1、.：.；商業(yè)銀行合同的簽署前言：信貸資產(chǎn)是銀行的最主要盈利資產(chǎn)，信貸業(yè)務(wù)是銀行的最根本業(yè)務(wù)。銀行在運(yùn)營(yíng)信貸資產(chǎn)的過(guò)程中，該當(dāng)遵照平安性、流動(dòng)性、盈利性原那么。但是，運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是時(shí)有發(fā)生的。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)，銀行需想方法防備和處置。同時(shí)這種風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)也會(huì)對(duì)銀行從事信貸任務(wù)人員產(chǎn)生影響，這要求我們?nèi)蝿?wù)人員要仔細(xì)全面細(xì)致的審查相關(guān)當(dāng)事人的資料和記錄，以求把貸款風(fēng)險(xiǎn)降至最低，防止遭到當(dāng)事人虛偽信息的蒙蔽，謹(jǐn)防金融犯罪。要設(shè)法躲避風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)、減少風(fēng)險(xiǎn)，一句話就是要防備和控制風(fēng)險(xiǎn)。銀行該當(dāng)以合同管理為中心，經(jīng)過(guò)合同管理，利用法律手段控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制到最低點(diǎn)。為此針對(duì)銀行信貸合同的簽署過(guò)程中涉及的法律問(wèn)

2、題，結(jié)合、以及最高法院的眾多司法解釋和人總行和總行的一些規(guī)章和規(guī)定，對(duì)合同簽署過(guò)程中易發(fā)生的問(wèn)題導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)及防備控制手段一并加以引見。一、什么是合同合同又稱協(xié)議、契約，是指兩個(gè)以上平等主體之間的財(cái)富關(guān)系的協(xié)議任何合同都包括主體、內(nèi)容、客體三個(gè)要素。此處僅只同銀行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的各類合同，如、等。 1、主體：合同中享用權(quán)益或承當(dāng)義務(wù)的當(dāng)事人；2、內(nèi)容：就是民事權(quán)益和義務(wù)，即合同各方當(dāng)事人各自的權(quán)益與義務(wù)； 3、客體：一定的行為。問(wèn)題1、商業(yè)銀行借款合同三要素是指什么？1、主體：詳細(xì)指簽署合同的當(dāng)事人，如借款人、貸款人、各擔(dān)保人；2、內(nèi)容：詳細(xì)指各合同中商定的主體各自的權(quán)益和義務(wù)，借款人的權(quán)益是

3、從銀行獲得借款，義務(wù)是按時(shí)足額還本付息；貸款人的義務(wù)是按時(shí)足額發(fā)放貸款，權(quán)益是到時(shí)收回本息。 3、客體：僅作普通了解即可。知悉三要素的作用在于，對(duì)合同建立根本概念，三要素也是合同主要內(nèi)容，同合同簽署密不可分，也是合同審查主要內(nèi)容，是防止因合同簽署導(dǎo)致出現(xiàn)合同瑕疵主要關(guān)注對(duì)象。二、商業(yè)銀行合同的方式及種類1、 商業(yè)銀行借款合同的方式法律規(guī)定應(yīng)為書面方式；違反法定方式的法律后果：原那么上，合同不成立；特殊情構(gòu)成立條件：1、合同一方履行了主要義務(wù)；2、合同另一方接受的。案例一：最高院公報(bào)曾公布一那么案例：2007年江西萍鄉(xiāng)建行與借款人簽署商品房貸款合同，貸款期限20年，商定由借款人購(gòu)房者向銀行指定賬

4、戶交付房屋首付款18萬(wàn)元后，銀行將房屋貸款27萬(wàn)元連同首付款一同交付給該商品房的開發(fā)商萍鄉(xiāng)建筑開發(fā)公司，并以該房屋抵押擔(dān)保，借款人購(gòu)房人每月向建行等額償付本息。借款人購(gòu)房人在三份合同上簽字蓋章后，銀行僅在應(yīng)由借款人購(gòu)房人持有的合同上蓋章但未實(shí)踐交付借款人，未在其他兩份合同蓋章，而開發(fā)商在三份合同上均未蓋章簽字。此時(shí)開發(fā)商找到借款人購(gòu)房人，要求其直接將首付款交付本人名下，借款人購(gòu)房人贊同并將18萬(wàn)元首付款直接存至開發(fā)商指定賬戶，同時(shí)還向建行指定還款賬戶存入了第一期還款。建行得知此事，遂通知借款人購(gòu)房人解除合同，在借款人購(gòu)房人持有的借款合同上將建行蓋章勾涂并標(biāo)注“作廢字樣后將合同交付借款人購(gòu)房人，

5、并將借款人購(gòu)房人第一期還款返還。后開發(fā)商將房屋交付購(gòu)房人，但購(gòu)房人以同建行有借款合同、應(yīng)由建行向開發(fā)商付款為由回絕交付剩余房款。開發(fā)商以建行及購(gòu)房人為被告向法院提起訴訟，要求解除同建行的合同，并要求購(gòu)房人交付房款。此案一審法院判決解除借款合同，并由購(gòu)房人直接向開發(fā)公司交付房款，建行不服提起上訴，江西高院二審問(wèn)決駁回開發(fā)商的解除合同訴訟懇求，維持一審問(wèn)決第二項(xiàng)。1合同主體有哪些？建行、借款人購(gòu)房人、開發(fā)商 2借款合同中借款人購(gòu)房人和銀行主要權(quán)益義務(wù)有哪些？借款人購(gòu)房人主要權(quán)益是獲得貸款，主要義務(wù)是按月還本息；建行主要權(quán)益是按月獲得本息；主要義務(wù)是按時(shí)發(fā)放貸款。3該合同能否成立？不成立；理由：a未

