1、農(nóng)村信用社個(gè)人貸款業(yè)務(wù),一、個(gè)人貸款發(fā)展情況,2004年省農(nóng)信聯(lián)社成立之前。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但產(chǎn)品相對(duì)單一、信貸管理、隊(duì)伍建設(shè)等相對(duì)滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)相對(duì)薄弱。,2004年省聯(lián)社成立之后至今。 1、個(gè)人信貸產(chǎn)品增多，營銷手段更加豐富，逐步向批量化營銷和批量化管理發(fā)展。農(nóng)戶貸款、個(gè)體工商戶貸款、公務(wù)員、單位職工個(gè)人消費(fèi)貸款、農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款、農(nóng)民住房消費(fèi)貸款、大聯(lián)保體貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”貸款、“龍頭企業(yè)+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”貸款等。,2、管理制度逐步規(guī)范。 （1）授權(quán)制度。按照分級(jí)審批原則，對(duì)有權(quán)審批人分級(jí)書面授權(quán)。理事會(huì)（董事會(huì)）對(duì)理事長（董事長）

2、、主任（行長）分別授權(quán)，主任（行長）對(duì)信用社主任（支行行長）轉(zhuǎn)授權(quán)。原則上對(duì)信用社主任（支行行長）的轉(zhuǎn)授權(quán)限于小額的農(nóng)戶、個(gè)體工商戶等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。,（2）評(píng)級(jí)授信制度。 參照信用記錄、收入水平、經(jīng)營管理等指標(biāo)對(duì)個(gè)人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，實(shí)行百分打分制，只對(duì)A級(jí)以上的信用戶進(jìn)行授信。 對(duì)個(gè)人發(fā)放貸款證，公開授信。 （3）貸款流程管理制度。信用評(píng)定、核定授信額度簽發(fā)貸款證貸款上柜臺(tái)貸后管理 。核定授信額度需要調(diào)查、審查、審批。 （4）信貸人員管理制度。 建立信貸人員資格、上崗、考核激勵(lì)、責(zé)任追究、退出一整套管理機(jī)制。,（5）貸款責(zé)任追究制度。 聯(lián)社成立獨(dú)立的信貸業(yè)務(wù)盡職評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)信貸業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)

3、責(zé)任人進(jìn)行盡職評(píng)價(jià)，確定信貸工作人員是否免責(zé)。對(duì)于嚴(yán)格按照信貸業(yè)務(wù)流程及有關(guān)法規(guī)，在業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、審查、審議、審批、業(yè)務(wù)實(shí)施以及貸后管理等環(huán)節(jié)盡職履職的信貸工作人員，貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，可視情況減輕或免除責(zé)任。否則，經(jīng)過一定的確認(rèn)程序，責(zé)成有關(guān)部門或人員進(jìn)行糾改、責(zé)任追究。對(duì)貸款形成損失的，按照比例進(jìn)行賠償。,3、相關(guān)貸款要素可選擇性增強(qiáng)。 （1）貸款品種上，客戶按可選擇信用貸款、保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款，可參加大聯(lián)保體。 （2）貸款期限上，貸款期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期、綜合還款能力等因素由借貸雙方協(xié)商確定，原則上不超過三年。,（3）貸款額度。貸款額度根據(jù)不同擔(dān)保方式分別確定。 （4）貸款利

4、率。個(gè)人貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率和農(nóng)村信用社利率浮動(dòng)幅度以及有關(guān)利率定價(jià)管理制度要求合理確定。,（5）還款方式。根據(jù)貸款種類、期限以及借款人的實(shí)際情況，可采用按期等額還本付息、利隨本清、定期結(jié)息、到期還本等方式。,二、農(nóng)戶貸款操作流程,農(nóng)戶貸款定義：農(nóng)村信用社向服務(wù)轄區(qū)內(nèi)符合規(guī)定貸款條件的農(nóng)戶發(fā)放的人民幣貸款，其用途主要是用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工、運(yùn)銷業(yè)等行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營及與農(nóng)民生活消費(fèi)相關(guān)的資金需求。,操作流程：集中評(píng)級(jí)授信信用評(píng)定（成立組織、宣傳發(fā)動(dòng)、集中受理申請(qǐng)、集中調(diào)查、集中審查/審議）、核定授信額度（張榜公示、集中審批、簽訂合同）簽發(fā)貸款證貸款上柜臺(tái)。,（一）信用

