，受害人獲賠更迅速、更方便,社會管理功能突出-日本,1、日本的汽車保險始于1914年，當時日本的汽車保有量僅為1058輛。 2 、于1955年7月立法通過了“自動車損害賠償責任保障法”，并于195

3、6年2月正式實施。 3 、從1947年起，日本各保險公司開始統(tǒng)一使用“火險及海險費率厘定協(xié)會”（后為獨立的機動車輛保險算定會）厘定的車險條款和費率，這一做法延續(xù)半個世紀以后。 4 、 1998年7月，修訂日本保險法。,我國汽車保險的發(fā)展進程,1、 萌芽時期-鴉片戰(zhàn)爭以后隨著英帝國主義的經濟入侵而輸入的，在鴉片戰(zhàn)爭以后，但由于我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業(yè)不發(fā)達，我國的汽車保險實質上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。 2、 試辦時期-1950開辦汽車保險。由于認識的偏頗，不久就出現對此項保險的爭議，對于肇事者予以經濟補償，會導致交通事故的增加，對社會產生負面影響

4、。1955年停止了汽車保險業(yè)務。 70年代中期為了滿足各國駐華使領館等外國人擁有的汽車保險的需要，開始辦理以涉外業(yè)務為主的汽車保險業(yè)務。,3、發(fā)展時期-1980年，恢復中斷了近25年之久的汽車保險業(yè)務，以適應國內客觀需要。隨著改革開放形勢的發(fā)展，機動車輛迅速普及和發(fā)展，業(yè)務也隨之得到了迅速發(fā)展。 1983年將汽車保險改為機動車輛保險 1988年，汽車保險的保費占財產保險份額的37.6%，第一次超過了企業(yè)財產險(35.99%)。從此以后，汽車保險一直是財產保險的第一大險種，并保持高增長率，進入了高速發(fā)展期。,2003年10月28日，全國人大常委會第五次會議通過中華人民共和國道路交通安全法，并自2

5、004年5月1日起開始實施，這是在我國第一次以立法形式明確實施機動車輛的第三者責任強制保險。 2006年3月1日，國務院第127次常務會議通過了機動車交通事故責任強制保險條例，自2006年7月1日起施行。實行交強險制度是通過國家法規(guī)強制機動車所有人或管理人購買相應的責任保險，以提高第三者責任保險的投保面，在最大程度上為交通事故受害人提供及時和基本的保障。2008年1月，保監(jiān)會會同有關部門確定了交強險保險責任限額調整方案。,自2009年2月1日起，我國保險行業(yè)在全國范圍正式實施“交強險財產損失互碰自賠處理機制”。 2014年我國成為全球第二大車險市場，車險保費收入達到5516億元，同比增長16.

6、84%;在財產保險業(yè)務中的占比為73.12%。2015年我國車險保費收入6199億元，較2010年增長53%。,機動車輛保險條款、費率以及管理也日趨完善，尤其是中國保監(jiān)會的成立，進一步完善了機動車輛保險的條款，加大了對于費率、保險單證以及保險人經營活動的監(jiān)管力度，加速建設并完善了機動車輛保險中介市場，對全面規(guī)范市場，促進機動車輛保險業(yè)務的發(fā)展起到了積極的作用。,2.2 汽車保險的含義與職能作用,汽車保險的含義 汽車保險的職能作用,汽車保險的含義,1、含義：汽車保險是以汽車本身及其第三者責任為保險標的的一種財產保險。 2、汽車：機動車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種

7、車。經交通管理部門檢查合格、核發(fā)有效行駛證和號牌的機動車,汽車保險的含義,汽車保險是財產保險的一種，也稱為機動車輛保險，是以汽車(機動車輛)本身及其第三者責任為保險標的的一種運輸工具保險。 汽車保險一般包括基本險和附加險兩部分?；倦U又分為車輛損失險和第三者責任險。,汽車保險的職能和作用,一、保險的職能,保險基本職能就是組織經濟補償和實現保險金的給付，同樣也是機動車輛保險的基本職能。 通過機動車輛保險，將擁有機動車輛的企業(yè)、家庭和個人所面臨的種種風險及其損失后果得以在全社會范圍內分散與轉嫁。 機動車輛保險是現代社會處理風險的一種非常重要的手段，是風險轉嫁中一種最重要、最有效的技術，是不可缺少的

8、經濟補償制度。,二、汽車保險的作用,我國自1980年國內保險業(yè)務恢復以來，汽車保險業(yè)務已經取得了長足的進步，尤其是伴隨著汽車進入百姓的日常生活，汽車保險正逐步成為與人們生活密切相關的經濟活動，其重要性和社會性也正逐步突現，作用越加明顯。,1.促進汽車工業(yè)的發(fā)展，擴大了對汽車的需求,（1）汽車工業(yè)已成為我國經濟健康、穩(wěn)定發(fā)展的重要動力之一，汽車產業(yè)政策在國家產業(yè)政策中的地位越來越重要，是國家的支柱產業(yè)。（在區(qū)域經濟增長中對總量擴張影響大或所占比重高的產業(yè)。） 汽車產業(yè)政策要產生社會效益和經濟效益，要成為中國經濟發(fā)展的原動力，離不開汽車保險與之配套服務。,（2）汽車保險業(yè)務自身 的發(fā)展對于汽車工業(yè)

