人行結(jié)算管理管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為加強(qiáng)我行結(jié)算管理，規(guī)范結(jié)算行為，保障結(jié)算資金安全，根據(jù)《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》《支付結(jié)算辦法》等相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本行實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于我行各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、各部門及全體員工在辦理人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)過(guò)程中的操作與管理。（三）基本原則1.恪守信用，履約付款原則客戶與我行辦理結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格遵守合同約定，履行付款義務(wù)，我行也應(yīng)按照規(guī)定及時(shí)、準(zhǔn)確地處理結(jié)算業(yè)務(wù)。2.誰(shuí)的錢進(jìn)誰(shuí)的賬，由誰(shuí)支配原則確?？蛻糍Y金的所有權(quán)和支配權(quán)不受侵犯，我行不得擅自截留、挪用客戶資金，嚴(yán)格按照客戶的委托辦理資金收付。3.銀行不墊款原則我行在辦理結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)，只負(fù)責(zé)客戶之間的資金清算，不承擔(dān)墊付款項(xiàng)的責(zé)任。二、賬戶管理（一）賬戶開立1.客戶申請(qǐng)客戶需向我行提交開立賬戶的申請(qǐng)，提供真實(shí)、完整、有效的證明文件，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證明等。2.審核與審批我行受理申請(qǐng)后，對(duì)客戶提交的資料進(jìn)行嚴(yán)格審核，核實(shí)其真實(shí)性、合法性和完整性。審核通過(guò)后，按照規(guī)定的審批流程進(jìn)行審批，確保賬戶開立符合相關(guān)規(guī)定。3.賬戶種類與功能根據(jù)客戶需求和業(yè)務(wù)性質(zhì)，為客戶開立不同種類的賬戶，如基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶和臨時(shí)存款賬戶等。明確各類賬戶的功能和使用范圍，確?？蛻粽_使用賬戶。（二）賬戶變更1.變更申請(qǐng)客戶賬戶信息發(fā)生變更時(shí)，應(yīng)及時(shí)向我行提交變更申請(qǐng)，說(shuō)明變更事項(xiàng)及原因，并提供相關(guān)證明文件。2.審核與處理我行對(duì)變更申請(qǐng)進(jìn)行審核，核實(shí)變更信息的真實(shí)性。審核通過(guò)后，及時(shí)辦理賬戶信息變更手續(xù)，確保賬戶信息的準(zhǔn)確性。（三）賬戶撤銷1.撤銷情形客戶因注銷、被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照等原因需要撤銷賬戶時(shí)，應(yīng)向我行提出撤銷申請(qǐng)。2.銷戶審核我行對(duì)銷戶申請(qǐng)進(jìn)行審核，核實(shí)客戶賬戶余額是否結(jié)清、未使用重要空白憑證是否繳回等。審核通過(guò)后，辦理銷戶手續(xù)，并將銷戶信息報(bào)送相關(guān)部門。（四）賬戶管理要求1.實(shí)名制管理嚴(yán)格執(zhí)行賬戶實(shí)名制規(guī)定，確保賬戶信息與客戶實(shí)際情況一致。2.賬戶年檢定期對(duì)客戶賬戶進(jìn)行年檢，核實(shí)賬戶信息的真實(shí)性和有效性，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理異常賬戶。3.賬戶資料保管妥善保管客戶賬戶資料，確保資料的完整性和安全性，按照規(guī)定的期限進(jìn)行保存。三、支付結(jié)算工具管理（一）支票1.支票的種類與適用范圍支票分為現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)賬支票和普通支票。明確各類支票的適用范圍，確保客戶正確使用。2.支票的出票與簽發(fā)客戶出票時(shí)，應(yīng)按照規(guī)定填寫支票內(nèi)容，確保支票要素齊全、字跡清晰。我行在簽發(fā)支票時(shí)，嚴(yán)格審核客戶賬戶余額和預(yù)留印鑒，確保支票的真實(shí)性和有效性。3.支票的提示付款規(guī)定支票的提示付款期限，客戶應(yīng)在規(guī)定期限內(nèi)提示付款。我行在收到支票時(shí)，及時(shí)進(jìn)行審查，如發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)與出票人聯(lián)系。（二）匯票1.銀行匯票詳細(xì)介紹銀行匯票的定義、特點(diǎn)、適用范圍等。明確銀行匯票的出票、背書、承兌、付款等環(huán)節(jié)的操作流程和要求。2.商業(yè)匯票包括商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票。闡述商業(yè)匯票的業(yè)務(wù)流程，強(qiáng)調(diào)我行在商業(yè)匯票業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)管理要點(diǎn)，如承兌風(fēng)險(xiǎn)控制、貼現(xiàn)審查等。（三）本票1.本票的種類與適用范圍介紹本票的種類，如定額本票和不定額本票，明確其適用范圍。2.本票的出票與付款說(shuō)明本票的出票程序和付款要求，我行在辦理本票業(yè)務(wù)時(shí)，嚴(yán)格按照規(guī)定進(jìn)行操作，確保本票的安全性和可靠性。（四）銀行卡1.銀行卡的種類與功能介紹銀行卡的分類，如借記卡、信用卡等，闡述各類銀行卡的功能和特點(diǎn)。2.銀行卡的發(fā)行與使用規(guī)范銀行卡的發(fā)行流程，加強(qiáng)對(duì)持卡人的身份驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。明確銀行卡的使用規(guī)則，如密碼管理、交易限額等，保障客戶資金安全。（五）支付結(jié)算工具的風(fēng)險(xiǎn)防范1.