案例8-4：海南發(fā)展銀行倒閉案例1998年6月21日，中國(guó)人民銀行發(fā)表公告，關(guān)閉剛剛誕生2年零10個(gè)月的海南發(fā)展銀行。這是新中國(guó)金融史上第一次由于支付危機(jī)而關(guān)閉一家銀行，因而不可避免地引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。

海南發(fā)展銀行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有獨(dú)立法人地位的股份制商業(yè)銀行；其總行設(shè)在海南省?？谑?，并在其他省市設(shè)有少量分支機(jī)構(gòu)；它是在合并原海南省5家信托投資公司的基礎(chǔ)上，吸收了40多家新股東后成立的。成立時(shí)的總股本為16.77億元，海南省政府以出資3.2億元成為其最大股東。關(guān)閉前有員工2800余人，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)160多億元。一、如此一家銀行，為什么開(kāi)業(yè)不到三年，就被迫關(guān)閉了呢？

事實(shí)上，早在海南發(fā)展銀行成立之時(shí)，就已經(jīng)埋下了隱患。成立海南發(fā)展銀行的初衷之一就是為了挽救一些有問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)。

1993年，海南的眾多信托投資公司由于大量資金壓在房地產(chǎn)上而出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)困難。在這個(gè)背景下，海南省決定成立海南發(fā)展銀行，將5家已存在問(wèn)題的信托投資公司合并為海南發(fā)展銀行。據(jù)統(tǒng)計(jì)，合并時(shí)這五家機(jī)構(gòu)的壞賬損失總額已達(dá)26億元。有關(guān)部門(mén)認(rèn)為，可以靠公司合并后的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和度化管理，使它們的經(jīng)營(yíng)好轉(zhuǎn)，信譽(yù)度上升，從而擺脫困境。1997年年底，遵循同樣的思路，有關(guān)部門(mén)又將海南省內(nèi)28家有問(wèn)題的信用社并入海南發(fā)展銀行，從而進(jìn)一步加大了其不良資產(chǎn)的比例。在海發(fā)行未兼并托管城市信用社之前，各信用社無(wú)一例外地采取了高息攬儲(chǔ)的方式吸引存款。這也直接造成了多數(shù)城市信用社高進(jìn)低出，食儲(chǔ)不化的結(jié)果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，進(jìn)入了嚴(yán)重違背商業(yè)規(guī)律的惡性循環(huán)。

于是，資不抵債、入不敷出，無(wú)法兌付到期存款，成了信用社的通病，并嚴(yán)重影響社會(huì)安定。這也正是中國(guó)人民銀行決定兼并海發(fā)行、托管信用社的最直接原因。合并后成立的海南發(fā)展銀行，并沒(méi)有按照規(guī)范的商業(yè)銀行機(jī)制進(jìn)行運(yùn)作，而是大量進(jìn)行違法違規(guī)的經(jīng)營(yíng)。其中最為嚴(yán)重的就是向股東發(fā)放大量無(wú)合法擔(dān)保的貸款。股東貸款實(shí)際上成為股東抽逃資本金的重要手段。有關(guān)資料顯示，海南發(fā)展銀行成立時(shí)的16.77億股本在建行之初，甚至在籌建階段，就已經(jīng)以股東貸款的名義流回股東手里。海南發(fā)展銀行是在1994年12月8日經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)籌建，并于1995年8月18日正式開(kāi)業(yè)的。但僅在1995年5月至9月間，就已發(fā)放貸款10．60億元，其中股東貸款9.20億元，占貸款總額的86.71％。絕大部分股東貸款都屬于無(wú)合法擔(dān)保的貸款；許多貸款的用途根本不明確，實(shí)際上是用于歸還用來(lái)人股的臨時(shí)拆借資金；許多股東的貸款發(fā)生在其資本金到賬后1個(gè)月內(nèi)，入股單位實(shí)際上是“剛拿來(lái)，又帶走；拿來(lái)多少，帶走多少”。