1、保險(xiǎn)法涉及銷(xiāo)售人員權(quán)利義務(wù)的條款及法律后果 一、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)代理協(xié)議二、保險(xiǎn)代理行為效果的歸屬三、保險(xiǎn)代理人的職業(yè)操守四、法律責(zé)任目 錄1.保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)代理協(xié)議第一百一十七條（節(jié)選）保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。第一百二十二條個(gè)人保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的代理從業(yè)人員、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)品行良好，具有從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)所需的專(zhuān)業(yè)能力。第一百二十六條保險(xiǎn)人委托保險(xiǎn)代理人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)代理人簽訂委托代理協(xié)議，依法約定雙方的權(quán)利和義務(wù)。 目前經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，部分業(yè)務(wù)通過(guò)個(gè)人向客

2、戶(hù)推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員被稱(chēng)為個(gè)人代理人，通俗地稱(chēng)為營(yíng)銷(xiāo)員、業(yè)務(wù)員等。原保監(jiān)會(huì)專(zhuān)門(mén)制定并頒布了保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員監(jiān)管辦法（保監(jiān)會(huì)令2013第2號(hào)）。1.保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)代理協(xié)議1.保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)代理協(xié)議 代理人從事保險(xiǎn)代理的前提是必須要根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)活動(dòng)。保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司之間是一種委托代理關(guān)系。代理關(guān)系基于保險(xiǎn)公司的授權(quán)而產(chǎn)生。代理人以保險(xiǎn)公司的名義從事法律行為。近幾年，我國(guó)保險(xiǎn)代理人市場(chǎng)發(fā)展很快，但是運(yùn)作還不太規(guī)范，有的保險(xiǎn)公司委托代理人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不與其簽訂委托協(xié)議，有的協(xié)議授權(quán)不明確，還有的出現(xiàn)保險(xiǎn)糾紛后將責(zé)任推給保險(xiǎn)代理人現(xiàn)象。為杜絕此現(xiàn)象，保險(xiǎn)

3、法要求保險(xiǎn)人委托保險(xiǎn)代理人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)代理人簽訂委托代理協(xié)議，約定保險(xiǎn)代理事項(xiàng)和雙方的權(quán)利、義務(wù)。保險(xiǎn)委托代理協(xié)議是保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)代理人訂立的記載委托代理事項(xiàng)及雙方權(quán)利、義務(wù)的合同。保險(xiǎn)委托代理協(xié)議的訂立不僅要有委托人即保險(xiǎn)人的委托的意思表示，還要有受托人即保險(xiǎn)代理人接受委托的意思表示。保險(xiǎn)代理人的姓名或者名稱(chēng)、代理事項(xiàng)、代理權(quán)限、雙方的權(quán)利和義務(wù)、代理期間，并由保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)代理人簽名或者蓋章。 代理人實(shí)施代理法律行為以保險(xiǎn)公司的授權(quán)為限。保險(xiǎn)公司對(duì)代理人授權(quán)范圍限制一般有地域限制、商品限制、時(shí)間限制和行為限制等。保險(xiǎn)公司對(duì)代理人的授權(quán)范圍內(nèi)的代理行為承擔(dān)責(zé)任。2.保險(xiǎn)代理行為效

4、果的歸屬第一百二十七條保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)代理人沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險(xiǎn)人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。2.保險(xiǎn)代理行為效果的歸屬 相對(duì)人有理由相信行為人有代理權(quán)的。這些理由通常表現(xiàn)為保險(xiǎn)人有表見(jiàn)授權(quán)的情形。例如，將公司招牌、圖章、保險(xiǎn)單，印有公司名稱(chēng)的信箋，或其他文件交與他人，或明知他人以保險(xiǎn)人名義從事代理行為而未表示異議。 相對(duì)人善意且無(wú)過(guò)失。保險(xiǎn)人雖未授予代理權(quán)或和其訂立代理合同，在投保人或被保險(xiǎn)人善意且無(wú)過(guò)失的情形下，仍須負(fù)實(shí)際授權(quán)人的責(zé)任。

