扶貧貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為了規(guī)范扶貧貸款管理，提高扶貧貸款使用效益，促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，幫助貧困人口脫貧致富，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和金融政策，結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本地區(qū)內(nèi)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的扶貧貸款，包括但不限于政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等。扶貧貸款的發(fā)放對(duì)象為符合扶貧標(biāo)準(zhǔn)的貧困地區(qū)企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)以及貧困農(nóng)戶。（三）基本原則1.精準(zhǔn)扶持原則：扶貧貸款應(yīng)精準(zhǔn)投向貧困地區(qū)和貧困人口，確保資金用于支持扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展、貧困農(nóng)戶增收等項(xiàng)目。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在發(fā)放扶貧貸款過(guò)程中，要充分評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金安全。3.效益優(yōu)先原則：注重扶貧貸款的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，通過(guò)支持扶貧項(xiàng)目，促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，帶動(dòng)貧困人口脫貧致富。4.專(zhuān)款專(zhuān)用原則：扶貧貸款必須專(zhuān)款專(zhuān)用，不得挪作他用，確保資金用于扶貧相關(guān)項(xiàng)目和領(lǐng)域。二、貸款對(duì)象與條件（一）貸款對(duì)象1.貧困地區(qū)企業(yè)：注冊(cè)地在貧困地區(qū)，從事扶貧產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村旅游等符合扶貧政策導(dǎo)向的企業(yè)。2.農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社：由貧困地區(qū)農(nóng)民自愿組成，以服務(wù)成員為宗旨，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售等活動(dòng)的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織。3.家庭農(nóng)場(chǎng)：經(jīng)營(yíng)規(guī)模適度，以家庭成員為主要?jiǎng)趧?dòng)力，從事農(nóng)業(yè)規(guī)模化、集約化、商品化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，并以農(nóng)業(yè)收入為主要來(lái)源的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，位于貧困地區(qū)。4.貧困農(nóng)戶：居住在貧困地區(qū)，有勞動(dòng)能力和貸款意愿，從事種植、養(yǎng)殖、加工等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或有創(chuàng)業(yè)意愿的農(nóng)戶。（二）貸款條件1.借款人應(yīng)具備的基本條件具有完全民事行為能力，信用狀況良好。生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、扶貧政策和環(huán)保要求。有一定的自有資金，具備還款能力。能夠提供合法有效的擔(dān)保或抵押物。2.針對(duì)不同貸款對(duì)象的特殊條件貧困地區(qū)企業(yè)：企業(yè)應(yīng)具有良好的經(jīng)營(yíng)管理水平，財(cái)務(wù)狀況較為穩(wěn)定，產(chǎn)品或服務(wù)有市場(chǎng)前景，且?guī)?dòng)貧困農(nóng)戶就業(yè)或增收效果明顯。農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社：合作社應(yīng)運(yùn)行規(guī)范，有健全的財(cái)務(wù)管理制度，成員之間利益聯(lián)結(jié)緊密，能夠有效帶動(dòng)成員增收致富。家庭農(nóng)場(chǎng)：家庭農(nóng)場(chǎng)應(yīng)具備一定的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和生產(chǎn)設(shè)施，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，有穩(wěn)定的銷(xiāo)售渠道。貧困農(nóng)戶：農(nóng)戶應(yīng)具有明確的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃或創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，具備相應(yīng)的技術(shù)和能力，且貸款用途合理。三、貸款種類(lèi)與額度（一）貸款種類(lèi)1.產(chǎn)業(yè)扶貧貸款：用于支持貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，如種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村旅游等項(xiàng)目。2.創(chuàng)業(yè)扶貧貸款：為貧困地區(qū)有創(chuàng)業(yè)意愿的個(gè)人或組織提供資金支持，幫助其開(kāi)展創(chuàng)業(yè)活動(dòng)。3.基礎(chǔ)設(shè)施扶貧貸款：主要用于貧困地區(qū)農(nóng)村道路、水利設(shè)施、電力供應(yīng)、通信網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目。（二）貸款額度1.貧困地區(qū)企業(yè)：根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、項(xiàng)目需求、還款能力等因素合理確定貸款額度，原則上不超過(guò)項(xiàng)目總投資的一定比例，最高額度可根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)放寬。