1、第三章 保險(xiǎn)的基本原則,【教學(xué)目的與要求】 1、識(shí)記各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益 2、理解保險(xiǎn)利益構(gòu)成要件及形態(tài) 3、識(shí)記具有保險(xiǎn)利益的各類人員； 4、識(shí)記最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容 5、識(shí)記保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額、超額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn) 6、識(shí)記損失賠償?shù)母鞣N計(jì)算方法。 7、理解與掌握保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用,【重點(diǎn)難點(diǎn)】 近因的判定 及保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用,【教學(xué)課時(shí)】10課時(shí),第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 P65,一、保險(xiǎn)利益原則的相關(guān)問題,二、保險(xiǎn)利益構(gòu)成要件,三、產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的區(qū)別（補(bǔ)充 ）,一、保險(xiǎn)利益原則的相關(guān)問題,（一）保險(xiǎn)利益含義,（二）保險(xiǎn)利益的性質(zhì),（三）堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義,（一）保險(xiǎn)利益含義 P6

2、5-9,保險(xiǎn)利益：是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。（ 保險(xiǎn)法第十二條第六款）,各類保險(xiǎn)的投保人 P66-倒5,（1）具有狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益者 （2）具有責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益者 （3）具有信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益者,廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),（4）具有人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益者,（1）狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益者 P66-倒2,擁有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的各類人員： 財(cái)產(chǎn)的所有人 財(cái)產(chǎn)受托人或保管人、承運(yùn)人、承包人、承租人 財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者對(duì)合法的預(yù)期利益有保險(xiǎn)利益,（2）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益者 P68-17,責(zé)任保險(xiǎn)：是被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為承保責(zé)任的保險(xiǎn)。具有責(zé)任保險(xiǎn)

3、利益的人員包括： 公眾責(zé)任保險(xiǎn)：各種公共場(chǎng)合的法人代表對(duì)其顧客、觀眾具有保險(xiǎn)利益 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)：制造商、銷售商、修理商對(duì)其產(chǎn)品的損害賠償責(zé)任具有保險(xiǎn)利益 雇主責(zé)任保險(xiǎn)：雇主對(duì)雇員的職業(yè)傷害具有保險(xiǎn)利益 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)：各種專業(yè)人員因其從事職業(yè)而引起的民事?lián)p害賠償責(zé)任具有保險(xiǎn)利,（3）信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益者 P69-1,權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用、義務(wù)人對(duì)自己的信用具有保險(xiǎn)利益。,（4）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益者 P67-17,保險(xiǎn)法第三十一條第一款：投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益： 本人 配偶、子女與父母 與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。 與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。 被保險(xiǎn)人同意投

4、保人為其訂立合同視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。,第三款：人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的 的保險(xiǎn)。 第四款：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的 的保險(xiǎn)。 3、法律上承認(rèn)的利益（保險(xiǎn)金額的限定）,2、保險(xiǎn)法第十二條關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的的規(guī)定,（二）保險(xiǎn)利益的性質(zhì) P65,1、保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同關(guān)系成立的前提。 2、保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體。,1、保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同關(guān)系成立的前提,保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同必須遵循的最基本原則。沒有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同是無效合同。 保險(xiǎn)法第十二條第一款：人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 保險(xiǎn)法第十二條第二款：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生

5、時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。,（2）保險(xiǎn)標(biāo)的,有形標(biāo)的人或物,無形標(biāo)的責(zé)任、信用、預(yù)期利益,（1）保險(xiǎn)合同客體：,是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所共同指向的對(duì)象。,2、保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體,（3）保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)標(biāo)的的關(guān)系 （補(bǔ)充）,（三）堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義 P69,1、避免賭博行為產(chǎn)生 2、防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn) 3、限制產(chǎn)險(xiǎn)的賠償程度 4、確定人身保險(xiǎn)給付金額的標(biāo)準(zhǔn),二、保險(xiǎn)利益構(gòu)成要件 P66-9,（一）保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益,（二）保險(xiǎn)利益一般為經(jīng)濟(jì)利益,（三）保險(xiǎn)利益一般為確定的或可以實(shí)現(xiàn)利益,（一）保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益,只有在法律上可以主張的合法利益才能受到國(guó)家法律保護(hù)。,（二）

