資產(chǎn)配套放貸管理辦法總則制定目的為規(guī)范公司資產(chǎn)配套放貸業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，確保資金安全，提高資金使用效益，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合公司實(shí)際情況，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)部涉及資產(chǎn)配套放貸業(yè)務(wù)的各部門及相關(guān)工作人員?；驹瓌t1.合法性原則：資產(chǎn)配套放貸業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.安全性原則：以保障資金安全為首要目標(biāo)，對(duì)放貸項(xiàng)目進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管控。3.效益性原則：在確保資金安全的前提下，追求合理的經(jīng)濟(jì)效益，提高資金使用效率。4.審慎性原則：對(duì)放貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行審慎審查，充分考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素。放貸業(yè)務(wù)流程項(xiàng)目申請與受理1.項(xiàng)目發(fā)起：業(yè)務(wù)部門或相關(guān)人員根據(jù)市場需求及公司戰(zhàn)略規(guī)劃，發(fā)起資產(chǎn)配套放貸項(xiàng)目申請。2.申請材料提交：申請人應(yīng)提交詳細(xì)的項(xiàng)目可行性報(bào)告、借款人基本情況、資產(chǎn)狀況、還款來源及擔(dān)保情況等相關(guān)材料。3.受理審查：風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)申請材料進(jìn)行初步審查，核實(shí)材料的完整性與真實(shí)性，決定是否受理該項(xiàng)目申請。盡職調(diào)查1.組建調(diào)查團(tuán)隊(duì)：風(fēng)險(xiǎn)管理部門牽頭，會(huì)同業(yè)務(wù)部門、法務(wù)部門等相關(guān)人員組成盡職調(diào)查團(tuán)隊(duì)。2.調(diào)查內(nèi)容：對(duì)借款人的主體資格、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄、資產(chǎn)情況、項(xiàng)目背景及可行性等進(jìn)行全面調(diào)查。3.調(diào)查方式：通過實(shí)地考察、問卷調(diào)查、數(shù)據(jù)分析、與相關(guān)人員訪談等多種方式進(jìn)行盡職調(diào)查。4.調(diào)查報(bào)告撰寫：盡職調(diào)查團(tuán)隊(duì)根據(jù)調(diào)查結(jié)果撰寫詳細(xì)的盡職調(diào)查報(bào)告，明確項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)設(shè)定：建立科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系，包括借款人信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)等。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法：采用定性與定量相結(jié)合的方法，對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)估。3.風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，將項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)劃分為高、中、低三個(gè)等級(jí)。審批決策1.審批流程：根據(jù)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，按照公司審批權(quán)限，由相應(yīng)層級(jí)的審批機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批。2.審批內(nèi)容：審批機(jī)構(gòu)對(duì)項(xiàng)目的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)可控性、經(jīng)濟(jì)效益等進(jìn)行全面審查，做出審批決策。3.審批記錄：對(duì)審批過程及結(jié)果進(jìn)行詳細(xì)記錄，存檔備查。合同簽訂1.合同起草：法務(wù)部門根據(jù)審批意見起草放貸合同及相關(guān)擔(dān)保合同等法律文件。2.合同審核：業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門等對(duì)合同條款進(jìn)行審核，確保合同合法合規(guī)、權(quán)利義務(wù)明確。3.合同簽訂：經(jīng)審核通過后，由公司法定代表人或授權(quán)代表與借款人簽訂合同。放款操作1.放款條件審核：業(yè)務(wù)部門對(duì)放款條件進(jìn)行再次審核，確保借款人滿足合同約定的放款條件。2.資金發(fā)放：財(cái)務(wù)部門根據(jù)審核結(jié)果，按照合同約定將貸款資金發(fā)放至借款人指定賬戶。3.放款記錄：對(duì)放款時(shí)間、金額、賬戶等信息進(jìn)行詳細(xì)記錄，建立放款臺(tái)賬。貸后管理貸后檢查1.