9、的發(fā) 展起到了有力的推動作用， 汽車保險的出現，解 除了企業(yè)與個人對使用汽 車過程中可能出現的風險 的擔心，一定程度上提高 消費者購買汽車的欲望，一定程度擴大了對汽 車的需求。,支柱產業(yè)（pillar industry）,是指在國民經濟中生產發(fā)展速度較快，對整個經濟起引導和推動作用的先導性產業(yè)。支柱產業(yè)具有較強的連鎖效應，誘導新產業(yè)崛起；對為其提供生產資料的各部門、所處地區(qū)的經濟結構和發(fā)展變化，有深刻而廣泛的影響 。 我國現階段的支柱產業(yè)是機械電子、石油化工、汽車制造和建筑業(yè)。,2.穩(wěn)定了社會公共秩序,隨著我國汽車保有量的增長，汽車保險的地位越來越重要，其作為社會穩(wěn)定器的作用越來越突出。 汽車

10、作為一種保險標的，雖然單位保險金不是很高，但數量多而且分散，車輛所有者既有黨政部門，也有工商企業(yè)和個人。車輛所有者為了轉嫁使用汽車帶來的風險，愿意支付一定的保險費投保。在汽車出險后，從保險公司獲得經濟補償。,3.促進了汽車安全性能的提高,保險公司出于有效控制經營成本和風險的需要，除了加強自身的經營業(yè)務管理外，必然會加大事故車輛修復工作的管理，一定程度上提高了汽車維修質量管理的水平。同時，汽車保險的保險人從自身和社會效益的角度出發(fā)，聯(lián)合汽車生產廠家、汽車維修企業(yè)開展汽車事故原因的統(tǒng)計分析，研究汽車安全設計新技術，并為此投入大量的人力和財力，從而促進了汽車安全性能方面的提高。,4.汽車保險業(yè)務在財

11、產保險中占有重要的地位,發(fā)達國家的汽車保險業(yè)務在整個財產保險業(yè)務中占有十分重要的地位。美國占財產保險總保費的45%左右，占全部保費的20%左右。亞洲地區(qū)的日本和臺灣汽車保險的保費占的比例更是高達58%左右。,汽車保險業(yè)務,汽車保險業(yè)務,2.3.1 我國汽車保險的種類 2.3.2 我國汽車保險市場現狀,2.3.1 我國汽車保險的種類,1.汽車損失保險 汽車損失保險是保險人對于被保險人承保的汽車，因保險責任范圍內的事故所致的毀損滅失予以賠償的保險。由于涉及保險汽車的意外事故很多，各國為擴大對被保險人的保障，一般提供綜合保險。針對一些損失頻率很高的危險事故，有時會被列為獨立險種。,2.3.1 我國汽

12、車保險的種類,2.汽車責任保險 汽車責任保險也稱第三者責任保險，是指被保險人或其允許的合格駕駛員，在使用保險汽車過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人依法給予賠償的一種保險。,2.3.1 我國汽車保險的種類,3.附加險 為了滿足被保險人對與汽車有關的其他風險的保障要求，保險人常提供附加險供被保險人選擇。附加險不能單獨承保，必須在汽車損失險或汽車責任險的基礎上，根據被保險人的意愿選擇性地投保。,2.3.2 我國汽車保險市場現狀,近年來，我國保險市場發(fā)展迅速。保險公司、保險評估公司等數量明顯增多，增長速度也非?？?。同時保險險種和保險類

13、別也豐富發(fā)展起來了，使得保險越來越細化，越來越符合廣大消費者的需求。 目前我國承擔機動車輛保險的公司有幾十家，其中中國人民保險公司、平安保險公司和太平洋保險公司等三家占據絕大部分市場份額，反映著我國保險業(yè)發(fā)展動態(tài)。,2.4 汽車保險費率模式,機動車輛保險具有風險單位差異較小、風險單位具有一定的數量集合的特殊性，目前主要采用精算的方法確定保險費率。 首先確定機動車輛保險平均金額損失率，按式21計算：,（21）,2.4 汽車保險費率模式,再對損失情況作進一步的細化分析，即對特定類型的風險事故的損失率進行分析，如具體分析玻璃破碎或車輛被盜 搶的損失率； 對于特定的被保險人進行分析，如被保險人的經歷、

14、家庭狀況不同所造成的損失率的不同等等。 通過細化分析使保險費率與具體風險因素形成合理的等價關系，即使費率或者保險費與風險因素形成科學的函數關系。,2.4 汽車保險費率模式,2.4.1 從車費率模式 2.4.2 從人費率模式,2.4.1 從車費率模式,1.從車費率模式及其費率影響因素 從車費率模式是指在確定保險費率的過程中，考慮車輛本身因素為主，而考慮人的因素為輔的一種模式。 這種車輛保險費率的影響因素主要包括： 1）車輛的使用性質 2）車輛的種類 3）車輛的生產地,2.4.1 從車費率模式,4）車齡或車輛的實際價格 5）家庭或車主擁有的車輛數 6）按照車輛使用的不同地區(qū) 7）車輛的安全裝備,2

15、.4.1 從車費率模式,2.從車費率模式的缺點 隨著現代保險技術的發(fā)展，從車費率模式的缺點越來越明顯。 1）無法限制安全性能差的車輛使用 2）保險費用的負擔不合理，無法調動駕車人的積極性,2.4.2 從人費率模式,1.從人費率模式及其費率影響因素 從人費率模式是指在確定保險費率時，考慮駕駛人因素為主，考慮車的因素為輔的一種車輛保險費率模式。這種車輛保險費率的影響因素主要包括： 1）駕駛員的事故記錄 2）駕駛員年齡 3）駕駛員的性別,2.4.2 從人費率模式,4）駕駛員的駕齡 5）駕駛員的吸煙、酗酒等生活習性 6）駕駛員的婚姻狀況 7）附加駕駛員數量 除了主要考慮上述因素以外，從人費率模式也考慮