6、保險(xiǎn)利益一般為經(jīng)濟(jì)利益 保險(xiǎn)保障的是可以用貨幣計(jì)量的經(jīng)濟(jì)利益。 通常財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值確定 人身保險(xiǎn)按照法律上承認(rèn)的利害關(guān)系確定，通常也以經(jīng)濟(jì)價(jià)值來體現(xiàn)。,（三）保險(xiǎn)利益一般為確定的利益,確定的利益：包括既得利益（如因?qū)δ池?cái)產(chǎn)具有所有權(quán)而產(chǎn)生的利益）和預(yù)期利益（如產(chǎn)品銷售商對(duì)產(chǎn)品的預(yù)期利潤(rùn)等）。這種利益必須是客觀存在的，而不是僅憑主觀臆斷、推斷就可以得到的。確定的利益包括： 1、現(xiàn)有可保利益 2、預(yù)期利益 3、責(zé)任利益： 4、或然（供貨合同）利益,1、現(xiàn)有利益：是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利益。,2、預(yù)期利益：是因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在，依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時(shí)期的利益

7、。,（3）責(zé)任利益：是被保險(xiǎn)人因其對(duì)第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，它是基于法律上的民事賠償責(zé)任而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益.,4、或然（供貨合同）利益：是基于有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。,三、產(chǎn)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的區(qū)別 補(bǔ)充,二、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容,一、最大誠(chéng)信原則含義,第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則,一、最大誠(chéng)信原則含義及要求,（一）誠(chéng)信定義 （二）最大誠(chéng)信原則要求： （三）最大誠(chéng)信原則產(chǎn)生的原因,（一）最大誠(chéng)信原則含義（P58）,保險(xiǎn)法第五條 保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。 誠(chéng)信：是誠(chéng)實(shí)信用的統(tǒng)稱。,（二）最大誠(chéng)信原則要求：,保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在簽訂、履行合同時(shí)，必須保持最大

8、限度的誠(chéng)意，雙方都恪守信用，互不欺騙和隱瞞。 保險(xiǎn)法第十六條第一款： 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 保險(xiǎn)人應(yīng)該向投保人履行保險(xiǎn)條款的說明義務(wù)。,（三）最大誠(chéng)信原則產(chǎn)生的原因 （P59-10）,1、傳統(tǒng)解釋：起源于海上保險(xiǎn);“無論滅失條款”,2、現(xiàn)代解釋:,（1）保險(xiǎn)信息雙向不對(duì)稱性 1）投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)及有關(guān)情況最為清楚，保險(xiǎn)人難以掌控。 2）保險(xiǎn)人熟知合同條款，投保方不易理解與掌握。,（2）保險(xiǎn)合同的射幸性（對(duì)價(jià)交換）,二、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容 （60-4）,（一）告知 （二）保證 （三）棄權(quán)與禁止反言 （四）違反誠(chéng)信原則的法律后果,

9、（一）告知（重要事實(shí)申報(bào)）,1、告知含義 2、告知的類型 3、投保人告知內(nèi)容 4、保險(xiǎn)人告知內(nèi)容,1、告知含義,（1）告知 （P60-9） 第十六條第一款： 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。,（2）重要事實(shí)的概念 （P59-1）,重要事實(shí)，指的是那些足以影響保險(xiǎn)人判斷風(fēng)險(xiǎn)大小、決定保險(xiǎn)費(fèi)率水平和確定是否接受以及按什么條件接受風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的各種情況。,2、告知的類型 （P61-1）,（1）確認(rèn)告知：告知訂立合同時(shí)或之前已經(jīng)存在的事 實(shí)。,（2）承諾告知：告知將來可能存在的事實(shí)情況。,（1）無限告知 ：法律對(duì)告知的內(nèi)容沒有確定性的規(guī) （客觀告知） 定

10、，凡是投保人知道的或應(yīng)該知道 得都應(yīng)該告知。（英） （2）有限告知 ：投保人僅就保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或被（詢問告知） 保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出的詢問如實(shí) 告知。（美、中）,3、投保人告知內(nèi)容 （P60-18）,（1）投保時(shí)履行誠(chéng)信原則要求（如實(shí)申報(bào)） （2）簽約后履行誠(chéng)信原則要求（及時(shí)通知）,3、投保人告知內(nèi)容 （P60-18）,（1）投保時(shí)履行誠(chéng)信原則要求： （如實(shí)申報(bào)） 1）產(chǎn)險(xiǎn)：投保人在買保險(xiǎn)時(shí)，如實(shí)告訴保險(xiǎn)公司關(guān)于投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值、坐落地點(diǎn)等有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)情況。 2）人身保險(xiǎn)：投保人在買保險(xiǎn)時(shí)必須講清楚與被保險(xiǎn)人的關(guān)系、被保險(xiǎn)人的年齡以及身體狀況。 3）有無拒保歷史、賠付歷史、重復(fù)保險(xiǎn)？,（2）簽

