銀行卡支付比例的擴(kuò)大對(duì)小額貸款市場的影響

一、目前，小型貨幣流通市場(一)主要投放券別根據(jù)研究，近年來小型貨幣的投資呈現(xiàn)出快速增長的趨勢，其中10元券和1元券是小型貨幣收入和財(cái)務(wù)費(fèi)用的主要支付方式。10元券為主要投放券別,占小面額貨幣投放的60%以上,5元券占20%左右。而1元以下投放東部地區(qū)以硬幣為主,西部地區(qū)以紙幣為主。硬5角、硬1角成為輔助券,投放量相對(duì)較少。(二)元原料的投放商業(yè)流通領(lǐng)域的基本開戶行小面額貨幣投放量較大,公交自動(dòng)售票車是使用一元硬幣的主要投放地。以某公交公司為例,日均營業(yè)收入在2萬-4萬元左右,商業(yè)零售、小型超市、便利店、藥店、餐飲店、學(xué)校小賣部的小面額貨幣流通量高于其他行業(yè),個(gè)體經(jīng)營者是小面額貨幣使用的主體。(三)農(nóng)村地區(qū)銀行卡的問題調(diào)查顯示,農(nóng)村地區(qū)硬幣的使用量高于城市,尤其是1元以下輔幣,金融機(jī)構(gòu)投放量中50%供應(yīng)至縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),而其中60%以上通過農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)流轉(zhuǎn)至農(nóng)村居民使用。因農(nóng)村地區(qū)銀行卡使用不普遍、商業(yè)流通找零需要等原因,輔幣使用率和流通量遠(yuǎn)高于市區(qū)。但城市居民人均手持硬幣數(shù)量較農(nóng)村地區(qū)高約一倍。二、小型貨幣流通中存在問題和原因(一)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金來源受多種因素限制由于庫存現(xiàn)金為不生息資產(chǎn),各商業(yè)銀行從追求利潤最大化的角度出發(fā),盡量減少庫存現(xiàn)金占比,有的網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金“零庫存”,使商業(yè)銀行難以提足各類券別。尤其是人民銀行發(fā)行庫撤銷的縣,銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金來源是直接從其上級(jí)行或代理行調(diào)入,易受交通條件、調(diào)撥時(shí)間、調(diào)撥程序等因素的限制。為減少成本,大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)金調(diào)撥中重大面額貨幣、輕小面額貨幣,重紙幣、輕硬幣,導(dǎo)致部分銀行網(wǎng)點(diǎn)小面額貨幣供應(yīng)渠道不夠暢通,流通中小面額紙幣整潔度較差,一些邊遠(yuǎn)地區(qū)的小面額貨幣供應(yīng)和兌換滿足不了市場需求,易造成券別供應(yīng)脫節(jié)。(二)工清分和收縮能力較低目前銀行對(duì)硬幣的清分回收主要還是傳統(tǒng)的手工方式,某市十多家金融機(jī)構(gòu)竟未配備一臺(tái)硬幣清分機(jī)。由于手工清點(diǎn)時(shí)間長、效率低、規(guī)模小,占用了金融機(jī)構(gòu)的柜面服務(wù)時(shí)間。而金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均采取叫號(hào)排隊(duì)的方式,服務(wù)時(shí)間和服務(wù)人手都十分緊張,加上對(duì)硬幣反假知識(shí)和技能不如紙幣普及,銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)較大規(guī)模的硬幣缺乏足夠的清分和收繳能力。且回收硬幣工作量數(shù)倍于其他業(yè)務(wù)卻不增加多少效益,商業(yè)銀行存在畏難情緒。(三)投放折扣，被籠由于硬幣重量大、攜帶不便、易丟失等缺點(diǎn),使相當(dāng)一部分部分硬幣沉淀在居民手中。某市近五年內(nèi)累計(jì)投放硬幣近2億元卻無硬幣回籠。硬幣收取量較大的行業(yè),如超市和公交公司,除向銀行提取現(xiàn)金外,互相之間建立了硬幣定期交換循環(huán)機(jī)制,居民群眾怕麻煩不愿到銀行交存硬幣,使得硬幣在民間積淀和體外循環(huán)較多,難以保證流通券的整潔度。三、改善小外匯流通的對(duì)策和建議(一)金融資本管理要深入實(shí)地開展調(diào)查研究,密切關(guān)注本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化、行業(yè)流通差別和市民手持現(xiàn)金情況,跟蹤現(xiàn)金使用條件、形勢和觀念的變化,了解地區(qū)間現(xiàn)金流通的情況和特點(diǎn),掌握人民幣市場流通規(guī)律,提高貨幣發(fā)行工作的前瞻性和預(yù)見性和計(jì)劃性,有效保持流通中人民幣券別均衡。