淺談互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)的應(yīng)用

0支付寶在跨境支付應(yīng)用中的發(fā)展現(xiàn)狀根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2013年第三方支付的總資本業(yè)務(wù)僅為16.9億元，2016年增加到107.3億元，預(yù)計2020年將增長到389.6億元。出于穩(wěn)定金融市場和加大監(jiān)管力度的需要，央行于2010年6月發(fā)布了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，將第三方支付的備付金交由商業(yè)銀行保管，此后又在2018年4月下發(fā)了42號通知，關(guān)閉了第三方支付平臺與商業(yè)銀行的直連，將其接入網(wǎng)聯(lián)清算。這些政策不僅對非金融機構(gòu)的支付業(yè)務(wù)做了規(guī)范，還對這些新型支付手段潛在的風(fēng)險予以預(yù)防和監(jiān)督。從另一個角度來看，也是為第三方支付平臺正名，對其發(fā)展起到了推波助瀾的作用，為第三方支付發(fā)展更為廣闊的業(yè)務(wù)領(lǐng)域提供了機會與支持。據(jù)了解，支付寶在2007年就開始發(fā)展海外市場，并成為了第一個獲得跨境支付牌照的支付平臺。截止目前，支付寶公司已經(jīng)在歐美、東南亞、港澳臺等33個國家和地區(qū)開啟了線下支付，業(yè)務(wù)范圍涉及到餐飲、百貨、超市等行業(yè)。1第三方的競爭與合作在金融行業(yè)不斷發(fā)展的今天，商業(yè)銀行與第三方支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面重疊的部分越來越大，涵蓋了網(wǎng)絡(luò)購物、信用卡還貸等方面，此外因為雙方在增值服務(wù)、交易模式、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和安全風(fēng)險等方面又各自具有優(yōu)勢，導(dǎo)致提供的業(yè)務(wù)類似而服務(wù)具有差別，所以在同一個蛋糕上，雙方不可避免地存在競爭與合作。1.1第三方支付對銀行的挑戰(zhàn)1.1.1無法達到的情況傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與客戶是直接相連的，凡是有關(guān)資金方面的活動都必須經(jīng)過商業(yè)銀行。因此，商業(yè)銀行掌握的客戶信息的數(shù)量也是其他行業(yè)所無法達到的。近年來，第三方支付發(fā)展迅速，逐漸擁有了大量吸收存款的能力，雖然商業(yè)銀行用戶基數(shù)龐大，存款額度巨大，但是其結(jié)算周期較長，各銀行間難以達到兼容，業(yè)務(wù)運行也較為緩慢，再加上第三方支付體現(xiàn)出的方便快捷性以及收益高于商業(yè)銀行活期存款利息，導(dǎo)致很多個體存款和零售商將其銀行活期存款轉(zhuǎn)移，并大量投資于第三方支付平臺以獲得更高利益與更多便利，使得商業(yè)銀行的部分客戶資源被第三方支付所搶占。1.1.2交易動機方面雖然第三方支付的大部分資金最終還是會流入商業(yè)銀行，但是在這一系列操作過程中存在了漏出效應(yīng)，使得部分本應(yīng)當(dāng)作為銀行存款的資金被投入市場，降低了貨幣的派生效應(yīng)，與此同時商業(yè)銀行的地位也被削弱了。第三方支付也使得商業(yè)銀行的借貸中介和支付中介的地位都產(chǎn)生了變化。從貨幣持有的三大動機：交易、預(yù)防、投資來看，第三方支付已經(jīng)滲透了交易動機，對商業(yè)銀行產(chǎn)生了部分替代效應(yīng)，從而影響了商業(yè)銀行的活期存款。此外第三方支付針對投資動機發(fā)展的代銷基金、保險等業(yè)務(wù)也逐漸地分流了商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的資金。1.1.3第三方支付弱化了商業(yè)銀行網(wǎng)上交易空間在第三方支付平臺出現(xiàn)之前，商業(yè)銀行一直壟斷著支付交易的中間業(yè)務(wù)，然而在后續(xù)的發(fā)展過程中，第三方支付憑借不斷擴展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐漸壯大起來，以較低費用甚至免費開展具有擔(dān)保功能的支付業(yè)務(wù)，削弱了商業(yè)銀行網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，壓縮了銀行網(wǎng)上交易的空間。時至今日，第三方支付已經(jīng)可以和商業(yè)銀行分一杯羹，寡頭壟斷市場的形成，便是商業(yè)銀行和第三方支付競爭的高潮。1.1.4第三方支付是整個金融行業(yè)的主導(dǎo)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)除了支付以外占比份額較大的就是代銷業(yè)務(wù)。經(jīng)濟發(fā)展的同時，人們對于理財?shù)男枨笠搽S之增加，客戶買賣金融產(chǎn)品除了可以在規(guī)定的場所進行交易，還可以在商業(yè)銀行實現(xiàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直壟斷著基金、證券、保險、黃金等產(chǎn)品的代銷業(yè)務(wù)，是整個金融行業(yè)的主心骨。第三方支付通過業(yè)務(wù)范圍的拓寬與垂直發(fā)展，以自己的方式幫助保險、基金產(chǎn)品進行銷售，順勢成功打入了代銷行業(yè)，也給予了商業(yè)銀行以一定的壓力。