6、完成合同簽署；b借款人購(gòu)房人履行主要義務(wù)，但建行未接受。2、商業(yè)銀行合同主要涉及兩大類合同1、借款合同：主要指借款人向貸款人銀行借款，到期返還借款并支付利息的合同2、擔(dān)保合同：擔(dān)保包括人保、物保、金錢擔(dān)保。a、保證合同：對(duì)應(yīng)人保，即借款人以外第三人以本人普通財(cái)富為借款提供擔(dān)保；b、抵押合同：對(duì)應(yīng)物保，借款人或第三人以特定財(cái)富作為抵償借款的標(biāo)的，提供擔(dān)保；c、質(zhì)押合同：物保的一種，特定的財(cái)富是存單、匯票、本票等。相應(yīng)的合同為存單質(zhì)押合同、匯票質(zhì)押合同、本票質(zhì)押合同等。金錢擔(dān)保指以交付一定的金錢作為擔(dān)保，如定金、押金、保證金等，銀行業(yè)務(wù)合同中普通不涉及此種保證，我們不對(duì)其加以研討。問(wèn)題2：七種合同

7、分別屬于哪一類合同？、是借款合同；、是擔(dān)保合同；、是借款合同和擔(dān)保合同綜合運(yùn)用。商業(yè)銀行往往將兩類合同綜合運(yùn)用，兩類合同有一樣之處，也有很多不同，下面我們會(huì)一一分析學(xué)習(xí)。案例1問(wèn)題：該合同實(shí)踐是什么合同？借款人同銀行之間是借款合同；借款人購(gòu)房人同開發(fā)商是房屋銷售合同。建行替購(gòu)房人向開發(fā)商交付房款，開發(fā)商向購(gòu)房人交付房屋。三、商業(yè)銀行合同的效能 1、合同的成立與生效：1、合同的成立：合同當(dāng)事人經(jīng)過(guò)締約過(guò)程達(dá)成意思一致即成立，普通表現(xiàn)為在合同上簽字蓋章；2、合同的生效：合同因符合法律規(guī)定有效要件而獲得現(xiàn)行法律認(rèn)可的效能；案例2：某銀行同某公司簽署一份借款合同，某公司于8月1日在借款合同上簽字蓋章后

8、交給銀行簽字蓋章，銀行8月2日簽字蓋章，合同商定8月4日放款，該借款合同于何時(shí)成立？ 答：8月2日。 2 假設(shè)該合同商定自銀行放款之日合同生效，銀行依約放款，那么合同何時(shí)生效？ 答：8月4日。 普通而言，合同的生效以合同的成立為前提，但合同成立不一定就生效。區(qū)別二者之間意義在于，合同最終是處于成立階段還是生效階段，直接影響到責(zé)任承當(dāng)。假設(shè)一個(gè)合同被認(rèn)定為已生效，當(dāng)借款人或擔(dān)保人違反合同義務(wù)時(shí)要承當(dāng)違約責(zé)任，會(huì)讓他按合同的商定繳付違約金、執(zhí)行階段可以按法律規(guī)定執(zhí)行雙倍利息等，責(zé)任承當(dāng)較重，對(duì)銀行較有利，但假設(shè)只是在成立階段，只承當(dāng)締約過(guò)失責(zé)任，責(zé)任較輕，銀行因此蒙受的損失能夠不能被填平而利益蒙受

9、損失。一個(gè)合同究竟是成立階段還是生效階段，同合同的簽署過(guò)程也是密不可分的，比如合同主體的審查，日期的簽署等。案例1問(wèn)題：該合同能否成立？借款合同未成立，商品房買賣合同成立。案例1問(wèn)題：假設(shè)建行接受借款人還款，借款合同如何？建行責(zé)任？成立，建行應(yīng)依約放款，否那么構(gòu)成違約。假設(shè)按照一審問(wèn)決解除合同，在合同解除前合同是成立并生效的，那么建行就應(yīng)承當(dāng)相應(yīng)的違約責(zé)任。大多數(shù)借款合同成立刻生效；大部分擔(dān)保合同會(huì)設(shè)立生效條件，那么合同簽字蓋章合同成立；條件成就時(shí)合同生效；明白了合同的成立和生效，我們?cè)摦?dāng)在簽署合同時(shí)加以留意，在銀行履行義務(wù)情況下，應(yīng)盡量促成合同的生效，最大利益化的維護(hù)銀行不承當(dāng)、少承當(dāng)各類風(fēng)

10、險(xiǎn)。因合同主體審查不嚴(yán)、合同簽署瑕疵導(dǎo)致合同效能出現(xiàn)問(wèn)題還將在合同內(nèi)容部分進(jìn)一步詳述。 2、銀行兩大類合同之間效能關(guān)系： 1、 擔(dān)保合同是借款合同的從合同； 2、主合同無(wú)效從合同無(wú)效； 3、從合同的效能不影響主合同。案例1問(wèn)題：本案中借款人同建行還簽署了房屋抵押合同，并辦理了房屋抵押登記，該合同效能如何？因主合同無(wú)效，抵押合同無(wú)效，應(yīng)解除抵押登記。主合同無(wú)效導(dǎo)致的擔(dān)保合同無(wú)效，將使銀行承當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)展，因此由于合同簽署影響合同效能問(wèn)題不能掉以輕心。3、普通書面方式合同中具有不同效能：常用的有證據(jù)效能、成立效能、生效效能；有商定一商定，無(wú)商定或商定不明或法律規(guī)定不明確的，普通認(rèn)定為“成立效能

11、案例1問(wèn)題：借款人持有的合同在本案中屬于什么效能？證據(jù)效能，證明借款人曾向建行貸款現(xiàn)實(shí)。四、商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)合同的主要內(nèi)容及簽署一、借款合同的主要內(nèi)容：?jiǎn)栴}：各種借款合同中都有哪些內(nèi)容？借款合同當(dāng)事人稱號(hào)或姓名和住所；借款種類幣種；用途；數(shù)額；利率；履約期限、地點(diǎn)和方式；違約責(zé)任；爭(zhēng)議處理方法；其他條款等。借款合同當(dāng)事人稱號(hào)或姓名、借款種類幣種、數(shù)額是法定的借款合同必備條款，具備的，可以認(rèn)定合同成立；欠缺的，不認(rèn)定合同成立。其他條款的缺失或不確定會(huì)從合同瑕疵方面產(chǎn)生影響，因此這些條款在簽署合同時(shí)必需謹(jǐn)慎否那么將會(huì)導(dǎo)致合同的效能發(fā)生問(wèn)題。問(wèn)題：在借款合同中上述款項(xiàng)中留有空白，對(duì)借款合同有何影響？