11、約后履行誠(chéng)信原則要求（及時(shí)通知 P60-23）,1）第五十二條第一款 合同有效期內(nèi)，如果保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人,2）第四十九條第二款 在保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(shí)，被保人必須通知保險(xiǎn)人,3）發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保人應(yīng)當(dāng)應(yīng)及時(shí)將保險(xiǎn)標(biāo)的受損情況、施救費(fèi)用等如實(shí)告知保險(xiǎn)人,4）在索賠時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)申報(bào)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益，同時(shí)提供各種真實(shí)證明,4、保險(xiǎn)人告知內(nèi)容 （P61-10）,保險(xiǎn)法第十七條第一款： 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。 （1）訂立時(shí)，說明保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任 （2）事故發(fā)生后，準(zhǔn)確、

12、及時(shí)理賠。,（二）保證 （P61）,1、保證的概念 2、保證的分類 3、保證與告知的區(qū)別,、保證的概念（P61-倒11） 保證：是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人根據(jù)合同要求，在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某種特定事項(xiàng)的作為或不作為或事態(tài)的存在或不存在作出許諾。,（1）明示保證,（2）默示保證,2、保證的分類 （P62-1）,從保證的表現(xiàn)形式分,承諾保證,確認(rèn)保證,（1）明示保證：是指以文字形式記載于合同中的保證條款, 確認(rèn)保證（事實(shí)保證）： 是指投保人對(duì)過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在或不存在的保證， 承諾保證：指投保人對(duì)將來某一特定事項(xiàng)的作為或不作為的保證。,（2）默示保證 ： 是指在合同中雖然沒有以文字形式加以規(guī)

13、定，但習(xí)慣上是以社會(huì)公認(rèn)的或法律的確認(rèn)的投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)該保證的事項(xiàng)。,3、保證與告知的區(qū)別（補(bǔ)充）,（三）棄權(quán)與禁止反言 （P62-16）,合同的一方當(dāng)事人放棄按保險(xiǎn)合同的規(guī)定可以享受的權(quán)利。,2、禁止反言： （禁止抗辯）,當(dāng)合同一方當(dāng)事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下，將來不得要求行使這項(xiàng)權(quán)利。,1、棄權(quán)：,（四）違反誠(chéng)信原則的法律后果 1、投保人違反告知的后果 2、保險(xiǎn)人違反告知的后果 3、被保險(xiǎn)人違反保證的后果 4、違反保證的例外,1、投保人違反告知的后果,2、保險(xiǎn)人違反告知后果：,保險(xiǎn)法第十七條第二款：對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作

14、出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。,3、違反保證的法律后果 （1）訴訟時(shí)只要證明保證已被破壞，不必證明保證的內(nèi)容是否重要。也不必要證明與后來危險(xiǎn)事故的發(fā)生有無因果關(guān)系。 （2）被保險(xiǎn)人破壞保證，無論其故意或過失，效果相同。被保險(xiǎn)人不得以無意違反保險(xiǎn)條款為抗辯的理由。,4、違反保證的例外 （1）由于情況、環(huán)境變化，保證已不適用，或被保險(xiǎn)人無法履行保證。 （2）由于法令變更，被保險(xiǎn)人履行保證條款反成非法行為。 （3）保險(xiǎn)人事先棄權(quán)或發(fā)現(xiàn)但保持沉默。 此種情況，保險(xiǎn)人可以解除合同，也可以修改保證條件，提高保險(xiǎn)

