1、1,“三個辦法一個指引”培訓(xùn)講義,貸款管理辦法起草小組 2010年3月,2,“三個辦法一個指引”培訓(xùn)講義,一、起草背景 二、立法目的 三、指導(dǎo)原則 四、基本要點 五、結(jié)構(gòu)安排 六、工作要求,3,一、起草背景,（一）目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理中普遍存在一些問題 （二）借鑒國際商業(yè)銀行貸款管理的最佳做法，并將我國商業(yè)銀行貸款的有效實踐納入法治化軌道 （三）對目前貸款監(jiān)管法規(guī)和政策進行系統(tǒng)化調(diào)整與完善,4,（一）信貸業(yè)務(wù)管理中普遍存在的問題,改革開放三十年來，我國金融資產(chǎn)顯著增長，信貸規(guī)模加速擴張，尤其是銀監(jiān)會成立后，倡導(dǎo)以風(fēng)險為本的監(jiān)管理念，我國銀行業(yè)發(fā)展取得了顯著的成績。 由于我國經(jīng)濟仍處于市場化

2、的轉(zhuǎn)型時期，信貸管理仍存在以下幾個方面的問題：一是信貸管理模式相對粗放；二是貸款被挪用現(xiàn)象仍然存在；三是虛假交易騙貸案件時有發(fā)生。信貸資金安全問題仍存在較大的風(fēng)險隱患。,5,目前銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸管理模式相對粗放,目前，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款管理流程不夠科學(xué)、細致，從貸款調(diào)查到貸后管理的整個貸款過程中缺乏環(huán)環(huán)相扣的有機的精細化的管理理念。 貸款流程中貸款發(fā)放與支付管理環(huán)節(jié)較為薄弱；貸后管理中貸款發(fā)放后對借款人的持續(xù)監(jiān)控意愿不強，監(jiān)控能力和手段有限，往往不能在借款人或貸款項目的經(jīng)營出現(xiàn)不利因素時及時采取有效措施，維護貸款安全。,6,貸款被挪用現(xiàn)象仍然存在,由于目前粗放的貸款管理模式，尤其是貸款

3、支付和貸后管理環(huán)節(jié)的薄弱以及信貸文化的不健全，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)難以對約定的貸款用途實施全面的風(fēng)險監(jiān)控，增加了貸款人的信用風(fēng)險，導(dǎo)致信貸資金被挪用，甚至違規(guī)進入股市、房市。 信用風(fēng)險在信貸市場、資本市場、房地產(chǎn)等市場之間的跨市場傳遞更為隱蔽，給銀行體系帶來系統(tǒng)性的風(fēng)險。,7,虛假交易騙貸案件時有發(fā)生,由于當(dāng)前我國社會誠信狀況不佳，市場交易制度和交易行為約束不夠規(guī)范，往往誘發(fā)虛假交易，甚至無交易劃轉(zhuǎn)套取銀行貸款的案件頻頻發(fā)生。 案件頻發(fā)不僅直接影響了貸款資金的安全，也會導(dǎo)致信貸資源在地區(qū)間、行業(yè)間配置的信息不準(zhǔn)確，從而不利于我國宏觀經(jīng)濟調(diào)控政策的有效性。,8,（二）將貸款最佳做法納入法治化軌道,

4、2003年銀監(jiān)會成立后，一貫倡導(dǎo)以風(fēng)險為本監(jiān)管理念，明確監(jiān)管工作目的就是通過審慎有效監(jiān)管,保護廣大存款人和消費者的利益。 出臺“三個辦法一個指引”主要目的是深入貫徹和落實科學(xué)發(fā)展觀，總結(jié)、借鑒國內(nèi)外銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款管理的最佳做法，系統(tǒng)規(guī)范固貸、流貸、個貸和項目融資業(yè)務(wù)流程。 盡快形成完善的貸款風(fēng)險監(jiān)管的法規(guī)體系。,9,（三）對目前貸款監(jiān)管法規(guī)和政策的系統(tǒng)化調(diào)整與完善,目前貸款業(yè)務(wù)方面的監(jiān)管法規(guī)，除商業(yè)銀行法規(guī)定的貸款業(yè)務(wù)基本規(guī)則以外，貸款類監(jiān)管規(guī)章比較缺乏，基本上以規(guī)范性文件為主。 貸款通則已經(jīng)不適應(yīng)目前貸款市場的需要，亟待修訂，并上升到行政法規(guī)的法律層級。 “三個辦法一個指引”的出臺是對目

