第8章

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)上次回顧1.個(gè)人貸款概述2.個(gè)人貸款信用評(píng)估3.個(gè)人信貸定價(jià)4.個(gè)人住房貸款5.個(gè)人綜合消費(fèi)貸款6.個(gè)人經(jīng)營貸款7.信用卡貸款本講目標(biāo)

8.1中間業(yè)務(wù)概述8.2無風(fēng)險(xiǎn)/低風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)8.3不含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)8.4含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)8.5租賃類中間業(yè)務(wù)8.6商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)第一節(jié)中間業(yè)務(wù)概述中間業(yè)務(wù)的含義中間業(yè)務(wù)的種類8.1.1中間業(yè)務(wù)的含義

中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入業(yè)務(wù)。即能為商業(yè)銀行帶來貨幣收入，卻不直接列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的業(yè)務(wù)。8.1.2中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)具有不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自己的資金，以收取手續(xù)費(fèi)的形式獲取收入，風(fēng)險(xiǎn)低的特點(diǎn)。在實(shí)踐中常表現(xiàn)為以下特點(diǎn)：表外性、多樣性、風(fēng)險(xiǎn)差異性。7巴塞爾委員會(huì)按照是否構(gòu)成銀行或有資產(chǎn)和或有負(fù)債的標(biāo)準(zhǔn)：結(jié)

算

支

付代

理信息咨詢8.1.3中間業(yè)務(wù)的種類8我國《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》對(duì)中間業(yè)務(wù)的分類：8.1.3中間業(yè)務(wù)的種類按照風(fēng)險(xiǎn)大小和是否含有期權(quán)期貨性質(zhì)將中間業(yè)務(wù)分為3大類。8.1.3中間業(yè)務(wù)的種類第二節(jié)無風(fēng)險(xiǎn)/低風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)

概念及分類咨詢顧問類中間業(yè)務(wù)代理類中間業(yè)務(wù)保管類中間業(yè)務(wù)基金類中間業(yè)務(wù)8.2.1低風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)概念及分類

是指銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資金，以中間人的身份為客戶提供代理收付、委托、保管、咨詢等金融服務(wù)，并收取手續(xù)費(fèi)。該類中間業(yè)務(wù)包括咨詢顧問類、代理類、保管類和基金類四種中間業(yè)務(wù)。128.2.2咨詢顧問類中間業(yè)務(wù)

13代理類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)，提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用，是典型的中間業(yè)務(wù)。包括：

（1）代理收付業(yè)務(wù)

（2）代理承銷與兌付債券業(yè)務(wù)

（3）代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

（4）代理政策性銀行業(yè)務(wù)

（5）代理中國人民銀行業(yè)務(wù)

（6）代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

（7）代理其他業(yè)務(wù)8.2.3代理類中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行代為保管各種貴金屬、珠寶古玩字畫、有價(jià)證券、契約文件、保密檔案資料、設(shè)計(jì)圖紙等，并收取一定手續(xù)費(fèi)。保管箱收費(fèi)分租金與保證金。租金按年計(jì)收，保證金通常在申請(qǐng)租箱時(shí)一次性交付，主要用于扣除逾期租金及銀行鑿箱費(fèi)用。

8.2.4保管類中間業(yè)務(wù)

8.2.5基金類中間業(yè)務(wù)

第三節(jié)不含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)

概念及分類交易類中間業(yè)務(wù)支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)銀行卡業(yè)務(wù)8.3.1概念及分類

不含有期權(quán)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供此類中間業(yè)務(wù)時(shí)承擔(dān)一定的會(huì)影響到銀行當(dāng)期損益的風(fēng)險(xiǎn)，但銀行和客戶所承擔(dān)的義務(wù)是對(duì)稱的，客戶不擁有單獨(dú)決定是否履行合同的權(quán)利。無追索權(quán)的資產(chǎn)證券化、貸款出售及代客交易、支付結(jié)算、銀行卡等金融服務(wù)中間業(yè)務(wù)屬此類。交易類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的需要，利用合適的金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)。8.3.2交易類中間業(yè)務(wù)結(jié)算支付類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)。通過結(jié)算工具、結(jié)算方式來開展此類業(yè)務(wù)。8.3.3支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)2023/1/1520現(xiàn)金管理是指銀行協(xié)助企業(yè)科學(xué)合理地管理現(xiàn)金頭寸及活期存款余額，以達(dá)到提高資金流動(dòng)性和使用效率的目的。主要意義：