15、費(fèi)率。,第三節(jié) 近因原則 （166-8）,一、近因原則含義 二、近因原則的運(yùn)用,一、近因原則含義（166-9） 近因：是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效的、起決定性作用或起支配性作用的原因。 近因原則：是指保險(xiǎn)賠償以保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)為損失發(fā)生的近因?yàn)橐脑瓌t。 1906年，英國(guó)海上保險(xiǎn)法規(guī)定“保險(xiǎn)人僅負(fù)責(zé)由承保風(fēng)險(xiǎn)造成的直接損失”。,二、近因的判斷方法,（一）順序法（由因至果） 從最初事件出發(fā)，按照邏輯推理，分析判斷下一個(gè)事件可能是什么；然后再?gòu)南乱粋€(gè)事件出發(fā)，分析判斷再下一個(gè)事件可能是什么，如此下去，直至分析到損失為止。如果最初事件是導(dǎo)致?lián)p失的第一個(gè)原因，則最初事件即是損失的近因。如果最初事件是保險(xiǎn)

16、責(zé)任范圍內(nèi)的事件，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。反之，不承擔(dān)責(zé)任。,（二）倒推法（由果至因） 從損失開始，按照邏輯推理，分析引起損失的原因是否是前一事件，如果是，再繼續(xù)分析導(dǎo)致前一事件發(fā)生的原因，直至最初事件為止。如果最初事件是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事件，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。反之，不承擔(dān)責(zé)任。,二、近因原則的運(yùn)用 （P167-2） （一）單一原因造成的損失 （二）多種原因造成的損失,（一）單一原因造成的損失：承保風(fēng)險(xiǎn)造成的損失承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任，除外責(zé)任保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)。,（二）多種原因造成的損失,1、同時(shí)或間斷發(fā)生多種原因造成的損失 2、連續(xù)發(fā)生多項(xiàng)原因造成的損失,1、同時(shí)或間斷發(fā)生多種原因造成的損失 （

17、1）多種原因均屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。,（2）多種原因中既有保險(xiǎn)責(zé)任又有除外責(zé)任： 如果事件的各因素可以分開，保險(xiǎn)人僅負(fù)責(zé)保險(xiǎn) 責(zé)任，除外責(zé)任不予負(fù)責(zé)。,如果事件的諸因素不能區(qū)分開，保險(xiǎn)人按比例負(fù)責(zé)。,2、連續(xù)發(fā)生多項(xiàng)原因造成的損失（鏈條理論） 損害由兩個(gè)以上原因造成，且各原因之間的因果關(guān)系不間斷，那么最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻颉?（1）如果除外責(zé)任發(fā)生在前，保險(xiǎn)人不承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。,（2）承保責(zé)任發(fā)生在前，除外責(zé)任在后，保險(xiǎn)人的責(zé)任到除外責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生為止。如果后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人則承擔(dān)全部責(zé)任。,一、損失補(bǔ)償原則基本內(nèi)容 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同損失補(bǔ)償原則 三、人身保險(xiǎn)合同給

18、付原則 四、產(chǎn)險(xiǎn)補(bǔ)償與人身險(xiǎn)給付比較,第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （168-12）,一、損失補(bǔ)償原則基本內(nèi)容 （一）損失補(bǔ)償原則含義 （二）補(bǔ)償原則的意義 （三）損失補(bǔ)償原則基本準(zhǔn)則,（一）損失補(bǔ)償原則含義：是指在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)該按照合同規(guī)定補(bǔ)償被保險(xiǎn)人所遭受的損失。,（二）補(bǔ)償原則的意義 （補(bǔ)充） 1. 損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)的本質(zhì)和職能的體現(xiàn)。 2. 損失補(bǔ)償原則有利于防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)而贏利，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。,（三）損失補(bǔ)償原則基本準(zhǔn)則（P168-倒10；169-2） 1、當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故時(shí)，被保險(xiǎn)人才可以行使保險(xiǎn)利益請(qǐng)求權(quán)。 2、保險(xiǎn)人補(bǔ)償?shù)慕痤~只能“彌補(bǔ)被

19、保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失”,二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同損失補(bǔ)償原則運(yùn)用,（一）產(chǎn)險(xiǎn)合同補(bǔ)償價(jià)值的確定,（二）產(chǎn)險(xiǎn)補(bǔ)償金額的限制,（三）保險(xiǎn)標(biāo)的損余價(jià)值處理,（四）產(chǎn)險(xiǎn)補(bǔ)償方式的選擇,（一）產(chǎn)險(xiǎn)合同補(bǔ)償價(jià)值的確定 1、保險(xiǎn)價(jià)值,3、保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值不等原因,2、保險(xiǎn)金額,1、保險(xiǎn)價(jià)值 （1）概念:是保險(xiǎn)標(biāo)的在某一定特定時(shí)期內(nèi)用貨幣估算的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。,保險(xiǎn)價(jià)值是確定保險(xiǎn)金額與計(jì)算保險(xiǎn)賠償?shù)囊罁?jù)。,不定值保險(xiǎn)定義： 保險(xiǎn)法第五十五條第二款：“投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)”。,定值保險(xiǎn)定義：第五十五條第一款“投保人和保險(xiǎn)

