個(gè)人存款管理暫行辦法一、總則（一）目的為規(guī)范個(gè)人存款業(yè)務(wù)管理，保障存款人的合法權(quán)益，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的各類金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱“機(jī)構(gòu)”）辦理的個(gè)人存款業(yè)務(wù)。個(gè)人存款包括個(gè)人活期存款、定期存款、定活兩便存款、通知存款等各類人民幣和外幣存款。（三）基本原則1.存款自愿原則：個(gè)人有權(quán)自主決定是否存款、存款種類、金額和期限，任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得強(qiáng)迫。2.取款自由原則：個(gè)人可以按照本辦法規(guī)定支取存款，不受任何單位和個(gè)人干涉。3.存款有息原則：機(jī)構(gòu)應(yīng)按照國(guó)家規(guī)定的利率向存款人支付利息。4.為存款人保密原則：機(jī)構(gòu)對(duì)存款人的個(gè)人信息、存款情況等負(fù)有保密義務(wù)，不得泄露。二、存款賬戶管理（一）開戶1.開戶條件個(gè)人憑本人有效身份證件可在機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶。有效身份證件包括居民身份證、臨時(shí)居民身份證、戶口簿、護(hù)照、軍人身份證件等符合法律、行政法規(guī)以及國(guó)家有關(guān)規(guī)定的身份證件。代理他人開戶的，代理人應(yīng)出具被代理人和代理人的有效身份證件。2.開戶流程存款人向機(jī)構(gòu)提交開戶申請(qǐng)，填寫開戶申請(qǐng)書，并提供有效身份證件。機(jī)構(gòu)對(duì)存款人身份信息進(jìn)行核實(shí)，可通過聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)等方式進(jìn)行驗(yàn)證。經(jīng)核實(shí)無誤后，機(jī)構(gòu)為存款人開立存款賬戶，并發(fā)放存折、存單或銀行卡等存款憑證。（二）賬戶信息變更1.存款人基本信息變更：存款人姓名、身份證件類型、身份證件號(hào)碼等基本信息發(fā)生變更時(shí)，應(yīng)持有效身份證件及相關(guān)證明文件到開戶機(jī)構(gòu)辦理變更手續(xù)。機(jī)構(gòu)核實(shí)無誤后，予以變更。2.賬戶密碼變更：存款人可通過機(jī)構(gòu)提供的渠道，如柜臺(tái)、自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行等，自行修改賬戶密碼。（三）銷戶1.銷戶條件：存款人可以根據(jù)自身需要，申請(qǐng)注銷個(gè)人存款賬戶。銷戶時(shí)，存款賬戶內(nèi)應(yīng)無余額或未發(fā)生其他未了事項(xiàng)。2.銷戶流程存款人向開戶機(jī)構(gòu)提交銷戶申請(qǐng)，并交回存款憑證。機(jī)構(gòu)對(duì)賬戶進(jìn)行核對(duì)，確認(rèn)無誤后，辦理銷戶手續(xù)，并將賬戶余額支付給存款人。三、存款種類及管理（一）活期存款1.定義：活期存款是指不規(guī)定存期、客戶可隨時(shí)存取的存款。2.計(jì)息規(guī)定按季結(jié)息，每季度末月的20日為結(jié)息日，次日付息。計(jì)息方式可采用積數(shù)計(jì)息法或逐筆計(jì)息法。積數(shù)計(jì)息法按實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)賬戶余額，以累計(jì)積數(shù)乘以日利率計(jì)算利息；逐筆計(jì)息法按預(yù)先確定的計(jì)息公式逐筆計(jì)算利息。3.管理要求機(jī)構(gòu)應(yīng)確?；钇诖婵钯~戶資金的流動(dòng)性，滿足存款人隨時(shí)支取的需求。定期對(duì)活期存款賬戶進(jìn)行清理，對(duì)于長(zhǎng)期不動(dòng)戶等情況，按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。（二）定期存款1.定義：定期存款是指存款人與機(jī)構(gòu)約定存期，整筆存入，到期一次支取本息的存款。2.存期種類：包括三個(gè)月、半年、一年、二年、三年、五年等。3.計(jì)息規(guī)定按存入日掛牌公告的相應(yīng)檔次定期存款利率計(jì)息，利隨本清。遇利率調(diào)整，不分段計(jì)息。提前支取的，提前支取部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)息；逾期支取的，超過原定存期的部分，除約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存外，按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)息。4.管理要求機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照約定的存期和利率執(zhí)行，確保定期存款業(yè)務(wù)的規(guī)范性。對(duì)于定期存款的提前支取和逾期支取等特殊情況，應(yīng)按照規(guī)定辦理手續(xù)，并準(zhǔn)確計(jì)算利息。（三）定活兩便存款1.定義：定活兩便存款是指存款時(shí)不確定存期，一次存入本金，隨時(shí)可以支取，利率隨存期長(zhǎng)短而變動(dòng)的存款。2.計(jì)息規(guī)定存期不滿三個(gè)月的，按支取日活期存款利率計(jì)息；存期三個(gè)月以上（含三個(gè)月），不滿半年的，整個(gè)存期按支取日定期整存整取三個(gè)月存款利率打六折計(jì)息；存期半年以上（含半年），不滿一年的，整個(gè)存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折計(jì)息；存期在一年以上（含一年），無論存期多長(zhǎng)，整個(gè)存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折計(jì)息。