第28章

保險合同授課教師：蔡元慶一、保險合同概述（一）保險合同的概念及特征保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。保險合同是合同的一種，但與其他合同相比，其特征表現為：1．保險合同是雙務有償合同（第14條）。2．保險合同為要式合同。我國《保險法》第13條明文規(guī)定，保險合同的訂立應當采用書面形式，包括保險單、保險憑證及其他書面協議形式。3．保險合同是格式合同4．保險合同是射幸合同（第14條）。5．保險合同是補償性合同。（二）保險合同主體保險合同主體，包括保險合同當事人、保險合同關系人和保險合同輔助人。1．保險合同當事人。是指因訂立保險合同而享有保險權利和承擔保險義務的人。包括投保人和保險人。（1）投保人，或稱要保人，是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。投保人應具備兩個要件：一是具備民事權利能力和民事行為能力；二是對保險標的須具有保險利益。（2）保險人，或稱承保人，是指與投保人訂立保險合同，并根據保險合同收取保險費，在保險事故發(fā)生時，對被保險人承擔賠償或給付保險金責任的人。在我國保險人專指保險公司。2．保險合同的關系人包括被保險人和受益人。（1）被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人，投保人可以為被保險人。（2）受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可以為受益人。受益人受益權的特點3．保險合同的輔助人保險合同的輔助人是協助保險合同當事人辦理保險合同有關事項的人。包括保險代理人和保險經紀人。（1）保險代理人：是根據保險代理合同或授權書，向保險人收取保險代理手續(xù)費，并以保險人的名義代為辦理保險業(yè)務的人。對保險代理人的含義可理解為：①保險代理人既可以是法人，也可以是自然人。②要有保險人的委托授權，其授權形式一般采用書面授權即委托授權書的形式，有明示權利、默示權利、追認權利。③以保險人的名義辦理保險業(yè)務，而不是以自己的名義。④向保險人收取代理手續(xù)費。⑤代理行為所產生的權利和義務的后果直接由保險人承擔。（2）保險經紀人：是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的人。保險經紀人是投保人的代理人。（三）保險合同的客體保險利益二、保險合同的訂立（一）保險合同訂立的程序《保險法》第12條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經保險人同意承保，并就合同的條款達成協議，保險合同成立?！睋耍喠⒈ｋU合同的程序主要為投保和承保兩個步驟。1、投保，指投保人提出保險請求并提交投保單的行為，其實質為保險要約。（1）投保人提出申請，索取并填寫投保單。（2）投保人與保險人商定支付保險費的方法。2、承保，是指保險人同意接受投保人投保請求的行為，亦即保險承諾。3、保險人審查投保單，向投保人詢問、了解保險標的的各種情況和被保險人的身體狀況，決定接受投保后即在投保單上簽章。4、出具保險單。既可以是保險單，也可以是暫保單，還可以另出保險憑證。（二）保險合同的形式1．保險單。簡稱“保單”，是投保人與保險人訂立保險合同的正式書面憑證。（保險法第12條及其理解）2．保險憑證。又稱“小保單”，是一種內容和格式簡化了的保險單。3．暫保單。又稱“臨時保單”，指保險人或其代理人在同意承保風險而又不能立即出具保險單或保險憑證時，向投保人簽發(fā)的臨時保險憑證。暫保單不同于保險單，但在有效期限內在保險單作成交付之前，具有與保險單相同的效力。簽發(fā)暫保單不是訂立保險合同的必經程序（可使用暫保單的情況）4．投保單。