1、1,保險(xiǎn)學(xué)復(fù)習(xí)串講,2,保險(xiǎn)學(xué)內(nèi)容回顧,1、 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 2、 保險(xiǎn)的基本內(nèi)容 3、 保險(xiǎn)合同 4、 保險(xiǎn)基本原則 5、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 6、 人身保險(xiǎn) 7、 責(zé)任保險(xiǎn) 8、 再保險(xiǎn) 9、 保險(xiǎn)經(jīng)營及經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)防范 10、 保險(xiǎn)基金運(yùn)用 11、 保險(xiǎn)監(jiān)管,3,1 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理,講保險(xiǎn)學(xué)為什么要講“風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理”？ 因?yàn)楸ｋU(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理之間有密切關(guān)系。,4,1 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理,風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在的、損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)。 風(fēng)險(xiǎn)三要素：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失。 風(fēng)險(xiǎn)的分類 按損害對(duì)象分：人身、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、信用 按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分：純粹、投機(jī) 按損失原因分：自然、社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、政治、技術(shù),5,

2、1 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理,風(fēng)險(xiǎn)管理的基本方法 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避 損失控制：防損、減損 損失融資：自留、轉(zhuǎn)移（保險(xiǎn)、非保險(xiǎn)） 可保風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)可以接受的風(fēng)險(xiǎn)，或者說可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)。 可保風(fēng)險(xiǎn)要件,6,2 保險(xiǎn)基本內(nèi)容,保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償性行為 基本職能 1、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)職能 2、補(bǔ)償損失職能 3、融通資金職能 4、社會(huì)管理職能 保險(xiǎn)與賭博、救濟(jì)、儲(chǔ)蓄等存在相似之處，但區(qū)別也是明顯的。,7,3 保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)合同的特性：最大誠信、雙務(wù)性、機(jī)會(huì)性（射幸性）、補(bǔ)償性、條件性、附和性、個(gè)人性。 保險(xiǎn)合同

3、的主體 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人：保險(xiǎn)人、投保人 保險(xiǎn)合同的關(guān)系人：被保險(xiǎn)人、受益人 保險(xiǎn)合同的輔助人：保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng) 紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人,8,3 保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)合同的客體：保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件：合法的利益、合法的經(jīng)濟(jì)利益、確定的經(jīng)濟(jì)利益、人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益具有一定的特殊性。 人身保險(xiǎn)合同投保人對(duì)以下人員具有保險(xiǎn)利益：1、本人；2、配偶、父母、子女；3、與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；4、被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立人身保險(xiǎn)合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 確立保險(xiǎn)利益原則的意義：與賭博從本質(zhì)上劃清界限，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。,9,3 保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 保險(xiǎn)合同

4、的訂立、生效與履行 保險(xiǎn)合同的變更與終止,10,4、 保險(xiǎn)基本原則,保險(xiǎn)利益：指投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。即投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的存在經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系。 人身保險(xiǎn)只要求投保人在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益。,11,4、 保險(xiǎn)基本原則,最大誠信原則：指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人簽定和履行在保險(xiǎn)合同的過程中，必須向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出簽約與履約決定的全部重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同義務(wù)和承諾，否則，受到損害的一方，可以此宣布合同無效或解除合同，甚至還可以要求對(duì)方賠償因此而受到的損失。,12,4、 保險(xiǎn)基本原則,近因是指在風(fēng)險(xiǎn)和損害之間，導(dǎo)致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的原因。 近因原則

5、的含義是：在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害關(guān)系中，如果近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；如果近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。,13,4、 保險(xiǎn)基本原則,損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，但不能使其因損失而額外受益。 損失補(bǔ)償原則的例外,14,4、 保險(xiǎn)基本原則,損失補(bǔ)償原則的派生原則： 1、損失分?jǐn)傇瓌t 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞健?順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?2、代位追償原則：權(quán)力代位、物上代位,15,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償,1. 不定值保險(xiǎn)的賠償 保額的確定：由投保人按投保時(shí)標(biāo)的的實(shí) 際價(jià)值確定保額。 足額保險(xiǎn)：保額與

6、出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值相等。 全損：賠償保險(xiǎn)金額，即實(shí)際價(jià)值； 分損：按實(shí)際損失賠償。 超額保險(xiǎn)：保額高于出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值。 全損：按實(shí)際價(jià)值賠償； 分損：按實(shí)際損失賠償。,16,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償,不足額保險(xiǎn)：保額低于出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值。 全損：按保險(xiǎn)金額賠償； 分損：按比例賠償。 賠款損失額保額出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值 2. 定值保險(xiǎn)：由投保人和保險(xiǎn)人雙方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的約定價(jià)值作為保額投保。 全損：賠保額； 分損：按損失程度賠。 賠款保額損失額受損時(shí)當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià),17,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償,3.重置價(jià)值保險(xiǎn)的賠償方式 保險(xiǎn)金額按估計(jì)的重置價(jià)值確定 。 （1） 保險(xiǎn)金額大于或等于出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值時(shí)： 全損，按出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值