16、必要的車輛因素。,2.4.2 從人費率模式,2.從人費率模式的特點 1）充分考慮了人的因素，易于調動駕駛員積極性，具有獎優(yōu)罰劣的功能 2）保險費的負擔較為合理 3）可以限制安全性能差的車輛泛濫,2.5 汽車保險合同,2003年我國新保險法頒布實施，保險立法逐漸完善，使我國保險業(yè)的發(fā)展進入了一個有法可依的階段。但是，隨著我國汽車保險業(yè)務的逐步擴大，汽車保險合同糾紛的案例越來越多，紛爭的焦點多集中在保險人與投保人或被保險人的責任及責任大小問題、保險合同是否成立與生效以及保險人是否應承擔責任和承擔多少責任等問題。,2.5 汽車保險合同,而且在保險糾紛訴訟中，許多同種類型、同樣性質的訴訟案件，只是由于

17、司法管轄在地域上的差別，而使訴訟結果大相徑庭、這種情況進一步導致了保險合同糾紛的增多，引起了保險人和被保險人的困惑，還嚴重影響了司法的統(tǒng)一，這既有立法上的原因，也有司法上的問題。因此加強保險合同法理特性的研究，掌握汽車保險合同特點和訂立與履行過程中涉及的原則問題，對解決圍繞汽車保險合同的糾紛具有十分重要的理論意義。,2.5.1 汽車保險合同的特征,合同是當事人之間確定民事權利義務關系的意思表示一致的法律行為，是調整民事活動范圍內財產關系和人事關系的工具。保險合同是指投保人支付保險費給保險人，保險人在保險標的發(fā)生保險事故或當約定的期限到達時，給予被保險人經濟補償或給付保險金的協(xié)議。 因此，保險合

18、同是經濟合同的一種，是關于保險人與被保險人接受與轉移風險契約行為的結果，所以又稱保險契約；保險合同也可以看成是一種在約定事件發(fā)生時立即生效的債權憑證。由于汽車保險合同的客體不同于一般經濟合同，它既具有經濟合同的一般特點，也有自身的獨特之處。,2.5.1 汽車保險合同的特征,1.汽車保險合同是保障合同 經濟合同一般分為交換性合同和保障性合同兩類。交換性合同是指合同一方給予另一方的報償都假定有相等或相近的價值，如買賣合同、租賃合同等。汽車保險合同是保障性合同，在合同的有效期內，當保險標的一旦發(fā)生保險事故而造成損失時，被保險人所得到的賠付金額遠遠超過其所付的保險費。而當無損失發(fā)生時，被保險人只付出保

19、險費而沒有任何收入。,2.5.1 汽車保險合同的特征,從保險汽車的個體上來看，發(fā)生保險事故具有偶然性，因此保險合同的保障性是相對的；而從保險人所承保的所有保險汽車而言，汽車保險事故發(fā)生和支付被保險人的賠款又是不可避免的，其所持有的由保險人簽發(fā)的保險單，在約定的事件發(fā)生后，立即成為向保險人索賠的債權憑證，而這既是被保險人在保險合同中的最根本權利，也是保險人提供的經濟保障。保險合同的保障性又是絕對的。保障性是汽車保險合同的最基本特征，也是最本質的特征。,2.5.1 汽車保險合同的特征,2.汽車保險合同是有名合同 法律尚未確定名稱和規(guī)范的合同是無名合同。有名合同是法律直接賦予某種合同以名稱并規(guī)定了調

20、整規(guī)范的合同。保險合同是有名合同，汽車保險當然是有名合同。,2.5.1 汽車保險合同的特征,3.汽車保險合同是射悻合同 射悻合同是一種機會性的合同，它是指合同的履行內容在訂立合同時并不能確定的合同。 汽車保險合同的射悻性表現為投保人以支付保險費為代價，買到了一個將來的可能補償的機會。如果在保險期內保險汽車發(fā)生保險責任事故造成了損失，被保險人在保險人處得到的賠償就可能遠遠超過投保人所支付的保險費；如果在保險期內沒有保險事故發(fā)生，被保險人只支付保險費而沒有任何收入。而對于保險人來說，情況正好相反。,2.5.1 汽車保險合同的特征,汽車保險合同的射悻性特征，即機會性特征，是由汽車保險責任事故發(fā)生的偶

21、然性決定的，發(fā)生什么樣的保險事件、何時發(fā)生、損失大小等都帶有純偶然的性質，或發(fā)生、或不發(fā)生，或今天或明天發(fā)生等等。這種射悻性僅局限于單個汽車保險合同。,2.5.1 汽車保險合同的特征,4.汽車保險合同是誠信合同 保險合同是最大誠信合同。誠信是對簽訂任何協(xié)議行為人的基本要求，采取欺詐手段簽訂的協(xié)議無效。但相對一般合同，保險合同對誠信具有更特殊的要求，因此，亦稱“絕對誠信合同”。,2.5.1 汽車保險合同的特征,5.汽車保險合同是雙務合同 任何合同對雙方當事人都是法律行為，都有義務履行合同，所以是雙務合同。 當事人雙方的義務與享有的權利是互為聯(lián)系、互為因果的，交納保險費是保險合同生效的先決條件。

22、投保人在承擔支付保險費的義務以后，汽車保險合同生效，被保險人在保險汽車發(fā)生保險事故時，依據保險合同享有請求保險人支付保險金或補償損失的權利。,2.5.1 汽車保險合同的特征,6.汽車保險合同是有償合同 訂立保險合同是雙方當事人有償的法律行為，保險合同是有償合同。 保險合同的一方享有合同的權利，必須為對方付出一定的代價，這種相互的報償關系稱為對價。 汽車保險合同以投保人支付保險費作為對價換取保險人來承擔風險。投保人的對價是支付保險費，保險人的對價是承擔保險事故風險并在保險事故發(fā)生時承擔給付保險金或賠償損失的義務，這種對價是相互的和有償的。,2.5.1 汽車保險合同的特征,7.汽車保險合同是非要式