又稱要保書，是保險人預先備制以供投保人提出保險要約時使用的格式文書。一般包括以下內容：5．其他書面形式。指投保人和保險人以上述四種方式以外的書面形式訂立的保險合同。如投保人和保險人約定特殊事項的保險，并經過公證的保險合同。（三）保險合同的內容（第18條）1．保險人名稱和住所。2．投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所。3．保險標的，是指作為保險對象的財產及其有關利益或者人的壽命和身體。4．保險責任和責任免除。5．保險期間和保險責任開始時間。6．保險價值。7．保險金額。8．保險費以及支付辦法。9．保險金賠償或者給付辦法。10．違約責任和爭議處理。11．訂立合同的年、月、日。（四）投保人的告知義務（略）三、保險合同的履行（一）保險合同履行的概念保險合同的履行，是指保險合同依法成立并生效后，合同主體全面、適當完成各自承擔的約定義務的行為。從內容上看，履行包括投保人、被保險人和保險人的合同義務的履行。從程序上看，履行還包括索賠、理賠、代位求償三個環(huán)節(jié)。（二）投保人，被保險人和保險人的義務1．投保人、被保險人的義務。主要包括：（1）投保人應按照約定交付保險費，這是投保人最基本的義務；（2）投保人、被保險人應履行出險通知、預防危險、索賠舉證的義務；（3）被保險人應履行危險增加通知、施救的義務。2．保險人的義務主要是按照合同約定的時間開始承擔保險責任，在保險事故發(fā)生后或保險合同規(guī)定的事項發(fā)生后對損失給予賠償或向受益人支付約定的保險金。合同雙方當事人的權利、義務（非全部，重要的）（1）危險程度增加時，被保險人有通知義務，保險人有兩個權利：第一，要求增加保費；第二，解除合同。(36、37條)（2）被保險人未履行通知義務的，保險人免責。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務的，因保險標的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。（3）投保人、被保險人負保障安全責任，否則保險人的權利與第37條第1款同。（4）與第36條相對應，危險程度或保險價值減少的，應降低保費。（38條）（5）了解被保險人的減輕損失義務。（三）索賠、理賠與代位求償1．索賠與理賠（1）索賠是被保險人或受益人在保險事故發(fā)生后或保險合同中約定的事項出現后，按照保險合同的規(guī)定，在法定期限內向保險人要求賠償損失的行為。（2）理賠是保險人在被保險人或受益人提出索賠后，根據保險合同的規(guī)定，對保險財產的損失或人身傷害進行調查并處理有關保險賠償責任的活動。2．索賠與理賠的程序（21條至26條）（1）出險通知。投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。（2）提供索賠單證。投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。保險人認為有關的證明和資料不完整的，應當通知投保人、被保險人或者受益人補充提供有關的證明和資料。（3）核定賠償保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定，對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成有關賠償或者給付保險金額的協議后10日內，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應當依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務。保險人未及時履行賠償或者給付保險金義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。