20、人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)”。,法定保險(xiǎn)定義（以交強(qiáng)險(xiǎn)為例） 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)：是指當(dāng)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故對(duì)本車人員和被保險(xiǎn)人以外的受害人造成人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)囊环N具有強(qiáng)制性質(zhì)的責(zé)任保險(xiǎn)。,2、保險(xiǎn)金額 （1）概念 保險(xiǎn)法第十八條第三款：保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。 保險(xiǎn)金額是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。,（2）保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系 足額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值 不超額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值 保險(xiǎn)法第五十五條第三款：保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過

21、保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。,3、保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值不等的原因： （1）估價(jià)不準(zhǔn) （2）經(jīng)濟(jì)、金融政策原因?qū)е仑?cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值漲跌 （3）投保人自擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)或道德風(fēng)險(xiǎn) （4）保險(xiǎn)期限內(nèi)投保人財(cái)產(chǎn)發(fā)生增減變化,（二）產(chǎn)險(xiǎn)補(bǔ)償金額的限制,1、全損補(bǔ)償,2、分損補(bǔ)償,1、全損補(bǔ)償 （1）不定值保險(xiǎn) 以實(shí)際損失為限 （超額保險(xiǎn) ） 以保險(xiǎn)金額為限 （不足額保險(xiǎn) ） 以保險(xiǎn)利益為限,（2）定值保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)金額賠償,2、分損補(bǔ)償 1）不定值保險(xiǎn) 按比例分?jǐn)?保險(xiǎn)補(bǔ)償金額=損失價(jià)值,保險(xiǎn)金額,財(cái)產(chǎn)受損當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰脤?shí)際價(jià)值,第一損失補(bǔ)償方式：在保險(xiǎn)金額內(nèi)的損失視為第一損失。,2）定值

22、保險(xiǎn)： 保險(xiǎn)補(bǔ)償金額=損失價(jià)值保障程度 或 保險(xiǎn)補(bǔ)償金額=保險(xiǎn)金額/損失程度,（三）保險(xiǎn)標(biāo)的損余價(jià)值處理 1、在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受部分損失后仍有殘值的情況下，保險(xiǎn)人在進(jìn)行賠償時(shí)要扣除殘值。 2、在保險(xiǎn)事故是由第三者責(zé)任引起的情況下，保險(xiǎn)人在賠償被保險(xiǎn)人的損失后取得代其行使對(duì)第三者責(zé)任方的追償權(quán)。 3、在善意的重復(fù)保險(xiǎn)情況下，如果各保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額總和超過了保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，則應(yīng)采用分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)倱p失。,（四）產(chǎn)險(xiǎn)補(bǔ)償方式的選擇 1、貨幣補(bǔ)償 2、恢復(fù)原狀 3、更換、重置,三、人身保險(xiǎn)合同給付原則運(yùn)用 （一）人壽保險(xiǎn)：按約定金額保險(xiǎn) （二）意外傷害保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人依照預(yù)先確定的保險(xiǎn)金額及損失程度給付保險(xiǎn)金。 （

23、三）健康保險(xiǎn)：視險(xiǎn)種不同，既有定額保險(xiǎn)，也有不定額保險(xiǎn)。,四、產(chǎn)險(xiǎn)補(bǔ)償與人身險(xiǎn)給付比較,第五節(jié) 代位求償原則和分?jǐn)傇瓌t（171）,一、代位求償原則（權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則） 二、分?jǐn)傇瓌t（重復(fù)保險(xiǎn)的處理）,一、代位求償原則（權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則） （一）權(quán)利代位（代位求償權(quán)）,（二）物上代位,（三）委付與代位求償比較,（一）權(quán)利代位（代位求償權(quán)，追償權(quán)代位） 1、代位求償含義 2、代位原則作用 3、代位求償權(quán)實(shí)現(xiàn)應(yīng)具備以下條件： 4、代位求償原則的適用范圍 5、保險(xiǎn)雙方在代位求償中的權(quán)利義務(wù),1、代位求償含義 （P171-倒12）,代位追償 第六十條第一款： 因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向