這種不負(fù)責(zé)任的行為顯然無(wú)法使海南發(fā)展銀行走上健康發(fā)展的道路。由于于上上述述原原因因，，海海南南發(fā)發(fā)展展銀銀行行從從開(kāi)開(kāi)業(yè)業(yè)之之日日起起就就步步履履維維艱艱，，不不良良資資產(chǎn)產(chǎn)比比例例大大，，資資本本金金不不足足，，支支付付困困難難，，信信譽(yù)譽(yù)差差。。1998年年春春節(jié)節(jié)過(guò)過(guò)后后，，不不穩(wěn)穩(wěn)定定的的因因素素開(kāi)開(kāi)始始出出現(xiàn)現(xiàn)了了。。一一大大早早，，在在海海發(fā)發(fā)行行的的營(yíng)營(yíng)業(yè)業(yè)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)排排成成長(zhǎng)長(zhǎng)隊(duì)隊(duì)的的取取款款人人便便成成為為一一個(gè)個(gè)話話題題，，而而且且傳傳聞聞越越來(lái)來(lái)越越多多、、越越傳傳越越玄玄…………有有鼻鼻子子有有眼眼的的傳傳聞聞加加劇劇了了人人們們心心理理的的恐恐慌慌，，恐恐慌慌的的心心理理又又反反過(guò)過(guò)來(lái)來(lái)增增加加了了儲(chǔ)儲(chǔ)戶戶的的取取款款。。于于是是，，金金融融界界十十分分避避諱諱、、社社會(huì)會(huì)十十分分擔(dān)擔(dān)心心的的現(xiàn)現(xiàn)象象————擠擠兌兌，，開(kāi)開(kāi)始始在在海海發(fā)發(fā)行行出出現(xiàn)現(xiàn)了了。。公眾眾逐逐漸漸意意識(shí)識(shí)到到問(wèn)問(wèn)題題的的嚴(yán)嚴(yán)重重性性，，出出現(xiàn)現(xiàn)了了擠擠兌兌行行為為。。持持續(xù)續(xù)幾幾個(gè)個(gè)月月的的擠擠兌兌耗耗盡盡了了海海南南發(fā)發(fā)展展銀銀行行的的準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金，，而而其其貸貸款款又又無(wú)無(wú)法法收收回回。。為保保護(hù)護(hù)海海南南發(fā)發(fā)展展銀銀行行，，國(guó)國(guó)家家曾曾緊緊急急調(diào)調(diào)撥撥了了34億億人民民幣幣抵抵御御這這場(chǎng)場(chǎng)危危機(jī)機(jī)，，但但只只是是杯杯水水車(chē)車(chē)薪薪。。為為控控制制局局面面，，化化解解金金融融風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，，國(guó)國(guó)務(wù)務(wù)院院和和中中國(guó)國(guó)人人民民銀銀行行當(dāng)當(dāng)機(jī)機(jī)立立斷斷，，宣宣布布1998年年6月月21日日關(guān)閉閉海海南南發(fā)發(fā)展展銀銀行行。。從宣宣布布關(guān)關(guān)閉閉海海南南發(fā)發(fā)展展銀銀行行起起至至其其正正式式解解散散之之日日前前，，由由工工商商銀銀行行托托管管海海南南發(fā)發(fā)展展銀銀行行的的全全部部資資產(chǎn)產(chǎn)負(fù)負(fù)債債。。其其中中包包括括：：接收收并并行行使使原原海海南南發(fā)發(fā)展展銀銀行行的的行行政政領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)權(quán)權(quán)、、業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)管管理理權(quán)權(quán)及及財(cái)財(cái)務(wù)務(wù)收收支支審審批批權(quán)權(quán)；；承接接原原海海南南發(fā)發(fā)展展銀銀行行的的全全部部資資產(chǎn)產(chǎn)負(fù)負(fù)債債，，停停止止海海南南發(fā)發(fā)展展銀銀行行新新的的經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)活活動(dòng)動(dòng)；；配合合有有關(guān)關(guān)部部門(mén)門(mén)清清理理原原海海南南發(fā)發(fā)展展銀銀行行的的財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)，，制制定定、、落落實(shí)實(shí)原原海海南南發(fā)發(fā)展展銀銀行行的的清清算算方方案案和和債債務(wù)務(wù)清清償償計(jì)計(jì)劃劃。。