銀行信貸人員如何進(jìn)行貸前調(diào)查信貸調(diào)查的實(shí)施受理并審核客戶(hù)申請(qǐng)受理客戶(hù)信貸申請(qǐng)(調(diào)查報(bào)告在申請(qǐng)之后）客戶(hù)申請(qǐng)主要包括客戶(hù)基本情況、申請(qǐng)信用品種、金額、期限、擔(dān)保方式、還款來(lái)源等內(nèi)容。搜集客戶(hù)需要提供的相關(guān)基礎(chǔ)資料。根據(jù)客戶(hù)提供的基礎(chǔ)資料，建立客戶(hù)檔案?；A(chǔ)資料合規(guī)性借款人及擔(dān)保人客戶(hù)資料，包括：（1）合法有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證明、公司章程，三證合一的不需分別提供；（2）法定代表人身份證明及其必要的個(gè)人信息、董事會(huì)成員等成員簽字樣本；（3）近3年、最近3期財(cái)務(wù)報(bào)告，近1年納稅證明；（4）抵押擔(dān)保的，需提供抵押物產(chǎn)權(quán)證明和抵押物清單。（5）環(huán)評(píng)、安評(píng)、特種行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可等資質(zhì)證書(shū)（6）其他單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)要求需提供的必要資料或我行要求的其他資料。主體資格審查（1）審查借款人主體資格是否合法①借款人必須是符合貸款通則規(guī)定的經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人、其他經(jīng)營(yíng)單位。如果借款人是企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)，需取得法人書(shū)面授權(quán)書(shū)；②借款人名稱(chēng)是否與營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程載明的全稱(chēng)完全一致；營(yíng)業(yè)執(zhí)照有效期限、是否年檢；主體資格審查借款人注冊(cè)資本、認(rèn)繳實(shí)繳資本審查對(duì)允許注冊(cè)資本分期到位的企業(yè)，其分期到位期限是否會(huì)影響公司的順利運(yùn)作，股東對(duì)后期到位資金是否出具了書(shū)面承諾，股東對(duì)后期到位資金是否有相應(yīng)的出資能力。舉例：某企業(yè)注冊(cè)資本1000萬(wàn)元，甲認(rèn)繳700萬(wàn)元，實(shí)繳100萬(wàn)元；乙認(rèn)繳300萬(wàn)元，實(shí)繳300萬(wàn)元。股東會(huì)決議怎么簽？主體資格審查公司法中規(guī)定除章程中另有規(guī)定外，一般是按實(shí)繳出資額來(lái)分紅，但是投票表決權(quán)就沒(méi)有明確表述除章程規(guī)定外的一般情況下是按認(rèn)繳出資還是實(shí)際出資額。兩種觀點(diǎn)在法律界均有支持。所以我的建議是：

主體資格審查⑤、核對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)范圍，確認(rèn)是否合法經(jīng)營(yíng)，貸款用途是否超出借款人經(jīng)營(yíng)范圍。從事能源、食品、藥品、巨毒化學(xué)品、農(nóng)藥、印刷等特殊行業(yè)的，需要提供有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證；⑥、核對(duì)企業(yè)章程或協(xié)議。企業(yè)章程或協(xié)議是企業(yè)對(duì)外出具法律文本合法有效性的重要依據(jù)。要重點(diǎn)審核企業(yè)章程或協(xié)議的內(nèi)容是否涉及對(duì)外融資、對(duì)外擔(dān)保等內(nèi)容，有無(wú)對(duì)對(duì)外融資、擔(dān)保設(shè)置限制性條件或?qū)?jīng)營(yíng)管理人員權(quán)利做出限制，如有限制內(nèi)容的，需出具董事會(huì)、股東會(huì)授權(quán)書(shū)或決議；金額、子公司等；主體資格審查⑦、查詢(xún)?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)，核實(shí)借款人在各行的信用情況，形態(tài)，對(duì)外擔(dān)保等。對(duì)企業(yè)的法定代表人、主要股東及重要管理人員，也要查詢(xún)其個(gè)人信用報(bào)告；⑧、符合我行規(guī)定的其他基本條件。（2）審查擔(dān)保人主體資格是否合法

①、擔(dān)保人是否符合《擔(dān)保法》規(guī)定，屬于企業(yè)法人、其他組織、自然人及符合規(guī)定的事業(yè)法人；②、擔(dān)保人為企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)的，是否取得法人合法書(shū)面授權(quán)；③、擔(dān)保人與被擔(dān)保人有無(wú)關(guān)聯(lián)關(guān)系，對(duì)外擔(dān)保是否符合法律和公司章程規(guī)定，是否按規(guī)定須經(jīng)董事會(huì)或股東會(huì)同意；④、營(yíng)業(yè)執(zhí)照記錄的擔(dān)保人名稱(chēng)與借款擔(dān)保合同及有關(guān)法律文書(shū)上擔(dān)保人的名稱(chēng)是否完全一致，與公章是否保持一致；⑤、擔(dān)保人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、資質(zhì)證書(shū)是否有效。