貸款回收管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)本公司/組織的貸款回收管理，規(guī)范貸款回收流程，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保公司/組織資金安全，提高資金使用效率，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司/組織發(fā)放的各類貸款的回收管理工作，包括但不限于對公貸款、個(gè)人貸款等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則貸款回收工作應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保各項(xiàng)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)控制原則強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，采取有效措施對貸款回收過程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評估和控制，防止貸款損失。3.責(zé)任明確原則明確各部門及崗位在貸款回收工作中的職責(zé)，確保責(zé)任落實(shí)到人。4.效率優(yōu)先原則在確保貸款安全回收的前提下，優(yōu)化貸款回收流程，提高工作效率，縮短回收周期。二、職責(zé)分工（一）風(fēng)險(xiǎn)管理部門1.負(fù)責(zé)建立和完善貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對貸款回收情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。2.制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對策略，指導(dǎo)和協(xié)助業(yè)務(wù)部門開展貸款回收工作，對重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)提出處理建議。3.定期評估貸款回收工作的風(fēng)險(xiǎn)狀況，撰寫風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告，為公司/組織決策提供依據(jù)。（二）業(yè)務(wù)部門1.作為貸款回收的直接責(zé)任主體，負(fù)責(zé)貸款客戶的日常管理和溝通協(xié)調(diào)，制定具體的回收計(jì)劃并組織實(shí)施。2.及時(shí)了解貸款客戶的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況和還款能力變化，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)采取措施，確保貸款按時(shí)足額回收。3.對逾期貸款進(jìn)行催收，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度采取不同的催收方式，如電話催收、上門催收、法律催收等，并做好催收記錄。4.配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門做好貸款風(fēng)險(xiǎn)排查和處置工作，提供相關(guān)信息和資料。（三）財(cái)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)貸款本息的核算和賬務(wù)處理，確保貸款回收資金及時(shí)、準(zhǔn)確入賬。2.協(xié)助業(yè)務(wù)部門做好貸款回收資金的核對和監(jiān)督工作，對回收資金的流向進(jìn)行跟蹤管理。3.根據(jù)貸款回收情況，編制相關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)表和統(tǒng)計(jì)報(bào)表，為公司/組織決策提供財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)支持。（四）法務(wù)部門1.為貸款回收工作提供法律支持和保障，審查貸款合同及相關(guān)法律文件，確保其合法性和有效性。2.參與重大貸款回收案件的法律訴訟和仲裁活動(dòng)，制定法律應(yīng)對策略，維護(hù)公司/組織合法權(quán)益。3.開展法律培訓(xùn)和宣傳工作，提高員工的法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。三、貸款回收流程（一）正常貸款回收1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)在貸款到期前[X]個(gè)工作日，通過電話、短信、郵件等方式向貸款客戶發(fā)送還款提醒通知，告知其還款金額、還款時(shí)間和還款方式等信息。2.貸款客戶應(yīng)按照合同約定，在貸款到期日足額償還貸款本息。業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)跟進(jìn)客戶還款情況，確保還款資金按時(shí)到賬。3.財(cái)務(wù)部門在收到還款資金后，應(yīng)立即進(jìn)行賬務(wù)處理，核銷相應(yīng)貸款本息，并向業(yè)務(wù)部門反饋還款到賬信息。4.業(yè)務(wù)部門應(yīng)對正?；厥盏馁J款進(jìn)行整理和歸檔，保存相關(guān)資料，包括貸款合同、還款憑證、催收記錄等，以備后續(xù)查閱和審計(jì)。（二）逾期貸款催收1.當(dāng)貸款出現(xiàn)逾期時(shí)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)立即啟動(dòng)催收程序。首先通過電話、短信等方式與貸款客戶取得聯(lián)系，了解逾期原因，并要求其盡快償還逾期貸款本息。2.對于逾期時(shí)間較短（一般為[X]天以內(nèi)）的客戶，業(yè)務(wù)部門可采取溫和的催收方式，如發(fā)送催收函、上門拜訪等，向客戶說明逾期后果，督促其按時(shí)還款。3.若逾期時(shí)間超過[X]天仍未還款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)加大催收力度，采取更為嚴(yán)厲的催收措施，如增加催收頻率、發(fā)送律師函等。同時(shí)，對客戶的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行再次調(diào)查和分析，評估風(fēng)險(xiǎn)程度，制定針對性的催收策略。4.對于惡意拖欠貸款的客戶，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)將相關(guān)情況報(bào)告給風(fēng)險(xiǎn)管理部門和法務(wù)部門，共同商討應(yīng)對措施。必要時(shí)，通過法律途徑追討貸款，維護(hù)公司/組織合法權(quán)益。（三）不良貸款處置1.對于經(jīng)催收后仍無法收回的逾期貸款，應(yīng)按照不良貸款進(jìn)行分類管理和處置。