銀行信貸管理制度演進?一、總則（一）目的本制度旨在規(guī)范銀行信貸業(yè)務操作，加強信貸風險管理，確保信貸資金安全、高效運作，促進銀行業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，支持實體經(jīng)濟，滿足各類客戶合理的資金需求。（二）適用范圍本制度適用于銀行內部涉及信貸業(yè)務的各個部門、崗位以及所有信貸業(yè)務活動，包括但不限于貸款的發(fā)放、管理、回收，以及票據(jù)融資、貿易融資等各類信貸相關業(yè)務。（三）基本原則1.安全性原則：確保信貸資金不受損失，嚴格審查借款人的信用狀況、還款能力和擔保情況，有效控制信用風險。2.流動性原則：合理安排信貸資金的投放與回收，保持信貸資產(chǎn)的適度流動性，滿足客戶合理資金需求，同時確保銀行自身資金的正常周轉。3.效益性原則：在風險可控的前提下，追求信貸業(yè)務的經(jīng)濟效益，提高資金使用效率，實現(xiàn)銀行利潤最大化。4.依法合規(guī)原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及銀行內部各項規(guī)章制度，依法開展信貸業(yè)務。二、信貸管理組織架構及職責（一）信貸決策委員會1.組成：由銀行高級管理層、風險管理部門負責人、信貸業(yè)務部門負責人等相關人員組成。2.職責：審議全行信貸政策、重大信貸業(yè)務決策、信貸風險狀況評估等，對信貸業(yè)務的合規(guī)性、風險可控性和效益性進行全面審查和決策。（二）風險管理部門1.職責：負責制定信貸風險管理政策、制度和流程；對信貸業(yè)務進行風險評估、監(jiān)測和預警；審核信貸業(yè)務風險狀況，提出風險防控建議；協(xié)助信貸業(yè)務部門開展貸后管理工作，督促風險處置措施的落實。（三）信貸業(yè)務部門1.職責：負責拓展信貸客戶，受理客戶信貸申請，開展貸前調查、評估；撰寫信貸調查報告，提出信貸業(yè)務建議；辦理信貸業(yè)務的申報、審批手續(xù)；負責簽訂信貸合同，發(fā)放貸款；開展貸后管理工作，跟蹤貸款使用情況，監(jiān)控借款人經(jīng)營狀況和財務狀況，及時發(fā)現(xiàn)和處置風險。（四）內部審計部門1.職責：對信貸業(yè)務進行定期審計和專項審計，檢查信貸業(yè)務操作的合規(guī)性、風險管理的有效性；監(jiān)督信貸業(yè)務部門和風險管理部門履行職責情況；對發(fā)現(xiàn)的問題提出整改意見，并跟蹤整改落實情況。三、信貸業(yè)務流程（一）客戶申請與受理1.客戶向銀行提交信貸業(yè)務申請書，同時提供相關資料，如營業(yè)執(zhí)照、財務報表、法定代表人身份證明、貸款卡信息等。2.信貸業(yè)務部門收到申請后，對客戶提交的資料進行初步審查，核對資料的完整性、真實性和有效性。如資料不全或不符合要求，及時通知客戶補充或更正。（二）貸前調查1.信貸業(yè)務部門安排專人對客戶進行實地調查，了解客戶的經(jīng)營狀況、市場前景、行業(yè)地位、信用狀況、財務狀況等。調查內容包括但不限于客戶基本情況、經(jīng)營情況、財務狀況、信用記錄、擔保情況等。2.通過與客戶管理層、員工、供應商、經(jīng)銷商等相關人員進行面談，查閱客戶的財務報表、稅務記錄、合同協(xié)議等資料，實地查看客戶的生產(chǎn)經(jīng)營場所、設備設施等方式，獲取全面、準確的信息。3.對客戶的信用狀況進行調查，查詢人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機構等，了解客戶的信用記錄和信用評級情況。（三）風險評估與審查1.風險管理部門根據(jù)信貸業(yè)務部門提供的調查資料，運用風險評估模型和方法，對客戶的信用風險、市場風險、操作風險等進行全面評估。2.對信貸業(yè)務的合規(guī)性進行審查，檢查是否符合國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及銀行內部規(guī)章制度的要求。3.信貸業(yè)務部門將信貸調查報告和風險評估報告提交給信貸審批部門，信貸審批部門對信貸業(yè)務進行綜合審查，提出審批意見。（四）信貸審批1.信貸審批部門根據(jù)信貸業(yè)務的風險狀況、審批權限等，對信貸業(yè)務進行審批。審批方式包括單人審批、雙人審批、集體審批等。2.