票據(jù)真?zhèn)舞b別加強(qiáng)對(duì)支付結(jié)算工具真?zhèn)蔚蔫b別能力，培訓(xùn)員工掌握有效的鑒別方法，防止偽造、變?cè)炱睋?jù)的流入。2.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警潛在風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施防范風(fēng)險(xiǎn)。四、結(jié)算業(yè)務(wù)流程（一）資金匯劃1.同城資金匯劃詳細(xì)描述同城資金匯劃的業(yè)務(wù)流程，包括客戶提交匯款申請(qǐng)、我行受理審核、資金清算等環(huán)節(jié)。明確各環(huán)節(jié)的操作要求和時(shí)間限制。2.異地資金匯劃介紹異地資金匯劃的方式，如大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)等。闡述異地資金匯劃的業(yè)務(wù)流程和特點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)我行在異地資金匯劃中的責(zé)任和義務(wù)。（二）委托收款與托收承付1.委托收款說(shuō)明委托收款的定義、適用范圍和業(yè)務(wù)流程。明確我行在委托收款業(yè)務(wù)中的操作要點(diǎn)，如審查委托收款憑證、通知付款等。2.托收承付介紹托收承付的概念、適用條件和業(yè)務(wù)流程。強(qiáng)調(diào)托收承付業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，如對(duì)商品交易真實(shí)性的審核等。（三）匯兌1.匯兌的種類與適用范圍介紹匯兌的分類，如信匯、電匯等，明確其適用范圍。2.匯兌的業(yè)務(wù)流程闡述匯兌業(yè)務(wù)的辦理流程，包括客戶申請(qǐng)、我行審核、資金匯出等環(huán)節(jié)。強(qiáng)調(diào)匯兌業(yè)務(wù)中的信息準(zhǔn)確性和及時(shí)性要求。（四）結(jié)算業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制1.崗位分離與制約明確結(jié)算業(yè)務(wù)各崗位的職責(zé)和權(quán)限，實(shí)行崗位分離制度，防止內(nèi)部人員違規(guī)操作。2.授權(quán)審批制度建立健全授權(quán)審批制度，對(duì)重要結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格的授權(quán)審批，確保業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性。3.監(jiān)督檢查機(jī)制加強(qiáng)對(duì)結(jié)算業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查，定期對(duì)業(yè)務(wù)操作進(jìn)行抽查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問(wèn)題。五、結(jié)算資金管理（一）資金清算1.清算原則遵循“先借后貸、收妥抵用、銀行不墊款”的清算原則，確保資金清算的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。2.清算方式介紹我行采用的資金清算方式，如內(nèi)部清算系統(tǒng)、人民銀行支付系統(tǒng)等。闡述各類清算方式的特點(diǎn)和操作流程。3.清算賬戶管理加強(qiáng)對(duì)清算賬戶的管理，確保賬戶資金的安全和正常使用。定期核對(duì)清算賬戶余額，及時(shí)處理異常情況。（二）資金頭寸管理1.頭寸預(yù)測(cè)與分析建立資金頭寸預(yù)測(cè)機(jī)制，定期對(duì)資金頭寸進(jìn)行預(yù)測(cè)和分析，為資金調(diào)度提供依據(jù)。2.資金調(diào)度根據(jù)資金頭寸情況，合理安排資金調(diào)度，確保我行資金的流動(dòng)性和安全性。加強(qiáng)與同業(yè)的資金往來(lái)管理，防范資金風(fēng)險(xiǎn)。（三）結(jié)算資金風(fēng)險(xiǎn)防范1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估建立結(jié)算資金風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估體系，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。2.風(fēng)險(xiǎn)控制措施制定風(fēng)險(xiǎn)控制措施，如加強(qiáng)客戶信用管理、完善擔(dān)保制度、建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等，有效防范結(jié)算資金風(fēng)險(xiǎn)。六、結(jié)算業(yè)務(wù)監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.審計(jì)部門監(jiān)督審計(jì)部門定期對(duì)結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)，檢查業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況等。2.業(yè)務(wù)部門自查各業(yè)務(wù)部門定期開展自查工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問(wèn)題，加強(qiáng)自我監(jiān)督。（二）外部監(jiān)管1.人民銀行監(jiān)管積極配合人民銀行的監(jiān)管工作，按照要求報(bào)送結(jié)算業(yè)務(wù)相關(guān)資料，接受人民銀行的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。2.其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管接受其他相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查，如銀保監(jiān)會(huì)等，確保我行結(jié)算業(yè)務(wù)符合監(jiān)管要求。（三）檢查結(jié)果處理對(duì)監(jiān)督檢查中發(fā)