征信為民征信業(yè)管理辦法征信為民：《征信業(yè)管理辦法》解讀與應(yīng)用指南一、總則（一）制定目的與依據(jù)《征信業(yè)管理辦法》的制定旨在規(guī)范征信活動，保護信息主體合法權(quán)益，促進征信業(yè)健康發(fā)展，維護金融穩(wěn)定。本辦法依據(jù)《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)制定。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)從事征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動。征信業(yè)務(wù)是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織（以下統(tǒng)稱企業(yè)）的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。（三）基本原則1.合法合規(guī)原則征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)，不得侵害信息主體合法權(quán)益。從事征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法設(shè)立，取得合法的經(jīng)營資質(zhì)，并按照規(guī)定的程序和要求開展業(yè)務(wù)。2.誠實守信原則征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)誠實守信，依法收集、整理、保存、加工和提供信用信息，不得提供虛假信息或隱瞞重要事實。信息提供者應(yīng)當(dāng)確保所提供信息的真實性、準確性和完整性。3.保護隱私原則征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴格保護信息主體的隱私和商業(yè)秘密。在采集、使用和披露信用信息時，應(yīng)當(dāng)遵循最小化原則，確保信息的合理使用和安全存儲。未經(jīng)信息主體同意，不得泄露其個人信息。二、征信機構(gòu)（一）設(shè)立與審批設(shè)立征信機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國人民銀行批準，并按照《征信機構(gòu)管理辦法》的規(guī)定提交申請材料。中國人民銀行自受理申請之日起60日內(nèi)，作出批準或者不予批準的決定。經(jīng)批準設(shè)立的征信機構(gòu)，由中國人民銀行頒發(fā)個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。（二）機構(gòu)類型與業(yè)務(wù)范圍征信機構(gòu)分為個人征信機構(gòu)和企業(yè)征信機構(gòu)。個人征信機構(gòu)可以從事個人征信業(yè)務(wù)，即對個人信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供個人信用報告等服務(wù)。企業(yè)征信機構(gòu)可以從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)，為企業(yè)提供信用評級、信用報告等服務(wù)。（三）機構(gòu)運營規(guī)范1.信息采集規(guī)范征信機構(gòu)采集信息應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，不得過度采集。采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)同意不得采集。采集企業(yè)信息應(yīng)當(dāng)依法取得企業(yè)的授權(quán)。2.信息整理與保存規(guī)范征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對采集到的信息進行整理、分類、匯總，確保信息的準確性和完整性。信息保存期限應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)的規(guī)定，一般情況下，個人不良信息的保存期限不得超過5年，自不良行為或者事件終止之日起計算；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。3.信息加工與提供規(guī)范征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照科學(xué)合理的方法對信息進行加工，不得篡改原始信息。向信息使用者提供信用報告等產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)明確告知信息主體報告的內(nèi)容、來源、使用目的等，并確保信息使用者按照約定用途使用信息。三、征信業(yè)務(wù)規(guī)則（一）信息采集規(guī)則1.授權(quán)同意規(guī)則征信機構(gòu)采集個人信息，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意，并明確告知信息主體采集信息的目的、內(nèi)容、方式、范圍以及信息主體的權(quán)利和義務(wù)。采集企業(yè)信息，應(yīng)當(dāng)取得企業(yè)的書面授權(quán)。2.禁止采集的信息征信機構(gòu)不得采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個人信息。未經(jīng)信息主體同意，不得采集個人的收入、存款、有價證券、商業(yè)保險、不動產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息。但是，征信機構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書面同意的除外。3.信息來源合法性征信機構(gòu)采集的信息應(yīng)當(dāng)來源于合法渠道，不得通過欺騙、脅迫、誘導(dǎo)等不正當(dāng)手段采集信息。信息提供者應(yīng)當(dāng)確保所提供信息的合法性，并對信息的真實性、準確性和完整性負責(zé)。（二）信息整理與保存規(guī)則1.信息質(zhì)量要求征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對采集到的信息進行質(zhì)量審核，確保信息的準確性和完整性。發(fā)現(xiàn)信息存在錯誤、遺漏的，應(yīng)當(dāng)及時予以更正或補充。2.信息安全保障征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全信息安全管理制度，采取必要的技術(shù)措施和安全防護措施，保障信息的安全存儲和使用。防止信息泄露、篡改、丟失等情況的發(fā)生。3.信息保存期限個人不良信息的保存期限不得超過5年，自不良行為或者事件終止之日起計算；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。