有效預(yù)測(cè)、監(jiān)控、管理現(xiàn)金流增加可用資金頭寸控制、降低資金風(fēng)險(xiǎn)8.3.3支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)2023/1/1521現(xiàn)金管理：

賬戶與信息服務(wù)

基本結(jié)算服務(wù)

資金收付服務(wù)

流動(dòng)性管理

票據(jù)管理

投資管理

融資管理

風(fēng)險(xiǎn)管理

渠道服務(wù)主要內(nèi)容：8.3.3支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)銀行卡是指商業(yè)銀行發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡包括信用卡、借記卡、貸記卡。

8.3.4銀行卡業(yè)務(wù)第四節(jié)含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)

概念及分類擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)承諾類中間業(yè)務(wù)金融衍生產(chǎn)品租賃類中間業(yè)務(wù)8.4.1概念及分類

指商業(yè)銀行向客戶提供此類中間業(yè)務(wù)時(shí)需要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)形成銀行潛在的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，并且銀行應(yīng)承諾購買方的要求，保證將來按照事先約定的條件履行承諾。這對(duì)于銀行來說是一種或有債權(quán)/債務(wù)，銀行應(yīng)在售出承諾時(shí)獲得一定的收入補(bǔ)償。它包括金融衍生產(chǎn)品、不可撤銷承諾、備用信用證、保函等擔(dān)保類業(yè)務(wù)。2023/1/1525主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。銀行承兌匯票是指收款人或者付款人簽發(fā)，并由承兌申請(qǐng)人向開戶銀行申請(qǐng)，經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。銀行保函是銀行應(yīng)申請(qǐng)人的請(qǐng)求，向受益人開立的書面擔(dān)保憑證，保證申請(qǐng)人在未按照雙方協(xié)議履行其責(zé)任義務(wù)時(shí)，由銀行代其履行一定金額、一定期限內(nèi)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。備用信用證：開證行根據(jù)開證申請(qǐng)人的請(qǐng)求對(duì)受益人開立的承諾承擔(dān)某項(xiàng)義務(wù)的憑證。8.4.2擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)

2023/1/1526金融衍生產(chǎn)品，通常是指從原生資產(chǎn)派生出來的金融工具，它是一種金融合約，其價(jià)值取決于一種或多種基礎(chǔ)資產(chǎn)或指數(shù)。銀行利用衍生產(chǎn)品交易進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理，降低銀行潛在利率、匯率風(fēng)險(xiǎn)，幫助客戶提高預(yù)期收益率。8.4.3金融衍生產(chǎn)品

2023/1/1527租賃是指以收取租金為條件讓渡物件使用權(quán)的經(jīng)濟(jì)行為，即由財(cái)產(chǎn)所有者（出租人）按契約規(guī)定，將財(cái)產(chǎn)的使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給承租人使用，出租人對(duì)財(cái)產(chǎn)始終保有所有權(quán)，承租人根據(jù)契約按期繳納一定租金給出租人的經(jīng)濟(jì)行為。現(xiàn)代租賃的特征：(1)融資與融物相結(jié)合。(2)信用和貿(mào)易相結(jié)合。(3)租賃物的使用權(quán)和所有權(quán)分離。(4)租賃期限一般較長。(5)涉及第三方當(dāng)事人，并同時(shí)具備兩個(gè)或兩個(gè)以上的合同。第五節(jié)

租賃類中間業(yè)務(wù)

第六節(jié)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)

定價(jià)的目標(biāo)定價(jià)的影響因素2023/1/1529利潤最大化是商業(yè)銀行經(jīng)營的目標(biāo)，定價(jià)的高低直接影響銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的盈利水平。在制定價(jià)格時(shí)，需要考慮八個(gè)目標(biāo)：

8.6.1定價(jià)的目標(biāo)2023/1/1530成本

人力成本

物力成本

風(fēng)險(xiǎn)成本

邊際成本目標(biāo)利潤，即銀行確定的期望實(shí)現(xiàn)的利潤率?？蛻羰褂弥虚g業(yè)務(wù)產(chǎn)品所獲得的收益8.6.2定價(jià)的影響因素總結(jié)

1中間業(yè)務(wù)概述2無風(fēng)險(xiǎn)