12、必備條款缺失，合同不成立；其他條款缺失，導(dǎo)致合同商定不明，銀行處于被動(dòng)。借款合同當(dāng)事人簽署合同時(shí)，正確確定借款合同適格當(dāng)事人，才干在因合同發(fā)生違約情況下找到正確的承當(dāng)違約責(zé)任的主體。1、商業(yè)銀行；2、借款人：主要有以下分類，應(yīng)嚴(yán)厲審核以預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，在簽署借款合同時(shí)，由于性質(zhì)不同，簽約主領(lǐng)會(huì)有所不同，發(fā)生違約時(shí)，承當(dāng)責(zé)任的主體也會(huì)有所不同。A、法人同法人代表區(qū)別：法人是單位，法人代表是個(gè)人。法律擬制人:獨(dú)立人格、獨(dú)立財(cái)富、獨(dú)立責(zé)任誰(shuí)借錢，朝誰(shuí)要a公司法人：法人、股份公司法人；b、非公司法人：不常見，原來(lái)有工廠、礦場(chǎng)、商店、農(nóng)場(chǎng)等，現(xiàn)大部分已轉(zhuǎn)制。c、機(jī)關(guān)法人：權(quán)益機(jī)關(guān)各級(jí)人民代表大會(huì)、軍事機(jī)關(guān)、行

13、政機(jī)關(guān)各級(jí)人民政府、審問(wèn)機(jī)關(guān)法院、檢察機(jī)關(guān)檢察院、偵查機(jī)關(guān)公安局；d、事業(yè)單位法人；e、社會(huì)團(tuán)體法人。B、非法人組織：誰(shuí)用錢，朝誰(shuí)要a、合伙組織：無(wú)論能否起字號(hào)，全體合伙人均應(yīng)承當(dāng)債務(wù)；起訴時(shí)訴訟位置不同：個(gè)人合伙全體合伙人，能夠涉及代表人訴訟；合伙企業(yè)合伙企業(yè)。b、個(gè)體工商戶：個(gè)人運(yùn)營(yíng)的以個(gè)人財(cái)富承當(dāng)債務(wù)；家庭運(yùn)營(yíng)的以家庭財(cái)富承當(dāng)債務(wù)；例如，羅某是個(gè)體工商戶，同妻子共同運(yùn)營(yíng)一家飯店，向銀行貸款用于飯店運(yùn)營(yíng)，運(yùn)營(yíng)不善拖欠銀行貸款到期未還，應(yīng)以家庭共同財(cái)富歸還。c、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)：投資人以其個(gè)人財(cái)富對(duì)企業(yè)債務(wù)承當(dāng)無(wú)限責(zé)任。C、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)：其行為后果最終由法人承當(dāng)；掏左兜還是掏右兜可起訴法人

14、、可起訴分支機(jī)構(gòu)、可一并起訴，例外情形是中國(guó)人民銀行、商業(yè)銀行或保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)只可起訴分支機(jī)構(gòu)；可先由分支機(jī)構(gòu)的相對(duì)獨(dú)立財(cái)富支付，缺乏部分找法人；也可直接找法人。因分支機(jī)構(gòu)的財(cái)富屬于法人，其行為后果實(shí)踐最終由法人承當(dāng)。D、自然人：主要思索民事行為才干16周歲以上以本人勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的、婚姻情況思索新婚姻法相關(guān)規(guī)定等。講解：借款人為自然人的，應(yīng)留意哪些事項(xiàng)？借款人的主體假設(shè)是個(gè)人的，必需具備完全民事行為才干。我國(guó)智力發(fā)育正常的自然人獲得民事行為才干的規(guī)范年齡是18歲，但第11條第二款又規(guī)定了：16周歲以上不滿18周歲，以本人的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的，也視為完全民事行為才干人強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)

15、：借款人假設(shè)是企業(yè)的，必需具備法人資歷。目前我國(guó)企業(yè)集團(tuán)分公司較多，有一部分是沒(méi)有法人資歷的，有一部分的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)是在經(jīng)集團(tuán)公司授權(quán)后才有效的。所以，在訂立借款合同之前一定要確認(rèn)借款方有明確的主體資歷。同時(shí)在訴訟過(guò)程中，訴訟主體要準(zhǔn)確，因錯(cuò)列、漏列被告從而被發(fā)回重審或再審會(huì)導(dǎo)致訴訟本錢添加，甚至能夠呵斥訴訟失敗，因此合同簽署時(shí)主體的審查和正確選擇簽約主體非常必要，防止因主體出現(xiàn)問(wèn)題致使合同無(wú)效而產(chǎn)生的各類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。在向大家引見了合同的根底知識(shí)后，下面我們共同處理幾個(gè)在實(shí)際中會(huì)遇到的幾個(gè)問(wèn)題：實(shí)踐問(wèn)操作合同填寫不規(guī)范，存在勾抹描改的情況應(yīng)如何處置？合同的訂正應(yīng)在涂改處雙方簽字蓋章，以示為真實(shí)意思表