23、合同 要式合同是指法律要求必須具備一定形式和手續(xù)的合同，非要式合同是指法律不要求必須具備一定形式和手續(xù)的合同。非要式合同可由當事人自由決定合同形式，無論采用何種形式都不影響合同的成立和生效。我國的保險實踐過程同世界其他國家一樣，也是保險合同從要式合同向非要式合同轉變的過程。,2.5.1 汽車保險合同的特征,為了兼顧交易靈活和安全性，法律要求保險合同必須有書面形式，因為當事人內心的意愿如果不以某種外部形式表現出來，就無法被他人知曉并難以評價。 在保險活動中，各國保險立法和慣例均要求將汽車保險合同制成保險單證，采用證據要件的書面形式，這是由它的射悻性和保障性決定的。,2.5.1 汽車保險合同的特征

24、,此外，汽車保險合同的單證還有特殊的用途，如在很多國家和地區(qū)，汽車沒有保險就不能上路或無法年檢；當發(fā)生保險事故時，有保險單證可以確保受害人得到及時救治；有保險單證還可以預防保險詐騙。因此，作為非要式合同，雖然汽車保險合同不以書面形式作為成立的條件，但采用證據要件的書面形式有利于保障交易的穩(wěn)定與安全。,2.5.1 汽車保險合同的特征,8.汽車保險合同是附和合同 附合性合同是與議商性合同相對應的。合同是雙方當事人意思表示一致的協(xié)議，但保險合同的條款都是由保險人單方制定的，且一般具有確定的格式，附合性是保險合同的形式特征。,2.5.1 汽車保險合同的特征,保險合同的附合性特征有兩個方面的含義：其一，

25、保險合同的條款是由保險人按標的、危險種類及經營習慣制定的基本型或標準型條款，即使被保險人對合同條款有附加要求的，不同的附加內容也是事先擬制的，屆時只須在主合同上加貼或注明即可，每一種保單僅對符合條款要求的標的，承擔責任內的保障，這是保險合同的附合性特征的最重要含義。,2.5.1 汽車保險合同的特征,其二，對保險合同條款發(fā)生爭議時，對有爭議條款除按規(guī)范的文義進行解釋外，必須尊重雙方簽約時的意圖，其中保險人先于糾紛之前即擬備的、并經國家保險監(jiān)督管理機關與條款同時批準的條款解釋，可為了解雙方本來意圖作一定參考；但對確由語詞不清而產生的條款歧義理解，在爭議發(fā)生時，則應作出有利于被保險人的解釋。,2.5

26、.1 汽車保險合同的特征,汽車保險合同的定型化和標準化也是為了滿足保險手續(xù)辦理的簡潔快速，同時汽車保險合同內容的技術性較強，投保人很難把握其內容。 因此，汽車保險合同的基本條款和保險費率等主要內容都是由各國金融監(jiān)管部門制訂或由保險人事先擬定后經金融監(jiān)管部門備案，投保人無法提出自己所要求的條款或修改保險合同中的某一條款。,2.5.1 汽車保險合同的特征,9.汽車保險合同是補償性合同 所謂補償合同是指保險人對于被保險人所承擔的義務僅限于損失部分的補償，補償金額不能高于損失的數額。它體現了保險的一個最主要的目的，是為了滿足被保險人合理的安全和穩(wěn)定的需求，能夠通過保險制度，讓保險標的恢復到損失發(fā)生前的

27、水平，而不是改善被保險人的經濟狀況。,2.5.1 汽車保險合同的特征,10.汽車保險合同屬于不定值保險合同 在汽車保險合同中，車輛損失的保險金額可以按照投保時保險標的的實際價值確定，也可以由投保人或被保險人與保險人協(xié)商確定，并將投保金額作為保險補償的最高限額，屬于補償性合同。 第三者責任險將投保人選擇的投保限額作為保險責任的最高賠償限額的。而人身保險合同的投保金額是投保人根據被保險人的身體條件、經濟狀況等與保險人協(xié)商確定的，并以此作為給付的最高限額。因此，汽車保險合同是給付性的保險合同，其保險金額的確定具有不定值的特點，在我國現行的汽車保險條款中明確規(guī)定了汽車保險合同是不定值保險合同。,2.5

28、.2 汽車保險合同的訂立與生效,1.汽車保險合同的訂立 汽車保險合同在訂立時必須基于保險人和投保人的意見一致，才能成立生效，所以汽車保險合同采取要約與承諾的方式訂立。 要約是指一方當事人向另一方當事人提出訂立合同建議的法律行為，是簽訂保險合同的一個重要程序。要約的內容包括要約人意愿、受要約人訂立合同的決心、以及合同的主要條款，條款內容有：合同的標的、數量、價款、履行期限和地點、雙方的義務以及違約的責任等。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,承諾，又稱為“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其締結合同的意思表示。承諾人對于要約人提出的主要條款贊同后，合同即告成立，當事雙方開始承擔履行合

29、同的義務。如果承諾人對要約人提出的要約不是完全贊同，而是有修改、部分同意或有條件接受的，就不能認為是承諾，而是拒絕原要約，提出新要約。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,在初次訂立汽車保險合同的過程中，要約通常由投保人提出，而由保險人承諾給予保險。 按照我國的現行的法律規(guī)定，汽車保險的保險期限通常是一年。 在保險期滿續(xù)保時，保險人向被保險人發(fā)出續(xù)保通知書和保險合同的主要內容，這可以看作保險人向被保險人發(fā)出要約。 如果被保險人愿意繼續(xù)在同一保險人處投保并同意交納保險費，就視作被保險人承諾，新的保險合同成立。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,由于汽車保險合同是一種非要式合同，同時汽車保險