24、被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。,2、代位原則作用 （補(bǔ)充）,（1）被保險(xiǎn)人可以從向責(zé)任方索賠的爭(zhēng)議訴訟中解脫出來，并及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡快恢復(fù)正常的生產(chǎn)、生活。 （2）可以防止被保險(xiǎn)人額外獲利。 （3）代位原則使第三者責(zé)任方受到應(yīng)有的追究。 （4）代位原則有利于維護(hù)保險(xiǎn)人的公平地位。,3、代位求償權(quán)實(shí)現(xiàn)應(yīng)具備以下條件（P172-11） （1）保險(xiǎn)合同是合法有效的，并且造成損失的事故是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的。 （2）保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由第三方責(zé)任引起（追償權(quán)產(chǎn)生的原因）。 （3）保險(xiǎn)人必須在履行了賠償責(zé)任之后才能取得代位求償權(quán)。,4、代位求償原則的

25、適用范圍 （173-5） 保險(xiǎn)法第六十二條 除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。,5、保險(xiǎn)雙方在代位求償中的權(quán)利義務(wù)（P173-14） （1）被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù) （2）保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù) （3）代位求償原則不適用于人身保險(xiǎn)。,第五節(jié) 代位求償原則和分?jǐn)傇瓌t,（）被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù) 1）被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。 2）保險(xiǎn)人依照規(guī)定行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 3

26、）保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。,4）保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。,5）被保險(xiǎn)人故意或者因重大過失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。 6）保險(xiǎn)人向第三者行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。 7）保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。,（）保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù) 保險(xiǎn)人在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)

27、求賠償?shù)臋?quán)利的 保險(xiǎn)人追得的款項(xiàng)如果超過賠償金額，超過部分歸還被保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)人可以通過合同條款的約定放棄代位求償權(quán) 汽車保險(xiǎn)人之間的“碰撞棄權(quán)”,（二）物上代位（所有權(quán)代位） 1、物上代位定義：保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生推定全損，保險(xiǎn)人在按保險(xiǎn)金額全額給付保險(xiǎn)賠償金之后，即擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)。即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的一切利益。 2、物上代位形式 殘值 委付,3、委付 （1）委付定義 （174-3） （2）委付取得的要件 （3）保險(xiǎn)人享有委付的優(yōu)先選擇權(quán) （4）保險(xiǎn)人接受委付的后果,（1）委付定義：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度符合推定全損時(shí)，表示愿意將其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)力連同義務(wù)全

28、部轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并要求保險(xiǎn)人按照全損賠付。,（2）委付取得的要件,1）委付應(yīng)以推定全損為條件。 2）委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的全部提出請(qǐng)求。 3）委付不能附帶條件。 4）委付須經(jīng)承諾方為有效，委付一經(jīng)成立，不得撤消。,（3）保險(xiǎn)人享有委付的優(yōu)先選擇權(quán) 被保險(xiǎn)人用口頭或書面形式申請(qǐng)委付，保險(xiǎn)人一旦接受委付，就不能撤銷；被保險(xiǎn)人也不得要求保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)標(biāo)的,（4）保險(xiǎn)人接受委付的后果 1、取得超出賠償金額的利益歸保險(xiǎn)人所有 2、接受委付后，損失自負(fù)還要承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任,（三）委付與代位求償比較,二、分?jǐn)傇瓌t（重復(fù)保險(xiǎn)的處理 P174-倒9） （一）分?jǐn)傇瓌t基本含義 （二）重復(fù)保險(xiǎn)定義 （三）重復(fù)保險(xiǎn)補(bǔ)償方式

29、,（一）分?jǐn)傇瓌t基本含義：是指存在重復(fù)保險(xiǎn)條件下，各保險(xiǎn)人按照法律規(guī)定或保險(xiǎn)合同約定共同承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。 各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失金額。,（二）重復(fù)保險(xiǎn)定義：被保險(xiǎn)人如果將同一保險(xiǎn)標(biāo)的;同一時(shí)間（或部分時(shí)間重復(fù)）;同一保險(xiǎn)利益向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人投保同一風(fēng)險(xiǎn)，且其保險(xiǎn)金額的總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的可保價(jià)值，即構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。,（三）重復(fù)保險(xiǎn)補(bǔ)償方式,1、比例責(zé)任方式 2、限額責(zé)任方式 3、順序責(zé)任方式,1、比例責(zé)任方式（我國(guó)采用）,各保險(xiǎn)人應(yīng) 分?jǐn)傃a(bǔ)償責(zé)任,=保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn) 損失金額,保險(xiǎn)人各自承保金額,各保險(xiǎn)人承保金額之和,2、限額責(zé)任方式,各保險(xiǎn)人應(yīng) 分?jǐn)傃a(bǔ)償責(zé)任,保險(xiǎn)財(cái)