16、示；合同在意思真實(shí)情況下才可成立，出現(xiàn)勾涂時(shí)應(yīng)證明雙方贊同，否那么會(huì)影響到合同的效能合同簽署時(shí)間不一致情形下，怎樣保證銀行的自動(dòng)權(quán)？1盡量由借款人先簽字，銀行后簽，以掌握自動(dòng)；2可在合同中商定生效條款或生效期限，使合同在同一時(shí)間生效，以減少合同成立時(shí)間不同帶來(lái)的不利影響；合同應(yīng)是當(dāng)事人之間意思達(dá)成一致時(shí)才成立生效，以最后蓋章簽字時(shí)間視為意思達(dá)成一致；法律規(guī)定了簽署合同時(shí)異時(shí)異地蓋章的，以最后一方簽字蓋章地及時(shí)間為準(zhǔn)；因此銀行處置此類情況時(shí)，可以靈敏運(yùn)用。合同上各方當(dāng)事人的簽字蓋章最應(yīng)留意什么問(wèn)題？必需真實(shí)完好，不能短少，否那么合同不會(huì)生效；理由如上；合同中各項(xiàng)留有空白的主要風(fēng)險(xiǎn)對(duì)合同的篡改；主

17、要條款缺失將導(dǎo)致合同不成立、無(wú)效。對(duì)于因各種緣由未能勝利簽署的合同，應(yīng)如何處置？銀行一定留意收回各合同文本進(jìn)展銷毀；不能收回的，要向各方下達(dá)合同未訂立或已解除函，并由各方當(dāng)事人簽字、蓋章后備案留差，一旦出現(xiàn)問(wèn)題有據(jù)可依。案例1中如建行及時(shí)將合同收回并銷毀，就不會(huì)被卷入訴訟之中。3、第三人：根據(jù)合同相對(duì)性原那么，借款合同應(yīng)只涉及借款人和貸款人，但實(shí)際中往往還會(huì)及于第三人，例如住房按揭借款合同中的房地產(chǎn)開發(fā)商。對(duì)第三者的審查同樣該當(dāng)慎重。講故事例：90年代我市某房地產(chǎn)開發(fā)商在公司籌備階段，經(jīng)不法手段非法開場(chǎng)出賣樓花，并以優(yōu)厚條件向購(gòu)房者許愿推進(jìn)住房貸款。銀行未嚴(yán)厲執(zhí)行貸款政策及程序?qū)﹂_發(fā)商進(jìn)展審查

18、第三人部分，在購(gòu)房貸款者首期房款到位后即向開發(fā)商房放貸，開發(fā)商卷款而逃，呵斥銀行和購(gòu)房者艱苦損失，銀行相關(guān)任務(wù)人員及主要指點(diǎn)均遭到不同程度處分，輕者被免職、被開除；嚴(yán)重的以違法發(fā)放貸款罪有的還遭到刑罰處分。在信貸合同簽署過(guò)程中，呵斥嚴(yán)重后果的，會(huì)涉及到違法發(fā)放貸款罪。前幾年建行海口市住房城建支行兩名信貸員，在辦理個(gè)人住房按揭貸款時(shí)，事前不做仔細(xì)調(diào)查，事后又疏于監(jiān)管，導(dǎo)致278萬(wàn)余元銀行貸款無(wú)法追回，構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪，法院分別判處他們有期徒刑1年，相關(guān)指點(diǎn)也被免職、查辦。類似案例還有很多。在我國(guó)刑法中明確規(guī)定了違法發(fā)放貸款罪，此罪名在刑法第一百八十六條明確表述為：銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的任務(wù)人員

19、違反國(guó)家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額宏大或者呵斥艱苦損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別宏大或者呵斥特別宏大損失的，處五年以上有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的任務(wù)人員違反國(guó)家規(guī)定，向關(guān)系人發(fā)放貸款的，按照前款的規(guī)定從重處分；單位犯前兩款罪的，對(duì)單位判處分金，并對(duì)其直接擔(dān)任的主管人員和其他責(zé)任人員，按照前兩款的規(guī)定處分。4、對(duì)于借款人的主體資歷不適格，及借款人提供虛偽資料的風(fēng)險(xiǎn)，主要防備措施有以下幾種：a、應(yīng)對(duì)借款人提交的貸款資料的完好、真實(shí)進(jìn)展合法合規(guī)的審查。借款人能否適格，營(yíng)業(yè)執(zhí)照能否在有效期，借款人能否正年年檢，法定代表人身份的真

20、實(shí)性，簽約代表人授權(quán)的合法性。b、深化調(diào)查借款人企業(yè)管理才干，盈利才干，防止因信息不對(duì)稱被企業(yè)虛偽的財(cái)務(wù)、現(xiàn)金流量資料欺騙。2、借款種類幣種：境內(nèi)是人民幣結(jié)算3、用途：商業(yè)銀行有權(quán)檢查、監(jiān)視借款的運(yùn)用情況，借款人有義務(wù)向商業(yè)銀行定期提供借款運(yùn)用情況財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表；商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)借款人違約運(yùn)用借款的，可以停發(fā)借款、提早收回借款或解除合同；案例：2005年上海市工商行向上海一家從事外貿(mào)企業(yè)發(fā)放貸款200萬(wàn)元，為期2年。簽署合同時(shí)一切顯示正常。貸款發(fā)放一年后，該公司因涉嫌為黑社會(huì)洗錢被進(jìn)展刑事偵查，公司信譽(yù)嚴(yán)重受損，大部分非法收入被沒(méi)收，主要人員被關(guān)押，公司面臨破產(chǎn)。該行及時(shí)終止貸款合同的繼續(xù)履行，在公

21、司宣布破產(chǎn)前提早收回貸款。假設(shè)還機(jī)械地等到2年期滿，那就會(huì)真的“人死債亡了。實(shí)踐上銀行因此享有了不安抗辯權(quán)，所謂不安抗辯權(quán)是指先履行義務(wù)的一方有證據(jù)證明后履行義務(wù)一方在本人履行義務(wù)后有能夠無(wú)法履行其對(duì)應(yīng)義務(wù)，那么先履行義務(wù)的一方有權(quán)終止履行義務(wù)。4、數(shù)額：該當(dāng)確定，欠缺時(shí)將直接影響到合同的效能；5、利率：不能預(yù)先在本金中扣除；事先商定明確；按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下線確定；逾期還款不計(jì)算復(fù)利，提早還款按實(shí)踐借款時(shí)間計(jì)息；6、履約期限、地點(diǎn)和方式:銀行主要義務(wù)是借款的發(fā)放，可附條件，條件成就時(shí)發(fā)放；借款人主要義務(wù)是借款歸還，詳細(xì)要求應(yīng)在合同中明確商定；7、違約責(zé)任：是整個(gè)借款合同的靈魂

