1、保險(xiǎn)基本知識(shí) 主講：李玉明,商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的主要區(qū)別有哪些？,(1)商業(yè)保險(xiǎn)是一種經(jīng)營(yíng)行為,保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)者以追求利潤(rùn)為目的,獨(dú)立核算、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧；社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家社會(huì)保障制度的一種,目的是為人民提供基本的生活保障,以國(guó)家財(cái)政支持為后盾。 (2)商業(yè)保險(xiǎn)依照平等自愿的原則,是否建立保險(xiǎn)關(guān)系完全由投保人自主決定:社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性,凡是符合法定條件的公民或勞動(dòng)者,其繳納保險(xiǎn)費(fèi)用,接受保障,都是由國(guó)家立法直接規(guī)定的。 (3)商業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍由投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定,不同的保險(xiǎn)合同項(xiàng)下,不同的險(xiǎn)種,被保險(xiǎn)人所受的保障范圍和水平是不同的；社會(huì)保險(xiǎn)的保障范圍一般由國(guó)家事先規(guī)定,風(fēng)險(xiǎn)保

2、障范圍比較窄,保障的水平也比較低，這是由它的社會(huì)保障性質(zhì)所決定的。,人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要區(qū)別是什么？,人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劃分的兩大類。他們的基本職能都是對(duì)因不幸事件所造成的損失給予一定的經(jīng)濟(jì)賠付。主要區(qū)別是:,一、保險(xiǎn)對(duì)象不同,人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)對(duì)象，簡(jiǎn)單講是以“人”為保險(xiǎn)對(duì)象；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)對(duì)象（包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等),簡(jiǎn)單講是以物“為保險(xiǎn)對(duì)象.,二、保險(xiǎn)金額的確定方式不同,由于人的身體和生命無高低貴賤之分，也是無法用金錢來衡量的，所以保險(xiǎn)公司在承保人身保險(xiǎn)時(shí)，投保人購(gòu)買多少保險(xiǎn)金額由雙方約定，而且可以在

3、一家或多家保險(xiǎn)公司重復(fù)投保（醫(yī)療險(xiǎn)除外） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額應(yīng)與所保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值相等，不能超額投保和多家重復(fù)投保。,三、賠付概念不同,在人身保險(xiǎn)中，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)公司以雙方約定的保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)給保戶保險(xiǎn)金的形式叫“給付”。如果是因第三方造成的損失，保戶既可以從壽險(xiǎn)公司獲得保險(xiǎn)金，又同時(shí)可以從肇事者處獲取賠償，而保險(xiǎn)公司不得干預(yù)，也沒有從第三方索取賠償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)術(shù)語叫沒有“代位求償還權(quán)”；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)公司的賠償方式叫“補(bǔ)償”。如果是因第三方造成的損失，保險(xiǎn)公司在履行賠償義務(wù)后，有權(quán)以保戶的名義向第三方進(jìn)行追償，而保戶不得再?gòu)闹蝎@益。所以在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司具

4、有“代位求償權(quán)”。 另外，人身保險(xiǎn)合同的期限一般較長(zhǎng)，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)較短；人身保險(xiǎn)一般具有儲(chǔ)蓄性，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)沒有；人參保險(xiǎn)以代理人招攬業(yè)務(wù)為主，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以柜臺(tái)業(yè)務(wù)為主。,投保單是否只要投保人親筆簽名就可以？,投保單只由投保人親筆簽名是不夠的。為了保障客戶利益，投保單必須由投保人和被保險(xiǎn)人親筆簽名，被保險(xiǎn)人為未成年人的，由其監(jiān)護(hù)人簽名。,投保人在投保時(shí)如何核實(shí)對(duì)方經(jīng)辦人員的合法身份？,投保團(tuán)體保險(xiǎn)的，投保人可要求對(duì)方經(jīng)辦人員出示有效工作證件和身份證；投保個(gè)人保險(xiǎn)的，如對(duì)方是保險(xiǎn)公司在編工作人員，投保人可要求其出示有效工作證件和身份證，如對(duì)方是為保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)的營(yíng)銷員，投保人可要求其出示保險(xiǎn)公司頒

