供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中融資操作、審批管理辦法為規(guī)范供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)融資操作、審批相關(guān)流程以及工作方式方法、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，提高工作效率，提高服務(wù)滿意度，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)省溝通成本和人力成本，特制定本辦法。業(yè)務(wù)流程操作細(xì)則及注意事項(xiàng)責(zé)任人備注、咨詢申請信貸業(yè)務(wù)部1、客戶咨詢1、 要精神飽滿、熱情穩(wěn)重、文明禮貌、耐心細(xì)致。2、 對信貸政策和要求、利率及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等講解準(zhǔn)確到位，嚴(yán)謹(jǐn)有序客戶經(jīng)理2、宣傳公司業(yè)務(wù)1、 要實(shí)事求是，不刻意虛夸。2、 要思路清晰，簡明扼要，不夸夸其談?？蛻艚?jīng)理3、初步了解申請人的基本情況通過與客戶有效的溝通，初步了解申請人的下列信息（個(gè)人、公司）1、 年齡及健康狀況。2、 戶口所在地及家庭住址。3、 工作單位、職業(yè)及收入。配偶工作單位、職業(yè)及收入。4、 家庭成員情況（包括社會主要關(guān)系）。5、 家庭財(cái)產(chǎn)狀況。6、 夫妻雙方借款及信用狀況。7、 是否有經(jīng)濟(jì)案件等情況。8、 公司客戶高管人員的上述信息?？蛻艚?jīng)理4、初步了解申請人投資企業(yè)的情況通過與申請人的有效溝通，初步了解其投資企業(yè)的下列信息：1、 企業(yè)名稱、經(jīng)營范圍、成立日期、實(shí)收資本、股東及出資比例。2、 資產(chǎn)、負(fù)債總額，資本積累過程。3、 銷售收入、利潤和現(xiàn)金流量。4、 職工人數(shù)及工資標(biāo)準(zhǔn)。5、 主要產(chǎn)品產(chǎn)量及質(zhì)量。6、 采購及銷售市場。7、 全部借款及對外提供的擔(dān)保信用狀況等。8、 本次借款用途及還款資金來源。9、 實(shí)際控制人及主要管理人員情況?？蛻艚?jīng)理5、初步了解擬提供的擔(dān)保情況1、 擔(dān)保人及擔(dān)保企業(yè)的基本情況。2、 抵、質(zhì)押物的種類、處所、性狀、價(jià)值及變現(xiàn)能力等。3、 其他擔(dān)保措施的相關(guān)情況?？蛻艚?jīng)理、業(yè)務(wù)1、協(xié)助填寫借款申請書1、 客戶經(jīng)理指導(dǎo)申請人填寫《借款申請書》2、 接受和指導(dǎo)客戶提交申請資料。業(yè)務(wù)部經(jīng)理2、業(yè)務(wù)經(jīng)理與申請人面談1、 進(jìn)一步了解其個(gè)人素質(zhì)、道德觀念、資產(chǎn)狀況等。2、 進(jìn)一步了解其企業(yè)經(jīng)營情況、財(cái)物狀況及現(xiàn)金流量，主要產(chǎn)品及技術(shù)水平，創(chuàng)新能力，行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r等。3、 詳細(xì)了解其借款用途及使用計(jì)劃，還款來源等。業(yè)務(wù)部經(jīng)理受

3、確認(rèn)公司貸款規(guī)模1、 在初步了解認(rèn)定可行的情況下，業(yè)務(wù)部經(jīng)理要根據(jù)公司的貸款規(guī)模、資金狀況等情況確定考察評估的安排事項(xiàng)。2、 對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行考察，完成A、B角，A角為主，B角不允許個(gè)人獨(dú)立考察貸款業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)部經(jīng)理業(yè)務(wù)流程操作細(xì)則及注意事項(xiàng)責(zé)任人備注查三、、業(yè)2務(wù)調(diào)部1、對申請人個(gè)人的調(diào)查或企業(yè)高管人員的調(diào)查重點(diǎn)調(diào)查、掌握申請借款人的下列信息：1、 查驗(yàn)申請人及配偶身份證、戶口簿原件（已婚未并戶的查看結(jié)婚證原件）并與本人及復(fù)印件核對相符。2、 調(diào)查其履歷及主要業(yè)績。3、 勘察申請人的家庭居住狀況、住址及門牌號；查看房產(chǎn)證原件無房產(chǎn)證的查驗(yàn)購房發(fā)票及購房合同）并進(jìn)行核對以確定其真實(shí)性4、 申請人及配偶的工作單位及任職和收入情況5、 申請人及配偶的聯(lián)系方式、包括家庭電話、辦公電話、移動電話、通信地址、電子郵箱等6、 申請人及配偶的交通工具及牌號、家庭其重大財(cái)產(chǎn)及負(fù)債情況7、 申請人素質(zhì)修養(yǎng)、道德水平及其配偶的個(gè)人信用調(diào)查人A角、B角