5、由于無(wú)權(quán)代理、代理權(quán)的授予和代理權(quán)的限制或撤回，并不是盡人皆知的，所以可能使第三人誤以為保險(xiǎn)代理人仍有代理權(quán)。為保護(hù)善意且無(wú)過(guò)失的相對(duì)人，保險(xiǎn)人仍應(yīng)負(fù)原授權(quán)人的責(zé)任，這時(shí)投保人或被保險(xiǎn)人可以主張表見(jiàn)代理行為的效力及于保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人不能以未授予代理權(quán)為由與之對(duì)抗，且只有投保人或被保險(xiǎn)人才可以主張這項(xiàng)效力。 行為人沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立合同。行為人沒(méi)有代理權(quán)是指被代理人沒(méi)有授權(quán)或雖然沒(méi)有授權(quán)，但知道他人對(duì)外宣稱(chēng)為其代理人而不表示反對(duì)；超越代理權(quán)是指被代理人對(duì)行為人代理權(quán)有限制或者撤回；代理權(quán)終止是指代理人的代理授權(quán)因代理人解職或期限屆滿(mǎn)等原因而終止。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)

6、代理人原有某種范圍的代理權(quán)，后因保險(xiǎn)人撤回部分代理權(quán)，使原有代理權(quán)受到限制，或保險(xiǎn)人撤回全部代理權(quán)，使原有代理消滅。同時(shí)，保險(xiǎn)人在依法承擔(dān)保險(xiǎn)賠償或者給付責(zé)任后，可以依法追究該越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。 2.保險(xiǎn)代理行為效果的歸屬案例分析2.保險(xiǎn)代理行為效果的歸屬 2008年4月26日，A保險(xiǎn)公司與張三簽訂了保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員保險(xiǎn)代理合同，合同約定了雙方的權(quán)利和義務(wù)，即A險(xiǎn)公司授權(quán)張三代理銷(xiāo)售A保險(xiǎn)公司指定的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，并向投保人收取保費(fèi)；A保險(xiǎn)公司依照國(guó)家及地方的有關(guān)法律法規(guī)和行政規(guī)章對(duì)張三的保險(xiǎn)代理活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督、管理、檢查；A保險(xiǎn)公司簽發(fā)保險(xiǎn)單，并對(duì)張三在A保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍內(nèi)代理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有最后

7、確認(rèn)權(quán)；在客戶(hù)投保前，張三應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明投保條款的內(nèi)容，尤其是保單中的責(zé)任、免除條款事項(xiàng)、退保事項(xiàng)、分紅或投資連結(jié)型保險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)以及其他應(yīng)特別告知的事項(xiàng)。同時(shí)，約定了違約責(zé)任，即張三違反合同約定給A保險(xiǎn)公司造成經(jīng)濟(jì)損失的，A保險(xiǎn)公司有權(quán)要求其賠償損失。合同簽訂后，A保險(xiǎn)公司在合同上加蓋公章，張三在合同上簽字。2008年8月8日，投保人李某在A保險(xiǎn)公司處投保了信泰恒祥重大疾病保險(xiǎn)，由張三為投保人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但在收取保費(fèi)時(shí)未詢(xún)問(wèn)投保人的健康狀況。張三在為李某辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，向A保險(xiǎn)公司提交個(gè)人保險(xiǎn)投保單，同時(shí)提交其簽署的營(yíng)銷(xiāo)員報(bào)告書(shū)，在該報(bào)告書(shū)營(yíng)銷(xiāo)員聲明欄載明：“本人確認(rèn)上述告知完全屬實(shí)。同

8、時(shí)確認(rèn)已就投保單中投保告知、健康和財(cái)務(wù)告知的所有內(nèi)容當(dāng)面向投保人、被保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)和說(shuō)明，經(jīng)由投保人、被保險(xiǎn)人親自告知并親筆簽名。如因本人展業(yè)過(guò)程中的不當(dāng)行為導(dǎo)致糾紛的，本人愿承擔(dān)由此引起的一切法律責(zé)任?！焙笸侗Ｈ艘虿∽≡?，構(gòu)成保險(xiǎn)事故，故投保人訴至法院。法院判決A保險(xiǎn)公司賠償投保人保險(xiǎn)金18萬(wàn)元。A保險(xiǎn)公司起訴，要求張三承擔(dān)損失賠償責(zé)任的訴訟請(qǐng)求。2.保險(xiǎn)代理行為效果的歸屬 法院認(rèn)為，A保險(xiǎn)公司與張三簽訂的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員保險(xiǎn)代理合同不違反法律及行政法規(guī)的禁止性規(guī)定，應(yīng)認(rèn)定有效。自該合同生效之日起，A保險(xiǎn)公司與張三之間即形成委托代理關(guān)系。保險(xiǎn)代理人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，為保險(xiǎn)人、