5、發(fā)的展業(yè)證書以及身份證。必要時(shí)，投保人可以向保險(xiǎn)公司核實(shí)其身份。,作為人身保險(xiǎn)的投保人，需要哪些條件？,一般來說，18周歲以上(或16周歲以上、18周歲以下以自己的勞動(dòng)收入作為生活來源)、有支付能力、對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的人，可以作為投保人。但有些險(xiǎn)種對(duì)投保人的年齡和身體狀況還有特別要求，請(qǐng)注意有關(guān)條款的具體規(guī)定,指定受益人有哪些規(guī)定？,1)按照保險(xiǎn)法規(guī)定，受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定。若投保人指定受益人，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。 (2)受益人可以為一人或數(shù)人。若受益人為數(shù)人，投保人、被保險(xiǎn)人可以確定受益順序或受益份額。,如何變更受益人？,由投保人持本人有效身份證件和保險(xiǎn)單正本到保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督

6、管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立，并依法登記注冊(cè)的商業(yè)保險(xiǎn)公司。柜面提出申請(qǐng)，并由被保險(xiǎn)人簽字確認(rèn)后，保險(xiǎn)公司出具批單，粘貼在原保險(xiǎn)單上。經(jīng)以上步驟，受益人即得到了修改。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)金在被保險(xiǎn)人不能領(lǐng)受的情況下將付給批單上所記載的更改后的受益人,承保時(shí)，哪些情況下保險(xiǎn)公司需要對(duì)客戶加收保險(xiǎn)費(fèi)？,保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象是有選擇的，要根據(jù)保險(xiǎn)對(duì)象的身體健康狀況、職業(yè)等因素來決定能不能承保，以什么方式承保。加費(fèi)的目的，一方面可以使身體健康狀況較差或職業(yè)較危險(xiǎn)的客戶有機(jī)會(huì)得到保險(xiǎn)保障，另一方面可以使投保的風(fēng)險(xiǎn)與其應(yīng)繳的保費(fèi)相適應(yīng)，做到投保人之間的公平合理。,怎么交付保險(xiǎn)費(fèi)？,保費(fèi)的付款方式有營(yíng)銷員上門收取、保戶到

7、保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立，并依法登記注冊(cè)的商業(yè)保險(xiǎn)公司。營(yíng)業(yè)廳柜面直接繳納、通過銀行或郵政網(wǎng)點(diǎn)代收等形式，但續(xù)期保費(fèi)一般采取通過銀行代收的方式。若您付款給營(yíng)銷員，應(yīng)要求當(dāng)場(chǎng)開具保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)，在此收據(jù)上簽署營(yíng)銷員姓名和代碼。一般情況下，如投保一個(gè)月未收到保險(xiǎn)公司的正式保險(xiǎn)單，請(qǐng)向保險(xiǎn)公司查詢。收到保險(xiǎn)單后，您應(yīng)當(dāng)場(chǎng)審核，如發(fā)現(xiàn)錯(cuò)漏之處，有權(quán)要求保險(xiǎn)公司及時(shí)更正。,投保人地址變更、身份證號(hào)碼有誤，需要什么手續(xù)？,地址變更可通過信函方式辦理，投保人在信中注明保單號(hào)、新地址、郵編、電話，投保人簽字后將信函寄到保險(xiǎn)公司，也可委托業(yè)務(wù)員將申請(qǐng)帶到公司辦理，或者由投保人本人通過保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)熱

8、線登記變更。如投保人身份證號(hào)碼錯(cuò)誤，變更需提供相應(yīng)的身份證或戶口所在地公安機(jī)關(guān)出具的戶籍證明，若委托他人辦理須出示投保人親筆簽字的委托書和受托人身份證，到保險(xiǎn)公司辦理。,如何辦理附加險(xiǎn)的取消或減保？,投保人應(yīng)該備齊書面要求、保單、投保人身份證，若委托他人辦理須出示投保人親筆簽字的委托書和受托人身份證在保單有效期內(nèi)辦理，但已繳續(xù)期保費(fèi)的不能辦理附加險(xiǎn)的取消或減保.,保單破損、丟失怎么辦？,如客戶發(fā)生保單破損、丟失等情況，投保人可持書面要求、本人身份證或破損保單到公司辦理補(bǔ)發(fā)保單手續(xù)，若委托他人須出示投保人親筆簽字的委托書和受托人身份證。,一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)該如何向保險(xiǎn)公司報(bào)案？

