組合擔(dān)保貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范組合擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作，加強貸款風(fēng)險管理，保障金融機構(gòu)合法權(quán)益，促進信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國民法典》《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)監(jiān)管要求，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司/組織發(fā)放的各類組合擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。組合擔(dān)保貸款是指由兩種或兩種以上擔(dān)保方式共同為同一筆貸款提供擔(dān)保的貸款業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.合法性原則：貸款業(yè)務(wù)及擔(dān)保行為應(yīng)符合國家法律法規(guī)及監(jiān)管要求。2.安全性原則：確保貸款資金安全，有效防范各類風(fēng)險。3.效益性原則：在控制風(fēng)險的前提下，提高貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟效益。4.審慎性原則：對貸款申請、擔(dān)保評估、發(fā)放及貸后管理等環(huán)節(jié)進行審慎審查和管理。二、貸款申請與受理（一）借款人條件1.經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。2.具有合法穩(wěn)定的收入來源和按期足額償還貸款本息的能力。3.信用狀況良好，無重大不良信用記錄。4.符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策要求，生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)。5.提供本公司/組織認可的擔(dān)保方式。（二）申請材料借款人申請組合擔(dān)保貸款時，應(yīng)向本公司/組織提交以下材料：1.借款申請書，包括借款人基本情況、貸款用途、金額、期限、還款來源及還款方式等內(nèi)容。2.營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（或三證合一營業(yè)執(zhí)照）復(fù)印件。3.法定代表人身份證明書及身份證復(fù)印件。4.公司章程、董事會（股東會）決議或其他相關(guān)授權(quán)文件。5.近三年財務(wù)報表及近期財務(wù)狀況說明，包括資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等。6.貸款用途證明材料，如購銷合同、項目可行性報告等。7.擔(dān)保相關(guān)材料，根據(jù)不同擔(dān)保方式提供相應(yīng)的證明文件。8.本公司/組織要求提供的其他材料。（三）受理與初審1.業(yè)務(wù)部門收到借款人申請材料后，應(yīng)進行初步審查，核對材料的完整性、真實性和合規(guī)性。2.對符合基本條件的申請，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時登記，并安排專人與借款人進行面談，進一步了解借款人情況及貸款需求。3.根據(jù)面談情況和初審結(jié)果，業(yè)務(wù)部門撰寫初審意見，提出是否同意受理的建議，并將申請材料及初審意見一并提交風(fēng)險管理部門。三、擔(dān)保評估與審批（一）擔(dān)保方式1.保證擔(dān)保：由具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或自然人作為保證人，為借款人提供連帶責(zé)任保證。保證人應(yīng)具備良好的信用狀況、經(jīng)濟實力和代償能力。2.抵押擔(dān)保：借款人或第三人以其合法擁有的不動產(chǎn)、動產(chǎn)或權(quán)利憑證等作為抵押物，向本公司/組織提供抵押擔(dān)保。抵押物應(yīng)產(chǎn)權(quán)清晰、價值穩(wěn)定、易于變現(xiàn)。3.質(zhì)押擔(dān)保：借款人或第三人將其合法擁有的動產(chǎn)或權(quán)利憑證移交本公司/組織占有，作為質(zhì)物，為借款人提供質(zhì)押擔(dān)保。質(zhì)物應(yīng)具有較高的流動性和市場價值。（二）擔(dān)保評估1.風(fēng)險管理部門收到業(yè)務(wù)部門提交的申請材料后，應(yīng)組織對擔(dān)保情況進行評估。2.對于保證擔(dān)保，應(yīng)審查保證人的主體資格、經(jīng)營狀況、財務(wù)實力、信用記錄等，評估保證人的代償能力和擔(dān)保意愿。3.對于抵押擔(dān)保，應(yīng)核實抵押物的產(chǎn)權(quán)情況、價值評估、抵押登記手續(xù)等，確保抵押物的合法性和有效性。4.對于質(zhì)押擔(dān)保，應(yīng)審查質(zhì)物的所有權(quán)歸屬、價值評估、交付占有等情況，保障質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)。5.根據(jù)擔(dān)保評估結(jié)果，風(fēng)險管理部門撰寫擔(dān)保評估報告，提出擔(dān)保風(fēng)險意見及相關(guān)建議。（三）貸款審批1.本公司/組織設(shè)立貸款審批委員會（或類似決策機構(gòu)），負責(zé)對組合擔(dān)保貸款進行審批。2.貸款審批委員會根據(jù)業(yè)務(wù)部門初審意見、風(fēng)險管理部門擔(dān)保評估報告以及其他相關(guān)資料，對貸款申請進行審議。3.審批委員會成員應(yīng)充分發(fā)表意見，對貸款的必要性、可行性、安全性、效益性等進行全面評估。4.根據(jù)審議結(jié)果，審批委員會作出是否批準(zhǔn)貸款的決定。審批通過的，應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等具體內(nèi)容；審批不通過的，應(yīng)說明理由。四、貸款發(fā)放與支付（一）合同簽訂1.貸款申請經(jīng)審批通過后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時與借款人、擔(dān)保人簽訂相關(guān)合同。2.