按揭流程管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范本公司按揭業(yè)務(wù)流程，確保按揭業(yè)務(wù)高效、有序開展，保障公司及客戶的合法權(quán)益，特制定本管理辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司涉及的各類按揭業(yè)務(wù)，包括但不限于住房按揭、商業(yè)用房按揭、汽車按揭等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)及相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確保按揭業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：對(duì)按揭業(yè)務(wù)全過程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制，有效防范各類風(fēng)險(xiǎn)。3.高效便捷原則：優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高工作效率，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、便捷的服務(wù)。4.責(zé)任明確原則：明確各部門及崗位在按揭業(yè)務(wù)中的職責(zé)，確保各項(xiàng)工作落實(shí)到位。二、職責(zé)分工（一）業(yè)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)按揭業(yè)務(wù)的市場(chǎng)拓展、客戶營(yíng)銷及初步調(diào)查。2.收集客戶按揭申請(qǐng)資料，對(duì)資料的真實(shí)性、完整性進(jìn)行初審。3.協(xié)助客戶與合作銀行溝通，解答客戶疑問。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部門1.對(duì)按揭業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，制定風(fēng)險(xiǎn)防控措施。2.審核按揭業(yè)務(wù)相關(guān)合同、協(xié)議等法律文件，確保合法合規(guī)。3.監(jiān)控按揭業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。（三）法務(wù)部門1.提供按揭業(yè)務(wù)相關(guān)法律咨詢服務(wù)，審查法律文件的合法性。2.處理按揭業(yè)務(wù)中的法律糾紛，維護(hù)公司合法權(quán)益。（四）財(cái)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)按揭業(yè)務(wù)資金的核算與管理，確保資金安全。2.配合業(yè)務(wù)部門與銀行核對(duì)賬目，及時(shí)處理資金往來問題。（五）檔案管理部門1.負(fù)責(zé)按揭業(yè)務(wù)檔案的收集、整理、歸檔和保管。2.按照規(guī)定期限和要求，妥善保存按揭業(yè)務(wù)相關(guān)資料，確保檔案的完整性和安全性。三、業(yè)務(wù)流程（一）客戶申請(qǐng)1.客戶向業(yè)務(wù)部門提交按揭申請(qǐng)，填寫《按揭申請(qǐng)表》，并提供相關(guān)資料，包括但不限于身份證明、收入證明、購(gòu)房合同（或購(gòu)車合同等）、首付款證明等。2.業(yè)務(wù)部門對(duì)客戶提交的申請(qǐng)資料進(jìn)行初審，核實(shí)資料的真實(shí)性、完整性。如發(fā)現(xiàn)資料不全或不符合要求，應(yīng)及時(shí)通知客戶補(bǔ)充或更正。（二）調(diào)查評(píng)估1.業(yè)務(wù)部門對(duì)客戶情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，核實(shí)客戶身份、收入狀況、信用記錄等信息。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門根據(jù)業(yè)務(wù)部門提供的客戶資料及調(diào)查情況，對(duì)按揭業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。評(píng)估內(nèi)容包括客戶信用風(fēng)險(xiǎn)、抵押物價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。3.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，確定是否給予客戶按揭貸款及貸款額度、期限、利率等條件。（三）合作銀行選擇1.業(yè)務(wù)部門根據(jù)公司合作銀行名單及客戶需求，推薦合適的合作銀行。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)合作銀行的信譽(yù)、實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力等進(jìn)行評(píng)估，選擇風(fēng)險(xiǎn)可控、合作良好的銀行作為按揭業(yè)務(wù)合作對(duì)象。（四）合同簽訂1.業(yè)務(wù)部門協(xié)助客戶與選定的合作銀行簽訂按揭貸款合同、抵押合同等相關(guān)法律文件。2.法務(wù)部門對(duì)合同條款進(jìn)行審核，確保合同合法合規(guī)，保護(hù)公司及客戶的權(quán)益。3.客戶及相關(guān)責(zé)任人在合同上簽字蓋章，合同正式生效。（五）貸款發(fā)放1.合作銀行按照合同約定，對(duì)客戶的貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批。