據(jù)統(tǒng)計，第三方支付平臺代銷交易量目前已經(jīng)超過部分中小型商業(yè)銀行。2第三方支付為銀行提供的機遇2.1第三方支付平臺主要受商業(yè)銀行的制約以往我國商業(yè)銀行的在線支付業(yè)務(wù)只針對自身銀行，要使用在線支付必須連接相應(yīng)商業(yè)銀行的網(wǎng)關(guān)。而第三方支付同時與多家銀行簽訂合約，可以作為各大商業(yè)銀行之間的樞紐，支持使用各大商業(yè)銀行的銀行卡，所以客戶只需運用第三方支付平臺，就能實現(xiàn)各大商業(yè)銀行卡之間的資金劃轉(zhuǎn)與支付，不再需要單獨與各家商業(yè)銀行對接，節(jié)約了客戶的時間成本，也降低了企業(yè)和銀行的運營成本，同時加強了企業(yè)與商業(yè)銀行的合作。對于個體消費者來說，使用第三方支付平臺就意味著現(xiàn)在只需持有一家商業(yè)銀行的銀行卡就能在各家商業(yè)銀行的網(wǎng)站完成購物；對于銀行來說，與第三方支付合作也節(jié)約了自身網(wǎng)關(guān)的開發(fā)和運行的費用。2.2中小型銀行可以繞開有效的第三方支付業(yè)務(wù)在此之前，因為認可度、規(guī)模、資金以及技術(shù)等問題，中小型銀行一直無法與大型銀行相比，有的中小型銀行甚至無法開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。第三方支付的誕生恰恰為這些銀行提供了與大型銀行競爭的機會，中小型銀行可以利用第三方支付繞開網(wǎng)上銀行，無需自身開發(fā)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)就能直接實現(xiàn)網(wǎng)上支付。除此之外，第三方支付的轉(zhuǎn)賬功能也為中小型銀行解決了網(wǎng)點不夠的問題，彌補了中小型銀行的短板，使其競爭力得以增強，能夠更好地立足于市場，為客戶提供更多的方便。3商業(yè)銀行已采取果斷措施處理第三方支付3.1．商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)通過分析近幾年客戶流向與聚集的形勢，雖然個體商戶和零售商更偏愛于第三方支付，但是大型企業(yè)卻更依賴商業(yè)銀行。截止2012年，商業(yè)銀行雖然在個體客戶數(shù)量方面不及第三方支付，但卻占據(jù)了絕大部分企業(yè)客戶。正所謂“魚和熊掌不可兼得”，收益與風(fēng)險并存且互為反比關(guān)系，而比起個體客戶渴望高收益率，大型企業(yè)用戶更愿意選擇資金、技術(shù)、信用等各方面具有雄厚實力的商業(yè)銀行，為其生產(chǎn)經(jīng)營提供資金方面的保障。所以，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)找準自身的主要客戶群體，了解自身優(yōu)勢，揚長避短，加強與主客戶群體的合作。3.2互聯(lián)網(wǎng)時代第三方支付的特點商業(yè)銀行要更加重視在電子支付領(lǐng)域的發(fā)展，在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時代，第三方支付之所以能夠以強大的實力崛起，離不開與時代的緊密結(jié)合、與網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的緊緊掛鉤的特點。3.2.1銀行自身科技力在第三方支付迅速發(fā)展的態(tài)勢下，銀行系統(tǒng)運行的安全穩(wěn)定十分重要，需要更加強化安全防御系統(tǒng)。但是僅僅依靠銀行自身的科技力量確保系統(tǒng)安全穩(wěn)定，有的時候又會顯得很吃力。與高科技信息公司建立合作，共同維護銀行系統(tǒng)安全穩(wěn)定，是銀行發(fā)展過程中的必要措施。3.2.2積極構(gòu)建大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺，為業(yè)務(wù)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供契機目前我國處于大數(shù)據(jù)時代，各行業(yè)發(fā)展都離不開大數(shù)據(jù)，包括商業(yè)銀行。大量互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供了契機，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)充分利用大數(shù)據(jù)帶來的好處，并結(jié)合自身優(yōu)勢全面了解客戶的情況、建立完善的客戶數(shù)據(jù)，這有助于為客戶量身打造最合適的金融服務(wù)。3.2.3培養(yǎng)專門專業(yè)人才商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和高科技人才的重視，培養(yǎng)并招聘對互聯(lián)網(wǎng)和金融都了解的綜合型人才，為銀行的各項決策提供最為有效的數(shù)據(jù)，確保商業(yè)銀行緊跟大數(shù)據(jù)時代的潮流，把握住時代發(fā)展的主動性。3.3與第三方支付合作時代變遷，第三方支付已經(jīng)成為大流，雖然第三方支付與商業(yè)銀行存在很多競爭，但是從長遠來看，最符合雙方利益的必然是合作。因此，合力共同做大蛋糕才是明智之舉。商業(yè)銀行何不順應(yīng)潮流，推出新型合作方案，主動介入電子化服務(wù)體系，加強與第三方支付平臺的合作，推進時代金融的發(fā)展。同時，第三方支付的資金劃轉(zhuǎn)與結(jié)算清算都交由商業(yè)銀行完成，商業(yè)銀行業(yè)則可以借此發(fā)展自身電子支付業(yè)務(wù)，增加結(jié)算與發(fā)卡量