5、評(píng)定（成立組織、宣傳發(fā)動(dòng)、集中受理申請(qǐng)、集中調(diào)查、集中審查/審議） 1、評(píng)定組織：信用社（支行）貸審小組為信用工程建設(shè)實(shí)施小組，負(fù)責(zé)轄內(nèi)信用工程建設(shè)的宣傳發(fā)動(dòng)、集中評(píng)級(jí)授信和日常貸款管理等工作。每個(gè)村成立由信用社（支行）信貸人員、村“兩委”成員、村民代表、支農(nóng)信息員等組成的信用等級(jí)初評(píng)小組（以下簡稱初評(píng)小組），負(fù)責(zé)轄內(nèi)申請(qǐng)人信用等級(jí)、授信額度的集中初評(píng)工作。,2、宣傳發(fā)動(dòng)。聯(lián)合當(dāng)?shù)乜h、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村兩委，充分利用有線電視、宣傳欄、光盤、“明白紙”、廣播等宣傳載體或召開動(dòng)員會(huì)等方式，廣泛宣傳集中評(píng)級(jí)授信的工作時(shí)間、程序、條件和積極作用等。 3、集中受理申請(qǐng)。由申請(qǐng)人填寫農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信申請(qǐng)審批書,

6、4、集中調(diào)查。初評(píng)小組負(fù)責(zé)對(duì)所有申請(qǐng)人信用狀況及擔(dān)保人集中進(jìn)行調(diào)查。 （1）對(duì)申請(qǐng)人的調(diào)查 申請(qǐng)人主體是否合法； 是否具有還款能力； 用途是否合法、合規(guī)、真實(shí)； 品行和信用狀況； 家庭基本情況； 生產(chǎn)經(jīng)營情況、發(fā)展前景及其他家庭成員借款情況。,（2）對(duì)擔(dān)保的調(diào)查 保證人的品行和信用狀況，是否具備擔(dān)保資格和代償能力； 抵押物是否符合擔(dān)保法、物權(quán)法的相關(guān)規(guī)定，抵押物的權(quán)屬證明是否真實(shí)有效，抵押物價(jià)值的評(píng)估情況，以共同財(cái)產(chǎn)抵押的是否經(jīng)財(cái)產(chǎn)共有人簽字同意，抵押物是否易于轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)等； 出質(zhì)人有效證件的真實(shí)性，出質(zhì)人是否具備完全民事行為能力，權(quán)利質(zhì)押憑證的種類、名稱、價(jià)值，所有權(quán)是否有爭議，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物品的

7、種類、名稱、評(píng)估價(jià)值；所有權(quán)是否有爭議，質(zhì)押物是否符合擔(dān)保法、物權(quán)法的規(guī)定； 其他需調(diào)查的內(nèi)容。,（3）集中初評(píng)。初評(píng)小組根據(jù)調(diào)查情況對(duì)申請(qǐng)人、保證人進(jìn)行信用等級(jí)初評(píng)，形成具有明確意見的初評(píng)報(bào)告（申請(qǐng)?jiān)u級(jí)授信理由是否屬實(shí)、充分；用途是否合法、合規(guī)；擔(dān)保是否符合規(guī)定；申請(qǐng)人收入情況及還款能力；申請(qǐng)人信用等級(jí)、授信額度及期限、利率浮動(dòng)幅度等初步意見），并及時(shí)連同相關(guān)資料提交貸審小組。,5.集中審查（審議）。信貸專管員負(fù)責(zé)組織貸審小組召開貸審會(huì)。貸審小組對(duì)調(diào)查報(bào)告等有關(guān)資料的真實(shí)性、完整性、合規(guī)合法性進(jìn)行集體評(píng)議和投票表決，審查（審議）初評(píng)小組的初評(píng)意見。審查（審議）通過的信用評(píng)級(jí)情況應(yīng)通過申請(qǐng)人所在村宣傳欄向社會(huì)張榜公示，公開接受群眾監(jiān)督；公示期不得低于3天,6.集中審批。對(duì)公示無異議的，由信用社主任（支行行長）集中審批（評(píng)定信用等級(jí)、核定授信額度及利率浮動(dòng)幅度）。超出信用社主任（支行行長）審批權(quán)限的，由信用社主任（支行行長）簽署意見后按規(guī)定程序上報(bào)審批。,（二）簽訂合同，核發(fā)貸款證。對(duì)審批同意的申請(qǐng)，信用社（支行）與借款人、擔(dān)保