5、前貸款監(jiān)管規(guī)章的系統(tǒng)性修訂與完善，具有強制力。,10,二、立法目的,（一）維護貸款資金安全，真正保護好存款人和消費者的合法權(quán)益 （二）改變傳統(tǒng)的貸款觀念，營造借貸雙方良好的信用環(huán)境和健康的信貸文化 （三）實施貸款支付管理，強化貸款用途管理，提高商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的精細化水平 （四）強化貸款的全流程管理，推動商業(yè)銀行貸款管理模式的轉(zhuǎn)變,11,（一）維護貸款資金安全，保護好存款人和消費者利益,國際銀行監(jiān)管的理論和實踐都證明，銀行監(jiān)管的目的就是從微觀審慎的角度代表存款人的利益監(jiān)督銀行業(yè)金融機構(gòu)的行為。 實現(xiàn)最優(yōu)的監(jiān)管需要完善的規(guī)則，特別是在我國目前經(jīng)濟市場化改革的背景下，除了最低資本金要求、貸款風(fēng)

6、險分類等制度安排外，還需要關(guān)注銀行面臨的各類風(fēng)險，加強貸款風(fēng)險的控制與防范，保護客戶的合法權(quán)益。,12,（二）營造借貸雙方良好信用環(huán)境和健康信貸文化,過去“實貸實存”現(xiàn)象在我國貸款業(yè)務(wù)活動中普遍存在，借款人往往會因為相對自由的用款環(huán)境而將貸款挪作他用，形成不良貸款，并對我國銀行體系產(chǎn)生負面影響。 問題的出現(xiàn)一方面歸結(jié)于銀行貸款風(fēng)險管理流程的缺陷，另一方面也反映了借款人在貸款使用認識問題上存在偏差。 “三個辦法一個指引”從技術(shù)角度，通過設(shè)計貸款支付環(huán)節(jié)，強化貸款的全流程管理以及明確法律責(zé)任，共同維護貸款市場的信用環(huán)境。,13,從全球銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢看，信用風(fēng)險始終是銀行業(yè)面臨的主要風(fēng)險之一，

7、也是影響銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的主要因素。 “三個辦法一個指引”主要是通過加強貸款支付的管理，強化貸款用途管理，堵塞了一些貸款環(huán)節(jié)的漏洞，增加挪用貸款的操作成本，減少貸款挪用的風(fēng)險，提升銀行業(yè)金融機構(gòu)信用風(fēng)險管理與控制的能力。,（三）強化貸款用途管理，提高銀行信用風(fēng)險管理水平,14,貸款管理是一個諸多環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣的全流程管理過程，任何貸款管理鏈條上出現(xiàn)問題都會引發(fā)挪用風(fēng)險。 當(dāng)前信用環(huán)境狀況需要強化科學(xué)的貸款全流程管理，真正實現(xiàn)粗放型向精細化的貸款管理模式的轉(zhuǎn)變，增強貸款風(fēng)險管理的有效性。,（四）強化貸款全流程管理推動銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款管理模式轉(zhuǎn)變,15,三、指導(dǎo)原則,原則一：全流程管理原則 原則二：

8、誠信申貸原則 原則三: 貸用一致原則 原則四：協(xié)議承諾原則 原則五：實貸實付原則 原則六：貸放分控原則 原則七：貸后管理原則 原則八：罰則約束原則,16,17,18,19,20,21,22,23,24,三、基本要點,“三個辦法一個指引”是對我國銀行信貸業(yè)務(wù)的一次革命性改造和規(guī)范： （一）強化依法監(jiān)管貸款用途，提高信貸風(fēng)險管理的質(zhì)量 （二）突出貸款支付管理，加強貸款用途管理 （三）實施貸款的全流程管理，提高貸款管理的精細化水平 （四）加強合同或協(xié)議有效管理，強化貸款風(fēng)險要點控制 （五）強化貸款管理法律責(zé)任，強化貸款責(zé)任的針對性,25,（一）強化依法監(jiān)管貸款用途提高信貸風(fēng)險管理質(zhì)量,科學(xué)評估借款人

9、的貸款需求，在盡職調(diào)查過程中要準(zhǔn)確了解貸款用途、借款人情況、未來現(xiàn)金流等要素，合理確定貸款額度、期限等； 事先在合同或者協(xié)議中與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督以及違約責(zé)任等事項； 設(shè)立獨立的責(zé)任部門或崗位，負責(zé)貸款發(fā)放和支付審核，確保借款人的支付符合借款合同中約定用途； 貸后管理中通過各種途徑和手段監(jiān)測貸款資金的流向與使用； 在借款人不按約定方式、用途使用貸款時，依法追究違約責(zé)任，必要時采取更嚴格的發(fā)放和支付條件，或停止貸款發(fā)放和支付。,26,（二）突出貸款支付管理，加強貸款用途管理,從貸款管理的實踐來看，國際銀行業(yè)金融機構(gòu)對貸款使用都有行之有效的管理機制

10、，主要是根據(jù)合約條件及受益人原則實行貸款發(fā)放與支付，確保貸款按照約定的用途和進度精細使用； “三個辦法一個指引”提出了貸款資金支付方式分為由“貸款人受托支付”和“借款人自主支付”兩類，并提出了具體操作要求； 貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人委托申請，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象； 借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象； 貫徹“實貸實付”的原則，在實行貸款受托支付管理中要杜絕實貸實存的情況繼續(xù)存在。,27,要求貸款人內(nèi)部應(yīng)將貸款各環(huán)節(jié)進行分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實到具體