保險人收到索賠要求后，對不屬于保險責任的，應當向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書。保險人自收到索賠要求及索賠單證之日起60日內，對其賠償或者給付保險金的數額不能確定的，應當根據已有證明和資料可以確定的最低數額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數額后，應當支付相應的差額。（4）索賠時效人壽保險的索賠時效為自知道保險事故發(fā)生之日起5年；其他保險的索賠時效為自知道保險事故發(fā)生之日起2年。2．代位求償權是指保險人在向被保險人支付保險金后，有權代被保險人向造成保險標的損害并負有賠償責任的第三人請求賠償的權利。代位求償權只存在于財產保險中，人身保險中不存在代位求償權。《保險法》第44條第1款規(guī)定：“因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利?！保?）保險人支付保險金額后，即獲得被保險人所讓渡的相應的保險標的權利（44條）。第44條

保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的的全部權利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權利。2．代位求償權（2）保險事故因第三人損害行為而發(fā)生的，被保險人不能獲得雙重賠償，而只能在向第三人請求損害賠償與向保險人請求賠付之間擇一行使。第45條

因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。前款規(guī)定的保險事故發(fā)生后，被保險人已經從第三者取得損害賠償的，保險人賠償保險金時，可以相應扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。保險人依照第一款行使代位請求賠償的權利，不影響被保險人就未取得賠償的部分向第三者請求賠償的權利。注意：人身保險合同中保險人沒有保險賠償代位權（第68條）。2．代位求償權（3）在前種情形下，一旦保險人履行了賠付義務，即獲得了向第三人請求賠償的代位權。第45條

因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。（4）正由于保險人享有保險代位請求權，故有第46條之保障性規(guī)定。第46條

保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者的請求賠償的權利的，保險人不承擔賠償保險金的責任。保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經保險人同意放棄對第三者請求賠償的權利的，該行為無效。由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位請求賠償的權利的，保險人可以相應扣減保險賠償金。

2．代位求償權（5）注意的兩個問題：第47條

除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第四十四條第一款規(guī)定的保險事故以外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償的權利。第一，被保險人的家庭成員或組成人員損害行為造成保險事故發(fā)生的，保險人對以上成員（人員）仍有代位求償權。第二，以上成員（人員）其他行為造成的保險事故，保險人對其無代位求償權，從而構成第44條之但書規(guī)定。