2.農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社：貸款額度一般根據(jù)合作社的資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)狀況、帶動(dòng)成員數(shù)量等因素確定，單個(gè)合作社貸款額度不超過(guò)其凈資產(chǎn)的一定倍數(shù)。3.家庭農(nóng)場(chǎng)：結(jié)合家庭農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、生產(chǎn)投入、預(yù)期收益等情況，合理確定貸款額度，一般不超過(guò)其年度生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金的一定比例。4.貧困農(nóng)戶：根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、資金需求、還款能力等因素，為農(nóng)戶提供適當(dāng)額度的貸款，單戶貸款額度一般不超過(guò)當(dāng)?shù)匾?guī)定的上限標(biāo)準(zhǔn)。四、貸款利率與期限（一）貸款利率扶貧貸款利率按照國(guó)家有關(guān)政策執(zhí)行，原則上應(yīng)低于同類(lèi)商業(yè)貸款利率。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)扶貧貸款給予一定的利率優(yōu)惠，以降低借款人的融資成本。（二）貸款期限根據(jù)扶貧項(xiàng)目的特點(diǎn)和實(shí)際需求，合理確定貸款期限。產(chǎn)業(yè)扶貧貸款期限一般為[X]年，最長(zhǎng)不超過(guò)[X]年；創(chuàng)業(yè)扶貧貸款期限根據(jù)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的周期確定，一般為[X]年，最長(zhǎng)不超過(guò)[X]年；基礎(chǔ)設(shè)施扶貧貸款期限可適當(dāng)延長(zhǎng)，一般為[X]年，最長(zhǎng)不超過(guò)[X]年。對(duì)于一些短期流動(dòng)性需求較大的扶貧項(xiàng)目，可發(fā)放短期貸款，期限一般不超過(guò)[X]年。五、貸款申請(qǐng)與審批（一）貸款申請(qǐng)借款人向金融機(jī)構(gòu)提出扶貧貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)提交以下資料：1.借款申請(qǐng)書(shū)，包括借款人基本情況、貸款用途、金額、期限、還款來(lái)源等內(nèi)容。2.借款人身份證明、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證件。3.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目可行性研究報(bào)告或項(xiàng)目計(jì)劃書(shū)。4.財(cái)務(wù)狀況證明，如資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等。5.擔(dān)?；虻盅何锵嚓P(guān)資料，如擔(dān)保合同、抵押物產(chǎn)權(quán)證書(shū)等。6.其他需要提供的資料，如扶貧部門(mén)出具的貧困證明等。（二）貸款審批金融機(jī)構(gòu)收到借款人的貸款申請(qǐng)后，應(yīng)按照以下流程進(jìn)行審批：1.受理與調(diào)查：對(duì)借款人提交的申請(qǐng)資料進(jìn)行受理，并安排專(zhuān)人對(duì)借款人的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、項(xiàng)目可行性、還款能力等進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。3.審查與審批：根據(jù)調(diào)查情況和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審查。審查通過(guò)后，按照規(guī)定的審批權(quán)限進(jìn)行審批，審批結(jié)果及時(shí)通知借款人。4.簽訂合同：經(jīng)審批同意發(fā)放貸款的，金融機(jī)構(gòu)與借款人簽訂借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。六、貸款發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放金融機(jī)構(gòu)按照借款合同約定，將貸款資金足額發(fā)放至借款人指定的賬戶。貸款發(fā)放時(shí)，應(yīng)確保資金來(lái)源合法合規(guī)，發(fā)放程序符合相關(guān)規(guī)定。（二）貸款支付1.受托支付：對(duì)于符合受托支付條件的貸款，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照借款合同約定，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給符合合同約定用途的交易對(duì)象。受托支付的金額起點(diǎn)和具體標(biāo)準(zhǔn)按照監(jiān)管要求執(zhí)行。2.自主支付：對(duì)于借款人確需現(xiàn)金結(jié)算的小額貸款，可采用自主支付方式。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)要求借款人定期報(bào)告貸款資金使用情況，并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款資金的使用是否符合合同約定用途。七、貸后管理（一）貸后檢查金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對(duì)扶貧貸款進(jìn)行貸后檢查，檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、貸款資金使用情況、還款能力變化等。貸后檢查可采取現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問(wèn)題。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警建立扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)貸款項(xiàng)目可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和預(yù)警。當(dāng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)時(shí)，及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，如要求借款人增加擔(dān)保、提前收回貸款等。