投放后要及時(shí)監(jiān)測流通中人民幣質(zhì)量,采用先進(jìn)的科技手段,改善和優(yōu)化監(jiān)測網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置,提高人民幣質(zhì)量監(jiān)測工作成效。(二)強(qiáng)化流通中人民幣券別結(jié)構(gòu)調(diào)節(jié)劑功能,切實(shí)履行好人民幣現(xiàn)金進(jìn)出服務(wù)提升和強(qiáng)化現(xiàn)金調(diào)劑功能。各商業(yè)銀行要兼顧自身效益和社會(huì)責(zé)任,正確處理社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)系,履行好流通中人民幣現(xiàn)金出納服務(wù)職責(zé),強(qiáng)化流通中人民幣券別結(jié)構(gòu)調(diào)劑功能,切實(shí)承擔(dān)現(xiàn)金流通主力軍的作用。中央銀行要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)金供應(yīng)和調(diào)劑工作的管理,通過加強(qiáng)計(jì)劃、敦促回籠、開展檢查等手段,督促銀行網(wǎng)點(diǎn)合理設(shè)置現(xiàn)金業(yè)務(wù)庫,保留合理的現(xiàn)金庫存和券別。(三)金計(jì)劃的目標(biāo)人民銀行應(yīng)科學(xué)預(yù)測市場需求,準(zhǔn)確把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要,實(shí)時(shí)關(guān)注市場變化,編制準(zhǔn)確度高、略有調(diào)劑的現(xiàn)金計(jì)劃,在較高程度上滿足社會(huì)發(fā)展和居民對(duì)現(xiàn)金的合理需求。實(shí)行銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金預(yù)約制度,對(duì)現(xiàn)金存取的時(shí)間、數(shù)量、券別進(jìn)行預(yù)約,提高發(fā)行基金供應(yīng)的主動(dòng)性,調(diào)節(jié)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)現(xiàn)金結(jié)構(gòu),進(jìn)而有效調(diào)控全社會(huì)現(xiàn)金流通數(shù)量和結(jié)構(gòu),做到既能保證經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展必需的現(xiàn)金供應(yīng),又能實(shí)現(xiàn)對(duì)本地區(qū)貨幣流通的調(diào)控目標(biāo)。(四)采用現(xiàn)代化金融機(jī)具加強(qiáng)對(duì)硬幣清點(diǎn)機(jī)具的推廣,督促金融機(jī)構(gòu)增加硬幣自動(dòng)清點(diǎn)包裝等現(xiàn)代化金融機(jī)具的配置,提高柜面硬幣清點(diǎn)收繳能力,加快硬幣回籠速度。在人民銀行出臺(tái)相關(guān)政策或下達(dá)指令性計(jì)劃,鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)清點(diǎn)并繳存流通時(shí)間較長的硬幣,保持硬幣應(yīng)有的整潔度。(五)加大對(duì)小額貨幣的監(jiān)督,確保小額貨幣充足將小面額貨幣供應(yīng)工作作為對(duì)商業(yè)銀行人民幣收付業(yè)務(wù)檢查的一項(xiàng)重要內(nèi)容,定期檢查各網(wǎng)點(diǎn)柜面小面額貨幣是否充足,小面額貨幣兌換是否及時(shí),督促商業(yè)銀行切實(shí)履行柜面小面額貨幣調(diào)劑職能,提高對(duì)零星客戶使用小面額貨幣的服務(wù)質(zhì)量,對(duì)群眾舉報(bào)的小面額貨幣供應(yīng)中存在的問題,及時(shí)對(duì)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人進(jìn)行約見談話,督促整改,保證小面額貨幣供應(yīng)通暢。(六)小額貨幣流通效率定期對(duì)無縣支庫的縣域金融機(jī)構(gòu)調(diào)撥運(yùn)送小面額貨幣,增加小面額貨幣的輸入量,解決縣域農(nóng)村小面額貨幣流通不暢的問題,改善小面額貨幣的流通質(zhì)量。償試搭建硬幣橫向調(diào)劑平臺(tái),在縣域金融機(jī)構(gòu)之間、銀行網(wǎng)點(diǎn)之間進(jìn)行橫向調(diào)劑,減少上下級(jí)分支行的運(yùn)送環(huán)節(jié),降低調(diào)劑成本,保障小面額貨幣的合理供應(yīng)。(七)強(qiáng)化用戶維護(hù)人民幣的意識(shí)廣泛宣傳推廣使用硬幣的長處和特點(diǎn),逐步改變部分居民對(duì)硬幣使用的傳統(tǒng)觀念和