7、賠償； 部分損失按實(shí)際損失賠。 （2）保險(xiǎn)金額小于出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值時(shí)： 全損，按保險(xiǎn)金額賠償； 部分損失按保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值的比例賠償。,18,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償,4. 第一危險(xiǎn)賠償：即對(duì)保額限度以內(nèi)損失全部負(fù)責(zé)賠償，按實(shí)際損失賠償。 賠款損失額（損失額保額） 賠款保額（損失額保額） 5. 限額賠償（適用于農(nóng)作物收獲保險(xiǎn)）：保險(xiǎn)雙方約定限額，對(duì)沒有達(dá)到約定限額的差額部分負(fù)責(zé)賠償。 賠款約定限額實(shí)際收獲,19,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償,6. 免責(zé)賠償（小額賠款時(shí)使用）：即事先規(guī)定一免賠額，對(duì)未超過免賠額的損失不賠，損失超過免賠額的，賠償方法有二種： 相對(duì)免賠額：不作任何扣除而賠全部損失。 賠款損失額保

8、額損失率（損失免賠額） 絕對(duì)免賠額：只賠超過免賠額的那部分損失。 賠款損失額免賠額 保額（損失率免賠率）,20,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償,7. 重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偅?比例分?jǐn)偅杭窗锤鞅ｋU(xiǎn)人的保額占總保額的比例分?jǐn)偂?限額分?jǐn)偅杭窗锤鞅ｋU(xiǎn)人的賠款限額占賠款總限額的比例分?jǐn)偂?順序免責(zé)：由先出單的保險(xiǎn)公司賠償，未賠完的由第二家保險(xiǎn)公司賠。（但第二個(gè)保險(xiǎn)人的保額要超過第一個(gè)保險(xiǎn)人的保額）,21,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償,8.施救費(fèi)用的賠償 （1）概念：在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為避免或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失而發(fā)生的必要的、合理費(fèi)用。 （2）保險(xiǎn)人承擔(dān)對(duì)施救費(fèi)用的賠償，在保險(xiǎn)標(biāo)的本身損失的賠償以外另行計(jì)算，最多不超過保額。 （3

9、）在不足額保險(xiǎn)下，施救費(fèi)用的賠償同樣也要按比例賠償。,22,各種保險(xiǎn),原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、復(fù)合保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)、足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)、定值保險(xiǎn),23,5 人身保險(xiǎn),人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn) 保險(xiǎn)金額不以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為依據(jù)確定； 屬于約定給付性合同； 保險(xiǎn)利益是以人與人的關(guān)系來確定的； 人身保險(xiǎn)合同一般為長(zhǎng)期性合同。,24,5 人身保險(xiǎn),人身保險(xiǎn)的分類（按保險(xiǎn)責(zé)任分） 人壽保險(xiǎn) 死亡保險(xiǎn) 定期壽險(xiǎn) 終身壽險(xiǎn) 生存保險(xiǎn) 單純生存保險(xiǎn) 年金保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn) 意外傷害保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn),25,5 人身保險(xiǎn),年金保險(xiǎn)的特點(diǎn) 1、年金；2、免體檢；3、費(fèi)率厘定主要以生命表中的生存率為基礎(chǔ)。 創(chuàng)新壽險(xiǎn)

10、變額壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、變額萬能壽險(xiǎn)。 意外傷害保險(xiǎn)的構(gòu)成要件 1、傷害 致害物；致害對(duì)象；致害事實(shí)。 2、意外 傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到的；或者， 傷害的發(fā)生違背了被保險(xiǎn)人的主觀意愿。,26,5 人身保險(xiǎn),意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任期限條款。 健康保險(xiǎn)的費(fèi)用共擔(dān)條款 1、免賠額條款；2、比例給付條款；3、給付限額條款。,27,6 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),以保險(xiǎn)標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)劃分，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以分為: 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 工程保險(xiǎn) 運(yùn)輸保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn) 公眾責(zé)任保險(xiǎn) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 雇主責(zé)任保險(xiǎn) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn),28,6 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特有原則 補(bǔ)償原則 含義：有

11、損失有補(bǔ)償；損失多少補(bǔ)償多少。 代位原則 代位求償權(quán)實(shí)施的前提條件 1、保險(xiǎn)標(biāo)的的損失屬于保險(xiǎn)事故造成的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任； 2、保險(xiǎn)標(biāo)的的損失同時(shí)是由第三方的責(zé)任所造成，被保險(xiǎn)人有權(quán)依法向責(zé)任方請(qǐng)求賠償，但尚未依法提出請(qǐng)求而先依保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人提出索賠； 3、保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任。 分?jǐn)傇瓌t 三種分?jǐn)偡椒ǎ罕壤?zé)任制、限額責(zé)任制、順序責(zé)任制。,29,6 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),火災(zāi)保險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn),30,7、 責(zé)任保險(xiǎn),指以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)特別約定的合同責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn) 1、公眾責(zé)任保險(xiǎn) 2、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 3、雇主責(zé)任保險(xiǎn) 4、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 5、第三者責(zé)任保險(xiǎn),31,8、