調(diào)查2、對申請人及投資企業(yè)的調(diào)查調(diào)查掌握申請人所屬企業(yè)的下列信息：1、 信用記錄及借款和擔(dān)保情況；2、 簡歷及歷史沿革；3、 實(shí)際控股人、主要股東及其影響；4、 查驗(yàn)營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織代碼證、貸款卡及年審證、生產(chǎn)及經(jīng)營許可證、土地使用證、房產(chǎn)證等各類證件及政府批準(zhǔn)文件原件，確定是否真實(shí)有效并與其提供的復(fù)印件進(jìn)行比對后拍照；5、 驗(yàn)證公司章程、驗(yàn)資報(bào)告的真實(shí)性，查驗(yàn)法定代表及委托人簽名是否有效法人公章是否有效；6、 抽查上年度及本年度的記賬憑證、會計(jì)賬簿、財(cái)務(wù)報(bào)告等，確定與其實(shí)際資產(chǎn)是否相符；7、 抽查上年度以來若干期水電費(fèi)發(fā)票、工資發(fā)放表以佐證其生產(chǎn)經(jīng)營狀況；8、 取得上年度以來特別是近幾期納稅情況；9、 查看上年度以來特別是近期六個(gè)月的銀行對賬單、存折等原件并取得復(fù)印件，確定其現(xiàn)金流量狀況；10、 測算核實(shí)其資產(chǎn)與負(fù)債情況；11、 查看上年度以來特別是近幾期的原材料及產(chǎn)成品出入庫單及其匯總表，重點(diǎn)掌握其主要材料的采購量及采購價(jià)格、主要產(chǎn)品的產(chǎn)量、合格率及銷售價(jià)格12、 取得上年度以來特別是近幾期的生產(chǎn)統(tǒng)計(jì)表以核實(shí)其產(chǎn)量及產(chǎn)品合格率；13、 查勘生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場，重點(diǎn)了解生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀、主要設(shè)備及人員狀況、半成品周轉(zhuǎn)及庫存情況；14、 查看原材料和產(chǎn)成品倉庫，了解庫存量及質(zhì)量狀況；15、 了解主要的供應(yīng)商和客戶，查看其地域分布及交易價(jià)格和貨款結(jié)算情況；16、 查看重要的經(jīng)濟(jì)合同原件并拍照，包括土地及房屋租賃合同、購銷合同、技術(shù)轉(zhuǎn)讓合同等；17、 座談了解企業(yè)經(jīng)營理念、高級管理人員的價(jià)值取向、職業(yè)素質(zhì)和創(chuàng)新能力、技術(shù)力量及新產(chǎn)品研發(fā)能力；18、 取得對外投資及分支機(jī)構(gòu)和關(guān)聯(lián)企業(yè)情況；19、 了解其他影響企業(yè)持續(xù)經(jīng)營能力、盈利能力和償債能力的事項(xiàng)，就是信用履約、償債能力、盈利能力經(jīng)營能力及企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人素質(zhì)做出評價(jià)；20、 拍錄其經(jīng)營場所。

業(yè)務(wù)流程操作細(xì)則及注意事項(xiàng)責(zé)任人備注、業(yè)務(wù)調(diào)查審查業(yè)務(wù)部調(diào)查3、對擔(dān)保人的調(diào)查或擔(dān)保企業(yè)高管人的調(diào)查調(diào)查掌握擔(dān)保人的下列信息：1、 取得其夫妻雙方《信用查詢授權(quán)書》查驗(yàn)擔(dān)保人及配偶身份證、戶口簿原件（已婚未并戶的查看結(jié)婚證原件）并與本人核對相符后取得復(fù)印件；2、 查詢、調(diào)查其信用狀況、履歷及主要業(yè)績；3、 勘查其家屬居住狀況、住址及門牌號；查驗(yàn)房產(chǎn)證原件（無房產(chǎn)證的查驗(yàn)購房發(fā)票及購房合同）并進(jìn)行核對以確定其真實(shí)性；4、 取得擔(dān)保人及配偶工作單位及任職和收入情況；5、 取得擔(dān)保人及配偶的聯(lián)系方式，包括家庭電話、辦公電話、移動電話、通信地址等；6取得擔(dān)保人及配偶個(gè)人的交通工具及牌號；家庭的其他重大財(cái)產(chǎn)及負(fù)債情況；7、擔(dān)保人的素質(zhì)修養(yǎng)、道德水平及其配偶的個(gè)人信用記錄。