學(xué)校編碼： 10384 分類(lèi)號(hào) 密級(jí) 學(xué)號(hào)： 12920061150475 碩 士 學(xué) 位 論 文 金融隱私權(quán)的法律保護(hù)問(wèn)題研究 以銀行法為中心 on 導(dǎo)教師姓名：劉志云 教授 專(zhuān) 業(yè) 名 稱(chēng)：經(jīng) 濟(jì) 法 學(xué) 論文提交日期： 2009 年 3 月 論文答辯時(shí)間： 2009 年 月 學(xué)位授予日期： 2009 年 月 答辯委員會(huì)主席 ： 評(píng) 閱 人： 2009 年 月 茲呈交的學(xué)位論文，是本人在導(dǎo)師指導(dǎo)下獨(dú)立完成的研究成果。本人在論文寫(xiě)作中參考的其他個(gè)人或 集體的研究成果，均在文中以明確方式標(biāo)明。本人依法享有和承擔(dān)由此論文產(chǎn)生的權(quán)利和責(zé)任。 聲明人（簽名）： 年 月 日 本人完全了解廈門(mén)大學(xué)有關(guān)保留、使用學(xué)位論文的規(guī)定。廈門(mén)大學(xué)有權(quán)保留并向國(guó)家主管部門(mén)或其指定機(jī)構(gòu)送交論文的紙質(zhì)版和電子版， 有權(quán)將學(xué)位論文用于非贏利目的的少量復(fù)制并允許論文進(jìn)入學(xué)校圖書(shū)館被查閱，有權(quán)將學(xué)位論文的內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行檢索，有權(quán)將學(xué)位論文的標(biāo)題和摘要匯編出版。保密的學(xué)位論文在解密后適用本 規(guī)定。 本學(xué)位論文屬于 1、保密（ ），在 年解密后適用本授權(quán)書(shū)。 2、不保密（ ） （請(qǐng)?jiān)谝陨舷鄳?yīng)括號(hào)內(nèi)打“”） 作者簽名： 日期： 年 月 日 導(dǎo)師簽名： 日期： 年 月 日 內(nèi)容摘要 在信息流通高度發(fā)達(dá)的現(xiàn)代社會(huì)里，銀行掌握了難以數(shù)計(jì)的個(gè)人金融信息，而這些金融信息在信息時(shí)代更加凸現(xiàn)出其經(jīng)濟(jì)價(jià)值。因而，在信息的 博弈中，一方面，由于銀行的盈利沖動(dòng)而使得客戶(hù)金融隱私信息時(shí)刻面臨 被非法泄露使用 的危險(xiǎn) ，客戶(hù)對(duì)其金融隱私信息的權(quán)利亟需得到確認(rèn)和保護(hù)；另一方面， 在信息爆炸的時(shí)代，如何處理這些具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的 金融 隱私信息，既是政府要考慮的課題，也是銀行要考慮的問(wèn)題，同時(shí)還是銀行客戶(hù)極度關(guān)注的話(huà)題。 因此，如何平衡各方利益將是我國(guó)理論與立法部門(mén)亟需解決的一個(gè)特殊課題。 本文結(jié)合國(guó)內(nèi)外立法實(shí)踐及我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情，力求厘清金融隱私權(quán)的基本理論問(wèn)題，并在此基礎(chǔ)之上，對(duì)我國(guó)金融隱私權(quán)法律保護(hù)制度的建構(gòu)和完善提出建議。全文包括前言、正文和結(jié)語(yǔ)三部分，正文分為四章： 第一章是金融隱私權(quán)法律保護(hù)制度概述。本章在介紹了金融隱私權(quán)法律保護(hù)的產(chǎn)生、概念及特征等之后，從比較法的角度分析了國(guó)、內(nèi)外 金融隱私權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)狀，指出我國(guó)應(yīng)科學(xué)利用后發(fā)優(yōu)勢(shì)取長(zhǎng)補(bǔ)短。 第二章是金融隱私權(quán)保護(hù)的法律關(guān)系博弈分析。本章從博弈論的角度出發(fā)，著重討論了在這一法律關(guān)系中客戶(hù)、銀行和政府相互間的利益博弈。 第三章是金融隱私權(quán)法律保護(hù)的權(quán)利體系分析。本章以客戶(hù)為切入點(diǎn)，指出賦予客戶(hù)金融隱私權(quán)有著堅(jiān)實(shí)的法理基礎(chǔ)和迫切的現(xiàn)實(shí)需求，并對(duì)客戶(hù)權(quán)利體系的建構(gòu)作出了設(shè)計(jì)。 第四章是金融隱私權(quán)法律保護(hù)的義務(wù)體系分析。本章以銀行為切入點(diǎn)，從理論與實(shí)踐角度對(duì)規(guī)范銀行金融隱私保密義務(wù)進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上對(duì)建立適合我國(guó)國(guó)情的銀行保密義務(wù)制度作 出了完善建議。 