選聘信貸管理辦法總則制定目的為規(guī)范本公司選聘信貸業(yè)務(wù)的管理，有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、金融監(jiān)管要求以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司實(shí)際情況，特制定本辦法。適用范圍本辦法適用于本公司內(nèi)部所有涉及選聘信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)部門(mén)、崗位及人員，涵蓋從信貸項(xiàng)目的發(fā)起、調(diào)查、審批、發(fā)放到貸后管理等全過(guò)程。管理原則1.合規(guī)性原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及行業(yè)規(guī)范，確保選聘信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)合法合規(guī)。2.審慎性原則：在選聘信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，保持謹(jǐn)慎的態(tài)度，充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，合理確定信貸額度、期限和利率等條件。3.效益性原則：在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，追求信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)公司價(jià)值最大化。4.公正性原則：在選聘信貸對(duì)象、審批流程等方面，堅(jiān)持公正、公平、公開(kāi)的原則，杜絕不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和利益輸送。選聘信貸對(duì)象的條件與標(biāo)準(zhǔn)基本條件1.具有獨(dú)立法人資格或合法經(jīng)營(yíng)資格，持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照。2.具有良好的信用記錄，無(wú)重大不良信用記錄和違法違規(guī)行為。3.具有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和必要的經(jīng)營(yíng)設(shè)施，具備正常開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的條件。4.具有健全的財(cái)務(wù)管理制度和良好的財(cái)務(wù)狀況，能夠提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的財(cái)務(wù)報(bào)表。不同類(lèi)型對(duì)象的具體標(biāo)準(zhǔn)1.企業(yè)客戶(hù)企業(yè)成立時(shí)間原則上不少于[X]年，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)穩(wěn)定，具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展?jié)摿?。資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)[X]%，流動(dòng)比率不低于[X]，速動(dòng)比率不低于[X]。近[X]年連續(xù)盈利，凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率不低于[X]%。2.個(gè)人客戶(hù)具有完全民事行為能力，年齡在[X]周歲至[X]周歲之間。具有穩(wěn)定的收入來(lái)源，能夠提供合法、有效的收入證明，月收入不低于當(dāng)?shù)仄骄べY水平的[X]倍。個(gè)人信用評(píng)分不低于[X]分（以本公司認(rèn)可的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)定為準(zhǔn)）。選聘信貸業(yè)務(wù)流程業(yè)務(wù)發(fā)起1.市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)或客戶(hù)經(jīng)理通過(guò)多種渠道收集潛在信貸客戶(hù)信息，包括但不限于市場(chǎng)調(diào)研、客戶(hù)推薦、主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)等方式。2.對(duì)收集到的客戶(hù)信息進(jìn)行初步篩選，確定符合基本條件的潛在客戶(hù)名單。3.向潛在客戶(hù)介紹本公司的選聘信貸產(chǎn)品和服務(wù)，了解客戶(hù)的信貸需求和意向。客戶(hù)調(diào)查1.成立專(zhuān)門(mén)的調(diào)查小組，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括客戶(hù)的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等。2.收集客戶(hù)的相關(guān)資料，如營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、稅務(wù)憑證、信用報(bào)告等，并對(duì)資料的真實(shí)性、完整性進(jìn)行核實(shí)。3.對(duì)客戶(hù)的信用狀況進(jìn)行評(píng)估，采用定性和定量相結(jié)合的方法，綜合考慮客戶(hù)的信用記錄、還款能力、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等因素，確定客戶(hù)的信用等級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)對(duì)調(diào)查小組提交的調(diào)查資料和評(píng)估報(bào)告進(jìn)行審核，重點(diǎn)評(píng)估客戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。2.運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和工具，對(duì)信貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行量化分析，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)限額。3.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，提出風(fēng)險(xiǎn)控制措施和建議，如要求客戶(hù)提供擔(dān)保、調(diào)整信貸額度和期限等。審批決策1.建立分級(jí)審批制度，根據(jù)信貸金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，確定不同的審批權(quán)限和審批流程。2.召開(kāi)信貸審批會(huì)議，由審批人員對(duì)信貸項(xiàng)目進(jìn)行集體審議，根據(jù)調(diào)查資料、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告和審批標(biāo)準(zhǔn)，做出審批決策。3.審批決策結(jié)果分為同意、不同意和有條件同意三種。對(duì)于有條件同意的項(xiàng)目，明確條件內(nèi)容和落實(shí)要求。合同簽訂1.經(jīng)審批同意的信貸項(xiàng)目，由信貸業(yè)務(wù)部門(mén)與客戶(hù)簽訂信貸合同。合同內(nèi)容應(yīng)包括信貸金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等條款，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。2.對(duì)擔(dān)保合同進(jìn)行審核，確保擔(dān)保的合法性、有效性和可靠性。擔(dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押等，應(yīng)根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)程度選擇合適的擔(dān)保方式。貸款發(fā)放1.信貸業(yè)務(wù)部門(mén)在收到客戶(hù)的提款申請(qǐng)后，對(duì)提款條件進(jìn)行審核，確?？蛻?hù)滿(mǎn)足合同約定的提款條件。2.審核通過(guò)后，按照合同約定的方式和時(shí)間將貸款發(fā)放到客戶(hù)指定的賬戶(hù)。3.做好貸款發(fā)放的記錄和臺(tái)賬管理工作，及時(shí)更新客戶(hù)的信貸信息。貸后管理1.