制定信貸調(diào)查方案在對(duì)客戶(hù)提供的資料進(jìn)行初步審核和對(duì)客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)情況、行業(yè)前景等進(jìn)行初步分析符合我行信貸準(zhǔn)入條件后，擬訂出一份需客戶(hù)予以配合的信貸調(diào)查方案。特別應(yīng)針對(duì)資料審核的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的一些疑問(wèn)而擬定有針對(duì)性的調(diào)查方案。搜集客戶(hù)信息資料現(xiàn)場(chǎng)搜集：主要通過(guò)實(shí)地現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查搜集非現(xiàn)場(chǎng)搜集：通過(guò)信貸管理系統(tǒng)、人行征信系統(tǒng)、天眼查等搜集客戶(hù)相關(guān)信息。通過(guò)因特網(wǎng)搜集客戶(hù)和行業(yè)、產(chǎn)品、市場(chǎng)等信息，同時(shí)對(duì)于所有客戶(hù)要通過(guò)“天眼查”工具對(duì)公司的基本信息、股東及關(guān)聯(lián)企業(yè)架構(gòu)、涉訴信息等進(jìn)行查詢(xún)。搜集客戶(hù)信息資料通過(guò)廣播、電視、報(bào)刊等媒介以及相關(guān)行業(yè)的權(quán)威部門(mén)、專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)機(jī)構(gòu)發(fā)布的統(tǒng)計(jì)資料、分析報(bào)告等，積累客戶(hù)信息資料。同時(shí)依托工商、稅務(wù)、環(huán)保、電力等部門(mén)以及社會(huì)公眾的評(píng)價(jià)，了解客戶(hù)法人的品性、產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保措施、社會(huì)形象等方面的信息。通過(guò)對(duì)客戶(hù)上下游企業(yè)和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手咨詢(xún)，側(cè)面了解客戶(hù)和保證人的實(shí)力、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、信用、同業(yè)地位等情況?？蛻?hù)信息搜集客戶(hù)信息搜集的五個(gè)必須:必須查閱客戶(hù)原始資料文件必須登錄人行信貸征信系統(tǒng)及法院被執(zhí)行信息系統(tǒng)必須深入客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)必須核實(shí)企業(yè)有效資產(chǎn)必須查詢(xún)行業(yè)信貸政策、國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策核實(shí)客戶(hù)資料的真實(shí)性要對(duì)客戶(hù)提供的身份證明、授信主體資格、財(cái)務(wù)狀況等資料進(jìn)行核實(shí)，主要核實(shí)資料的合法性、真實(shí)性、有效性、完整性，并在復(fù)印件上簽署“與原件核對(duì)相符”字樣?？蛻?hù)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)的調(diào)查1、到企業(yè)的車(chē)間現(xiàn)場(chǎng)生產(chǎn)情況：檢查企業(yè)的機(jī)器設(shè)備是否滿(mǎn)負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，是否存在部分或全部停產(chǎn)的情況。一些企業(yè)由于不堪經(jīng)營(yíng)虧損的重負(fù)，設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)可能會(huì)對(duì)企業(yè)造成更大的損失。一些企業(yè)常常以檢修為名，欺騙銀行信貸調(diào)查人員。因此建議凡是出現(xiàn)停產(chǎn)情況的企業(yè)，不論是何原因，作為信貸調(diào)查人員應(yīng)引起高度的關(guān)注，應(yīng)對(duì)停產(chǎn)原因進(jìn)行進(jìn)一步的調(diào)查落實(shí)。舉例：某企業(yè)說(shuō)夜間生產(chǎn)?？蛻?hù)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查2、到企業(yè)的倉(cāng)庫(kù)檢查存貨情況：存貨包括原材料、在產(chǎn)品、庫(kù)存商品、周轉(zhuǎn)材料等，周轉(zhuǎn)材料包括委托加工物資、發(fā)出材料、包裝物、低值易耗品。首先我們應(yīng)知道存貨存在的理由：①防止因原材料短缺而出現(xiàn)停工停產(chǎn)；②保證生產(chǎn)加工環(huán)節(jié)的正常的在產(chǎn)品和半成品的需求；③保證銷(xiāo)售活動(dòng)不因缺貨而中斷查看企業(yè)商品庫(kù)存是否與財(cái)務(wù)報(bào)表銜接，是否存在虛增存貨的情況?？蛻?hù)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查存貨一般情況下越少越好，尋求最低合理存貨規(guī)模。但高檔服裝、煙酒等厚利企業(yè)的存貨占比高于薄利多銷(xiāo)企業(yè)。存貨過(guò)多，或者過(guò)少均是不正常的。