銀監(jiān)會負(fù)債業(yè)務(wù)管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)負(fù)債業(yè)務(wù)管理，規(guī)范負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，保障銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)銀行業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展負(fù)債業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管要求，不得違法違規(guī)經(jīng)營，不得損害金融消費(fèi)者合法權(quán)益。2.審慎經(jīng)營原則應(yīng)充分評估負(fù)債業(yè)務(wù)風(fēng)險，制定科學(xué)合理的風(fēng)險管理策略，確保負(fù)債業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行，有效防范各類風(fēng)險。3.公平公正原則在負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營中，應(yīng)公平對待各類金融消費(fèi)者，不得實施歧視性政策，保障金融消費(fèi)者平等享受金融服務(wù)的權(quán)利。4.信息充分披露原則應(yīng)向金融消費(fèi)者充分披露負(fù)債業(yè)務(wù)相關(guān)信息，確保金融消費(fèi)者在充分了解相關(guān)信息的基礎(chǔ)上做出合理決策。二、負(fù)債業(yè)務(wù)定義與分類（一）定義本辦法所稱負(fù)債業(yè)務(wù)是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過一定的形式組織資金來源的業(yè)務(wù)活動，主要包括吸收公眾存款、同業(yè)融入資金、向中央銀行借款、發(fā)行金融債券等。（二）分類1.按資金來源分類存款負(fù)債：包括活期存款、定期存款、儲蓄存款等各類存款業(yè)務(wù)。非存款負(fù)債：如同業(yè)拆借、債券發(fā)行、向中央銀行借款等。2.按業(yè)務(wù)性質(zhì)分類主動型負(fù)債：如同業(yè)融入資金、發(fā)行金融債券等，金融機(jī)構(gòu)可主動控制規(guī)模和成本。被動型負(fù)債：主要指吸收公眾存款，規(guī)模和成本受市場因素影響較大。三、負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則（一）存款業(yè)務(wù)規(guī)則1.存款利率管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照中國人民銀行規(guī)定的存款利率上下限，確定存款利率，并予以公告。不得違反規(guī)定擅自提高或降低存款利率，變相提高或降低存款利率吸收存款。2.存款營銷管理應(yīng)依法合規(guī)開展存款營銷活動，不得采取不正當(dāng)手段吸收存款。不得通過虛構(gòu)或夸大收益、承諾額外利益、給予回扣等方式誤導(dǎo)金融消費(fèi)者。3.存款賬戶管理應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定，為金融消費(fèi)者開立和管理存款賬戶，保障存款賬戶的安全和正常使用。不得違規(guī)查詢、凍結(jié)、扣劃金融消費(fèi)者存款賬戶資金，除非法律另有規(guī)定。（二）同業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)則1.同業(yè)融入資金管理應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)經(jīng)營和風(fēng)險管理需要，合理確定同業(yè)融入資金規(guī)模和期限。融入資金應(yīng)主要用于彌補(bǔ)短期流動性缺口，不得用于固定資產(chǎn)投資、長期股權(quán)投資等不符合規(guī)定用途。2.同業(yè)業(yè)務(wù)定價管理應(yīng)建立科學(xué)合理的同業(yè)業(yè)務(wù)定價機(jī)制，根據(jù)市場供求關(guān)系、資金成本、風(fēng)險溢價等因素確定同業(yè)業(yè)務(wù)價格。不得通過不合理定價進(jìn)行不正當(dāng)競爭，擾亂市場秩序。3.同業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理應(yīng)加強(qiáng)同業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，建立健全風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警和控制機(jī)制。對同業(yè)業(yè)務(wù)交易對手進(jìn)行嚴(yán)格的盡職調(diào)查和風(fēng)險評估，防范信用風(fēng)險、市場風(fēng)險等各類風(fēng)險。（三）其他負(fù)債業(yè)務(wù)規(guī)則1.向中央銀行借款管理應(yīng)按照中央銀行規(guī)定的條件和程序申請借款，合理使用借款資金。及時足額償還借款本息，維護(hù)良好的金融機(jī)構(gòu)與中央銀行的合作關(guān)系。2.金融債券發(fā)行管理發(fā)行金融債券應(yīng)符合國家有關(guān)規(guī)定，經(jīng)相關(guān)部門批準(zhǔn)。應(yīng)按照規(guī)定披露債券發(fā)行信息，確保投資者知情權(quán)。四、負(fù)債業(yè)務(wù)風(fēng)險管理（一）風(fēng)險識別與評估1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全負(fù)債業(yè)務(wù)風(fēng)險識別和評估機(jī)制，全面、及時、準(zhǔn)確地識別負(fù)債業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險。2.重點關(guān)注信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險等，對風(fēng)險狀況進(jìn)行定期評估和動態(tài)監(jiān)測。（二）風(fēng)險控制措施1.信用風(fēng)險管理加強(qiáng)對存款客戶和同業(yè)交易對手的信用評級和授信管理，合理確定信用額度。建立健全信用風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警體系，及時發(fā)現(xiàn)和處置信用風(fēng)險隱患。2.市場風(fēng)險管理密切關(guān)注市場利率、匯率等市場因素變化，合理調(diào)整負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和期限，降低市場風(fēng)險敞口。運(yùn)用套期保值等金融工具進(jìn)行市場風(fēng)險管理，提高風(fēng)險應(yīng)對能力。3.流動性風(fēng)險管理制定合理的流動性風(fēng)險管理策略，確保負(fù)債業(yè)務(wù)資金來源穩(wěn)定，滿足流動性需求。建立流動性風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系，實時監(jiān)測流動性狀況，及時采取措施防范流動性風(fēng)險。4.操作風(fēng)險管理完善負(fù)債業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，防范操作風(fēng)險。加強(qiáng)員工培訓(xùn)和教育，提高員工風(fēng)險意識和操作技能，防止操作失誤和違規(guī)行為。五、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管要求1.銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)依法對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)負(fù)債業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，確保其合規(guī)經(jīng)營。2.定期對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營情況進(jìn)行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，及時發(fā)現(xiàn)問題并督促整改。（二）違規(guī)處理1.對于違反本辦法規(guī)定的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)將依法采取責(zé)令改正、罰款、暫停業(yè)務(wù)、吊銷金融許可證等監(jiān)管措施。2.對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員，依法給予警告、罰款、取消任職資格等處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。六、信息披露（一）披露內(nèi)容1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向金融消費(fèi)者披露負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品的性質(zhì)、收益、風(fēng)險等基本信息，確保金融消費(fèi)者充分了解產(chǎn)品情況。2.定期披露負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、風(fēng)險管理狀況、重大事項等信息，接受社會公眾監(jiān)督。（二）披露方式1.可通過營業(yè)場所、官方網(wǎng)站、手機(jī)銀行等多種渠道進(jìn)行信息披露，確保信息披露的及時性、準(zhǔn)確性和完整性。2.應(yīng)采用通俗易懂的語