建立貸后檢查制度，定期對(duì)客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行跟蹤檢查。檢查頻率根據(jù)客戶(hù)的信用等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)程度確定，一般為每月、每季度或每半年進(jìn)行一次。2.及時(shí)收集客戶(hù)的財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)等信息，對(duì)客戶(hù)的還款能力和還款意愿進(jìn)行評(píng)估。如發(fā)現(xiàn)客戶(hù)出現(xiàn)異常情況，及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和控制措施。3.加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保物的管理，定期對(duì)擔(dān)保物的價(jià)值、狀態(tài)等進(jìn)行檢查和評(píng)估。如擔(dān)保物出現(xiàn)貶值、損壞等情況，要求客戶(hù)及時(shí)補(bǔ)充擔(dān)?；虿扇∑渌L(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。4.做好貸款本息的回收工作，按照合同約定的還款方式和時(shí)間，及時(shí)催收貸款本息。對(duì)逾期貸款，要及時(shí)采取催收措施，包括電話(huà)催收、上門(mén)催收、法律訴訟等。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別1.建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制，通過(guò)多種渠道收集和分析市場(chǎng)信息、行業(yè)動(dòng)態(tài)、客戶(hù)信息等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)。2.關(guān)注宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、政策法規(guī)變化等因素對(duì)信貸業(yè)務(wù)的影響，提前做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。3.對(duì)信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.采用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法和模型，對(duì)信貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行量化分析。評(píng)估指標(biāo)包括信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、操作風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)等。2.定期對(duì)客戶(hù)的信用狀況進(jìn)行重新評(píng)估，根據(jù)客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)變化和信用表現(xiàn)，調(diào)整客戶(hù)的信用等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)限額。3.對(duì)擔(dān)保物的價(jià)值進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)估，根據(jù)市場(chǎng)行情和擔(dān)保物的實(shí)際狀況，調(diào)整擔(dān)保物的價(jià)值和擔(dān)保率。風(fēng)險(xiǎn)控制1.制定風(fēng)險(xiǎn)控制策略和措施，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，如調(diào)整信貸政策、加強(qiáng)擔(dān)保管理、限制信貸額度等。2.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)和閾值，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)超過(guò)閾值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。3.加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，建立健全信貸業(yè)務(wù)操作流程和管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為，防范操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)處置1.對(duì)于已經(jīng)發(fā)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如催收貸款本息、處置擔(dān)保物、追究保證人責(zé)任等。2.建立不良貸款處置機(jī)制，對(duì)不良貸款進(jìn)行分類(lèi)管理，采取重組、轉(zhuǎn)讓、核銷(xiāo)等方式進(jìn)行處置，最大限度地減少損失。3.總結(jié)風(fēng)險(xiǎn)處置經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度和流程，提高風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力。擔(dān)保管理?yè)?dān)保方式本公司選聘信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押等。保證人管理1.保證人應(yīng)具備良好的信用狀況和代償能力，符合本公司規(guī)定的保證人條件。2.對(duì)保證人的資格和能力進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估，要求保證人提供相關(guān)的資料和證明文件。3.簽訂保證合同，明確保證人的保證責(zé)任和義務(wù)，包括保證方式、保證范圍、保證期限等條款。抵押物管理1.抵押物應(yīng)具有合法的所有權(quán)或使用權(quán)，產(chǎn)權(quán)清晰，易于變現(xiàn)。2.對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估，確定抵押物的價(jià)值和抵押率。抵押率應(yīng)根據(jù)抵押物的種類(lèi)、市場(chǎng)行情等因素合理確定。3.辦理抵押物登記手續(xù)，確保抵押的合法性和有效性。對(duì)抵押物進(jìn)行定期檢查和維護(hù)，防止抵押物損壞、貶值等情況發(fā)生。質(zhì)押物管理1.質(zhì)押物應(yīng)具有較高的流動(dòng)性和價(jià)值穩(wěn)定性，如存單、債券、股權(quán)等。2.對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行評(píng)估和保管，確保質(zhì)押物的安全和完整。辦理質(zhì)押登記手續(xù)，明確質(zhì)押權(quán)人和出質(zhì)人的權(quán)利和義務(wù)。檔案管理檔案內(nèi)容選聘信貸業(yè)務(wù)檔案包括客戶(hù)基本資料、調(diào)查資料、審批資料、合同資料、貸后管理資料等。檔案收集與整理1.各部門(mén)在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，應(yīng)及時(shí)收集和整理相關(guān)資料，并按照檔案管理要求進(jìn)行分類(lèi)、編號(hào)和裝訂。2.檔案管理人員對(duì)收集到的資料進(jìn)行審核，確保資料的完整性和準(zhǔn)確性。檔案保管與借閱1.建立專(zhuān)門(mén)的檔案庫(kù)房，配備必要的保管設(shè)施和設(shè)備，確保檔案的安全和完整。2.對(duì)檔案進(jìn)行定期盤(pán)點(diǎn)和清查，防止檔案丟失、損壞等情況發(fā)生。3.嚴(yán)格控制檔案的借閱權(quán)限和借閱流程，借閱人員應(yīng)辦理借閱手續(xù)，按時(shí)歸還檔案。監(jiān)督與檢查內(nèi)部審計(jì)1.內(nèi)部審計(jì)部門(mén)定期對(duì)選聘信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)，檢查業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性等。2.對(duì)審計(jì)中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，提出整改意見(jiàn)和建議，并跟蹤整改情況。外部監(jiān)管1.積極配合金融監(jiān)