9、,保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司目前的報(bào)案方式主要有：電話、傳真、委托業(yè)務(wù)員或直接到保險(xiǎn)公司柜臺(tái)報(bào)案。,理賠是否可以委托他人代為辦理？,一般情況下，被保險(xiǎn)人或受益人出具理賠委托書，理賠可以由被委托人代為辦理。,被保險(xiǎn)人索賠需要哪些資料？,不同的險(xiǎn)種，在索賠時(shí)所需要的資料是不一樣的。一般來說，要提供保單原件、身份證明、最后一次繳費(fèi)憑證、理賠委托書(委托他人辦理時(shí))、及病歷或鑒定證明等。在條款規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，及時(shí)將出險(xiǎn)人姓名、出險(xiǎn)人身份證件號(hào)碼、出險(xiǎn)人身份(被保險(xiǎn)人還是投保人)、出險(xiǎn)時(shí)間、出險(xiǎn)地點(diǎn)、報(bào)案人姓名、報(bào)案人聯(lián)系電話、出險(xiǎn)的簡(jiǎn)要經(jīng)過和結(jié)果，以及所持有保單的號(hào)碼

10、、險(xiǎn)種等重要信息書面告知。如果購(gòu)買的是住院醫(yī)療方面的險(xiǎn)種，除了上述資料外，還要住院的收據(jù)原件、出院小結(jié)、病歷卡等資料；除此之外，如果發(fā)生了傷殘，還要提供傷殘鑒定證明，以及醫(yī)療費(fèi)收據(jù)等資料。,發(fā)生保險(xiǎn)事故后，可以在多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)賠付？,索賠時(shí)效一般在保險(xiǎn)合同的條款上都有明確載明。客戶應(yīng)該及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，否則由于報(bào)案遲延而增加的查勘、調(diào)查費(fèi)用，將由投保方負(fù)責(zé)。人壽保險(xiǎn)的索賠期間是從被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5年之內(nèi)。意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的索賠期間是從被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起2年之內(nèi)。在上述索賠期間經(jīng)過后，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利喪失。,什么叫做免賠額？為什么要

11、規(guī)定免賠額？,免賠額是指在保險(xiǎn)合同中規(guī)定的損失在一定限度內(nèi)保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的額度。免賠額的規(guī)定主要是為了減少小額賠款頻繁支付產(chǎn)生的管理費(fèi)用,提高被保險(xiǎn)人的責(zé)任心和注意力。,保險(xiǎn)公司根據(jù)什么進(jìn)行理賠？,理賠是保險(xiǎn)公司履行合同義務(wù)的行為，它的依據(jù)是保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)相關(guān)法律、同業(yè)規(guī)定和國(guó)際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為理賠的依據(jù)。,健康保險(xiǎn)合同中有哪些特殊條款？投保時(shí)應(yīng)注意哪些問題？,為了達(dá)到保險(xiǎn)雙方風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的目的，健康保險(xiǎn)合同中通常有免賠條款、比例分?jǐn)倵l款、給付限額條款、免責(zé)期條款、觀察期條款等諸多特殊條款。 投保時(shí)要注意以下幾點(diǎn)： (1)要如實(shí)告知； (2)要親自簽字； (3)注意“觀察期”

12、條款； (4)注意“免賠額”條款等。,投保重大疾病保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意什么問題？,（1）選擇重大疾病保障時(shí)，要看保障的疾病范圍。包括可保病種、疾病的定義、理賠時(shí)的條件等。 （2）投保重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，可以選擇繳費(fèi)期長(zhǎng)的繳費(fèi)方式。一是因?yàn)槔U費(fèi)期長(zhǎng)，雖然所付總額可能略多些，但每次繳費(fèi)較少，不會(huì)給家庭帶來太大的負(fù)擔(dān)，加之利息等因素，實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費(fèi)方式。二是因?yàn)椴簧俦ｋU(xiǎn)公司規(guī)定，若重大疾病保險(xiǎn)金的給付發(fā)生在繳費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，免交以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。 （3）注意“釋義”條款。重大疾病保險(xiǎn)都會(huì)在“釋義”條款中說明重大疾病所指的具體病種及判別標(biāo)準(zhǔn)，條款中沒列明的或沒達(dá)到其定義的重

13、大疾病標(biāo)準(zhǔn)的，保險(xiǎn)公司將不會(huì)給付保險(xiǎn)金。,參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)后如何選擇健康保險(xiǎn)？,參加了社會(huì)保險(xiǎn)的人，選擇定額給付型健康保險(xiǎn)比費(fèi)用型健康保險(xiǎn)更劃算。因?yàn)橘M(fèi)用型健康保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)已報(bào)銷部分不能重復(fù)賠付，而定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)根據(jù)住院天數(shù)、手術(shù)項(xiàng)目等保險(xiǎn)條款中約定項(xiàng)目定額給付，與社會(huì)保險(xiǎn)互不相干，也不需原始發(fā)票。,意外傷害保險(xiǎn)的除外責(zé)任主要有哪些？,（1）投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的故意行為； （2）因被保險(xiǎn)人故意犯罪或拒捕、自殺、自殘、毆斗、吸毒等所致意外傷害； （3）因被保險(xiǎn)人私自服用、注射藥物所致意外傷害； （4）因戰(zhàn)爭(zhēng)、核輻射等不可抗力所致意外傷害。,怎樣的傷害屬于意外傷害？,（1）外來的傷害。