檢查頻率：定期對(duì)借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、資金使用情況等進(jìn)行貸后檢查，短期貸款每季度至少檢查一次，中長期貸款每半年至少檢查一次。2.檢查內(nèi)容：包括借款人是否按合同約定用途使用貸款、經(jīng)營業(yè)績是否達(dá)標(biāo)、財(cái)務(wù)狀況是否惡化、擔(dān)保情況是否發(fā)生變化等。3.檢查方式：可采取實(shí)地檢查、數(shù)據(jù)分析、與借款人溝通等方式進(jìn)行貸后檢查。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.預(yù)警指標(biāo)設(shè)定：建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，如借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)異常、經(jīng)營出現(xiàn)重大問題、擔(dān)保物價(jià)值下降等。2.預(yù)警級(jí)別劃分：根據(jù)預(yù)警指標(biāo)變化情況，將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警級(jí)別劃分為紅色（高風(fēng)險(xiǎn)）、橙色（中風(fēng)險(xiǎn)）、黃色（低風(fēng)險(xiǎn)）。3.預(yù)警處理：當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款等。還款管理1.還款提醒：在貸款到期前一定時(shí)間，業(yè)務(wù)部門向借款人發(fā)送還款提醒通知，提醒其按時(shí)足額還款。2.還款跟蹤：跟蹤借款人還款情況，確保還款資金按時(shí)到賬。3.逾期處理：對(duì)于逾期貸款，按照合同約定采取相應(yīng)的催收措施，如加收罰息、依法處置擔(dān)保物等。風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法：采用風(fēng)險(xiǎn)清單法、流程圖法、財(cái)務(wù)狀況分析法等多種方法，全面識(shí)別資產(chǎn)配套放貸業(yè)務(wù)中的各類風(fēng)險(xiǎn)。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型：建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，運(yùn)用定量分析方法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)控制：對(duì)借款人進(jìn)行嚴(yán)格的信用審查，要求提供足額有效的擔(dān)保，加強(qiáng)貸后信用跟蹤管理。2.市場風(fēng)險(xiǎn)控制：關(guān)注市場動(dòng)態(tài)，合理確定貸款利率與貸款期限，采取套期保值等手段規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)。3.行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制：對(duì)不同行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，合理調(diào)整放貸投向，避免過度集中于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。4.擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制：對(duì)擔(dān)保物進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保擔(dān)保物的合法性、有效性與價(jià)值穩(wěn)定性，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保物的監(jiān)管。內(nèi)部控制與監(jiān)督1.內(nèi)部管理制度建設(shè)：完善資產(chǎn)配套放貸業(yè)務(wù)內(nèi)部管理制度，明確各部門職責(zé)與操作流程，加強(qiáng)內(nèi)部制約與監(jiān)督。2.內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督：定期開展內(nèi)部審計(jì)，對(duì)資產(chǎn)配套放貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面審計(jì)，檢查業(yè)務(wù)操作合規(guī)性與風(fēng)險(xiǎn)管控有效性。3.違規(guī)責(zé)任追究：對(duì)違反本辦法及相關(guān)規(guī)定的行為，依法依規(guī)追究相關(guān)人員的責(zé)任。信息管理信息收集1.借款人信息收集：收集借款人的基本信息、經(jīng)營信息、財(cái)務(wù)信息、信用信息等，建立借款人信息檔案。2.項(xiàng)目信息收集：收集資產(chǎn)配套放貸項(xiàng)目的相關(guān)信息，如項(xiàng)目可行性報(bào)告、審批文件、合同文本等。信息整理與分析1.信息整理：對(duì)收集到的信息進(jìn)行分類整理，確保信息的準(zhǔn)確性與完整性。2.信息分析：運(yùn)用數(shù)據(jù)分析方法，對(duì)借款人及項(xiàng)目信息進(jìn)行分析，為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與決策提供依據(jù)。信息披露與保密1.信息披露：按照法律法規(guī)及公司規(guī)定，在必要時(shí)向相關(guān)部門或機(jī)構(gòu)披露資產(chǎn)配套放貸業(yè)務(wù)信息。2.信息保密：對(duì)涉及借款人商業(yè)秘密、公司內(nèi)部機(jī)密等信息嚴(yán)格保密，