30、產(chǎn)損失金額,=,保險(xiǎn)人各自補(bǔ)償限額,各保險(xiǎn)人補(bǔ)償限額之和,3、順序責(zé)任方式（主要保險(xiǎn)制） 重復(fù)保險(xiǎn)成立時(shí)，由先出立保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，第二個(gè)保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)賠償超出第一保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額部分，未超出則不賠償。如果仍有超出部分一次由第三、第四保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。,作業(yè) 案例,4歲小女孩芳芳因父母在外地工作，暫時(shí)由上海的外公撫養(yǎng)。后外公為芳芳買了一份定期壽險(xiǎn)，并指定受益人為自己。半年以后，芳芳因意外事故死亡，外公與芳芳的父母同時(shí)向保險(xiǎn)公司提出索賠。外公認(rèn)為保險(xiǎn)的投保人是自己，受益人也是自己，因此這筆保險(xiǎn)金應(yīng)歸其所有；而芳芳的父母卻堅(jiān)持他們才是女兒的合法撫養(yǎng)人和合法繼承人，雙方爭(zhēng)執(zhí)不休。 保險(xiǎn)金應(yīng)歸誰所有

31、？,案例： 某個(gè)體運(yùn)輸戶與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，將其三年前從別人手中購(gòu)買的解放牌大貨車投保機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)并附加盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額6萬元，保險(xiǎn)期限1 年。在保險(xiǎn)其內(nèi)，該車在某縣一酒店門前停放時(shí)被盜。投保人向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，同時(shí)向保險(xiǎn)公司遞交了索賠申請(qǐng)，要求按保險(xiǎn)金額6萬元予以賠償。保險(xiǎn)公司經(jīng)核查得知，該車已使用5年之久，按照有關(guān)的會(huì)計(jì)規(guī)定計(jì)算，本車出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值只有3萬元，因此，只能按3萬元賠償。被保險(xiǎn)人不服，將保險(xiǎn)公司訴至法院。在法庭上，雙方各陳述了自己的理由： 原告認(rèn)為：保險(xiǎn)金額6萬元是雙方在合同中約定的，并且按此交納了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司不按保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償是沒有道理的。 被告認(rèn)為保險(xiǎn)公司按出險(xiǎn)時(shí)標(biāo)

32、的的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償合理合法 法院最后判決：保險(xiǎn)公司明知投保車輛不值6萬元，卻按6萬元保險(xiǎn)金額承保，顯然存在過錯(cuò)；保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方是平等的民事主體，雙方在保險(xiǎn)合同中的權(quán)利義務(wù)是對(duì)等的，保險(xiǎn)公司不能收取了較高的保險(xiǎn)費(fèi)之后，履行較低的賠償責(zé)任，這樣做是不公平的。為此，判決保險(xiǎn)公司賠償給原告6萬元。 請(qǐng)你談?wù)?，此案賠償是否正確？為什么？,案例,某農(nóng)場(chǎng)與某保險(xiǎn)公司簽定了一份汽車保險(xiǎn)合同，期限為一年。農(nóng)場(chǎng)共有60輛汽車，一次投全保，保險(xiǎn)費(fèi)為9.26萬元。合同規(guī)定：保險(xiǎn)方有權(quán)對(duì)農(nóng)場(chǎng)的汽車進(jìn)行安全檢查。并且規(guī)定了安全檢查的時(shí)間和程序。保險(xiǎn)合同訂立后，保險(xiǎn)公司多次會(huì)同交通管理部門對(duì)農(nóng)場(chǎng)的車輛進(jìn)行安全檢查，農(nóng)場(chǎng)拒絕檢查。保險(xiǎn)公司僅從外觀發(fā)現(xiàn)農(nóng)場(chǎng)的車輛保養(yǎng)狀況普遍不好，不安全因素較多。就書面建議農(nóng)場(chǎng)對(duì)8輛超過大修期帶病行駛的