對于符合審批條件的信貸業(yè)務，審批部門簽署審批意見，同意發(fā)放貸款；對于不符合審批條件的信貸業(yè)務，審批部門明確拒絕理由，退回信貸業(yè)務部門。（五）合同簽訂與貸款發(fā)放1.信貸業(yè)務部門根據(jù)審批意見，與客戶簽訂信貸合同，明確雙方的權利和義務，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等。2.辦理擔保手續(xù)，落實擔保措施，確保擔保的有效性和足值性。如采用抵押擔保，需辦理抵押物登記手續(xù)；采用保證擔保，需與保證人簽訂保證合同。3.信貸業(yè)務部門在完成合同簽訂和擔保手續(xù)后，提交貸款發(fā)放申請，經(jīng)有權人審批后，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金劃轉到客戶指定的賬戶。（六）貸后管理1.信貸業(yè)務部門定期對貸款使用情況進行跟蹤檢查，檢查貸款是否按合同約定用途使用，有無挪用現(xiàn)象。2.監(jiān)控借款人的經(jīng)營狀況和財務狀況，定期收集借款人的財務報表、經(jīng)營數(shù)據(jù)等信息，分析借款人的還款能力變化情況。3.檢查擔保情況，確保抵押物的價值穩(wěn)定，保證人的擔保能力沒有下降。如發(fā)現(xiàn)擔保出現(xiàn)問題，及時采取措施進行處置。4.對出現(xiàn)風險預警信號的貸款，及時啟動風險處置預案，采取相應的風險化解措施，如要求借款人提前還款、追加擔保、調整貸款期限和利率等。（七）貸款回收與處置1.信貸業(yè)務部門按照合同約定，及時通知借款人按時足額還款。對于逾期貸款，及時進行催收，通過電話、信函、上門催收等方式，督促借款人履行還款義務。2.對于確實無法收回的貸款，按照銀行的呆賬核銷管理辦法，進行呆賬核銷處理。同時，繼續(xù)對已核銷貸款進行跟蹤管理，一旦發(fā)現(xiàn)借款人有還款能力，及時進行清收。四、信貸風險管理制度（一）風險識別與評估1.建立風險識別機制，通過多種渠道和方法，識別信貸業(yè)務中可能面臨的各類風險，如信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險等。2.運用風險評估模型和工具，對識別出的風險進行量化評估，確定風險程度和風險等級。風險評估應綜合考慮借款人的信用狀況、還款能力、行業(yè)風險、市場環(huán)境等因素。（二）風險監(jiān)測與預警1.建立風險監(jiān)測體系，對信貸業(yè)務的風險狀況進行實時監(jiān)測。監(jiān)測指標包括貸款余額、逾期貸款率、不良貸款率、貸款集中度、擔保情況等。2.設置風險預警閾值，當監(jiān)測指標超過預警閾值時，及時發(fā)出風險預警信號。風險預警信號分為紅色預警、橙色預警、黃色預警等不同級別，分別采取相應的風險處置措施。（三）風險控制措施1.信用風險控制：嚴格審查借款人的信用狀況，合理確定授信額度；要求借款人提供有效的擔保措施，降低信用風險；加強貸后管理，及時發(fā)現(xiàn)和處置信用風險。2.市場風險控制：密切關注市場動態(tài)，分析市場變化對信貸業(yè)務的影響；合理調整信貸產(chǎn)品結構和投向，降低市場風險。3.操作風險控制：完善信貸業(yè)務操作流程和內部控制制度，加強對關鍵環(huán)節(jié)和崗位的監(jiān)督制約；加強員工培訓，提高員工風險意識和業(yè)務操作水平。（四）風險處置1.對于出現(xiàn)風險預警信號的信貸業(yè)務，及時采取風險處置措施，如要求借款人提前還款、追加擔保、調整貸款期限和利率等。2.對于風險程度較高的信貸業(yè)務，成立專門的風險處置小組，制定風險處置方案，采取有效的風險化解措施，如資產(chǎn)重組、債務重組、訴訟清收等。3.定期對風險處置情況進行評估和總結，分析風險處置效果，不斷完善風險處置機制。五、信貸授權管理制度（一）授權原則1.統(tǒng)一管理原則：信貸授權管理由銀行總行統(tǒng)一負責，確保全行信貸業(yè)務授權的一致性和規(guī)范性。2.差別授權原則：根據(jù)分支機構的經(jīng)營管理水平、風險控制能力、業(yè)務規(guī)模等因素，實行差別授權，確保授權與分支機構的實際情況相適應。3.動態(tài)調整原則：根據(jù)國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策、市場環(huán)境變化以及銀行經(jīng)營戰(zhàn)略調整等因素，適時對信貸授權進行動態(tài)調整。（二）授權方式1.