9、投保人等提供真實(shí)的信息，不能編造或虛構(gòu)與保險(xiǎn)合同內(nèi)容或事實(shí)不符的情況，使保險(xiǎn)人、投保人等在違背自己真實(shí)意志的情況下訂立保險(xiǎn)合同。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)，使保險(xiǎn)人如實(shí)了解保險(xiǎn)標(biāo)的和被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況，以便保險(xiǎn)人決定是否承保，或者決定如何設(shè)定保險(xiǎn)費(fèi)率。中華人民共和國(guó)合同法第三百九十九條、第四百零一條規(guī)定，受托人應(yīng)當(dāng)按照委托人的指示處理委托事務(wù)，并應(yīng)按照委托人的要求報(bào)告委托事務(wù)的處理情況。涉案保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員保險(xiǎn)代理合同第一條第一款（五）項(xiàng)規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人應(yīng)正確指導(dǎo)客戶(hù)填寫(xiě)投保單，并將知道或應(yīng)當(dāng)知道的影響A保險(xiǎn)公司承保及承保費(fèi)率的有關(guān)客戶(hù)的情況，如實(shí)告知A保

10、險(xiǎn)公司?！?.保險(xiǎn)代理行為效果的歸屬第五條第二款（二）項(xiàng)約定：“從事保險(xiǎn)代理活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家及地方的有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章以及A保險(xiǎn)公司制定的與保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)相關(guān)的各項(xiàng)規(guī)章制度?！备鶕?jù)上述規(guī)定，作為A保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人，張三在代理A保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)對(duì)李某的健康狀況進(jìn)行詢(xún)問(wèn)，并將情況如實(shí)報(bào)告A保險(xiǎn)公司，以便A保險(xiǎn)公司決定是否承保或者決定如何設(shè)定保險(xiǎn)費(fèi)率。本案中，張三在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，未盡到謹(jǐn)慎善良管理人應(yīng)盡的義務(wù)，對(duì)被保險(xiǎn)人李某的健康狀況未進(jìn)行詢(xún)問(wèn)，亦未如實(shí)向A保險(xiǎn)公司告知被保險(xiǎn)人李某的健康情況，致使A保險(xiǎn)公司對(duì)李某的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作出標(biāo)準(zhǔn)保單，并因未進(jìn)行詢(xún)問(wèn)而對(duì)李某的保險(xiǎn)事故支付了理賠金。

11、根據(jù)2008年8月5日張三向A保險(xiǎn)公司提交其本人簽署的營(yíng)銷(xiāo)員報(bào)告書(shū)所載明的內(nèi)容及保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員保險(xiǎn)代理合同第九條第二款關(guān)于：“乙方（張三）違反本合同約定給甲方（A保險(xiǎn)公司）造成經(jīng)濟(jì)損失的，甲方有權(quán)要求乙方賠償損失?！敝?guī)定，A保險(xiǎn)公司要求張三承擔(dān)其已實(shí)際支付給李某保險(xiǎn)理賠金18萬(wàn)元及損失7800元的訴請(qǐng)，符合法律規(guī)定，法院予以支持。3.保險(xiǎn)代理人的職業(yè)操守第一百三十一條保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為：（一）欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；（二）隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；（三）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義

12、務(wù)；（四）給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益；（五）利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險(xiǎn)合同；（六）偽造、擅自變更保險(xiǎn)合同，或者為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人提供虛假證明材料；（七）挪用、截留、侵占保險(xiǎn)費(fèi)或者保險(xiǎn)金；（八）利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人牟取不正當(dāng)利益；（九）串通投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，騙取保險(xiǎn)金；（十）泄露在業(yè)務(wù)活動(dòng)中知悉的保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人的商業(yè)秘密。3.保險(xiǎn)代理人的職業(yè)操守 保險(xiǎn)代理人作為保險(xiǎn)活動(dòng)的重要參與人，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)中忠實(shí)履行誠(chéng)實(shí)信用義務(wù)。保險(xiǎn)代理人作為保險(xiǎn)人的代理人，應(yīng)當(dāng)按照委托人即保險(xiǎn)人的

13、要求，報(bào)告委托事務(wù)的處理情況。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)在代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，代保險(xiǎn)人向投保人履行說(shuō)明義務(wù)，如實(shí)說(shuō)明保險(xiǎn)條款的內(nèi)容，特別是責(zé)任免除條款的內(nèi)容。保險(xiǎn)代理人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，不得違背誠(chéng)實(shí)信用原則，從事保險(xiǎn)法第一百三十一條規(guī)定的十種行為。 同時(shí)保險(xiǎn)法第一百七十二條規(guī)定“個(gè)人保險(xiǎn)代理人違反本法規(guī)定的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)給予警告，可以并處二萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，處二萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下的罰款?！便∈芈殬I(yè)操守 江蘇省海門(mén)市某鎮(zhèn)建筑管理站具有辦理某人壽保險(xiǎn)公司鎮(zhèn)村居民建房建筑施工人員意外傷害保險(xiǎn)的代理權(quán)。被告人王某江系該站站長(zhǎng)，具有管理、決策站內(nèi)事務(wù)的職權(quán)。被告人陸某生系村鎮(zhèn)建筑工匠，具有承建三