6月月30日日，在在原原海海南南發(fā)發(fā)展展銀銀行行各各網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)開(kāi)開(kāi)始始了了原原海海南南發(fā)發(fā)展展銀銀行行存存款款的的兌兌付付業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)。。由由于于公公眾眾對(duì)對(duì)工工行行的的信信任任，，兌兌付付業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)開(kāi)開(kāi)始始后后并并沒(méi)沒(méi)有有造造成成大大量量擠擠兌兌，，大大部部分分儲(chǔ)儲(chǔ)戶戶只只是是把把存存款款轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)存存工工行行，，現(xiàn)現(xiàn)金金提提取取量量不不多多。。思考考：：從海海南南發(fā)發(fā)展展銀銀行行被被關(guān)關(guān)閉閉的的案案例例中中，，你你得得到到什什么么啟啟示示？？二、深層層原因分分析（一）不不良資產(chǎn)產(chǎn)比例過(guò)過(guò)大?？煽梢哉f(shuō)，，海南發(fā)發(fā)展銀行行建立本本身就是是一個(gè)吸吸納海南南非銀行行金融機(jī)機(jī)構(gòu)不良良資產(chǎn)的的怪胎。。1992年開(kāi)開(kāi)始海南南房地產(chǎn)產(chǎn)火爆，，1993年5月以后后，國(guó)家家加大金金融宏觀觀調(diào)控力力度，房房地產(chǎn)熱熱逐步降降溫，海海南的眾眾多信托托投資公公司由于于大量資資金壓在在房地產(chǎn)產(chǎn)上而出出現(xiàn)了經(jīng)經(jīng)營(yíng)困難難。在這這個(gè)背景景下，海海南省政政府決定定成立海海南發(fā)展展銀行，，將5家家已存在在嚴(yán)重問(wèn)問(wèn)題的信信托投資資公司合合并為海海南發(fā)展展銀行。。據(jù)統(tǒng)計(jì)計(jì)，合并并時(shí)這5家機(jī)構(gòu)構(gòu)的壞賬賬損失總總額已達(dá)達(dá)26億億元。有有關(guān)部門(mén)門(mén)認(rèn)為，，可以靠靠公司合合并后的的規(guī)模經(jīng)經(jīng)濟(jì)和制制度化管管理，使使它們的的經(jīng)營(yíng)好好轉(zhuǎn)，信信譽(yù)度上上升，從從而擺脫脫困境。。1997年底底，遵循循同樣的的思路、、有關(guān)部部門(mén)又將將海南省省內(nèi)28家有問(wèn)問(wèn)題的信信用社并并入海南南發(fā)展銀銀行，從從而進(jìn)一一步加大大了其不不良資產(chǎn)產(chǎn)的比例例。（二）違違法違規(guī)規(guī)經(jīng)營(yíng)，，海南發(fā)發(fā)展銀行行建立起起來(lái)以后后，并沒(méi)沒(méi)有按照照規(guī)范的的商業(yè)銀銀行機(jī)制制進(jìn)行運(yùn)運(yùn)作，而而是大量量進(jìn)行違違法違規(guī)規(guī)的經(jīng)營(yíng)營(yíng)，其中中最為嚴(yán)嚴(yán)重的是是向股東東發(fā)放大大量無(wú)合合法擔(dān)保保的貸款款。海南南發(fā)展銀銀行是在在1994年12月8日經(jīng)中中國(guó)人民民銀行批批準(zhǔn)籌建建，并于于1995年8月18正式開(kāi)開(kāi)業(yè)的。。成立時(shí)時(shí)的股本本16.77億億元。但但僅在1995年5月月到9月月間，就就已發(fā)放放貸款10.60億元元，其中中股東貸貸款9.20億億元，占占貸款總總額的86.71%.