審批通過后，將貸款資金發(fā)放至公司指定賬戶。2.財(cái)務(wù)部門收到銀行發(fā)放的貸款資金后，進(jìn)行核對(duì)確認(rèn)，并按照公司規(guī)定進(jìn)行賬務(wù)處理。（六）抵押物登記1.業(yè)務(wù)部門協(xié)助客戶辦理抵押物登記手續(xù)，確保公司對(duì)抵押物享有合法有效的抵押權(quán)。2.辦理抵押物登記所需資料由業(yè)務(wù)部門收集整理，提交給相關(guān)登記部門。登記部門辦理完畢后，將抵押物登記證明文件交回公司存檔。（七）貸后管理1.業(yè)務(wù)部門定期對(duì)客戶還款情況進(jìn)行跟蹤，提醒客戶按時(shí)足額還款。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門持續(xù)監(jiān)控按揭業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，如發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)逾期還款、抵押物價(jià)值變動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)措施，如與客戶溝通協(xié)商、要求客戶追加抵押物或提前還款等。3.財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)定期與銀行核對(duì)賬目，確保貸款資金的正常回收和使用。（八）貸款結(jié)清1.客戶按照合同約定還清全部貸款本息后，業(yè)務(wù)部門協(xié)助客戶辦理貸款結(jié)清手續(xù)。2.合作銀行出具貸款結(jié)清證明文件，業(yè)務(wù)部門將證明文件交回公司存檔。3.公司辦理解除抵押物登記手續(xù)，將抵押物所有權(quán)歸還客戶。四、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別1.建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制，對(duì)按揭業(yè)務(wù)全過程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別內(nèi)容包括客戶信用風(fēng)險(xiǎn)、抵押物風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等。2.定期對(duì)按揭業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.采用科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。評(píng)估指標(biāo)包括客戶信用評(píng)分、抵押物價(jià)值評(píng)估、市場(chǎng)波動(dòng)情況、政策變化影響等。2.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，為風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)提供依據(jù)。（三）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)1.針對(duì)不同等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可簡(jiǎn)化審批流程；對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理，采取風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，如要求客戶提供更高價(jià)值的抵押物、增加擔(dān)保措施等。2.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)達(dá)到預(yù)警值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，相關(guān)部門應(yīng)立即采取措施進(jìn)行處理。（四）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控1.建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，對(duì)按揭業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。監(jiān)控內(nèi)容包括客戶還款情況、抵押物價(jià)值變動(dòng)、市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、政策變化等。2.定期對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)進(jìn)行分析，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略。五、檔案管理（一）檔案收集1.業(yè)務(wù)部門在按揭業(yè)務(wù)辦理過程中，負(fù)責(zé)收集客戶申請(qǐng)資料、調(diào)查評(píng)估報(bào)告、合同協(xié)議、抵押物登記證明等相關(guān)檔案資料。2.檔案資料應(yīng)確保真實(shí)、完整、有效，按照規(guī)定的格式和內(nèi)容要求進(jìn)行整理。（二）檔案整理1.檔案管理部門收到業(yè)務(wù)部門移交的檔案資料后，按照檔案管理的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行分類、編號(hào)、裝訂。2.對(duì)檔案資料進(jìn)行審核，確保檔案內(nèi)容符合要求，資料齊全。（三）檔案歸檔1.將整理好的檔案資料按照類別和時(shí)間順序進(jìn)行歸檔，存入專門的檔案庫房。