12、 再保險(xiǎn),是保險(xiǎn)人將自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。 危險(xiǎn)單位 自留額或自負(fù)責(zé)任額 分保額,32,8、 再保險(xiǎn),一、比例再保險(xiǎn) 1、成數(shù)再保險(xiǎn) 2、溢額再保險(xiǎn) 二、非比例再保險(xiǎn) 1、險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn) 2、事故超賠再保險(xiǎn) 3、賠付率超賠再保險(xiǎn),33,9、 保險(xiǎn)經(jīng)營及經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)防范,保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的類型 （一）承保風(fēng)險(xiǎn) 1、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)：償付能力不足、流動(dòng)性不足 逆選擇 道德風(fēng)險(xiǎn) 競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn) 利率風(fēng)險(xiǎn) 匯率風(fēng)險(xiǎn) （二）投資風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)分析及防范,34,10 保險(xiǎn)基金,由專門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過收取保險(xiǎn)費(fèi)的方式建立的一種用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人遭受災(zāi)害事故的損失或到期給付保險(xiǎn)金的貨幣形態(tài)的后備基金

13、。 保險(xiǎn)基金的構(gòu)成 從來源上看 開業(yè)資本金 保險(xiǎn)費(fèi)收入 從存在的形式上看 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金 人身保險(xiǎn)準(zhǔn)備金,35,10 保險(xiǎn)基金,保險(xiǎn)公司可運(yùn)用資金的來源 資本金 實(shí)收資本（股本） 資本公積 盈余公積 未分配利潤 各項(xiàng)準(zhǔn)備金 未到期責(zé)任準(zhǔn)備金 未決賠款準(zhǔn)備金 人壽保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金 保證金 保險(xiǎn)保障基金 其他資金,36,10 保險(xiǎn)基金,保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的原則 安全性；效益性；流動(dòng)性；分散性。 保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的方式 銀行存款 債券 政府債券、金融債券、公司債券 股票 不動(dòng)產(chǎn) 貸款 一般貸款、保單貸款,37,考試題型,一、單項(xiàng)選擇題（每小題1分，共20分） 二、多項(xiàng)選擇題（每小題2分，共10分） 三、

14、判斷改錯(cuò)題（每小題3分，共15分。判斷正確1分，改正2分，無須改錯(cuò)的判斷正確3分） 四、案例分析（每小題10分，共20分。 簡(jiǎn)要分析，有理有據(jù)。） 五、計(jì)算題（35分461015。要求寫出計(jì)算的依據(jù)及步驟。）,38,計(jì)算習(xí)題,1、王某擁有100萬元的家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為60萬元。在保險(xiǎn)期間王某家中失火，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失10萬元時(shí)，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？,39,2、某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為2400萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)價(jià)值為4000萬元，若發(fā)生部分損失，損失金額為3000萬元，則按比例計(jì)算的賠償金額？若發(fā)生全部損失呢 3、一批貨物100件，每件價(jià)格相同，投

15、保水漬險(xiǎn)，總保險(xiǎn)金額為40萬美元，在運(yùn)輸途中遭遇惡劣天氣，貨物到達(dá)目的地發(fā)現(xiàn)有兩件受水漬斑損，目的地完好價(jià)值每件為4 400美元，已損壞的兩件各售得2 200美元和880美元。保險(xiǎn)人應(yīng)賠償?shù)慕痤~為多少？,40,4.一輛汽車重置價(jià)值為40萬元,保額為30萬元,一次事故中車輛損失20萬元,若責(zé)任全部由第三者造成,保險(xiǎn)公司賠款后取得代位追償權(quán),向?qū)Ψ阶坊刭r款18萬元,則保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何分配若追回22萬元,又當(dāng)如何,41,解答: 追回18萬元,保險(xiǎn)人應(yīng)得:1830/40=13.5萬 被保險(xiǎn)人應(yīng)得:1810/40=4.5 追回22萬元,保險(xiǎn)人只能扣留賠款:2030/40=15萬 被保險(xiǎn)人應(yīng)得:22-15=7萬,42,5.若某人分別向兩家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司就同一個(gè)標(biāo)的投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),投保時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為50萬元,第一家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金額是40萬元,第二家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金額是60萬元,在保險(xiǎn)期間內(nèi),標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故,損失金額為30萬元.如果按照比例責(zé)任,兩家保險(xiǎn)公司應(yīng)怎樣分擔(dān)損失,43,解答: 第一家保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠償責(zé)任比例= 第二家的= 所以,第一家賠償額=40%30=12萬元第二家賠償額=60%30=18萬元,44,6.保險(xiǎn)人組織了兩個(gè)溢額分保合同,確定自留額為50萬美元,第一溢額分保合同的限額為四根線,第二溢額分保合同的限額為五根線.保