借款合同應(yīng)明確約定貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。3.擔(dān)保合同應(yīng)根據(jù)不同擔(dān)保方式，明確各方權(quán)利義務(wù)，確保擔(dān)保的有效性和可執(zhí)行性。（二）貸款發(fā)放1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照借款合同約定，落實貸款發(fā)放條件。2.經(jīng)審核無誤后，財務(wù)部門根據(jù)審批意見和借款合同，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金足額劃轉(zhuǎn)到借款人指定的賬戶。（三）貸款支付1.貸款資金支付應(yīng)按照借款合同約定的用途和方式進行。2.對于受托支付的貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)審核借款人提供的支付申請及相關(guān)證明材料，確保支付符合合同約定和貸款用途。3.財務(wù)部門根據(jù)審核通過的支付申請，將貸款資金直接支付給借款人的交易對象。五、貸后管理（一）貸后檢查1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進行檢查，及時掌握借款人的動態(tài)信息。2.檢查內(nèi)容包括但不限于借款人是否按照合同約定使用貸款資金、生產(chǎn)經(jīng)營是否正常、財務(wù)指標(biāo)是否發(fā)生重大變化、是否存在重大訴訟或其他影響償債能力的事項等。3.對于擔(dān)保情況，應(yīng)檢查保證人的經(jīng)營狀況、財務(wù)實力是否發(fā)生變化，抵押物的狀態(tài)是否正常，質(zhì)押物的價值是否波動等。（二）風(fēng)險預(yù)警1.業(yè)務(wù)部門在貸后檢查過程中，如發(fā)現(xiàn)借款人或擔(dān)保人出現(xiàn)可能影響貸款安全的風(fēng)險信號，應(yīng)及時進行風(fēng)險預(yù)警。2.風(fēng)險預(yù)警信號包括但不限于借款人經(jīng)營業(yè)績下滑、財務(wù)狀況惡化、信用評級下降、出現(xiàn)逾期或欠息情況，擔(dān)保人經(jīng)營困難、財務(wù)實力減弱、抵押物價值大幅下降等。3.對于風(fēng)險預(yù)警事項，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時分析原因，評估風(fēng)險程度，并采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。（三）貸款回收與處置1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照借款合同約定，及時提醒借款人按時足額償還貸款本息。2.對于逾期貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)加大催收力度，采取多種方式督促借款人還款。3.如借款人確實無法按時足額償還貸款本息，本公司/組織應(yīng)根據(jù)擔(dān)保合同約定，依法處置擔(dān)保物，以收回貸款本息。4.在貸款回收和處置過程中，應(yīng)遵循合法合規(guī)、公平公正的原則，確保本公司/組織的合法權(quán)益得到保障。六、風(fēng)險管理與內(nèi)部控制（一）風(fēng)險識別與評估1.本公司/組織應(yīng)建立健全風(fēng)險識別與評估機制，對組合擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險進行全面、及時的識別和評估。2.風(fēng)險識別應(yīng)涵蓋信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險等各個方面。3.通過風(fēng)險評估，確定風(fēng)險的大小和影響程度，為制定風(fēng)險防控措施提供依據(jù)。（二）風(fēng)險防控措施1.根據(jù)風(fēng)險識別與評估結(jié)果，本公司/組織應(yīng)制定相應(yīng)的風(fēng)險防控措施，確保風(fēng)險得到有效控制。2.針對信用風(fēng)險，應(yīng)加強借款人信用評級管理，嚴(yán)格審查借款人資格和還款能力，合理確定貸款額度和期限；加強擔(dān)保管理，確保擔(dān)保的有效性和充足性。3.針對市場風(fēng)險，應(yīng)密切關(guān)注市場動態(tài)，合理確定貸款利率和期限結(jié)構(gòu)，防范利率波動和市場變化對貸款業(yè)務(wù)的影響。4.針對操作風(fēng)險，應(yīng)完善業(yè)務(wù)流程和內(nèi)部控制制度，加強員工培訓(xùn)和監(jiān)督，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，防止出現(xiàn)操作失誤和違規(guī)行為。5.針對法律風(fēng)險，應(yīng)加強法律審查，確保貸款業(yè)務(wù)及擔(dān)保行為符合法律法規(guī)要求，及時化解法律糾紛，維護本公司/組織的合法權(quán)益。（三）內(nèi)部控制1.本公司/組織應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度，規(guī)范組合擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作流程，加強各部門之間的協(xié)作與制衡。2.明確業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險管理部門、財務(wù)部門等各部門在貸款業(yè)務(wù)中的職責(zé)分工，確保各項工作有序開展。3.加強內(nèi)部審計和監(jiān)督檢查，定期對組合擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)進行審計和檢查，及時發(fā)現(xiàn)問題并督促整改，防范內(nèi)部風(fēng)險。七、信息披露與保密（一）信息披露1.本公司/組織應(yīng)按照法律法規(guī)及監(jiān)管要求，及時、準(zhǔn)確、完整地披露組合擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)相關(guān)信息。2.信息披露內(nèi)容包括貸款政策、業(yè)務(wù)流程、貸款利率、擔(dān)保方式、風(fēng)險狀況等，保障借款人及相關(guān)利益方的知情權(quán)。（二）保密規(guī)定1.本公司/組織工作人員應(yīng)嚴(yán)