2.建立檔案索引和目錄，便于查詢和檢索。（四）檔案保管1.檔案庫房應(yīng)具備防火、防潮、防蟲、防盜等安全設(shè)施，確保檔案資料的安全保管。2.定期對(duì)檔案進(jìn)行檢查和維護(hù)，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)處理，確保檔案的完整性和可讀性。（五）檔案查閱1.嚴(yán)格檔案查閱制度，因工作需要查閱檔案的，應(yīng)填寫《檔案查閱申請(qǐng)表》，經(jīng)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，方可查閱。2.查閱檔案時(shí)，應(yīng)在檔案管理部門指定的地點(diǎn)進(jìn)行，查閱人員不得擅自涂改、抽取、復(fù)制檔案資料。查閱完畢后，應(yīng)及時(shí)歸還檔案，并在《檔案查閱登記表》上簽字確認(rèn)。（六）檔案銷毀1.按照檔案保管期限的規(guī)定，對(duì)已過保管期限且無保存價(jià)值的檔案進(jìn)行銷毀。2.檔案銷毀前，應(yīng)編制《檔案銷毀清單》，經(jīng)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人審核批準(zhǔn)后，由檔案管理部門會(huì)同紀(jì)檢監(jiān)察部門等共同進(jìn)行銷毀，并在《檔案銷毀清單》上簽字確認(rèn)。六、信息管理（一）信息收集1.業(yè)務(wù)部門在按揭業(yè)務(wù)辦理過程中，負(fù)責(zé)收集客戶基本信息、業(yè)務(wù)辦理信息、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估信息等相關(guān)數(shù)據(jù)。2.信息收集應(yīng)確保及時(shí)、準(zhǔn)確、完整，按照規(guī)定的格式和內(nèi)容要求進(jìn)行記錄。（二）信息錄入1.將收集到的信息錄入公司按揭業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，確保系統(tǒng)數(shù)據(jù)與實(shí)際業(yè)務(wù)情況一致。2.信息錄入人員應(yīng)嚴(yán)格遵守?cái)?shù)據(jù)錄入規(guī)范，保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完整性。（三）信息維護(hù)1.定期對(duì)按揭業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中的信息進(jìn)行維護(hù)，更新客戶基本信息、業(yè)務(wù)狀態(tài)信息、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估信息等。2.對(duì)系統(tǒng)中出現(xiàn)的異常數(shù)據(jù)或錯(cuò)誤信息，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行核實(shí)和修正。（四）信息查詢1.授權(quán)相關(guān)人員按照規(guī)定的權(quán)限在按揭業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中查詢信息。查詢?nèi)藛T應(yīng)嚴(yán)格遵守信息查詢制度，不得泄露客戶信息和業(yè)務(wù)機(jī)密。2.建立信息查詢記錄，對(duì)查詢時(shí)間、查詢?nèi)藛T、查詢內(nèi)容等進(jìn)行詳細(xì)記錄。（五）信息安全1.加強(qiáng)按揭業(yè)務(wù)信息安全管理，采取數(shù)據(jù)加密、訪問控制、防火墻等技術(shù)手段，保障信息系統(tǒng)的安全運(yùn)行。2.對(duì)涉及客戶信息的人員進(jìn)行安全教育，提高信息安全意識(shí)，防止客戶信息泄露。七、監(jiān)督檢查（一）內(nèi)部審計(jì)1.定期開展內(nèi)部審計(jì)工作，對(duì)按揭業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理、檔案管理、信息管理等進(jìn)行全面審計(jì)。2.內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)制定審計(jì)計(jì)劃，明確審計(jì)內(nèi)容、范圍、方法和時(shí)間安排。審計(jì)結(jié)束后，出具審計(jì)報(bào)告，提出審計(jì)意見和建議。（二）專項(xiàng)檢查1.根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要或監(jiān)管要求，開展專項(xiàng)檢查工作，對(duì)特定的按揭業(yè)務(wù)問題進(jìn)行深入檢查。2.專項(xiàng)檢查應(yīng)制定詳細(xì)的檢查方案，明確檢查重點(diǎn)和方法。檢查結(jié)束后，形成專項(xiàng)檢查報(bào)告，針對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題提出整改措施和建議。（三）整改落實(shí)1.對(duì)于內(nèi)部審計(jì)和專項(xiàng)檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，相關(guān)部門應(yīng)制定整改計(jì)劃，明確整改責(zé)任人和整改期限。2.整改責(zé)任人應(yīng)按照整改計(jì)劃認(rèn)真落實(shí)整改措施，確保問題得到有效解決。整改完成后，向公司提交整改報(bào)告。（四）責(zé)任追究1.對(duì)在按揭業(yè)務(wù)中違反本管理辦法及相關(guān)規(guī)定，導(dǎo)致公司遭受損失或產(chǎn)生不良影響的部門和個(gè)人，依法依