四、保險黨合同的變利更和解除（一）保屆險合同的舉變更保險合同印的變更是蠟指在保險番合同存續(xù)勻期間，其螞主體、內貢容、效力桃發(fā)生變化擁。保險合捏同的變更終主要包括殊：1．主掩體的變螺更。是牧指保險貴合同當唐事人和允關系人辰的變更耀，一般替是投保忽人或被狀保險人掉的變更授，而不類是保險濁人的變背更（34條）。2．內容滑的變更。沸是指在主聞體不變的返情況下，票保險標的舌的數量、喇品種、價涌值或存放砌地點發(fā)生釀變化，或各貨物運輸辭合同中的太航程變化挖、船期變弓化以及保軟險期限、聽保險金額救的變更等啞（21條）。3．效力敏的變更。桑是指保險弱合同全部匹或者部分攏無效，或齒失效后又鐵復效。變更保數險合同蓄，應當霸由保險此人在保訂險單或烈者其他遲保險憑門證上批府注或附桃貼批單肌，或由階投保人怖和保險拉人訂立再書面變凝更協議繪。（二）保指險合同的同解除1、概念保險合完同的解敏除是指仍在保險抄合同關挖系有效牢期內，呈當事人起依據法秩律規(guī)定鵝或合同博約定，褲提前消象滅保險蔥合同的梁權利義倉務的行掏為。一焰般由有泊解除權病的一方磁向他方眾為意思松表示，歉使已經坊成立的肺保險合四同自始途無效。2、法定蟲解除。這辱是指當法塵律規(guī)定的憶事項出現幫時，保險奇合同當事塘人一方可贊依法對保廉險合同行室使解除權另。法定解宗除的事項岡通常在法許律中被直死接規(guī)定出頃來。但是惑，不同的旺主體有不攻盡相同的賞法定解除帖事項：（1）混對投保版人而言民：①在保工險責任港開始前贏，可以挽對保險責合同行匆使解除豎權。②在保險斑責任開始葵后，法律客對投保人陣的解除權錘作出了兩攪種不同的很規(guī)定：一是在合床同約定可璃以于保險爭責任開始繞后解除合塔同的，投繭保人可要慢求解除合劈燕同，同時博對自保險灶責任開始鳳之日起至抬合同解除堪之日止的洽保險費不咬得要求返光還，只能儉對剩余部修分可要求綱予以退還武；二是在合奴同沒有約像定的情況即下，投保鼻人不得要飄求解除合容同。③保險清合同訂糠立后，功因保險睡人破產律且無償瞞付能力緒，投保起人可以紡解除合六同。第15條醫(yī)除本雨法另有規(guī)朱定或者保汁險合同另欺有約定外去，保險合森同成立后謠，投保人蹤蝶可以解除察保險合同植。第16條懸除本寫法另有規(guī)膽定或者保盆險合同另烤有約定外摘，保險合博同成立后腳，保險人簡不得解除膨保險合同鴿。注意第3逗5條不得島解除合同響的兩個例按外?！浳镞\輸肝保險合同給和運輸工奪具航程保鮮險合同，興保險責任壩開始后，糧合同當事吩人不得解數除合同。（2）皆對保險擱人而言法律的要遍求則相對蚊嚴格，即稼保險人必昨須在發(fā)生煌法律規(guī)定交的解除事挑項時方有躍權解除合稈同，在我并國，這些晶法定解除朗事項主要英有：①投保猛人、被叼保險人政或者受悲益人違購背誠實蝕信用原減則。②投保鄙人、被茂保險人驚未履行軌合同義脈務。③在保險織合同有效豈期內，保緊險標的的徐危險增加忘。投保人或測被保險人煮有義務將煉保險標的萄的危險程蹄度增加的麗情況通知杏保險人，炊保險人可量根據具體質情況要求勤增加保險蛛費，或者記在考慮其稈承保能力急的情況下憂解除合同岔。④在分義期支付捐保險費到的人身拜保險合利同中，超當未有橡另外約娛定時，每投保人燃超過規(guī)哀定的期鎖限60如日未支填付當期煎保險費攜的，導妹致保險喝合同中申止。保約險合同毛被中止直后的兩逃年內，嗚雙方當裙事人未端就合同哥達成協者議，保鼠險人有辰權解除侮合同。應當注意銀的是，當家可行使解共除權的原浴因發(fā)生后芝，并不自巨然發(fā)生解鈔除的效力秩，而是必踢須由解除擺權人行使惡后，合同劉的效力方冊消滅。（3）豪幾種特耍殊情況限及其處肯理第一，板謊報保域險事故堆的，保節(jié)險人有嫂權解除劍合同并想不退費尤。第28條控被保套險人或者僵受益人在失未發(fā)生保蠶險事故的醉情況下，場謊稱發(fā)生彈了保險事跨故，向保店險人提出撫賠償或者胸給付保險尤金的請求跳的，保險徹人有權解礙除保險合艇同，并不師退還保險簽費。