14、指?jìng)κ怯杀槐ｋU(xiǎn)人自身以外的原因造成的。 （2）非本意的傷害。是指?jìng)Φ陌l(fā)生是被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到的或違背其主觀愿望的。 （3）突發(fā)的傷害。是指在極短的時(shí)間內(nèi)形成來不及預(yù)防的事故。 （4）非疾病的。因?yàn)榧膊〉陌l(fā)生是一種來自身體內(nèi)部的因素，故不在意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)。,有工傷保險(xiǎn)還需要意外傷害保險(xiǎn)嗎？,工傷保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的一個(gè)項(xiàng)目，屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)，所有企業(yè)必須參加，主要保障因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病的職工獲得醫(yī)療救治和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，促進(jìn)工傷預(yù)防和職業(yè)康復(fù)，分散用人單位的工傷風(fēng)險(xiǎn)。如果企業(yè)效益良好，則可在參加工傷保險(xiǎn)之外購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)作補(bǔ)充，以增進(jìn)企業(yè)職工的福利。,怎樣選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品？,買保險(xiǎn)如同

15、買衣服，要根據(jù)不同家庭、個(gè)人的經(jīng)濟(jì)和風(fēng)險(xiǎn)情況，量體裁衣，合理設(shè)計(jì)，正所謂沒有最好的保險(xiǎn)，而只有最適合自己的保險(xiǎn)。投保時(shí)應(yīng)分析家庭的主要風(fēng)險(xiǎn)是什么，合理地把風(fēng)險(xiǎn)通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司。 .少年兒童。此階段生病、意外的概率較高，應(yīng)首先考慮購(gòu)買健康醫(yī)療類及人身意外傷害類保險(xiǎn)；其次可以購(gòu)買教育金類的保險(xiǎn)，為高等教育、留學(xué)等儲(chǔ)備資金；如家庭條件許可，還可提前購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，因?yàn)樯倌陜和?gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)較低，保障程度較高。 2.青年人群。此階段人群意外傷害的可能性和對(duì)家庭的影響都比較大，而經(jīng)濟(jì)收入又有限， 因此首先應(yīng)考慮購(gòu)買價(jià)格較低、保障較高的人身意外傷害保險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)以死亡為給付保險(xiǎn)金條件,且保險(xiǎn)期

16、限為固定年限的人壽保險(xiǎn)。；如有經(jīng)濟(jì)余力，可考慮購(gòu)買健康醫(yī)療類保險(xiǎn)；如建立了家庭，需考慮更多生活中的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)家人負(fù)責(zé)，應(yīng)該開始投保一些長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)。 3.中年人群。此階段人群家庭和收入較穩(wěn)定，子女逐漸長(zhǎng)大。作為家庭的主要收入來源和經(jīng)濟(jì)支柱，此時(shí)應(yīng)以長(zhǎng)期壽險(xiǎn)為第一選擇；同時(shí)，隨著年齡的增加，生病的概率也日漸增大，所以其次要考慮投保健康及醫(yī)療類保險(xiǎn)；如有余力，還可以選擇一些理財(cái)、分紅類險(xiǎn)種，為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。,買多少保險(xiǎn)比較合適？,買保險(xiǎn)應(yīng)遵循量力而行的原則。投保時(shí)要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力，量力而行。如選擇每年繳費(fèi)的，一般以家庭年收入的10%到20%為宜，保障額度（發(fā)生了保險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)

17、批準(zhǔn)設(shè)立，并依法登記注冊(cè)的商業(yè)保險(xiǎn)公司。給付的賠款額）以年收入的10到20倍較合適。,收到保單時(shí)應(yīng)注意哪些問題？,有效利用“猶豫期”規(guī)定。為確保客戶投保純屬理性和自愿，保險(xiǎn)公司都會(huì)為新客戶提供一段猶豫期來對(duì)自己的投保行為做冷靜的考慮。猶豫期一般為投保人簽收保單后的十天。猶豫期內(nèi)，投保人有權(quán)要求解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司在扣除工本費(fèi)（一般為10元）后將全額退還已收保費(fèi)。收到保單正本后應(yīng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)責(zé)任、繳費(fèi)方式、保險(xiǎn)賠償或給付辦法、責(zé)任免除等重要條款，如發(fā)現(xiàn)保單條款規(guī)定與保險(xiǎn)計(jì)劃書或營(yíng)銷員口頭陳述不符，或者經(jīng)冷靜考慮認(rèn)為自己投保的險(xiǎn)種、期限、費(fèi)率等不合適，則應(yīng)盡快在猶豫期內(nèi)解除合同，以免造成不必要的

