銀行個人貸款管理辦法總則為規(guī)范銀行（下稱“我行”）個人貸款業(yè)務操作,加強個人貸款業(yè)務審慎經(jīng)營管理,促進個人貸款業(yè)務健康發(fā)展，依據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)、行政規(guī)章、監(jiān)管規(guī)范以及我行有關制度規(guī)定,擬定本辦法。本辦法適用于我行個人貸款業(yè)務管理和操作。本辦法所稱個人貸款,是指我行向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的人民幣貸款。貸款業(yè)務種類依據(jù)有關貸款用途不同,個人貸款可以劃分為個人消費類貸款和個人經(jīng)營類貸款。我行應依據(jù)有關*場需要不斷開發(fā)和創(chuàng)新個人貸款產(chǎn)品,建立健全每種貸款產(chǎn)品的管理制度,推進業(yè)務規(guī)范、健康發(fā)展。貸款對象與基本條件我行個人貸款對象為具備中華人民共和國國籍，且具備完全民事行為能力的自然人。借款人應符合以下條件:(一）具備本地常住戶口或本地長期居住證明，有固定的住所;“長期居住證明”的證明材料可以為房產(chǎn)證、購房協(xié)議、營業(yè)執(zhí)照、工作證明等其他可以證明借款人在本地居住相對穩(wěn)定的材料中的一種或幾種。(二）年齡在18周歲(含)至6５周歲（含)之間;（三)貸款用途明確、合法;（四)具備良好的還款意愿和還款能力;(五)信用狀況良好,無重大不良信用記錄;借款人有以下情形之一的，一般應認為有不良信用記錄:1．個人征信報告近２4個月存在連續(xù)3期或累計6次以上逾期記錄的；2.個人征信報告存在當前逾期貸款的。（六)我行要求的其他條件。我行應建立客戶信用等級評定體系，對個人客戶進行信用等級評定。貸款受理及調查借款人應向我行提出書面貸款申請,并提供能夠證明其符合貸款條件的有關資料文件資料。我行受理借款人貸款申請后,按相應業(yè)務規(guī)定收集授信資料文件資料,履行盡職調查職責，盡職調查應由雙人進行,貸款調查包括(但不限于)以下內(nèi)容：(一)借款人基本情形;（二)借款人收入情形；（三）借款用途;（四)借款人及其家庭存量借款金額、利率及用途,或有負債情形;（五)借款人還款來源、還款能力及還款方式；（六）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質)押物價值及變現(xiàn)能力；(七）其他需要調查的情形。貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法,并嚴格執(zhí)行貸款面談制度。調查人員應對貸款申請內(nèi)容和有關情形的真實性、準確性、完整性進行調查核實并負責,形成調查評估建議或意見。風險評估與審批業(yè)務經(jīng)辦人員依據(jù)有關貸款審批規(guī)定，整理授信申報材料,按流程提交審查人員進行審查。審查人員應對貸款調查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查,對經(jīng)辦調查人員的盡職情形進行重點核實，簽署審查建議或意見，按權限提交有權簽批人或有權審批機構審批。有權簽批人或有權審批機構應在授權范圍內(nèi)按規(guī)定審批貸款，不得越權審批。對未獲批準的貸款申請，經(jīng)辦人員應及時告知借款人。協(xié)議簽訂我行應與借款人、擔保人等簽訂書面協(xié)議及有關法律文本。我行應要求借款人書面簽訂協(xié)議及其他有關資料文件,但電子渠道辦理的貸款除外。借款協(xié)議應明確商定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付時間、支付條件、支付方式等。借款協(xié)議應明確借款人不履行協(xié)議或延遲履行協(xié)議時應當承擔的違約責任。按協(xié)議商定辦理抵（質）押登記的,我行應對抵（質）押登記情形予以核實。支付管理我行應依據(jù)有關借款協(xié)議商定，通過受托支付或自主支付的方式對貸款資金支付進行管理與監(jiān)控。(一）受托支付是指我行依據(jù)有關借款人申請和支付委托,將貸款資金支付給符合借款協(xié)議商定用途的借款人交易對象。(二）自主支付是指我行依據(jù)有關借款人的申請將貸款直接發(fā)放到借款人賬戶,并由借款人自主支付給符合協(xié)議商定用途的借款人交易對象。個人貸款資金除下列規(guī)定情形外,應當采用我行受托支付方式向借款人交易對象支付。(一)借款人無法事先確定詳細交易對象且借款金額不超過30萬元人民幣的；（二)借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結算方式的;（三)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且借款金額不超過50萬元人民幣的;（四）我行規(guī)定的其他情形。我行應與借款人在借款協(xié)議中事先商定，要求借款人定時報告或告知我行貸款資金支付和使用情形。同時通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調查等方式,核查貸款支付是否符合商定用途。采取受托支付的，我行應要求借款人在使用貸款時提出書面的申請，并授權我行按商定方式支付貸款資金。我行應在貸款發(fā)放前審核借款人有關交易資料文件資料和憑證是否符合協(xié)議商定條件。貸后管理貸款支付后，經(jīng)辦機構應依據(jù)有關貸款的品種、對象、金額等及時開展貸后管理工作。對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情形變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析,確保貸款資產(chǎn)安全。經(jīng)辦機構應定時跟蹤分析評估借款人履行借款協(xié)議商定內(nèi)容的情形,并作為與借款人將來合作的信用評估基礎。經(jīng)辦機構應當依照法律法規(guī)規(guī)定和借款協(xié)議的商定,對借款人未按協(xié)議承諾提供真實、完整信息和未按協(xié)議商定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。經(jīng)辦機構應依照借款協(xié)議商定,及時收回貸款本息。對于未依照借款協(xié)議商定償還的貸款，應采取措施進行清收,或者協(xié)議重組。我行應建立個人貸款資產(chǎn)質量分類制度,及時反映存量個人貸款資產(chǎn)質量情形。個人貸款原則上不得展期，特殊情形下提交信用風險審查委員會審議并批準后方可辦理。貸款管理責任制個人貸款實行貸款管理責任制,業(yè)務經(jīng)辦機構為貸款管理第一責任機構,調查人員和經(jīng)辦機構負責人為貸款管理第一責任人,承擔貸款管理主要責任,其它貸款關于人員(包括審查人、審批人、放款人等)為第二責任人,承擔貸款次要或部分責任。業(yè)務辦理過程中，經(jīng)辦人員依據(jù)有關我行制度履行了盡職職責,無主觀故意錯誤或重大過失的，可相應減免責任。個人貸款貸后管戶變更的，有關人員