14、層以下民房建筑的從業(yè)資格。2004年12月，被告人陸某生在未按海門(mén)市建筑工程管理局的規(guī)定辦理鎮(zhèn)村居民建房建筑施工人員意外傷害保險(xiǎn)及民房建筑施工合同的情況下，承建了本村村民虞某高家住宅樓房。2004年12月12日下午，被告人陸某生雇傭的施工人員馮某生在二樓搬磚時(shí)不慎墜下，經(jīng)搶救無(wú)效死亡。被告人陸某生為騙取保險(xiǎn)金，于當(dāng)晚與虞某高、范某群夫妻到正余建管站找到被告人王某江，請(qǐng)求補(bǔ)辦保險(xiǎn)手續(xù)。王雖未同意，但仍向某人壽保險(xiǎn)股份有限公司海門(mén)支公司報(bào)告了出險(xiǎn)事故。13日上午，被告人陸某生與虞某高、范某群夫妻又到正余建管站找到被告人王某江商量補(bǔ)辦保險(xiǎn)手續(xù)，后被告人王某江吩咐會(huì)計(jì)張某芬為被告人陸某生補(bǔ)辦了虞某高家

15、建房的村居民建房建筑施工人員意外傷害保險(xiǎn)，開(kāi)具了某人壽保險(xiǎn)股份有限公司海門(mén)支公司保險(xiǎn)理賠憑證，并將投保時(shí)間提前到2004年11月30日。海門(mén)某人壽保險(xiǎn)公司接受被告人陸某生的理賠申請(qǐng)后，于2005年1月28日支付保險(xiǎn)金80000元，由被告人陸某生出具收條，被告人王某江將其中1萬(wàn)元扣留作為補(bǔ)償處理事故的費(fèi)用，余70000元交給被告人陸某生用于支付賠償款。2004年12月14日，被告人陸某生、建房業(yè)主虞某高與死者家屬在海門(mén)市某鎮(zhèn)人民調(diào)解委員會(huì)主持下，達(dá)成調(diào)解協(xié)議一份，約定：（1）上訴人陸某生、建房業(yè)主虞某高一次性賠償死者家屬贍養(yǎng)費(fèi)、撫養(yǎng)費(fèi)共計(jì)人民幣83800元，其中被告人陸某生承擔(dān)82800元，虞某

16、高承擔(dān)1000元；（2）死者馮某生的保險(xiǎn)費(fèi)由上訴人陸某生受償，死者家屬有義務(wù)協(xié)助陸某生辦理保險(xiǎn)事宜。3.保險(xiǎn)代理人的職業(yè)操守案例分析3.保險(xiǎn)代理人的職業(yè)操守 被告人陸某生以非法占有為目的，在發(fā)生死亡事故后，為騙取保險(xiǎn)金，故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，兩次請(qǐng)求被告人王某江為其補(bǔ)辦保險(xiǎn)手續(xù)。被告人王某江在明知被告人陸某生虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的欲騙取保險(xiǎn)金的情況下，利用手中掌握辦理保險(xiǎn)的代理權(quán)，仍幫助被告人陸某生虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，從而使被告人陸某生騙取保險(xiǎn)金人民幣80000元，數(shù)額巨大。兩被告人系共同犯罪，在共同犯罪中，被告人陸某生作為投保人，虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金，起主要作用，是主犯，應(yīng)按照其所參與的全部犯罪處罰。被告人王某江幫助被告人陸某生虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的騙取保險(xiǎn)金，起次要作用，是從犯，應(yīng)當(dāng)減輕處罰，并對(duì)被告人王某江可適用緩刑。案發(fā)后，兩被告人認(rèn)罪態(tài)度較好，被告人陸某生退清了贓款，可酌情從輕處罰。法院判決：一、被告人陸某生犯保險(xiǎn)詐騙罪，判處有期徒刑五年，并處罰金人民幣二萬(wàn)元；二、被告人王某江犯保險(xiǎn)詐騙罪，判處有期徒刑三年緩刑三年，并處罰金人民幣二萬(wàn)元。4.法律責(zé)任第一百七十五條違反本法規(guī)定，給他人造成損害的，依法承擔(dān)民事責(zé)任。第一百七十九條違反本法規(guī)定，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。 保險(xiǎn)法第一百七十五條、第一百七