直接授權：總行對分支機構直接授予一定的信貸業(yè)務審批權限，分支機構在授權范圍內自主審批信貸業(yè)務。2.轉授權：分支機構在總行授予的權限范圍內，根據(jù)業(yè)務需要，將部分信貸業(yè)務審批權限轉授予轄內下級分支機構。3.臨時授權：在特殊情況下，總行根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要，對分支機構臨時授予某項信貸業(yè)務的審批權限。（三）授權范圍與額度1.明確不同層級分支機構的信貸業(yè)務授權范圍，包括貸款種類、金額、期限、擔保方式等。2.根據(jù)分支機構的經(jīng)營管理水平、風險控制能力等因素，合理確定各分支機構的信貸業(yè)務授權額度。授權額度應與分支機構的業(yè)務規(guī)模和風險承受能力相匹配。（四）授權管理與監(jiān)督1.總行負責制定信貸授權管理制度，明確授權的原則、方式、范圍、額度等內容，并對授權執(zhí)行情況進行監(jiān)督檢查。2.分支機構應嚴格按照總行的授權規(guī)定開展信貸業(yè)務，不得越權審批?？傂卸ㄆ趯Ψ种C構的授權執(zhí)行情況進行檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時督促整改。3.建立授權調整機制，根據(jù)分支機構的經(jīng)營管理情況、風險狀況等因素，適時調整授權額度和范圍。六、信貸檔案管理制度（一）檔案內容1.客戶基本資料檔案：包括客戶營業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明、貸款卡信息、財務報表等。2.信貸業(yè)務檔案：包括信貸申請書、貸前調查報告、風險評估報告、信貸審批文件、信貸合同、擔保合同、抵押物清單及登記文件、放款憑證、貸后檢查報告等。3.其他相關檔案：如與信貸業(yè)務有關的會議紀要、往來函件、法律文書等。（二）檔案收集與整理1.信貸業(yè)務部門在信貸業(yè)務辦理過程中，及時收集和整理相關檔案資料，確保檔案資料的完整性和準確性。2.對收集到的檔案資料進行分類整理，按照檔案管理的要求，編制檔案目錄，建立檔案索引，方便查閱和管理。（三）檔案保管與存儲1.設立專門的信貸檔案保管場所，配備必要的檔案保管設備，確保檔案的安全存放。2.采用紙質檔案與電子檔案相結合的方式進行存儲。紙質檔案應按照檔案管理規(guī)定進行裝訂、編號、上架保管；電子檔案應進行備份，并存儲在安全可靠的存儲設備上。（四）檔案查閱與借閱1.嚴格檔案查閱與借閱制度，明確查閱和借閱的審批流程和權限。內部人員因工作需要查閱檔案的，需經(jīng)相關負責人審批；外部單位或個人因特殊原因需要查閱檔案的，需提供合法有效的證明文件，并經(jīng)銀行高級管理層批準。2.建立檔案查閱與借閱登記制度，詳細記錄查閱和借閱的時間、人員、內容、歸還情況等信息，確保檔案的安全和完整。（五）檔案銷毀1.按照檔案管理規(guī)定，定期對已過保管期限或失去保存價值的信貸檔案進行清理和銷毀。2.檔案銷毀前，應編制檔案銷毀清單，經(jīng)相關部門和負責人審核批準后，由專人負責監(jiān)督銷毀過程，并在銷毀清單上簽字確認。七、信貸人員考核與獎懲制度（一）考核原則1.客觀公正原則：考核評價應基于客觀事實和數(shù)據(jù)，確?？己私Y果的公正性和客觀性。2.全面考核原則：從信貸業(yè)務量、業(yè)務質量、風險管理、客戶服務等多個方面對信貸人員進行全面考核。3.激勵約束原則：通過考核結果，對表現(xiàn)優(yōu)秀的信貸人員給予獎勵，對存在問題的信貸人員進行約束和督促整改。（二）考核指標1.信貸業(yè)務量指標：包括貸款發(fā)放金額、貸款戶數(shù)、新增客戶數(shù)量等。2.業(yè)務質量指標：如貸款不良率、逾期貸款率、貸款回收率等。3.風險管理指標：如風險預警準確率、風險處置效果等。4.客戶服務指標：如客戶滿意度、投訴率等。（三）考核方式1.定期考核：按照月度、季度、年度等時間周期，對信貸人員進行定期考核。定期考核采用定量與定性相結合的方式，對各項考核指標進行綜合評價。2.專項考核：針對特定的信貸業(yè)務項目或風險管理工作，開展專項考核，及時發(fā)現(xiàn)和解決存在的問題。（四）獎勵與懲罰1.獎勵：對考核結果優(yōu)秀的信貸人員，給予表彰、獎勵，如獎金、晉升、榮譽稱號等。獎勵應與信貸人員的工作業(yè)績和貢獻相匹配。2.懲罰：對考核結果不達標或存在違規(guī)行為的信貸人員，視情節(jié)輕重給予批評教育、警告、罰款、降職