22、，明示違約情形及應(yīng)承當(dāng)?shù)倪`約責(zé)任；8、爭(zhēng)議處理?xiàng)l款：建議以訴訟方式處理，此條款應(yīng)屬于獨(dú)立條款，不受借款合同效能影響；9、其他條款：包括公證商定、合同生效商定、補(bǔ)充條款及協(xié)議商定等。10、關(guān)于簽章：簽章即簽字蓋章學(xué)習(xí)重點(diǎn)法律規(guī)定簽字蓋章有三種方式：簽名、蓋章、按手印。對(duì)法人要求簽名簽法定代表人的名字、有授權(quán)的委托代理人名字和蓋法人公章；對(duì)自然人要求簽名和按手印。借款合同必需是借款人親身加蓋印章和簽字，對(duì)法人機(jī)構(gòu)和法定代表人個(gè)人貸款應(yīng)仔細(xì)填寫借款人稱號(hào)和加蓋相應(yīng)的印章，防止因借款主體的不明，出現(xiàn)合同效能問(wèn)題，給銀行帶來(lái)不利。目前，部分信貸人員往往留意借款人或保證人在 HYPERLINK lawti

23、me/info/zhuanti/202107232450.html t _blank 借款合同、最高額 HYPERLINK lawtime/info/zhuanti/202107232441.html t _blank 擔(dān)保合同、貼現(xiàn)等合同上審查單位公章及法定代表人私章，而忽略了法定代表人簽字。這能夠存在兩種潛在風(fēng)險(xiǎn)：一是企業(yè)經(jīng)辦人品德風(fēng)險(xiǎn)，即未經(jīng)企業(yè)法定代表人授權(quán)，私自蓋章獲取貸款或給其他企業(yè)提供保證；二是企業(yè)法定代表人的品德風(fēng)險(xiǎn)，即企業(yè)法定代表人以其未簽字為由，不成認(rèn)債務(wù)或保證責(zé)任。案例：2000年左右時(shí)，新疆烏魯木齊一家商業(yè)銀行與協(xié)作多年的一家有限責(zé)任公司簽署借款合同，公司不斷信譽(yù)良好。

24、在簽署借款合同時(shí)，公司詳細(xì)任務(wù)人員發(fā)現(xiàn)公司公章被公司總經(jīng)理帶到北京參與一個(gè)重要合同簽署，而此筆借款正是用于該合同的工程啟動(dòng)，假設(shè)貸款不能及時(shí)到位，合同將面臨不能簽署。該公司總經(jīng)理從北京向銀行方打來(lái)，闡明情況，并委托公司秘書小王辦理貸款合同事宜。小王在合同上簽總經(jīng)理名字，并加蓋了銷售部公章；同時(shí)還為本借款合同簽署了一份抵押合同，以小王個(gè)人價(jià)值50萬(wàn)元房屋作抵押并辦理了抵押登記。銀行依約放寬。但后來(lái)該公司逾期未歸還銀行借款，銀行將該公司訴至法院，法院判決該借款合同無(wú)效，抵押合同無(wú)效，作為普通借款處置該筆貸款。問(wèn)題、該合同簽署過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題？銀行承當(dāng)什么風(fēng)險(xiǎn)？1沒(méi)有書面委托手續(xù)；未親身簽名；未加蓋

25、公司公章2導(dǎo)致借款合同不成立，抵押合同雖然無(wú)瑕疵，作為從合同無(wú)效。作為普通債務(wù)處置，銀行將損失利息、不能要違約金、喪失抵押物優(yōu)先受償權(quán)二、格式合同的風(fēng)險(xiǎn)控制格式合同是指由一方當(dāng)事人為反復(fù)運(yùn)用而預(yù)先擬定，并于締約時(shí)不容對(duì)方協(xié)商的合同，銀行運(yùn)用較多。嚴(yán)厲講不是純粹的格式合同，應(yīng)為格式條款。1、法律風(fēng)險(xiǎn)：格式合同的益處是方便反復(fù)運(yùn)用，但運(yùn)用應(yīng)慎重，由于法律對(duì)格式合同提供一方的要求是非常苛刻的，稍有不慎就會(huì)導(dǎo)致對(duì)銀行不利的法律后果。如規(guī)定：對(duì)格式條款有二種以上不同解釋的，以不利于格式合同提供一方的解釋為解釋。2、風(fēng)險(xiǎn)控制1、履行法定提示義務(wù)：在合同中對(duì)相關(guān)格式條款采用足以引起對(duì)方留意的文字、符號(hào)、字體

26、等進(jìn)展特別標(biāo)識(shí)；b、在合同正式條款的前面專門設(shè)置“敬請(qǐng)留意內(nèi)容；c、在合同寫明：借款人*保證人 *曾經(jīng)充分了解合同條款；2、盡能夠做到內(nèi)容詳細(xì)明確、文字用語(yǔ)規(guī)范，防止出現(xiàn)矛盾或產(chǎn)生歧義；3、假設(shè)要對(duì)格式條款進(jìn)展修正或擬定補(bǔ)充條款時(shí)，應(yīng)該沉思熟慮。三、擔(dān)保合同方式上的保證、抵押、質(zhì)押三類合同均須為書面方式。主要有以下幾種方式：1、在借款合同中訂立擔(dān)保條款；如及中，均有擔(dān)保條款2、單獨(dú)訂立書面擔(dān)保合同；如、3、擔(dān)保人向銀行發(fā)出的具有擔(dān)保性質(zhì)的信函、，銀行接受的；4、保證人在借款合同中以保證人身份簽字的。前三種適用于保證、抵押、質(zhì)押合同，第四種方式單獨(dú)適用于保證合同。問(wèn)題：借款合同中并未提及保證，沒(méi)