11、的部門和崗位，并建立問責(zé)機制。 這10個主要環(huán)節(jié)包括：產(chǎn)品設(shè)計、貸款調(diào)查、審查（風(fēng)險評價）、審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、貸款收回及不良貸款處置等。,（三）實施貸款全流程管理提高貸款管理精細化水平,28,從目前國際貸款管理實踐看，為了避免法律風(fēng)險，各國監(jiān)管當(dāng)局鮮有對貸款合同或者協(xié)議進行監(jiān)督管理，而是由銀行業(yè)協(xié)會組織制定統(tǒng)一合同示范文本，并將貸款全流程管理環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險控制要點寫進合同示范文本中，供銀行業(yè)金融機構(gòu)參考使用。 “三個辦法一個指引” 對借款合同的一些必備條款，作了有針對性的列舉規(guī)定。,（四）加強合同或協(xié)議有效管理強化貸款風(fēng)險要點控制,29,（五）強調(diào)貸款管理的法律責(zé)任

12、強化貸款責(zé)任針對性,“三個辦法一個指引”依據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理法第三十七條、四十六條、四十八條有關(guān)審慎監(jiān)管的規(guī)定，對貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任、違法違規(guī)貸款發(fā)放、不按規(guī)定流程審批貸款、未按“三個辦法一個指引”規(guī)定進行貸款資金支付管理等行為、情形明確設(shè)定了處罰類別。 銀監(jiān)會下一步將加大檢查力度，進一步提高我國銀行業(yè)依法經(jīng)營的水平，強化監(jiān)管機構(gòu)依法監(jiān)管的執(zhí)法水平。,30,31,五、工作要求,（一）認真學(xué)習(xí)、領(lǐng)會“三個辦法一個指引”，從我國銀行業(yè)穩(wěn)定與發(fā)展的大局出發(fā)，切實貫徹執(zhí)行“三個辦法一個指引”。 （二）切實落實“實貸實付”的原則和貸款全流程管理的有關(guān)規(guī)定。 （三）在貫徹實施中要注意做好客戶的相關(guān)工作。

13、（四）各監(jiān)管部門、各銀監(jiān)局要積極做好“三個辦法一個指引”實施的指導(dǎo)與監(jiān)督工作。,32,（一）從銀行業(yè)穩(wěn)定與發(fā)展大局出發(fā)，切實執(zhí)行“三個辦法一個指引”,各機構(gòu)一把手要高度重視，成立分管領(lǐng)導(dǎo)牽頭的 “三個辦法一個指引”貫徹落實小組，制定落實實施的組織架構(gòu)和時間表，分工到人，責(zé)任明確，具體落實“三個辦法一個指引” 的有關(guān)規(guī)定，并定期將實施情況及時報告相關(guān)監(jiān)管部門。,33,（二）要切實貫徹實貸實付的原則和貸款全流程管理的有關(guān)規(guī)定,各機構(gòu)應(yīng)結(jié)合本行實際，具體制定出管理實施細則和操作規(guī)則，并及時報監(jiān)管機構(gòu)備案。 要及時調(diào)整內(nèi)部組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，在保障系統(tǒng)穩(wěn)定的前提下抓緊改造管理系統(tǒng)和相關(guān)技術(shù)支持系統(tǒng)，以

14、盡快適應(yīng)貸款支付管理和貸款全流程管理的需要，并做好人員的有效配置工作。 在調(diào)整過程中，要讓每一位相關(guān)業(yè)務(wù)人員都知道自己的責(zé)任所在，不斷培養(yǎng)各業(yè)務(wù)操作流程人員的合規(guī)意識。,34,（三）貫徹實施中要注意做好客戶的相關(guān)工作,“三個辦法一個指引”實際上沒有抬高借款人獲得貸款的門檻，也不改變授信條件，因此不會對借款人獲得銀行貸款產(chǎn)生影響。 “三個辦法一個指引”強調(diào)貸款支付管理，加強銀行業(yè)金融機構(gòu)對貸款用途的管理，這體現(xiàn)我國商業(yè)銀行法的規(guī)定，也是銀行業(yè)監(jiān)管的一貫要求。 “三個辦法一個指引”提出的貸款支付管理理念，在目前許多銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款管理中已有嘗試，如個貸中甚至已成為全行業(yè)的習(xí)慣做法。實踐表明，對貸款資金支付的管理并不會影響到借款人的正常資金使用。 “三個辦法一個指引”在設(shè)計支付方式、確定支付標(biāo)準(zhǔn)時，綜合考慮了各類借款人的特點、承受能力等因素，并由部分銀行進行了實際業(yè)務(wù)測算，貸款支付管理規(guī)定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付。,35,