我們到倉(cāng)庫(kù)查看企業(yè)存貨一方面客戶(hù)與企業(yè)報(bào)表反映的存貨數(shù)量是否相符，是否存在虛增存貨的情況，另一方面也是對(duì)企業(yè)的產(chǎn)品銷(xiāo)售情況有一個(gè)更深入的了解，查看企業(yè)是否存在由于滯銷(xiāo)而導(dǎo)致的產(chǎn)品積壓情況。下面有一個(gè)各類(lèi)行業(yè)存貨占比的平均情況，大家可以在調(diào)查的過(guò)程中參考：各行業(yè)存貨占多少行業(yè)占資產(chǎn)比行業(yè)占資產(chǎn)比行業(yè)占資產(chǎn)比行業(yè)占資產(chǎn)比高速公路0.03%水上運(yùn)輸3%農(nóng)業(yè)種植9%-15%有色金屬12%-15%港口0.1%水泥3%-5%日用電子10%普通機(jī)械12%-18%機(jī)場(chǎng)0.1%化學(xué)原料3%-6%食品加工10%金屬制品15%酒店0.2%服裝4%-8%啤酒10%林業(yè)15%石油開(kāi)采0.5%家電5%-10%飲料10%橡膠制品15%信息服務(wù)0.5%造紙5%-10%專(zhuān)用設(shè)備8%-14%陶瓷15%-20%公共交通0.1%-0.6%紡織業(yè)5%-25%制藥10%-15%機(jī)械儀表20%熱電生產(chǎn)1%-2%醫(yī)藥制造6%生物制品10%-15%通訊設(shè)備20%廣播電視1%-3%玻璃6%-10%汽車(chē)制造8%-20%計(jì)算機(jī)25%航空運(yùn)輸1%-5%化纖6%-12%鋼鐵10%-18%辦公用品30%軟件服務(wù)1%-8%摩托車(chē)8%電器10%-20%貿(mào)易批發(fā)35%土木建筑2%-8%塑料制品8%白酒10%-30%電子器件30%-80%商業(yè)零售2%-9%信息技術(shù)8%石油冶煉12%房地產(chǎn)30%-80%客戶(hù)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查3、對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)情況現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)：企業(yè)的固定資產(chǎn)一般包括房屋、建筑物、機(jī)器設(shè)備等。我們可以查看企業(yè)的房產(chǎn)、土地證、機(jī)器設(shè)備發(fā)票等原始單據(jù)與現(xiàn)場(chǎng)目測(cè)相結(jié)合核實(shí)企業(yè)的固定資產(chǎn)的真實(shí)性，查看是否存在虛增資產(chǎn)情況。對(duì)于企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)，我們認(rèn)為有疑問(wèn)的可以通過(guò)賬務(wù)進(jìn)一步核查?？蛻?hù)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查4、對(duì)企業(yè)的賬務(wù)進(jìn)行核查(還原財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性）賬務(wù)核查主要包括了解、判斷客戶(hù)財(cái)務(wù)制度是否健全、內(nèi)控機(jī)制是否完善、有效；了解判斷客戶(hù)的主要會(huì)計(jì)政策是否合理、是否發(fā)生重大變動(dòng)；如有必要應(yīng)調(diào)閱企業(yè)會(huì)計(jì)賬簿，查看是否“賬實(shí)相符”；特別是對(duì)于一些異常變動(dòng)的會(huì)計(jì)科目應(yīng)重點(diǎn)查看。目前一些企業(yè)為了套取銀行信用，而虛增經(jīng)營(yíng)收入，騙取銀行信用，因此對(duì)民營(yíng)企業(yè)，特別是中小型企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)收入的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)。我們一般通過(guò)對(duì)企業(yè)的納稅申報(bào)系統(tǒng)、存貨管理軟件、銷(xiāo)售發(fā)票、產(chǎn)品出入庫(kù)單等原始單據(jù)進(jìn)行查驗(yàn)，核實(shí)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)收入?？蛻?hù)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查5、與企業(yè)主要股東及其他管理人員進(jìn)行面談。授信調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查需要與企業(yè)主要股東、財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人、銷(xiāo)售部門(mén)負(fù)責(zé)人進(jìn)行交談，了解主要股東、管理人員的資產(chǎn)情況、信用情況、主要個(gè)人經(jīng)歷、個(gè)人道德品質(zhì)、綜合素質(zhì)以及管理能力。同時(shí)還可以對(duì)企業(yè)是否存在其他關(guān)聯(lián)企業(yè)以及關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)負(fù)債情況進(jìn)行了解。分析論證及專(zhuān)家咨詢(xún)?cè)讷@取完整、真實(shí)、有效的客戶(hù)信息的前提下，通過(guò)財(cái)務(wù)分析及非財(cái)務(wù)分析等手段，對(duì)擬授信的信貸業(yè)務(wù)的必要性、可行性、風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行分析和論證，最終確定合理、可行的授信執(zhí)行方案。調(diào)查方法中注意六個(gè)結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查與非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查相結(jié)合歷史調(diào)查與現(xiàn)實(shí)調(diào)查相結(jié)合定性分析與定量分析相結(jié)合財(cái)務(wù)分析與非財(cái)務(wù)分析相結(jié)合銀行調(diào)查與社會(huì)調(diào)查相結(jié)合行內(nèi)論證與專(zhuān)家咨詢(xún)相結(jié)合24我行瑕疵貸款特點(diǎn)