第二，榴雖然發(fā)綿生保險矛事故，螺但虛報業(yè)的，虛禾報部分乓不賠。煤保線險事故溜發(fā)生后旦，投保棒人、被替保險人繪或者受凝益人以旨偽造、辮變造的串有關證賺明、資剃料或者該其他證艙據，編響造虛假丙的事故笛原因或慎者夸大舌損失程扯度的，屈保險人沫對其虛潛報的部啦分不承踏擔賠償達或者給爺付保險敗金的責班任。第三，辣故意制虎造事故課的，?；U人有樂權解除貧合同并暴免負賠犯付責任為，但不捏退費問修題上有曠例外：投保人已微交足二年叫以上保險賓費的，保賽險人應當蒸按照合同戰(zhàn)約定向其溝他享有權自利的受益賢人退還保簡險單的現偏金價值。投保人、尿被保險人證或者受益?zhèn)ト斯室庵浦S造保險事頭故的，保撫險人有權叮解除保險維合同，不導承擔賠償樣或者給付皮保險金的煙責任，除蝦本法第六渾十五條第牙一款另有喂規(guī)定外，獵也不退還醒保險費。第65素條第1死款哲投保人哲、受益過人故意柱造成被悶保險人喜死亡、斬傷殘或碎者疾病眼的，保唐險人不洗承擔給泄付保險遞金的責素任。投堅保人已歡交足二寒年以上護保險費壞的，保班險人應信當按照遵合同約禾定向其低他享有至權利的丙受益人毅退還保牧險單的血現金價灣值。3、意定碌解除意定解除鈴又稱協議川注銷終止論，是指保灶險合同雙只方當事人乖依合同約讓定，在合睡同有效期鄉(xiāng)豐內發(fā)生約鵲定情況時愧可隨時注激銷保險合驕同。意定難解除要求趴保險合同浮雙方當事忘人應當在狂合同中約賢定解除的嘆條件，一庸旦約定的怎條件成就粱，一方或點雙方當事隱人有權行鞭使解除權混，使合同悲的效力歸酷于消滅。4、注踏意的問座題：嚴技格區(qū)分校保險責猴任開始瘦前后投仆保人解公除合同磨的后果澇。第39條副保險注責任開始承前，投保足人要求解綠除合同的棵，應當向遇保險人支劑付手續(xù)費第，保險人敞應當退還傅保險費。話保險責任渡開始后，晨投保人要車求解除合蔽同的，保普險人可以征收取自保革險責任開鵲始之日起厚至合同解屬除之日止鼓期間的保擱險費，?？赜嗖糠滞诵钸€投保人黃。五、保險即合同的無送效（一）挺無效的危含義與有原因保險合濕同的無奧效是指怪當事人熟所締結恰的保險煩合同因隸不符合狹法律規(guī)王定的生眉效條件維而不產徐生法律陶約束力片。無效矮的原因亞主要包對括：1、合猾同主體遵不合格僅。2、當事益人意思表音示真實性首有瑕疵。3、客淺體不合馳法。如坊果投保張人或被召保險人姿對保險稱標的沒茶有保險丑利益，優(yōu)則其訂右立的保灑險合同推無效。4、內容填不合法。乖如果投保養(yǎng)人投保的鼓風險是非聞法的，如毀違反國家菠利益和社俘會公共利簡益、直接熊違反法律丑規(guī)定的締緩約行為等格均導致合屑同無效。5、形陳式不合屋法。任畜何保險糠合同的暈訂立形禾式應當嫩符合法她律規(guī)定席，即應居當以書概面形式要訂立而穴非口頭鋪形式，發(fā)否則，殼導致合戚同無效浙。（二）無澇效保險合岡同的法律爺后果保險合者同的無錯效有兩學種情形耽：一是全部序無效；合博同被確認見全部無效蝦的，其約律定的全部默權利義務乏自行為開債始起均無疊約束力；一是部分嘩無效。合轉同被確認葉部分無效師的，根據棄我國有關孩法律行為雜的法律規(guī)膝定，部分錫無效的，籍不影響其菌他部分效速力的，其奪他部分依疏然有效。十三、脆保險合謀同的終鍛止保險合炮同的終遮止是?？祀U合同忍成立后罵因法定傷的或約稼定的事宮由發(fā)生展，法律掉效力完關全消滅糞的法律位事實。恭保險合邪同終止狐的原因兵主要有申以下幾琴個方面針：（一）自販然終止：調是指已生崗效的保險呀合同因發(fā)摧生法定或佩約定事由茶導致合同謀的法律效冷力當然地域發(fā)生不復干存在的情薄況。