1、P2P 從本質上講，只是互聯(lián)網(wǎng)時代的必然產 物，信息交流的便利也必然帶來信息交流內容的 多樣性，對于草根級別的互聯(lián)網(wǎng)受眾來說，短期 借貸只是生活中正常的小事一樁，遇到譬如家里 裝修朋友結婚生日等具有時間緊迫性的中小額 支出而恰巧工資沒有到賬，借助 P2P 平臺借一筆,小錢以解燃眉之急，短期內只需要付出較小成本; 而一些手頭較為寬裕的個人，又可以通過多次短 期的樂于助人獲得可觀收益，財富也獲得了某種 升值。,因而，P2P 的出現(xiàn)初衷是方便人們的生活，,滿天，狂風怒卷塵滿面傾盆雨似線直下，昏陽破曉白,特別是在銀行系統(tǒng)無法覆蓋的個人小額消費方 面，P2P 為人們的生活帶來了另樣的資金窗口。,但是目前

2、 P2P 也面臨著巨大的挑戰(zhàn)，由于對 信息的甄別困難，整個行業(yè)又是初始萌芽階段， P2P 正日益成為一些不法實施詐騙的平臺，這些,不良信息也使得人們對 P2P 行業(yè)甚至互聯(lián)網(wǎng)金融 產生誤解;同時，由于特別是對個人信用評級的 缺失，P2P 本身也面臨一定的風險，為保證流量 和平臺信譽而采取的資金池手段無形中踩到了 監(jiān)管底線。,滿天，狂風怒卷塵滿面傾盆雨似線直下，昏陽破曉白,盡管如此， P2P 已然出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融市場， 并呈現(xiàn)出巨大的資金規(guī)模和良好的發(fā)展預期，市 場的反饋證明了它存在的價值和意義，遏制其發(fā) 展在短時間內付出的成本顯然要高過它存在的 監(jiān)管成本。但是，無論從 P2P 行業(yè)發(fā)展還是從監(jiān)

3、 管角度講，建立一個有效的信用擔保評級系統(tǒng)都,成為未來的首要任務。目前，一些較大的 P2P 平 臺已經通過各自的不同手段在逐步完善征信和 評級，比如房產抵押和實名認證、線下溝通、保 險擔保、與國外征信合作等方式，來提高平臺的 信譽度，盡量減少違約問題。然而，信用評級系 統(tǒng)本身并非是一日之功，尤其是個人信用評級更,滿天，狂風怒卷塵滿面傾盆雨似線直下，昏陽破曉白,是難上加難。,首先，國內信用評級沒有得到普及。在美國 等其他信用系統(tǒng)完備的國家，個人信用檔案的建 立已經經歷了幾十年的積累和沉淀，一個人從成 年發(fā)生第一筆消費開始就錄入了他的信用系統(tǒng)，,久而久之，整個社會上幾乎所有可能發(fā)生借貸行 為的個體

4、都有一個完善的信用系統(tǒng)，成為約束他 不去違約的未來擔保，每一筆借貸都可以看到很 明確的還款預期。而中國在信用評級方面仍然是 起步階段，信用卡消費習慣還沒有建立，而互聯(lián) 網(wǎng)金融的發(fā)展時間更加短暫且只在一些服務便,滿天，狂風怒卷塵滿面傾盆雨似線直下，昏陽破曉白,捷的中東部地區(qū)認同度高，建立評級的數(shù)據(jù)規(guī)模 和時間累積都不夠成熟。,其次，人們對信用評級的理解尚不到位。 P2P 平臺或者是第三方機構如果對每一個人的評級 進行羅列，人們挑選評級較高的進行借貸行為，,但是如果一旦沒有按期還款發(fā)生違約行為，人們 會不會把原因歸咎于評級本身。評級本身只是基 于數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析基礎上的一種概率，然而對于并 沒有足夠規(guī)

5、范投資風險意識的人群來說，評級可 能就是一切保障。,滿天，狂風怒卷塵滿面傾盆雨似線直下，昏陽破曉白,再次，由什么機構構建評級系統(tǒng)，用什么樣 的方式建立，執(zhí)行什么樣的標準，都值得商榷。 如果是 P2P 平臺自身建立各自的評級，那么標準 良莠不齊，借貸者如何進行區(qū)分?一旦違約，P2P 平臺本身是否要進行墊付資金。而如果評級是由 保險或者信用卡合作伙伴甚至聯(lián)合開發(fā)建立，那,么 P2P 平臺又應該如何應對來自不同方面的需 求，如果沒有信用卡使用習慣也沒有保險記錄的 又該如何識別?,信用評級之路難，如果在一定時間范圍內確 實沒有合適的辦法解決，P2P 平臺可能就會一直,滿天，狂風怒卷塵滿面傾盆雨似線直下，昏陽破曉白,存在并一直伴隨著它的問題前進，忍受它的不確 定