30、合同也是格式合同。在保險實務中，保險人為了開展保險業(yè)務印制了多種汽車保險投保單及相應的附件，供投保人來選擇，投保人認可投保單上的保險費率和保險條款，將填好的投保單交付給保險人，這就構成了要約。 保險人經逐項審核后，認為符合投保條件而接受了要約，同意承保，就構成了承諾，標志著合同成立。所以此過程也是雙方當事人對保險條款的認可過程，無需進行其他的協(xié)商。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,2.汽車保險合同的憑證及其附件 1）投保單 投保單是保險經營過程中的一份重要單證，是投保人要約的證明，是保險人承諾的對象，是確定保險合同內容的基礎。投保單由保險人繕制，經投保人如實填寫后交給保險人。,2.5.2

31、 汽車保險合同的訂立與生效,2）保險單 保險單是保險人與投保人訂立保險合同的正式憑證。汽車保險單類型主要分定期保單和提車保單兩類。我國目前保險單形式仍以紙質保險單為主，但隨著電子商務技術的不斷發(fā)展，網上投保在我國的實施，部分保險公司在填寫紙質保險單的同時，已開始配發(fā)電子（IC卡）保險單。 保險單的主要內容一般包括：保險單明細部分、保險條款部分、特別約定、附加條款和批單等。保險單是保險合同的重要組成部分，是被保險人索賠和保險理賠的重要憑證。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,3）保險證 汽車由于流動性較大，而且相對出險幾率較高，一旦出險就需要出示保險合同，但被保險人不便隨車攜帶保險單。 為此

32、保險公司在承保后，除向投保人簽發(fā)保險單之外，還向投保人簽發(fā)汽車保險證。保險證的作用主要是為了便于被保險人或駕駛人員隨身攜帶，替代保險單作為簡單的證明保險合同的保險憑證。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,4）搶救卡 搶救卡，即保險汽車交通事故傷員搶救卡，其實質是一種擔保憑證。交通事故中常出現人身傷亡，需要緊急到醫(yī)院救治，但醫(yī)院一般都需要傷者家屬在治療前先支付押金，以避免拖欠醫(yī)療費用，但這往往耽誤了搶救時間。 對于在保險公司投保了相應險種的被保險人，由保險公司提供一張搶救卡，一旦發(fā)生交通事故，需要緊急搶救時，傷員可以憑借搶救卡要求醫(yī)院先行搶救，相關的搶救費用（一定數額內）由保險公司墊付。,2

33、.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,3.汽車保險合同的生效 1）生效的要件 汽車保險合同是否生效，取決于合同是否符合法律規(guī)定的簽訂合同的要件，包括合同主體資格、合同內容合法、當事人意思表示真實以及合同當事雙方約定的其他生效條件等。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,（1）主體資格 汽車保險合同的主體資格是指合同當事人即保險人、投保人和被保險人的資格是否合乎規(guī)定。 保險人資格 保險人必須是按照中華人民共和國保險法規(guī)定設立的保險公司或其他保險組織，且保險人從事汽車保險業(yè)務必須經金融管理部門批準，才能開展汽車保險業(yè)務。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效, 投保人資格 投保人在訂立汽車保險合同

34、時必須對保險標的具有保險利益，必須具有完全的民事行為能力和承擔交付保險費的義務，限制行為能力和無行為能力的人訂立的汽車保險合同無效。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效, 被保險人資格 汽車保險的投保人是投保時對保險標的具有保險利益的人，可以是汽車的所有人、使用人，也可以是汽車的管理人、租賃人。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,（2）合同內容的合法性 合同內容的合法性是指合同條款必須符合相關法律規(guī)定，如合同法、民法通則等，才能確保合同的有效性。 首先，作為保險標的的汽車必須是合法的，必須有交通管理部門核發(fā)的行駛證和牌號并經檢驗合格，不能為走私車輛、報廢車輛、盜竊車輛等投保。 其次，保險

35、金額必須合法，不能超過保險車輛本身的價值，否則，超過部分無效。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,（3）約定的其他生效條件 雙方應履行的告知義務、保險期限、如何交納保險費等汽車保險合同的其他生效條件要在簽訂保險合同時約定。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,2）生效的時間 汽車保險合同生效的時間是保險人開始履行保險責任的時間。我國的中華人民共和國保險法第十四條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任?！?2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,在汽車保險的實務中，保險合同成立的時間與其生效的時間有同一時間和非同一時間兩種可能。 投保人提出投保

36、申請，保險人經過核保簽章，投保人交納保險費，保險期限的約定與交納保險費的時間是統(tǒng)一的，對于這樣依法成立的汽車保險合同，合同生效與成立的時間相同，屬于第一種情況。此時，履行保險合同不易發(fā)生因合同效力引起的糾紛。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,汽車保險合同的成立與生效為非同一時間的情形多發(fā)生在附生效條件或附生效期間的汽車保險合同的履行過程中。 此類保險合同一般約定投保人應按時如數交納保險費，作為生效的條件或者約定一個合同的生效期限，保險人開始承擔保險責任。 雖然投保人辦理了有關保險手續(xù)，但如果沒有按照約定的時間、金額交納保險費，汽車保險合同也沒有法律效力，即使發(fā)生了保險責任事故，保險人也不