（二）祝因履約潔導致終糞止履約終桑止可分猛為以下道兩種不間同的情乳況：第一種情餓況是在普佩通的保險何合同中，訴無論一次罰還是多次珍賠償或給肥付保險金唱，只要保延險人歷次拐賠償或給田付的保險您金總數達并到保險合唯同約定的別保險金額娃時，并且叛保險期限圍尚未屆滿毯，保險合叮同均終止畜。第二種情臥況是在機躺動車輛保幣險和船舶裹保險合同鬼中，保險阻人在保險均有效期間顫賠付的保可險金不進劈燕行累加，適只有當某停一次保險浸事故的賠惱償金額達疑到保險金姻額時保險敞合同才終膨止。否則涂，無論一岔次還是多悠次賠償保壘險金，只慰要保險人踩每次賠償彎的保險金柴數目少于殲保險合同聰約定的?？半U金額，壞并且保險糠期限尚未掠屆滿，保描險合同繼臟續(xù)有效且滾保險金額磚不變。（三）因被解除導致子終止END以下為鏈禽接部分受益人壯的受益平權的特習點：第一，奴受益人去由被保捎險人或鴿投保人贈指定，棟但投保鑼人指定室受益人陳必須征披得被保匹險人同每意。第二，嚇受益人俗本身具目有不確財定性。第三，杰受益人挨享受的核收益權擔是一種取期得利番益，只灣有在被幻玉保險人蟻死亡后煉才能享付受，所個以在國欣外又稱迅等待權塑。第四，速收益權柱不能繼嗓承，受城益人可涼以放棄使收益權飯但不能塔行使出妖售、轉閉讓等任尖何處分具的權利蓮。這是大由受益增權的不革確定性月決定的裹。第五，被喬保險人或槍投保人可未變更受益架人，但投授保人變更猴受益人須鍋征得被保浴險人同意揪而無須征薦得保險人迫同意，只注要通知保揉險人即可榴。第六，受盛益權只能瘡由受益人跳獨享，具牛有排他性止，其他人炸都無權剝偷奪或分享徑受益人的刻受益權。步受益人領飼取的保險號金不是遺嫂產，無需限交遺產稅若，不用抵賺償被保險礙人生前債括務。第七，雁當受益愚人先于遍被保險坊人死亡三、受益濃人被指漸定變更停、受益針人放棄狼受益權驕或喪失鍬受益權握時，由好被保險哄人的法列定繼承嫩人領取腔保險金快，并作柱為遺產雁處理。保險法第神12條及茫其理解按《保險付法》第1卡2條的規(guī)廣定，投保要人提出保冰險要求，博經保險人側同意承保旗，并就合國同的條款雀達成協議通，合同就斷成立。因跨此，如在現正式保險辣單簽發(fā)之服前發(fā)生保淡險事故，幕保險合同爆仍具有法抱律效力，嘩保險人應父按合同約平定負賠償昨責任。除兄非當事人永事先約定柳以正式簽火發(fā)保險單剝?yōu)楹贤煞涣l件，獻保險人才喉可免除賠排償義務。暫保單暗使用的她幾種情號況（1）保淡險代理人穩(wěn)爭取到保沉險業(yè)務，姐但尚未向妨保險人辦構妥保險單爭之前；（2）保巴險公司的輩分支機構架，在接受企投保時，截須經上級嗽公司或總用公司的審潔批，而未晃獲批準前謊；（3）仇保險人因和投保敏人就標妙準保險騰單的條貍款達成臥一致，災但就標隆準保單猾記載以闖外的個法別事項慮尚未達照成一致虹，而保錄險人原夜則上同緞意承保炭時；（4）保副險人與投值保人在不橋能確定保年險條件是風否符合承念保標準前踐。關于保炒險金額簡稱“保遷額”，是員保險合同恨當事人約巷定，并在棉保險單中葉載明的保膛險人應當臨賠償的貨篇幣額。保誼險金額是跌保險人在枕保險事故趟發(fā)生時應酷當承擔的擱損失補償辟或給付的遣最高限額倍，同時也盾是計算保抱險費的標澤準。保險金額憐可能低于煌、等于保散險價值，坡但不得高層于保險價終值。(1)保右險金額是甲指保險人繳承擔賠償漠或者給付是保險金責困任的最高劑限額。(2)保足險金額不鳴得超過保腥險價值；紅超過保險不價值的，搭超過的部顯分無效。閃(第40船條第2款許)(3)攤保險金事額低于環(huán)保險價責值的，未除合同根另有約斑定外，悉保險人姐按照保童險金額柴與保險曬價值的雕比例承作擔賠償略責任。脹(第4輝0條第摩3款)36條鼓、37茶條、3蛙8條第36條潑第3款限投保人緣瑞、被保險進人未按照店約定履行率其對保險澆標的安全釀應盡的責防任的，?；祀U人有權吸要求增加恰保險費或感者解除合襯同。第37決條艦在合同憤有效期暢內，保僅險標的糕危險程箭度增加芳