3.管理要求機(jī)構(gòu)應(yīng)向存款人充分說明定活兩便存款的特點(diǎn)和計(jì)息方式，確保存款人了解相關(guān)規(guī)定。準(zhǔn)確計(jì)算定活兩便存款的利息，按照規(guī)定進(jìn)行賬務(wù)處理。（四）通知存款1.定義：通知存款是指存款人在存入款項(xiàng)時(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通知機(jī)構(gòu)，約定支取存款日期和金額方能支取的存款。2.品種分類：分為一天通知存款和七天通知存款。3.計(jì)息規(guī)定按支取日掛牌公告的相應(yīng)利率水平和實(shí)際存期計(jì)息，利隨本清。未提前通知而支取的，支取部分按活期存款利率計(jì)息；已辦理通知手續(xù)而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率計(jì)息；支取金額不足或超過約定金額的，不足或超過部分按活期存款利率計(jì)息；支取金額不足最低支取金額的，按活期存款利率計(jì)息。4.管理要求機(jī)構(gòu)應(yīng)要求存款人按照規(guī)定辦理通知手續(xù)，準(zhǔn)確記錄通知信息。嚴(yán)格按照通知存款的計(jì)息規(guī)定計(jì)算利息，確保利息計(jì)算準(zhǔn)確無誤。四、存款利率與計(jì)息（一）利率確定1.機(jī)構(gòu)應(yīng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的存款利率上下限，確定本機(jī)構(gòu)的存款利率，并予以公告。2.存款利率可根據(jù)市場(chǎng)情況、資金成本等因素進(jìn)行調(diào)整，但調(diào)整幅度應(yīng)符合相關(guān)規(guī)定。（二）計(jì)息方式1.除活期存款和定期整存整取存款外，通知存款、協(xié)定存款，定活兩便、存本取息、零存整取和整存零取等其他存款種類的計(jì)、結(jié)息規(guī)則，由開辦業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)法人（農(nóng)村信用社以縣聯(lián)社為單位），以不超過人民銀行同期限檔次存款利率上限為原則，自行制定并提前告知客戶。2.機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定的計(jì)息方式準(zhǔn)確計(jì)算存款利息，并在結(jié)息日或支取日及時(shí)支付給存款人。五、存款安全與保障（一）安全措施1.機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全安全防范制度，保障存款人資金安全。包括加強(qiáng)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所安全保衛(wèi)、完善計(jì)算機(jī)系統(tǒng)安全防護(hù)、防范內(nèi)部人員違規(guī)操作等。2.采用先進(jìn)的技術(shù)手段，如加密技術(shù)、身份認(rèn)證技術(shù)等，保障存款信息和交易安全。（二）風(fēng)險(xiǎn)防控1.機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)個(gè)人存款業(yè)務(wù)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估和控制。2.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置潛在風(fēng)險(xiǎn)，確保個(gè)人存款業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。（三）存款保險(xiǎn)1.按照國(guó)家規(guī)定參加存款保險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)覆蓋所有吸收個(gè)人存款的金融機(jī)構(gòu)。2.當(dāng)機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行賠付，保障存款人的合法權(quán)益。六、監(jiān)督管理與違規(guī)處理（一）監(jiān)督管理部門中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)機(jī)構(gòu)個(gè)人存款業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，依法檢查機(jī)構(gòu)執(zhí)行本辦法的情況。（二）機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)督1.機(jī)構(gòu)應(yīng)建立內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人存款業(yè)務(wù)的日常監(jiān)督檢查，確保業(yè)務(wù)操作合規(guī)。2.定期對(duì)個(gè)人存款業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問題。（三）違規(guī)處理1.機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定的，由監(jiān)督管理部門責(zé)令改正，并處以罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷經(jīng)營(yíng)許可證；