調(diào)查人A角、B角4、對擔(dān)保人所屬企業(yè)的調(diào)查調(diào)查、取得或驗(yàn)證擔(dān)保人所屬企業(yè)的下列信息：1、 信用記錄及借款情況；2、 企業(yè)簡介及歷史沿革；3、 實(shí)際控股人、主要股東及其影響；4、 查驗(yàn)營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織代碼證、貸款卡及年審證、生產(chǎn)或經(jīng)營許可證、土地使用證、房產(chǎn)證等各類證件及政府批準(zhǔn)文件，確定真實(shí)有效；5、 驗(yàn)證公司章程、驗(yàn)資報(bào)告真實(shí)性；6、 查看上年度及本年度的記賬憑證、會計(jì)賬簿、財(cái)務(wù)報(bào)告等，確定與其實(shí)際資產(chǎn)是否相符；7、 抽查上年度以來若干期水電費(fèi)發(fā)票、工資發(fā)放表以佐證其生產(chǎn)經(jīng)營狀況；8、 取得上年度以來特別是近幾期納稅情況；9、 查看上年度以來特別是近期六個(gè)月的銀行對賬單、存折等原件并取得復(fù)印件，確定其現(xiàn)金流量狀況；10、 測算核實(shí)擔(dān)保人的資產(chǎn)及負(fù)債情況和相應(yīng)的償債能力、經(jīng)營能力；11、 查看上年度以來特別是近幾期的原材料及產(chǎn)成品出入庫單及其匯總表，重點(diǎn)掌握其主要材料的采購量及采購價(jià)格、主要產(chǎn)品的產(chǎn)量、合格率及銷售價(jià)格12、 取得上年度以來特別是近幾期的生產(chǎn)統(tǒng)計(jì)表以核實(shí)其產(chǎn)量及產(chǎn)品合格率；13、 查勘生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場，重點(diǎn)了解生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀、主要設(shè)備及人員狀況、半成品周轉(zhuǎn)及庫存情況；14、 查看原材料和產(chǎn)成品倉庫，了解庫存量及質(zhì)量狀況；15、 了解主要的供應(yīng)商和客戶，查看其地域分布及交易價(jià)格和貨款結(jié)算情況；16、 查看重要的經(jīng)濟(jì)合同原件并拍照，包括土地及房屋租賃合同、購銷合同、技術(shù)轉(zhuǎn)讓合同等；17、 座談了解企業(yè)經(jīng)營理念、高級管理人員的價(jià)值取向、職業(yè)素質(zhì)和創(chuàng)新能力、技術(shù)力量及新產(chǎn)品研發(fā)能力；18、 取得對外投資及分支機(jī)構(gòu)和關(guān)聯(lián)企業(yè)情況；19、 了解其他影響企業(yè)持續(xù)經(jīng)營能力、盈利能力和償債能力的事項(xiàng)，就信用履約、償債能力、盈利能力經(jīng)營能力及企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人素質(zhì)做出評價(jià)；20、 拍錄其經(jīng)營場所。

業(yè)務(wù)流程操作細(xì)則及注意事項(xiàng)責(zé)任人備注、業(yè)務(wù)調(diào)查審查5、實(shí)地查看抵（質(zhì)）押物1、 申請人提供抵（質(zhì)）押擔(dān)保的，調(diào)查人應(yīng)對抵（質(zhì)）押物進(jìn)行實(shí)地查驗(yàn)并與該抵押物權(quán)進(jìn)行核對后拍照，且就其合法性和價(jià)值作出認(rèn)定；2、 對抵（質(zhì)）押物權(quán)證原件的重要內(nèi)容進(jìn)行摘錄并拍照。調(diào)查人A角、B角6、完成調(diào)查工作底稿1、 調(diào)查人共同對原始資料進(jìn)行整理分析；2、 根據(jù)調(diào)查情況完成客戶有關(guān)調(diào)查表等工作底稿；3在綜合分析申請人的資信情況的基礎(chǔ)上調(diào)查人分別獨(dú)立客觀的提出調(diào)查意見并記錄調(diào)查工作底稿。