（三）還款管理1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照借款合同約定，督促借款人按時(shí)足額還款。對(duì)于逾期貸款，應(yīng)及時(shí)采取催收措施，如發(fā)送催款通知、上門(mén)催收等。2.建立扶貧貸款還款激勵(lì)機(jī)制，對(duì)按時(shí)足額還款的借款人給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)或優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)借款人積極履行還款義務(wù)。（四）檔案管理金融機(jī)構(gòu)應(yīng)妥善保管扶貧貸款相關(guān)檔案資料，包括貸款申請(qǐng)資料、審批文件、借款合同、擔(dān)保合同、貸后檢查記錄、還款記錄等。檔案資料應(yīng)完整、真實(shí)、有效，便于查閱和追溯。八、擔(dān)保與抵押（一）擔(dān)保方式1.信用擔(dān)保：對(duì)于信用狀況良好、還款能力較強(qiáng)的借款人，可采用信用擔(dān)保方式發(fā)放扶貧貸款。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)借款人的信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，合理確定信用擔(dān)保額度。2.保證擔(dān)保：由具有代償能力的法人、其他組織或自然人提供保證擔(dān)保。保證人應(yīng)與金融機(jī)構(gòu)簽訂保證合同，明確保證責(zé)任和義務(wù)。3.抵押擔(dān)保：借款人以其合法擁有的不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)等抵押物提供擔(dān)保。抵押物應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定，產(chǎn)權(quán)清晰，價(jià)值穩(wěn)定。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定辦理抵押物登記手續(xù)，確保抵押權(quán)的有效性。4.質(zhì)押擔(dān)保：借款人以其合法擁有的股權(quán)、存單、應(yīng)收賬款等質(zhì)物提供擔(dān)保。質(zhì)押物應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定，能夠依法轉(zhuǎn)讓和變現(xiàn)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定辦理質(zhì)押物登記手續(xù)，確保質(zhì)權(quán)的有效性。（二）抵押物評(píng)估與管理1.對(duì)于采用抵押擔(dān)保方式的扶貧貸款，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)委托具有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估，確定抵押物價(jià)值。2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)抵押物的管理，定期對(duì)抵押物進(jìn)行檢查，確保抵押物的安全和完好。如發(fā)現(xiàn)抵押物價(jià)值明顯下降或出現(xiàn)其他風(fēng)險(xiǎn)情況，應(yīng)及時(shí)要求借款人補(bǔ)充擔(dān)?；蛱崆笆栈刭J款。九、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與分擔(dān)（一）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，由政府財(cái)政出資、社會(huì)捐贈(zèng)等方式籌集。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金主要用于對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧貸款形成的損失進(jìn)行補(bǔ)償。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)扶貧貸款不良率超過(guò)一定比例時(shí)，可按照規(guī)定從風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金中獲得相應(yīng)的補(bǔ)償。（二）風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與政府部門(mén)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。通過(guò)合理確定各方的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例，共同承擔(dān)扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧貸款的積極性。十、監(jiān)督與管理（一）監(jiān)管部門(mén)職責(zé)政府相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)扶貧貸款的監(jiān)督管理，制定完善的監(jiān)管制度和辦法，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的貸款行為。定期對(duì)金融機(jī)構(gòu)扶貧貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查，確保扶貧貸款政策落實(shí)到位，資金使用合規(guī)、安全、有效。（二）金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全內(nèi)部管理制度，加強(qiáng)對(duì)扶貧貸款業(yè)務(wù)的全流程管理。明確各部門(mén)職責(zé)分工，規(guī)范貸款操作流程，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制，確保扶貧貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。十一、法律責(zé)任（一）借款人責(zé)任借款人應(yīng)按照借款合同約定使用貸款資金，按時(shí)足額還款。如借款人違反合同約定，擅自改變貸款用途、逾期不還款等，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)有權(quán)采取法律措施，要求借款人償還貸款本息，并賠償因此造成的損失。（二）金融機(jī)構(gòu)責(zé)任金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照本辦法和相關(guān)法律法規(guī)