風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期對不良貸款進(jìn)行梳理和分析，評估其風(fēng)險(xiǎn)狀況和回收可能性。2.根據(jù)不良貸款的實(shí)際情況，可采取以下處置方式：重組：與貸款客戶協(xié)商，通過調(diào)整貸款期限、利率、還款方式等，幫助客戶恢復(fù)還款能力，實(shí)現(xiàn)貸款回收。轉(zhuǎn)讓：將不良貸款轉(zhuǎn)讓給其他金融機(jī)構(gòu)或資產(chǎn)管理公司，以降低公司/組織的風(fēng)險(xiǎn)敞口。核銷：對于符合核銷條件的不良貸款，按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行核銷處理。核銷后，應(yīng)繼續(xù)保留對貸款客戶的追索權(quán)，一旦發(fā)現(xiàn)客戶有還款能力，應(yīng)及時(shí)恢復(fù)訴訟或繼續(xù)催收。3.在不良貸款處置過程中，業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、財(cái)務(wù)部門和法務(wù)部門應(yīng)密切配合，按照各自職責(zé)做好相關(guān)工作。同時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保處置過程合法合規(guī)。四、貸款回收監(jiān)控與考核（一）監(jiān)控指標(biāo)1.貸款回收率：反映公司/組織貸款回收的總體情況，計(jì)算公式為：貸款回收率=實(shí)際回收貸款本息金額/應(yīng)回收貸款本息金額×100%。2.逾期貸款率：衡量貸款逾期情況的指標(biāo)，計(jì)算公式為：逾期貸款率=逾期貸款金額/貸款總額×100%。3.不良貸款率：反映公司/組織貸款質(zhì)量的重要指標(biāo)，計(jì)算公式為：不良貸款率=不良貸款金額/貸款總額×100%。4.貸款回收周期：統(tǒng)計(jì)從貸款發(fā)放到全部回收所需的平均時(shí)間，用于評估貸款回收效率。（二）監(jiān)控頻率風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期對上述監(jiān)控指標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析，按[日/周/月/季/年]形成貸款回收情況報(bào)告，報(bào)送公司/組織管理層及相關(guān)部門。（三）考核機(jī)制1.建立貸款回收考核制度，將貸款回收率、逾期貸款率、不良貸款率等指標(biāo)納入業(yè)務(wù)部門績效考核體系，與部門及員工的績效獎(jiǎng)金、晉升等掛鉤。2.對在貸款回收工作中表現(xiàn)突出的部門和個(gè)人，給予表彰和獎(jiǎng)勵(lì)；對因工作不力導(dǎo)致貸款回收出現(xiàn)重大問題的部門和個(gè)人，進(jìn)行嚴(yán)肅問責(zé)。五、檔案管理（一）檔案內(nèi)容貸款回收檔案應(yīng)包括以下資料：1.貸款合同及相關(guān)附件，如保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同等。2.貸款申請資料，包括借款人身份證明、營業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款用途證明等。3.還款記錄，如還款憑證、銀行對賬單等。4.催收記錄，包括電話催收記錄、上門催收記錄、律師函等。5.不良貸款處置相關(guān)資料，如重組協(xié)議、轉(zhuǎn)讓合同、核銷審批文件等。6.其他與貸款回收有關(guān)的資料。（二）檔案整理與保管1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)貸款回收檔案的整理和保管工作，確保檔案資料的完整性和準(zhǔn)確性。2.檔案應(yīng)按照時(shí)間順序和類別進(jìn)行分類整理，建立電子和紙質(zhì)檔案庫。電子檔案應(yīng)進(jìn)行備份，確保數(shù)據(jù)安全。3.貸款回收檔案的保管期限應(yīng)按照國家法律法規(guī)和公司/組織相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，一般為[X]年。保管期滿后，經(jīng)審批可進(jìn)行銷毀處理，但應(yīng)保留相關(guān)銷毀記錄。（三）檔案查閱與借閱1.內(nèi)部人員因工作需要查閱貸款回收檔案的，應(yīng)填寫檔案查閱申請表，經(jīng)所在部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，到檔案管理部門查閱。查閱過程中應(yīng)嚴(yán)格遵守檔案管理規(guī)定，不得擅自涂改、抽取、復(fù)制檔案資料。2.因特殊原因需要借閱檔案的，應(yīng)填寫檔案借閱申請表，經(jīng)公司/組織分管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后，辦理借閱手續(xù)。借閱期限一般不得超過[X]個(gè)工作日，借閱人應(yīng)按時(shí)歸還檔案，不得轉(zhuǎn)借他人。六、信息溝通與協(xié)調(diào)（一）內(nèi)部溝通1.建立貸款回收工作定期溝通會(huì)議制度，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門牽頭，業(yè)務(wù)部門、財(cái)務(wù)部門、法務(wù)部門等相關(guān)人員參加。會(huì)議主要通報(bào)貸款回收工作進(jìn)展情況，分析存在的問題，商討解決方案，協(xié)調(diào)各部門工作。2.業(yè)務(wù)部門在貸款回收過程中發(fā)現(xiàn)重大問題或風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)管理部門報(bào)告，并抄送財(cái)務(wù)部門和法務(wù)部門。風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)會(huì)同相關(guān)部門共同研究應(yīng)對措施，及時(shí)解決問題。3.各部門之間應(yīng)加強(qiáng)信息共享和協(xié)作配合，建立有效的信息傳遞機(jī)制。業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)向財(cái)務(wù)部門提供貸款回收資金到賬情況，向法務(wù)部門提供法律訴訟相關(guān)信息；財(cái)務(wù)部門應(yīng)向業(yè)務(wù)部門反饋賬務(wù)處理情況，向風(fēng)險(xiǎn)管理部門提供財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)支持；法務(wù)部門應(yīng)向業(yè)務(wù)部門提供法律意見和建議，協(xié)助處理法律事務(wù)。（二）外部溝通1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)與貸款客戶保持密切溝通，及時(shí)了解客戶經(jīng)營狀況和還款能力變化，做好客戶關(guān)系維護(hù)工作。對于出現(xiàn)還款困難的客戶，應(yīng)積極協(xié)助其制定解決方案，爭取實(shí)現(xiàn)貸款回收。2.在貸款回收過程中，如涉及與