37、付賠償責任。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,在保險時間中常遇到這樣的情況：投保人在違反約定條件而發(fā)生保險責任事故后，試圖通過補繳保險費的方式獲得保險賠償或從保險賠償中扣除保險費，這種違反保險經營原則的行為沒有法律依據。 因為：保險屬于承擔不確定性的風險，汽車事故一旦發(fā)生就是確定性的風險，不是可保風險的范疇；保險通過收取保險費建立保險基金實施補償的，沒交保險費而取得補償無疑會損害其他被保險人的利益；,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,再者，投保人不履行所附的生效條件，保險合同就不生效，也更談不上履行合同。同樣，對于約定合同生效期限的保險合同，只有在生效期限屆滿時，合同才開始生效。此時

38、，合同履行與否取決于約定的生效期是否屆滿，與保險合同成立的時間無關。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,4.汽車保險合同的無效 保險合同的無效，又叫做無效的保險合同，所謂保險合同的無效是指因法定原因或約定原因使業(yè)已成立的保險合同在法律上全部或部分不產生法律效力。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,1）保險合同的無效的特點： （1）保險合同的無效具有違法性。如同其他民事合同一樣，保險合同因其無效而具有違法性。這種違法性包含兩個方面的內容:一是保險合同違法不僅僅是違反保險法，而且違反國家其他有關法律和行政法規(guī)。二是所謂違法是指違反了法律和行政法規(guī)的強行性規(guī)定。,2.5.2 汽車保險合同的訂

39、立與生效,（2）保險合同的無效從一開始就不具有法律效力。由于保險合同在本質上違法，當事人一方或雙方在訂立合同違反了法律的強行性規(guī)定或者社會公共利益，國家就不承認此類合同的法律效力，而且保險合同一旦被確認為無效，就產生法律溯及力，使保險合同從訂立時起就不具有法律效力，以后也不能轉化為有效合同。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,（3）保險合同的無效的請求權和宣告機關具有特定性。 一般而言，有權提起保險合同無效的主體只限于保險合同當事人，即投保人、保險人和被保險人。受益人不得提起保險合同的無效的請求，因為受益人在保險合同中是“局外人”，是由投保人或被保險人指定享有保險金請求權的人。 有權宣告保

40、險合同無效的機關只限于法院和仲裁機關，保險公司和保險監(jiān)管組織不得宣告保險合同無效。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,2）保險合同的無效與保險合同解除的區(qū)別 保險合同的無效與保險合同的解除雖然都使當事人失去拘束力，但兩者的區(qū)別是十分明顯的，不能混為一談，其區(qū)別主要體現在： 從發(fā)生的原因看，無效保險合同根本違反法律規(guī)定的生效要件，其效力從未在當事人之間發(fā)生；而解除所針對的是已經生效的保險合同，解除的目的是為了使已經生效的保險合同的效力提前結束。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,從權利的行使來看，保險合同無效的確認權是人民法院和仲裁機關；而保險合同的解除因法律規(guī)定或合同約定產生解除權，由

41、權利人自己行使。 從法律后果來看，保險合同雙方當事人因故意違法而導致合同無效的，依法應追繳當事人所獲得的非法財產；而保險合同的解除則不存在追繳財產的問題。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,3）保險合同的無效與保險合同不成立的區(qū)別 保險合同的無效與保險合同的不成立也是兩個不同的概念。 其主要區(qū)別在于：一是構成要件不同。保險合同的無效在內容上違反了法律和行政法規(guī)的強行性規(guī)定以及社會公共利益。保險合同的不成立是合同當事人未就合同的主要條款達成合意，即投保人和保險人根本沒有簽訂合同。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,二是產生的法律后果不同。保險合同的無效因其具有違法性，其法律后果不僅表現為

42、當事人要承擔民事責任而且可能承擔行政責任和刑事責任。而保險合同的不成立因其只涉及投保人和保險人的合意問題，其法律后果只產生民事責任而不可能產生行政責任和刑事責任。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,三是保險合同的無效具有違法性，因此對保險合同的無效實行國家干預原則，無需經當事人是否主張無效，法院和仲裁機關可以主動審查保險合同的效力。在保險合同不成立的情況下，如果沒有當事人主動提起合同不成立的訴訟請求且又自愿接受合同的約束，法院和仲裁機關一般不審查保險合同是否成立。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,4）保險合同的無效原因 保險合同的無效的原因分為兩類： 一類是保險合同的法定無效； 一類

43、是保險合同的約定無效。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,（1）保險合同的法定無效： 無保險利益的保險合同。保險利益構成保險合同的效力要件，對于保險合同的效力具有基礎性評價意義 風險不存在的保險合同。風險是保險的第一要素。“無風險即無保險”。保險的功能在于保險人通過承保風險，填補投保人或被保險人的損害，如果風險不存在，保險也就失去了存在的意義。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效, 惡意復保險的保險合同。復保險又叫重復保險，是指投保人對同一保險標的，同一保險利益，同一保險事故與數個保險人分別訂立數個保險合同的行為。 惡意超額保險的保險合同。所謂超額保險，就是保險合同所約定的保險金額大于保

44、險價值的保險。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,（2）保險合同的約定無效 保險合同為最大誠信合同，除了以上的法定無效的原因外，允許合同當事人約定保險合同無效的原因，以保障當事人和關系人的利益。 約定保險合同無效的原因，是指當事人在訂立保險合同時，在保險條款上載明保險合同無效的事項，在保險合同效力期間，一旦有此事項的出現，則保險合同無效。 在保險合同中進行無效的約定，是當事人的一種任意行為，法律一般不予干涉。但這種約定必須不違背保險法和其他法律和行政法規(guī)的強行性規(guī)定及社會公序良俗，并清楚明白地記載在保險合同內。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,5）保險合同的無效導致以下法律后果 （1