調(diào)查人A角、B角7、撰寫調(diào)查報(bào)告1、 由部門經(jīng)理確定執(zhí)筆人根據(jù)調(diào)查工作底稿撰寫調(diào)查報(bào)告，其他人應(yīng)進(jìn)行必要的復(fù)核并簽字，不復(fù)核的視為完全認(rèn)同該報(bào)告；2、 調(diào)查人必須進(jìn)行充分的溝通，互相交換信息；3、 調(diào)查人應(yīng)獨(dú)立思考，客觀公正的發(fā)表評審意見；4、 調(diào)查人意見不一致經(jīng)溝通后仍有分岐的，應(yīng)分別發(fā)表調(diào)查意見；5、 調(diào)查意見的表達(dá)應(yīng)清晰明確，不得模棱兩可。調(diào)查人A角、B角8、轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)部審查1業(yè)務(wù)部將全部貸款資料連同調(diào)查報(bào)告轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查。業(yè)務(wù)部經(jīng)理2、風(fēng)險(xiǎn)管理部審查1、貸款資料完整性審查1、 必須的資料是否齊全；2、 調(diào)查的內(nèi)容是否全面；3、 關(guān)鍵性數(shù)據(jù)及結(jié)論是否正確。風(fēng)險(xiǎn)管理部客戶經(jīng)理2、借款人及擔(dān)保人的主體資格審查1、 借款人及擔(dān)保人主體資格，法定代表人有關(guān)證明是否合規(guī)；2、 借款人及擔(dān)保人設(shè)立的法定程序及相應(yīng)的授權(quán)手續(xù)的合法性；3、 借款人及擔(dān)保人的組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；4、 借款人及擔(dān)保人是否關(guān)聯(lián)企業(yè)。風(fēng)險(xiǎn)管理部客戶經(jīng)理3、信貸政策審查1、 貸款用途是否合法合規(guī)，是否符合國家政策；期限、利率等的界定；2、 國家產(chǎn)業(yè)政策；3、 國家鼓勵(lì)的貸款投向；4、 公司內(nèi)部制度要求；風(fēng)險(xiǎn)管理部客戶經(jīng)理4、信貸風(fēng)險(xiǎn)審查1、 授信額度使用情況；2、 社會聲譽(yù)和道德水平；3、 履約及還款情況（包括民間借貸）4、 經(jīng)濟(jì)及各類案件涉案情況；5、 家庭成員及直接親屬的相關(guān)情況，家庭財(cái)產(chǎn)狀況；6、 行業(yè)政策和技術(shù)市場風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；7、 復(fù)測信用等級與貸款額度的適用性。8、 對限制性條款的審查把關(guān)，并提出建議。風(fēng)險(xiǎn)管理部客戶經(jīng)理5、整體審查資料并提出審查意見1、 審查人對原始資料進(jìn)行整理分析；2、 根據(jù)原始記錄完成客戶審查工作底稿；3、 綜合分析申請人及擔(dān)保人的情況后提出審查意見。風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理6、撰寫審查報(bào)告填寫1、 審查報(bào)告內(nèi)容是否客觀公正，有理有據(jù)，有分析說明；2、 審查意見明確；3、 填寫審查表風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理審查表7、轉(zhuǎn)貸審會審議風(fēng)險(xiǎn)管理部將有關(guān)資料及審查報(bào)告轉(zhuǎn)貸款審查委員會風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理

業(yè)務(wù)流程操作細(xì)則及注意事項(xiàng)責(zé)任人備注四、貸款決策1、貸審會辦公室審核，提交上會1、根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際，貸審會辦公室對資料進(jìn)行完整性審核合格后，向貸審會牽頭人提出召開評審會議。貸審會辦公室2、安排評審會議1、 對貸審會辦公室通過審核的項(xiàng)目排上會審議；2、 對不符合審議條件的作出否決或補(bǔ)充處理意見。貸審會辦公室3、匯報(bào)調(diào)查情況1、 業(yè)務(wù)調(diào)查責(zé)任人針對項(xiàng)目發(fā)言、讀調(diào)查報(bào)告；2、 風(fēng)險(xiǎn)管理部審查人員匯報(bào)審查情況，讀審查報(bào)告；業(yè)務(wù)調(diào)查人風(fēng)險(xiǎn)審查人4、貸審會委員審議1、 貸審會委員進(jìn)行咨詢，調(diào)查人應(yīng)予正面解答；2、 調(diào)查人對問題的解答必須有理有據(jù)，客觀公正，嚴(yán)謹(jǐn)，不依憑感覺主觀臆斷。