絕大部部分股東東貸款都都屬于無(wú)無(wú)合法擔(dān)擔(dān)保的貸貸款，許許多代款款的用途途根本不不明確，，實(shí)際上上是用于于歸還用用來(lái)入股股的臨時(shí)時(shí)拆借資資金，許許多股東東的貸款款發(fā)生在在其資本本到賬后后的一個(gè)個(gè)月，入入股單位位實(shí)際上上是剛拿拿來(lái)，又又拿走。。股東貸貸款實(shí)際際上成為為股東抽抽逃資本本金的重重要手段段。這種種違法違違規(guī)的經(jīng)經(jīng)營(yíng)行為為顯然無(wú)無(wú)法使海海南發(fā)展展銀行走走上健康康發(fā)展的的道路。。三、啟啟示（一）不不良資產(chǎn)產(chǎn)比例過(guò)過(guò)大是目目前我國(guó)國(guó)銀行業(yè)業(yè)的主要要風(fēng)險(xiǎn)。。我國(guó)的的商業(yè)銀銀行特別別國(guó)有獨(dú)獨(dú)資商業(yè)業(yè)銀行不不良資產(chǎn)產(chǎn)比例大大是一個(gè)個(gè)眾所周周知的事事，盡管管對(duì)4家家國(guó)有商商業(yè)銀行行不良資資產(chǎn)比例例的匡算算結(jié)果有有不同，，有的說(shuō)說(shuō)20%左右，，有的說(shuō)說(shuō)30%左右，，不論那那一個(gè)比比例，反反正都是是高比例例，大大大超過(guò)了了中國(guó)人人民銀行行規(guī)定的的17%的最高高限界，，也大大大高于東東南亞金金融危機(jī)機(jī)爆發(fā)之之初的泰泰國(guó)（7.9%）、馬馬來(lái)西來(lái)來(lái)（6.4%））、印尼尼（17%）、、韓國(guó)12%、、日本12%、、臺(tái)灣11%，，而形成成高比例例不良資資產(chǎn)的原原因雖有有銀行自自身經(jīng)營(yíng)營(yíng)管理的的問(wèn)題，，但更多多的是由由于體制制因素及及由此引引起的過(guò)過(guò)多行政政干預(yù)造造成的。。國(guó)有商業(yè)業(yè)銀行在在如此高高的不良良資產(chǎn)比比例下只只所以還還能正常常運(yùn)轉(zhuǎn)，，根本一一點(diǎn)在于于廣大民民眾相信信國(guó)有銀銀行不會(huì)會(huì)倒閉，，因此不不但不擠擠提，還還照樣存存款。海海南發(fā)展展銀行一一開(kāi)始了了就染上上了國(guó)有有商業(yè)銀銀行的體體制病，，長(zhǎng)官意意志使它它一起步步就背上上了沉重重的不良良資產(chǎn)包包袱，而而由于它它不是國(guó)國(guó)有商業(yè)業(yè)銀行，，沒(méi)有國(guó)國(guó)家信用用保證，，因此，，一有風(fēng)風(fēng)吹草動(dòng)動(dòng)，就會(huì)會(huì)發(fā)生擠擠兌，引引發(fā)支付付危機(jī)而而難以為為繼。如如前所述述，目前前我國(guó)的的主要商商業(yè)銀行行是裹著著國(guó)家信信用大旗旗掩蓋著著高額不不良資產(chǎn)產(chǎn)的病灶灶，如果果不能盡盡快把不不良資產(chǎn)產(chǎn)比重降降下來(lái)，，隨著我我國(guó)加入入WTO和國(guó)有有商業(yè)銀銀行企業(yè)業(yè)化改革革的深入入，就極極容易引引發(fā)類(lèi)似似海南發(fā)發(fā)展銀行行這樣的的風(fēng)波。。（二）合合規(guī)合合法經(jīng)營(yíng)營(yíng)是商業(yè)業(yè)穩(wěn)健運(yùn)運(yùn)行的基基本要求求。海南發(fā)展展銀行只只所以短短命，原原因是它它一開(kāi)業(yè)業(yè)就違規(guī)規(guī)經(jīng)營(yíng)，，《中華華人民共共和國(guó)商商業(yè)銀行行法》第第四章第第35條條、第36條、、第40條規(guī)定定，“商商業(yè)銀行行貸款，，應(yīng)當(dāng)對(duì)對(duì)借款人人的借款款用途、、償還能能力、還還款方式式等情況況進(jìn)行嚴(yán)嚴(yán)格審查查”，““商業(yè)銀銀行貸款款，借款款人應(yīng)當(dāng)當(dāng)提供擔(dān)擔(dān)?！保?，“商業(yè)業(yè)銀行不不得向關(guān)關(guān)系人發(fā)發(fā)放信用用貸款；；向關(guān)系系人發(fā)放放擔(dān)保貸貸款的條條件不得得優(yōu)于其其他借款款人同類(lèi)類(lèi)貸款的的條件””。而海海南發(fā)展展銀行完完全違背背這些規(guī)