18、損失非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的滅失和人身的傷害。通常分為直接損失和間接損失。,什么是養(yǎng)老保險(xiǎn)？養(yǎng)老保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)嗎？,養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)保障制度的重要組成部分，是社會(huì)保險(xiǎn)五大險(xiǎn)種中最重要的險(xiǎn)種之一。所謂養(yǎng)老保險(xiǎn)（或養(yǎng)老保險(xiǎn)制度）是國(guó)家和社會(huì)根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為解決勞動(dòng)者在達(dá)到國(guó)家規(guī)定的解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限，或因年老喪失勞動(dòng)能力退出勞動(dòng)崗位后的基本生活而建立的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。從上述的定義可以看出養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于社會(huì)保險(xiǎn)，不是商業(yè)保險(xiǎn)。,保險(xiǎn)到期該如何領(lǐng)取生存金？,被保險(xiǎn)人本人憑身份證、保險(xiǎn)單、最后一次繳費(fèi)憑證到保險(xiǎn)公司填寫一份生存金給付申請(qǐng)書即可從保險(xiǎn)公司處領(lǐng)取保險(xiǎn)金保險(xiǎn)合同約定

19、對(duì)于發(fā)生保險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司根據(jù)標(biāo)的的損失和損傷程度按照保險(xiǎn)責(zé)任計(jì)算審核后給付的金額。,長(zhǎng)期繳費(fèi)的保險(xiǎn)，如果中途交不起了怎么辦？,(1)利用寬限期。寬限期一般為60天，可以作為緩沖時(shí)間，用來籌措資金繳納保費(fèi)。 (2)自動(dòng)墊交保費(fèi)。有些保單具有自動(dòng)墊交保費(fèi)條款，且投保時(shí)您可選擇此項(xiàng)功能，只要保單現(xiàn)金價(jià)值大于應(yīng)交保費(fèi)，就可由現(xiàn)金價(jià)值自動(dòng)墊交保費(fèi)。在簽保單時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀“自動(dòng)墊交保費(fèi)”這一欄的內(nèi)容并咨詢它的涵義，并經(jīng)認(rèn)真考慮后選擇是否使用該條款。不要在不知情的情況下由保險(xiǎn)營(yíng)銷員替自己選擇，以盡量避免簽約后不必要的麻煩。 (3)保單質(zhì)押貸款。有些保單具有保單質(zhì)押貸款功能，可按此條款以壽險(xiǎn)保單作為質(zhì)押物向

20、保險(xiǎn)公司辦理貸款，繳納保費(fèi)。 (4)辦理減額繳清保險(xiǎn)。如投保滿2年以上，可以保單現(xiàn)金價(jià)值作為保險(xiǎn)費(fèi)，一次性購(gòu)買對(duì)應(yīng)金額的保障，可使原險(xiǎn)種和期間不變，只是保險(xiǎn)金額相應(yīng)減少。 (5)減保。即部分退保，可以降低保險(xiǎn)金額，減少所繳保險(xiǎn)費(fèi)，這樣能緩解繳費(fèi)壓力，擁有部分保險(xiǎn)保障。 (6)失效與復(fù)效。如果以上辦法均不成功，則保單效力將暫時(shí)中止（稱“停效”或“失效”）。此時(shí)，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司將不承擔(dān)賠付責(zé)任。但在兩年之內(nèi)，您仍然可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單復(fù)效。保單復(fù)效不但可以維持原保單的現(xiàn)金價(jià)值，而且是按被保險(xiǎn)人原來的年齡繼續(xù)繳費(fèi)。因此，建議在重新具備繳費(fèi)能力后，在兩年之內(nèi)及時(shí)辦理復(fù)效，以便重新獲得保險(xiǎn)保障。但如果被保險(xiǎn)人身體狀況不佳，保險(xiǎn)公司有可能拒絕復(fù)效，因此最好不要讓保單失效。(7)退保。這是下策，退保雖然是投保人的自由，但它會(huì)帶來很多不利后果。主要是失去了保障，保費(fèi)有所損