3、 審查人對審查的情況作詳細(xì)說明業(yè)務(wù)調(diào)查人風(fēng)險(xiǎn)審查人5、貸審委員發(fā)表審議意見1、 每個(gè)貸審會委員均應(yīng)發(fā)表明確的審議意見，不得保留或不發(fā)表意見；2、 應(yīng)提出獨(dú)立客觀、公允的意見；3、 應(yīng)對發(fā)表的意見承擔(dān)責(zé)任。貸審委員6、貸審會委員表決1、 貸審會牽頭人綜合貸審會委員的意見后提出總結(jié)性審議意見；2、 貸審會委員投票表決；3、 牽頭人不參與表決，但具一票否決權(quán)。貸審委員7、簽署審議意見1、 出席會議的委員在審議、審批表上簽署個(gè)人意見；2、 意見表述要明確；3、 牽頭審批人簽署表決意見。貸審委員8、記錄貸審會議結(jié)論1、綜合部人員或總經(jīng)理秘書記錄審議結(jié)論及各貸審委員的審議意見。綜合部人員或總經(jīng)理秘書9、總經(jīng)理審批1、 總經(jīng)理對貸審會通過的審議結(jié)論進(jìn)行審批；2、 總經(jīng)理作為審批主責(zé)任人。總經(jīng)理10、通知客戶1、 對總經(jīng)理審批通過的項(xiàng)目及時(shí)通知客戶，并對客戶提交材料并給予必要指導(dǎo)；2、 對未通過的項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)告知并說明理由。業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理五、相關(guān)合同法律文本的簽訂與公證1、法律文件填制與審核1、 合同簽訂前，客戶將法律文件填制完整報(bào)部門經(jīng)理審核；2、 重要的法律性文件缺少的必須補(bǔ)充完整；3、 客戶經(jīng)理將法律性文件報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部審查。業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理2、法律文件審核1、風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理對法律性文件文本進(jìn)行審核并簽署意見，存在的問題提出修正意見。風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理3、查驗(yàn)當(dāng)事人身份1、業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理對申請人、擔(dān)保人及其授權(quán)人等機(jī)關(guān)人員的身份進(jìn)行核對，確保人證相符。客戶經(jīng)理4、簽訂借款合同與保證合同、抵（質(zhì)）押合同1、 業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理簽訂合同；2、 提請客戶閱讀所簽訂的合同內(nèi)容；3、 合同填寫必須符合相應(yīng)要求；4、 合同必須由客戶本人簽字按手印，并加蓋公章?？蛻艚?jīng)理

業(yè)務(wù)流程操作細(xì)則及注意事項(xiàng)責(zé)任人備注5、辦理抵（質(zhì)）押登記1、 申請人提供抵（質(zhì)）押擔(dān)保的由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)辦理抵（質(zhì)）押登記；2、 領(lǐng)取他項(xiàng)權(quán)利證或登記表等權(quán)利證明時(shí)客戶經(jīng)理必須現(xiàn)場見證；3、 客戶經(jīng)理將抵（質(zhì)）押權(quán)證原件按規(guī)定存檔保管?？蛻艚?jīng)理6、法律文件審查1、對項(xiàng)目的全部法律文件進(jìn)行全面審查，并與審議結(jié)論對照，確保手續(xù)完全符合審議結(jié)論要求。風(fēng)險(xiǎn)部客戶經(jīng)理六、貸款發(fā)放1、簽訂借款憑證1、 由業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理填寫借款憑證（借據(jù)）；2、 憑證的要素要填寫齊全，金額大小寫規(guī)范；3、 業(yè)務(wù)部經(jīng)理審核憑證并轉(zhuǎn)有關(guān)人員簽字。業(yè)務(wù)部經(jīng)理及客戶經(jīng)理2、轉(zhuǎn)會計(jì)記賬1、 會計(jì)人員審核憑證及有關(guān)資料；2