45、）.保險合同無效的，如發(fā)生保險合同約定的保險事故且保險人不存在任何過錯，保險人不承擔保險責任。 （2）保險合同被確認無效的，當事人因為無效合同取得的財產應當返還給受損失的一方。如果投保人已經交付保險費，保險人已經給付保險金，應當以民法的不當得利的規(guī)定，投保人和保險人均負返還的責任。但這只是一般原則，如果當事人有過錯，還要負擔損害賠償的責任。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,5.汽車保險當事人的權利與義務 由于汽車保險合同是雙務合同，一方當事人的權利往往是另一方當事人的義務?，F僅從當事人雙方的義務角度論述。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,1）投保人和被保險人的義務 （1） 告知義務

46、 在世界各國的保險法中，如實告知被作為一項重要內容加以規(guī)定。 為保證保險活動的正常開展，保險人對保險標的的了解十分重要。 在保險合同訂立時，投保人或被保險人應當將保險標的的有關重要事項如實告知保險人，這就是告知義務。中華人民共和國保險法第十七條對此有詳細的規(guī)定。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效, 告知的范圍和方式 告知的范圍為重要事項，是指投保人或被保險人在法律上必須告知的事項。 縱觀各國立法，告知的方式分為無限告知和詢問告知兩種。 采用無限告知的方式時，只要事實上與保險標的有關的任何重要事項，不論保險人是否詢問，投保人都有義務告知，在德國、日本、美國和英國都有類似規(guī)定；,2.5.2 汽

47、車保險合同的訂立與生效,而詢問方式投保人只需就保險人所詢問的事項，如實回答。這種方式明確推定保險人所詢問的事項為重要事項，對詢問以外的事項，投保人或被保險人不必告知，瑞士和我國的臺灣地區(qū)等也有類似的立法規(guī)定。 至于詢問的方式，可以是口頭詢問，也可以是書面詢問。但保險人通常制定一定格式包含投保人應告知事項的詢問表，需要投保人逐項填寫，就表上的問題如實告知。汽車保險合同的告知內容通常包括車輛情況、使用情況、駕駛員情況等。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效, 違反告知義務的處理 在保險實務中，常遇到下列情形：故意為不實告知；故意隱匿有關事項；過失造成不實告知；因過失遺漏有關事項；無過失的不實告知

48、；無過失地遺漏需告知的事項等。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,（2）交納保險費的義務 中華人民共和國保險法第十四條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任?！?2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,人保非營業(yè)用汽車損失保險條款第十六條規(guī)定：“ 除另有約定外，投保人應當在保險合同成立時一次足額支付保險費；保險費付清前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。” 投保人交納保險費根據合同的約定可一次交清或分期支付。在汽車保險的實務中，如果投保人沒有按照汽車保險合同的約定期限交付保險費，通常采用下述辦法處理：,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,

49、保險人可以要求投保人限期繳納并補交利息。如果在限期內發(fā)生保險責任事故，保險人負責賠付，但應交保險費及利息應從賠款中扣除。 保險人可以決定終止合同并正式通知投保人或被保險人，有權要求其支付合同終止前應該負擔的保險費及其利息。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效, 當投保人與被保險人非同一人時，投保人不履行交納保險費義務時，保險人有權要求被保險人支付。 如果被保險人拒絕支付或者表示放棄合同權利時，合同終止。此時，被保險人并不直接承擔交納保險費的義務。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效, 汽車保險合同生效前，當投保人決定退保時，保險人應退還其已經交納的保險費，但可以收取手續(xù)費。保險合同生效以后

50、至保險期滿之前，投保人也可以退保。此時，保險人按照短期費率收取已滿期限的保險費并退還未滿期限的保險費。 在保險合同期限內，當保險汽車的危險增加時，投保人必須增交保險費。否則，保險人可以終止合同。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,（3）出險的施救、通知和協(xié)助義務 汽車保險合同生效以后，如果發(fā)生了保險責任事故，投保人和被保險人都負有施救、報案和及時通知保險人的義務。 人保公司的非營業(yè)用汽車損失保險條款第十七條規(guī)定：“發(fā)生保險事故時，被保險人應當及時采取合理的、必要的施救和保護措施，防止或者減少損失，并在保險事故發(fā)生后48小時內通知保險人。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,否則，造成損失

51、無法確定或擴大的部分，保險人不承擔賠償責任?！币?guī)定這一義務可以確保： 保險人和被保險人在出險時，可以采取適當的方法施救，以防損失擴大。 人保公司的非營業(yè)用汽車損失保險條款第五條規(guī)定：“發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔，最高不超過保險金額的數額。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效, 出險后交通管理部門和保險人能及時展開對于事故和損失的調查，以防因延誤調查而喪失證據，影響責任的確定；如人保公司的非營業(yè)用汽車損失保險條款第十八條規(guī)定：“發(fā)生保險事故后，被保險人應當積極協(xié)助保險人進行現場查勘。被保險人在索賠時應當提供有關證明和資料?！?/p>

52、,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效, 為了防止保險欺詐行為，發(fā)生保險事故在盡可能短時間內上報保險人。 當涉及第三者的訴訟時，保險人和被保險人可以積極準備抗辯。 人保公司還設定了求助特約條款，內容涵蓋了保險車輛出現保險事故施救，車輛缺油、水、電及簡單故障的施救等，使保險公司的服務更全面。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,（4）協(xié)助追償義務 如果存在第三者責任人，被保險人還有協(xié)助保險人向第三者追償的義務。 由于被保險人放棄對第三方的請求賠償的權利或過錯致使保險人不能行使代位追償權利的，保險人不承擔賠償責任或相應扣減保險賠償金?！?2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,實際上，此條款規(guī)定了