27、有關(guān)于保證的任何條款商定，只在合同最后注有“保證人* 字樣，*屬于什么位置？承當(dāng)什么責(zé)任？保證人，承當(dāng)連帶保證責(zé)任。二、擔(dān)保合同的主要內(nèi)容1、擔(dān)保合同當(dāng)事人：對(duì)借款合同當(dāng)事人的要求根本適用。銀行、借款擔(dān)保人可以是多人、多方式，對(duì)借款擔(dān)保人有特殊要求：1、能否對(duì)其運(yùn)營(yíng)管理的財(cái)富享有處分權(quán)；2、享有處分權(quán)的財(cái)富能否足以清償債務(wù)；3、擔(dān)保人能否具備法律對(duì)法人、非法人組織規(guī)定的根本條件；4、保證擔(dān)保應(yīng)留意的問(wèn)題：a、學(xué)校、醫(yī)院、幼兒園等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得充任保證人；b、除非企業(yè)法人有書面授權(quán)，否那么企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、內(nèi)部職能部門不得充任保證人；c、該當(dāng)重點(diǎn)審查保證人的運(yùn)營(yíng)情況、對(duì)外

28、擔(dān)保的情況、能否面艱苦訴訟事項(xiàng)、能否因進(jìn)展企業(yè)改制而影響其擔(dān)保才干等；d、除經(jīng)國(guó)務(wù)院同意同意為運(yùn)用外國(guó)政府或國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)展轉(zhuǎn)貸以外，國(guó)家機(jī)關(guān)不能為保證人。問(wèn)題8:上述單位在保證合同或保證條款上簽字蓋章，會(huì)有什么法律后果？未滿足對(duì)借款擔(dān)保人特殊要求簽署的擔(dān)保合同將導(dǎo)致?lián)o(wú)效，使銀行借款失去保證。此外，第六十條的規(guī)定：“制止董事、經(jīng)理以公司資本為本公司股東或者其他個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保。中國(guó)證監(jiān)會(huì)的規(guī)定：“上市公司不得以公司資產(chǎn)為本公司的股東、股東的控股子公司、股東的附屬企業(yè)或者個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保。留意實(shí)際中違反公司法規(guī)定的幾種主要情形：1公司董事或經(jīng)理等高級(jí)管理人員個(gè)人決議以公司名義并加蓋公司印

29、章為他人的債務(wù)所作的擔(dān)保。2公司章程明確制止董事會(huì)以公司財(cái)富為他人進(jìn)展擔(dān)保，而董事會(huì)決議為他人債務(wù)擔(dān)保，或章程制止股東會(huì)以公司財(cái)富為他人擔(dān)保，在未修正章程并辦妥變卦登記的情形下，股東會(huì)決議為他人債務(wù)擔(dān)保的；3公司章程規(guī)定公司為他人提供擔(dān)保應(yīng)由股東會(huì)進(jìn)展決議，而以董事會(huì)名義作出擔(dān)保決議的；4章程對(duì)擔(dān)保的總額或者單項(xiàng)擔(dān)保數(shù)額有限制性規(guī)定。5僅有董事或經(jīng)理個(gè)人簽章的情形。防備措施：公司法的上述規(guī)定加重了銀行對(duì)保證人審查和留意的義務(wù)。銀行業(yè)務(wù)中應(yīng)留意：除了保證人主體資歷審查外，還要看保證能否違反公司章程關(guān)于保證的相關(guān)規(guī)定，以免保證違背公司章程而無(wú)效。風(fēng)險(xiǎn)：以貸還貸保證人能夠不承當(dāng)保證責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。以貸還

30、貸是指金融機(jī)構(gòu)與借款人商定以新貸款還舊貸款的行為。認(rèn)定能否屬以貸還貸不僅要查明客觀上借款人有將新貸還舊貸的行為，而且該當(dāng)查明金融機(jī)構(gòu)與借款人之間客觀上的共贊同思表示。法律規(guī)定：主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸歸還舊貸，除保證人知道或者該當(dāng)知道的外，保證人不承當(dāng)民事責(zé)任。 新貸與舊貸系同一保證人的，不適用前款的規(guī)定。 借新還舊不同于還舊借新，法律性質(zhì)為以貸還貸。保證人能否承當(dāng)保證責(zé)任應(yīng)分不同情況。1新貸與舊貸是同一保證人的，保證人承當(dāng)保證責(zé)任。2新貸與舊貸不是同一保證人，保證人不承當(dāng)保證責(zé)任，但保證人知道或該當(dāng)知道以新貸歸還舊貸的除外。防備措施：在新貸與舊貸不是同一保證人時(shí)，銀行需在擔(dān)保合同其他事項(xiàng)條

31、款以及主合同的貸款用途欄或其他事項(xiàng)條款中商定“貸款用途包括以貸還貸，也可商定“擔(dān)保人直接從借款人處知悉貸款用途，借款合同一旦到達(dá)借款人視同擔(dān)保人知悉借款用途，同時(shí)在借款合同上寫明是還貸。2、被擔(dān)保的主債務(wù)種類、數(shù)額；3、債務(wù)人履行債務(wù)的期限；4、擔(dān)保內(nèi)容：1：保證人保：a、普通保證概念；要求必需在合同中明示，訴訟位置：可單訴債務(wù)人，也可列債務(wù)人、保證人為共同被告，但普通不能只列保證人為被告。b、連帶保證概念；不要求明示，有商定從商定，無(wú)商定為連帶；訴訟位置：可與保證人為共同被告，或者分別為被告。2、抵押物質(zhì)物的稱號(hào)、數(shù)量、質(zhì)量、情況、所在地、一切權(quán)權(quán)屬或者運(yùn)用權(quán)權(quán)屬；嚴(yán)厲審查抵押財(cái)富，預(yù)防抵押