法人治理結(jié)構(gòu)相對(duì)落后市場(chǎng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力整體不強(qiáng)企業(yè)融資渠道單一對(duì)外投資行為短線受?chē)?guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響較大企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人道德風(fēng)險(xiǎn)突出資金及利潤(rùn)關(guān)聯(lián)交易頻繁法律意識(shí)淡薄，避稅逃稅現(xiàn)象普遍信息披露不夠，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)失真25什么樣的企業(yè)可以積極準(zhǔn)入？1、所屬行業(yè)或產(chǎn)業(yè)符合國(guó)家政策、我行信貸導(dǎo)向，發(fā)展前景良好。2、產(chǎn)權(quán)清晰，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，管理科學(xué)，設(shè)備先進(jìn)，具有一定的發(fā)展?jié)摿褪袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。3、業(yè)主、股東品德良好，無(wú)不良信用記錄；合法經(jīng)營(yíng)，照章納稅，職工基本權(quán)益得到保障，無(wú)重大違法行為。4、具有一定的規(guī)模。5、保持較低的負(fù)債水平。生產(chǎn)型小企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)60%，外貿(mào)型、科技型小企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)70%。6、具有較強(qiáng)的盈利能力。最近二個(gè)會(huì)計(jì)年度持續(xù)盈利，銷(xiāo)售利潤(rùn)率、凈資產(chǎn)利潤(rùn)率一般在10%以上。7、具有穩(wěn)定的現(xiàn)金流量。年經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流入量在200萬(wàn)元以上，最近二個(gè)會(huì)計(jì)年度經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量為正值。8、成長(zhǎng)性良好。近二年銷(xiāo)售收入增長(zhǎng)率、凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率、凈資產(chǎn)增長(zhǎng)率一般在8%以上。9、能提供有效擔(dān)保（建議積極爭(zhēng)取抵質(zhì)押擔(dān)保方式，或有實(shí)力的大中型企業(yè)擔(dān)保）26什么樣的企業(yè)可以積極準(zhǔn)入？企業(yè)要有好的產(chǎn)品（服務(wù)），該項(xiàng)產(chǎn)品（服務(wù)）有市場(chǎng)、有信譽(yù)、有前景；企業(yè)及業(yè)主品行良好，沒(méi)有不良信用記錄；企業(yè)自有資本充足、融資渠道通暢，不涉及非法集資與高利借貸；企業(yè)及業(yè)主有現(xiàn)實(shí)、穩(wěn)定的資產(chǎn)，有充足可靠的擔(dān)保來(lái)源；企業(yè)有穩(wěn)定、銀行可預(yù)測(cè)與控制的現(xiàn)金流，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、銷(xiāo)售貨款回籠、資金往來(lái)情況正常；企業(yè)有真實(shí)、與貸款額度相匹配的銷(xiāo)售或營(yíng)業(yè)收入，稅款、水電費(fèi)、工資支付等與其反映的經(jīng)營(yíng)規(guī)模相匹配。27什么樣的企業(yè)可以積極準(zhǔn)入？“四種品質(zhì)”：誠(chéng)信、價(jià)值、穩(wěn)健、責(zé)任。誠(chéng)信是前提，不誠(chéng)信的客戶(hù)要實(shí)行“一票否決”；價(jià)值是根本，無(wú)回報(bào)或低回報(bào)的客戶(hù)對(duì)銀行而言沒(méi)有合作的意義；穩(wěn)健是基礎(chǔ)，好的客戶(hù)應(yīng)具有健康的企業(yè)文化、審慎的經(jīng)營(yíng)行為和較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，這也是雙方建立信貸關(guān)系的前提；責(zé)任是保障，缺乏起碼社會(huì)責(zé)任、法律責(zé)任、道義責(zé)任的企業(yè)難以做到可持續(xù)經(jīng)營(yíng)，不具有合作的基礎(chǔ)28什么樣的企業(yè)可以積極準(zhǔn)入？“三個(gè)要求”是“真實(shí)、準(zhǔn)確、全面”所謂真實(shí)