53、保險事故損失應由第三方賠償的案件處理程序和代位追償原則。 保險車輛發(fā)生車輛損失險的保險責任范圍內的損失是第三方造成的，應由第三方負責賠償時，被保險人必須向第三方索賠。 被保險人在索賠過程中，如遇第三方不予支付的情況，應向人民法院提起訴訟。經人民法院立案后，被保險人書面請求保險人先予賠償的，同時應向保險人提供人民法院的立案證明。保險人可按保險條款有關規(guī)定和保險合同載明的條件先行賠付。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效, 保險人先行賠付后，被保險人必須簽具權益轉讓書，將向第三方追償權部分或全部轉讓給保險人，并積極協(xié)助保險人向第三方進行追償。 如果被保險人放棄向第三方索賠的權利，而直接向保險人提

54、出索賠，保險人不予受理。因為被保險人放棄了向第三方追償的權利，同時也就放棄了向保險人要求賠償的權利。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效, 由于被保險人的故意或過失行為導致保險人不能正常向第三方行使代位追償權利的，保險人將視被保險人過錯大小，全部扣除或部分扣除保險賠償金額。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,（5） 其他義務 投保人和被保險人除了需要履行上述義務以外，還需要履行申請批改義務、安全防損義務、守法義務、遵守誠信原則的義務、協(xié)助追償義務、提交證明義務等。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效, 申請批改的義務 當被保車輛轉讓他人、變更用途或增加危險程度時，需要申請辦理批改。 否

55、則，因保險車輛危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任；第三十三條：“在保險期間內，保險車輛轉讓他人的，被保險人應當書面通知保險人并辦理批改手續(xù)。未辦理批改手續(xù)的，保險人不承擔賠償責任?！?2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效, 安全防損義務 汽車保險合同生效后，被保險人應做好保險車輛的維護工作，車輛的裝載應當符合中華人民共和國道路交通安全法的有關規(guī)定，應履行安全防損義務，積極防止保險事故的發(fā)生。 為規(guī)范被保險人及其駕駛員的安全防損義務，中華人民共和國保險法第三十六條規(guī)定：“被保險人應當遵守國家有關消防、安全、生產操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全。,2.5.2 汽車保險

56、合同的訂立與生效,根據合同的約定，保險人可以對保險標的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。 投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的安全應盡的責任的，保險人有權要求增加保險費或者解除合同。保險人為維護保險標的的安全，經被保險人同意，可以采取安全預防措施。”,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效, 守法義務 守法義務是指投保人和被保險人不得非法轉賣、轉讓保險車輛，也不得利用保險車輛從事法律、法規(guī)和有關規(guī)定所不允許的非法活動和經營活動。我國汽車保險條款規(guī)定：“被保險人不得非法轉賣、轉讓保險車輛；不得利用保險車輛從事違法犯罪活動?！?投保人和被保險人不履行上

57、述義務，保險人有權拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險合同；已賠償的，保險人有權追回已付保險賠款。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,2）保險人的義務 （1） 說明義務 說明義務是指保險人向投保人說明保險合同條款內容的義務。保險人的說明義務與投保人的告知義務一樣，都是法律規(guī)定的當事人在訂立合同前需要履行的義務，它不僅是誠信原則的基本要求，也是形成保險當事人合意的基礎。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,關于保險人采用什么方式履行其說明義務，現行的保險法沒有明確規(guī)定，通常采用投保人簽字視為同意的規(guī)則來處理。 保險人在事先準備的標準投保單上印有 “請您詳細閱讀下列投保須知后，再填寫投保單”、

58、“請認真閱讀所附條款”等類似字句，投保人只要在印有其已了解并同意保險條款內容的簽字欄內簽字，就視同保險人履行了其說明義務和投保人同意保險條款內容。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,（2）賠償義務 在汽車保險事故發(fā)生后，按照保險合同的約定，保險人有義務負責賠償保險事故所造成的實際損失或支付約定的保險金。 賠償的數額要按照責任界限來確定，車輛損失險以保險金額為限，第三者責任險以賠償限額為限。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,人保條款第十二條規(guī)定：“保險人應及時受理被保險人的事故報案，并盡快進行查勘。保險人接到報案后48小時內未進行查勘且未給予受理意見，造成財產損失無法確定的，以被保險人

59、提供的財產損毀照片、損失清單、事故證明和修理發(fā)票作為賠付理算依據?！?第十三條規(guī)定保險人收到被保險人的索賠請求后，應當及時作出核定，并將核定結果及時通知被保險人，對屬于保險責任的，保險人應在與被保險人達成賠償協(xié)議后10日內支付賠款。,2.5.2 汽車保險合同的訂立與生效,（3）保密義務 由于被保險人告知及在辦理保險業(yè)務時，保險人會了解投保人的一些個人隱私，保險人有保密的義務。 人保公司非營業(yè)用汽車損失保險條款第十四條規(guī)定：“保險人對在辦理保險業(yè)務中知道的投保人、被保險人的業(yè)務和財產情況及個人隱私，負有保密的義務?！?2.5.3 汽車保險合同的變更與解除,1.汽車保險合同的變更 在汽車保險合同的有效期內，如果保險合同的內容發(fā)生了變化，投保人或被保險人要及時向保險人提出書面申請，辦理變更手續(xù)。如果投保人或被保險人口頭申請，在辦理批改時必須簽字確認。,2.5.3 汽車保險合同的變更與解除,可能的變更事項包括： 保險車輛轉讓需要變更被保險人； 保險車輛增加或減少危險程度； 保險車輛變更使用性質； 保險標的的保險價值明顯減少； 增減投保的車輛數目； 增加或減少保險金額或賠償