32、合同無(wú)效的法律風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生：a、不可抵押的財(cái)富范圍：國(guó)有、集體土地一切權(quán)；集體土地運(yùn)用權(quán)有兩個(gè)例外：以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式獲得的“四荒荒山、荒溝、荒丘、荒灘等土地承包運(yùn)營(yíng)權(quán)；以鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、企業(yè)廠房抵押的，占用范圍內(nèi)的建立用地運(yùn)用權(quán)一并抵押；公益法人的公益設(shè)備但公益法人以公益設(shè)備以外的財(cái)富為本身債務(wù)設(shè)抵押的有效，問(wèn)題：A大學(xué)向銀行借款100萬(wàn)元，B大學(xué)以校車隊(duì)所屬的車輛做抵押，抵押效能如何？為什么？抵押無(wú)效；由于公益法人以公益設(shè)備以外財(cái)富為他人抵押。一切權(quán)、運(yùn)用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)富；依法被查封、扣押的財(cái)富；依法被確以為違法、違章建筑的。案例：2021年4月18日，羅某為了運(yùn)營(yíng)糧油加工廠，與某銀行支

33、行簽署了一份借款合同，向該支行借款12萬(wàn)元。同日，謝某與該支行簽署了一份抵押擔(dān)保合同，商定以謝某享有的集體土地運(yùn)用權(quán)為該12萬(wàn)元借款提供抵押擔(dān)保，同時(shí)謝某向該支行提供了集體土地建立用地答應(yīng)證。上述借款逾期多年，羅某因運(yùn)營(yíng)不善無(wú)力歸還銀行借款及其利息，為此，該行起訴到法院，要求判令羅某歸還借款及其利息，判令謝某承當(dāng)賠償責(zé)任。法院將如何處置此案？本案中法院斷定：謝某與銀行簽署的擔(dān)保合同因違反法律的規(guī)定而無(wú)效，但謝某在合同中僅承當(dāng)提供擔(dān)保的義務(wù)，法律對(duì)其留意義務(wù)應(yīng)有所減輕，并應(yīng)給予特殊的維護(hù);相反，銀行在擔(dān)保合同中將僅享有要求承當(dāng)擔(dān)保責(zé)任的權(quán)益，不承當(dāng)任何義務(wù)，且其是在管理本人的債務(wù)，本應(yīng)盡充分留意

34、。為此，銀行作為金融部門，相對(duì)于作為農(nóng)民的謝某，其應(yīng)有充分留意法律規(guī)定的合理等待，而本案中銀行連抵押物能否符合法律規(guī)定的普通審查義務(wù)都未盡到，應(yīng)視為其明知或應(yīng)知合同無(wú)效，對(duì)此呵斥的損失銀行將喪失懇求賠償?shù)臋?quán)益，而應(yīng)由其自行承當(dāng)。故應(yīng)判決駁回銀行要求謝某承當(dāng)賠償責(zé)任的懇求。簽署擔(dān)保合同時(shí)，違反法律規(guī)定設(shè)定的擔(dān)保無(wú)效?？梢缘盅旱呢?cái)富法定不可以抵押財(cái)富以外的財(cái)富都可用于抵押，作出更詳細(xì)規(guī)定，有四個(gè)詳細(xì)問(wèn)題：首先、“樓船花 抵押正在建造的房屋、船舶、飛行器；問(wèn)題：我們?cè)趯?shí)際中能否涉及，如何應(yīng)對(duì)？案例：2007年長(zhǎng)春市一房地產(chǎn)開發(fā)公司開發(fā)建立商業(yè)大廈，工程進(jìn)展過(guò)程中因資金缺乏向建行上海市支行貸款一千萬(wàn)元

35、，并以該未開工大廈為抵押，同建行上海支行簽署了借款合同及抵押合同，辦理了相應(yīng)的抵押登記。該工程完工后，由于開發(fā)公司未及時(shí)歸還借款，建行上海支行起訴要求開發(fā)公司按合同商定歸還借款本金。法院依法審理本案過(guò)程中，該大廈施工單位建筑工程承包人將開發(fā)公司起訴，要求給付因大廈施工拖欠的建筑工程款六百七十萬(wàn)元。后法院判決開發(fā)公司應(yīng)歸還銀行借款本金一千三百四十九萬(wàn)元；另一案件判決應(yīng)給付施工單位工程款六百七十萬(wàn)元。案件執(zhí)行過(guò)程中，該開發(fā)公司已無(wú)其他財(cái)富可供執(zhí)行，僅該商業(yè)大廈拍賣后價(jià)款為一千五百萬(wàn)元。法院執(zhí)行拍賣價(jià)款中的六百七十萬(wàn)元給施工單位，余下八百三十萬(wàn)元?dú)w還銀行，銀行未得到執(zhí)行部分轉(zhuǎn)為普通債務(wù)，銀行在本案中

36、損失到達(dá)五百一十九萬(wàn)元。在建工程抵押情況下優(yōu)先權(quán)不對(duì)呵斥的風(fēng)險(xiǎn)。抵押貸款在貸款到期時(shí)，借款人無(wú)力歸還，抵押權(quán)人依法對(duì)抵押物有優(yōu)先受償權(quán)。但它在行使順序上，位于法律直接規(guī)定而產(chǎn)生的法定優(yōu)先權(quán)如建立工程優(yōu)先權(quán)之后。一旦建立工程優(yōu)先權(quán)與抵押優(yōu)先權(quán)在貸款案件訴訟中相遇，抵押優(yōu)先權(quán)就相對(duì)不優(yōu)先了，在一定程度上，能夠?qū)е裸y行貸款債務(wù)甚至完全喪失擔(dān)保物權(quán)的保證，即貸款債務(wù)被懸空。比如建立工程：我國(guó)合同法第二百八十六條規(guī)定：“發(fā)包人未按照商定支付價(jià)款的，承包人可以催揭露包人在合理期限內(nèi)支付價(jià)款。發(fā)包人逾期不支付的，除按照建立工程的性質(zhì)不宜折價(jià)、拍賣的以外，承包人可以與發(fā)包人協(xié)議將該工程折價(jià)，也可以懇求人民法院