企業(yè)不良信息的保存期限按照相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定執(zhí)行。（三）信息查詢與使用規(guī)則1.信息查詢授權(quán)信息使用者查詢個人信用信息，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意，并約定用途。查詢企業(yè)信用信息，應(yīng)當(dāng)取得企業(yè)的書面授權(quán)。未經(jīng)授權(quán)，不得查詢信用信息。2.信息使用范圍限制信息使用者應(yīng)當(dāng)按照與信息主體約定的用途使用信用信息，不得將信用信息用于約定以外的其他用途。不得泄露或者違法提供信用信息。3.信息主體的知情權(quán)與異議權(quán)信息主體有權(quán)查詢自己的信用報告，了解信用信息的內(nèi)容和來源。發(fā)現(xiàn)信用報告存在錯誤、遺漏的，可以向征信機構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正或補充。征信機構(gòu)和信息提供者應(yīng)當(dāng)及時處理異議，并在規(guī)定期限內(nèi)予以答復(fù)。四、信用評級業(yè)務(wù)規(guī)則（一）評級機構(gòu)管理從事信用評級業(yè)務(wù)的機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國人民銀行批準，并按照《信用評級機構(gòu)管理暫行辦法》的規(guī)定開展業(yè)務(wù)。評級機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全內(nèi)部管理制度，確保評級過程的公正性、客觀性和科學(xué)性。（二）評級程序規(guī)范1.評級準備評級機構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定評級方案，明確評級標準、方法和程序。收集被評級對象的相關(guān)信息，包括財務(wù)狀況、經(jīng)營情況、行業(yè)競爭等方面的信息。2.實地調(diào)查根據(jù)評級需要，評級機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對被評級對象進行實地調(diào)查，了解其實際經(jīng)營情況和風(fēng)險狀況。實地調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)不少于2人，并做好調(diào)查記錄。3.評級分析與評估評級機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對收集到的信息進行分析和評估，運用科學(xué)合理的評級方法，確定被評級對象的信用等級。評級過程應(yīng)當(dāng)充分考慮各種因素，確保評級結(jié)果的客觀公正。4.評級結(jié)果公示與發(fā)布評級機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將評級結(jié)果向社會公示，接受社會監(jiān)督。公示期不得少于3個工作日。公示無異議后，方可發(fā)布評級報告。（三）評級結(jié)果應(yīng)用信用評級結(jié)果可以為金融機構(gòu)、企業(yè)等信息使用者提供決策參考。例如，金融機構(gòu)在發(fā)放貸款、審批信用卡等業(yè)務(wù)時，可以參考信用評級結(jié)果，評估客戶的信用風(fēng)險；企業(yè)在商業(yè)合作、融資等活動中，也可以根據(jù)對方的信用評級情況，決定是否與其開展合作。五、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管部門職責(zé)中國人民銀行及其分支機構(gòu)依法對征信業(yè)進行監(jiān)督管理。主要職責(zé)包括：制定征信業(yè)發(fā)展規(guī)劃、政策和規(guī)章制度；審批征信機構(gòu)的設(shè)立；監(jiān)督征信機構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動；查處征信違法違規(guī)行為等。（二）現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管1.現(xiàn)場檢查中國人民銀行及其分支機構(gòu)可以對征信機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查，檢查內(nèi)容包括機構(gòu)設(shè)立與運營情況、信息采集與使用情況、信息安全保障情況等?，F(xiàn)場檢查可以采取查閱資料、實地走訪、詢問相關(guān)人員等方式進行。2.非現(xiàn)場監(jiān)管中國人民銀行及其分支機構(gòu)通過收集征信機構(gòu)的報表、報告等資料，對其業(yè)務(wù)經(jīng)營情況進行非現(xiàn)場監(jiān)測和分析。發(fā)現(xiàn)問題及時采取措施，督促征信機構(gòu)整改。（三）投訴與舉報處理任何單位和個人發(fā)現(xiàn)征信機構(gòu)存在違法違規(guī)行為，可以向中國人民銀行及其分支機構(gòu)投訴或舉報。中國人民銀行及其分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時受理投訴和舉報，并進行調(diào)查處理。對查證屬實的違法違規(guī)行為，依法予以處罰。六、法律責(zé)任（一）征信機構(gòu)違法責(zé)任征信機構(gòu)違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，由中國人民銀行及其分支機構(gòu)責(zé)令改正，并處2萬元以上20萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證：1.未經(jīng)批準擅自設(shè)立征信機構(gòu)或者經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的；2.采集禁止采集的個人信息或者未經(jīng)同意采集個人信息的；3.提供虛假信用報告或者未經(jīng)同意提供信用報告的；4.違反本辦法規(guī)定的信息采集、整理、保存、加工、提供規(guī)則的；5.拒絕、阻礙中國人民銀行及其分支機構(gòu)依法進行現(xiàn)場檢查或者調(diào)查的。（二）信息提供者違法責(zé)任信息提供者違反本辦法規(guī)定，向征信機構(gòu)提供虛假信息，或者因過失提供不真實、不準確、不完整信息，造成他人損害的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)民事責(zé)任。中國人民銀行及其分支機構(gòu)可以對信息提供者處以1萬元以下的罰款。（三）信息使用者違法責(zé)任信息使用者違反本辦法規(guī)定，未按照與信息主體約定的用途使用信息，或者泄露、違法提供信息的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)民事責(zé)任。中國人民銀行及其分