37、將該工程依法拍賣。建立工程的價(jià)款就該工程折價(jià)或者拍賣的價(jià)款優(yōu)先受償。這條法律出臺(tái)也是思索到處理拖欠農(nóng)民工工資問(wèn)題，法律直接規(guī)定了，比如銀行假設(shè)以在建工程作抵押，就存在這樣的問(wèn)題，必然加大銀行的風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)如何防備這種風(fēng)險(xiǎn)呢？防備措施：留意審查在建工程抵押與建立工程款優(yōu)先權(quán)的關(guān)系法律明確規(guī)定,建立工程的承包人的優(yōu)先受償權(quán)優(yōu)先于抵押權(quán)和其他債務(wù)。為了最大限制的防備在建工程抵押權(quán)落空的風(fēng)險(xiǎn),銀行在簽署抵押合同時(shí)可以采取以下措施:要求承建方提供擔(dān)保或要求承建方書面放棄優(yōu)先受償權(quán)。為了對(duì)抗承建方的優(yōu)先受償權(quán)，銀行可嘗試以下兩種方法：第一，銀行可與承建方協(xié)商，要求承建方提供連帶責(zé)任保證，雙方還應(yīng)在合同中商定，

38、承建方應(yīng)在貸款銀行開立帳戶，對(duì)于其行使“建立工程優(yōu)先受償權(quán)獲得資金應(yīng)存入該帳戶，并授權(quán)銀行進(jìn)展扣劃。第二，銀行可要求承建方出具放棄優(yōu)先受償權(quán)留置權(quán)的書面文件，同時(shí)要求開發(fā)商出具承建合同。本方法在銀行采用較為普遍，操作方便。其次、房地產(chǎn)抵押“房地一體主義。詳細(xì)而言，以建筑物抵押的，自然及于占用范圍內(nèi)的建立用地運(yùn)用權(quán)，不依當(dāng)事人的相反商定為轉(zhuǎn)移；反過(guò)來(lái)，以建立用地運(yùn)用權(quán)抵押的，亦自然及于該土地上的建筑物；但城市房地產(chǎn)抵押合同簽署后，該抵押權(quán)不及于土地上新增的建筑物；鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建立用地運(yùn)用權(quán)不得單獨(dú)抵押，以其廠房抵押的，亦自然及于占用范圍內(nèi)的建立用地運(yùn)用權(quán)；問(wèn)題：在目前不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)關(guān)仍未一致的情

39、況下，假設(shè)甲將土地運(yùn)用權(quán)抵押給了乙銀行，將地上建筑物抵押給了丙銀行，并分別辦理了抵押登記。乙、丙的抵押權(quán)如何實(shí)現(xiàn)？規(guī)定，抵押人未將土地運(yùn)用權(quán)與地上建筑物一并抵押的，未抵押的財(cái)富視為一并抵押。根據(jù)該規(guī)定，乙的土地運(yùn)用權(quán)抵押效能及于地上建筑物，而丙的地上建筑物抵押權(quán)效能及于土地運(yùn)用權(quán)，這樣，就在一樣的標(biāo)的物上構(gòu)成兩個(gè)抵押權(quán)，且因法定抵押部分無(wú)需公示，如何處理沖突呢？我們以為，根據(jù)抵押權(quán)設(shè)定先后，亦即抵押登記的先后，來(lái)確定實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的順位。這樣后登記的抵押權(quán)將有不能實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。防備措施：將土地運(yùn)用權(quán)和地上建筑物一并進(jìn)展抵押登記，登記過(guò)程中會(huì)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)存在，及早防備。第三、特殊動(dòng)產(chǎn)集合抵押第181條：企

40、業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)業(yè)消費(fèi)運(yùn)營(yíng)者可以將現(xiàn)有、將有的消費(fèi)設(shè)備、原資料、半廢品、產(chǎn)品等動(dòng)產(chǎn)抵押，符合商定條件時(shí)債務(wù)人可就這些動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。；第四、農(nóng)作物抵押農(nóng)作物可以抵押，但以農(nóng)作物抵押的，不及于與其尚未分別的土地運(yùn)用權(quán)。 風(fēng)險(xiǎn)四、：共有財(cái)富抵押的無(wú)效風(fēng)險(xiǎn)及防備按份共有人有權(quán)單獨(dú)決議以其份額設(shè)抵押共同共有人設(shè)抵押的，應(yīng)經(jīng)全體共有人贊同，否那么無(wú)效，必需提供全體共有人一致贊同擔(dān)保的書面承諾，或者其他共有人全權(quán)委托擔(dān)保人設(shè)定擔(dān)保的委托書；或公司“董事會(huì)贊同抵押決議書企業(yè)財(cái)富設(shè)定抵押情況； 問(wèn)題：辦理夫妻一方面贊同抵押貸款，能否需求夫妻共同簽字？新解釋曾經(jīng)規(guī)定婚前財(cái)富不屬于共有財(cái)富，為什么？雖然新規(guī)定婚前財(cái)富不屬于共有財(cái)富，但信貸人員并不能因此而忽略了共有人的簽字。由于新的司法解釋又規(guī)定，夫妻一方的財(cái)富不因婚姻關(guān)系的延續(xù)而成為共有財(cái)富，但夫妻雙方另有商定的除外。這個(gè)司法解釋闡明了只需夫妻雙方有一張書面商定，那么婚前財(cái)富又可以成為共有財(cái)富。因此夫妻一方贊同的抵押行為即使是一方的財(cái)富很能夠歸于無(wú)效。同時(shí)，合同簽署時(shí)應(yīng)留意審查婚姻情況，夫妻共同簽字。C、抵押合同與抵押權(quán)抵押登記是不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)而非不動(dòng)產(chǎn)抵押合