關(guān)鍵詞： 金融隱私權(quán)；法律保護(hù)；客戶(hù)隱私 n of to to in of is to of or to On to in a as as to s be a to be to on to up in is is of of of s by is on It is on is on as it of on of s is a by as on a s 縮略語(yǔ)表 (士金融市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu) 內(nèi)生產(chǎn)總值 國(guó)金融服務(wù)現(xiàn)代化法 國(guó)國(guó)家電信與信息管理局 濟(jì)合作與發(fā)展組織 國(guó)金融隱私權(quán)法 案例表（ 原告 被告 國(guó)家 年份 資料來(lái)源 案例 1 國(guó) 1924 律數(shù)據(jù)庫(kù) 案例2 國(guó) 1961 律數(shù)據(jù)庫(kù) 案例3 國(guó) 1982 律數(shù)據(jù)庫(kù) 案例4 國(guó) 2000 律數(shù) 據(jù)庫(kù) 錄 目 錄 前言 . 1 第一章 金融隱私權(quán)的法律保護(hù)概述 . 2 第一節(jié) 金融隱私權(quán)概述 . 2 一、金融隱私權(quán)的概念 . 2 二、金融隱私權(quán)的特征 . 3 第二節(jié) 金融隱私權(quán)法律保護(hù)的意義與一般機(jī)制 . 4 一、金融隱私權(quán)法律保護(hù)的意義 . 4 二、金融隱私權(quán)法律保護(hù)的一般機(jī)制 . 5 第三節(jié) 國(guó)內(nèi)外金融隱私權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)狀 . 6 一、國(guó)外金融隱私權(quán) 法律保護(hù)現(xiàn)狀 以美國(guó)、歐盟為例 . 6 二、我國(guó)金融隱私權(quán)法律保護(hù) 現(xiàn)狀 . 9 小結(jié) . 13 第二章 金融隱私權(quán)保護(hù)的法律關(guān)系主體博弈分析 . 14 第一節(jié) 銀行與客戶(hù)的博弈 . 14 第二節(jié) 銀行與政府的博弈 . 15 第三節(jié) 客戶(hù)與政府的博弈 . 17 小結(jié) . 18 第三章 金融隱私權(quán)法律保護(hù)的權(quán)利體系 以客戶(hù)為切入點(diǎn) . 19 第一節(jié) 金融隱 私與權(quán)利 . 19 一、從隱私到權(quán)利 . 19 二、金融隱私權(quán) . 20 第二節(jié) 賦予客戶(hù)金融隱私權(quán)的正當(dāng)性分析 . 20 一、權(quán)利本位的回歸 . 20 二、新金融環(huán)境下客戶(hù)維護(hù)自身權(quán)利的終極需要 . 21 第三節(jié) 客戶(hù)金融隱私權(quán)與知情權(quán)的博弈分析 . 23 一、知情權(quán)的知己指向與金融隱私權(quán)保護(hù) . 24 二、知情權(quán)的知他指向與金融隱私權(quán)保護(hù) . 24 錄 第四節(jié) 金融隱私權(quán)法律保護(hù)的權(quán)利體系建構(gòu)路徑 . 25 一、金融隱私權(quán)的權(quán)利屬性 . 25 二、金融隱私權(quán)的權(quán)利主體 . 26 三、金融隱私權(quán)的權(quán)能 . 27 四、我國(guó)金融隱私權(quán)法律保護(hù)的權(quán)利保障體系的建構(gòu) . 28 小結(jié) . 30 第四章 金融隱私權(quán)法律保護(hù)的義務(wù)體系 以銀行為切入點(diǎn) . 31 第一節(jié) 銀行金融隱私保護(hù)義務(wù)的正當(dāng)性分析 . 31 一、從銀行發(fā)展史角度分析保護(hù)義務(wù)的應(yīng)然性 . 31 二、從合同法角度分析保護(hù)義務(wù)的應(yīng)然性 . 32 三、從消費(fèi)者法角度分析保護(hù)義務(wù)的應(yīng)然性 . 32 第二節(jié) 規(guī)范銀行金融隱私保護(hù)義務(wù)的必要性分析 . 33 一、銀行業(yè)發(fā)展的需要 . 33 二、現(xiàn)實(shí)金融隱私保護(hù)環(huán)境下對(duì)客戶(hù)弱勢(shì)地位的衡平需要 . 34 三、建立 國(guó)家信用制度 的需要 . 34 第三節(jié) 銀行保密義務(wù)與披露義務(wù)的衡平 . 35 一、平衡沖突義務(wù)的基本原則 . 35 二、信息披露義務(wù)的優(yōu)先性考量 . 36 第四節(jié) 金融隱私權(quán)法律保護(hù)的義務(wù)體系的建構(gòu)路徑 . 36 一、銀行隱私權(quán)保護(hù)的消極義務(wù)的完善 . 37 二、銀行隱私權(quán)保護(hù)的積極義務(wù)的建構(gòu) . 38 三、銀行隱私權(quán)保護(hù)義務(wù)的例外規(guī)則 . 41 小結(jié) . 43 結(jié) 語(yǔ) . 44 參考文獻(xiàn) . 45 致謝語(yǔ) . 49 . 1 . 2 . 2 . 2 . 3 . 4 . 4 . 5 . 6 by of S U . 6 . 9 . 13 on . 14 . 14 . 15 . 17 . 18 . 19 . 19 . 19 . 20 . 20 . 20 . 21 23 . 24 . 24 . 25 . 25 . 26 . 27 . 28 . 30 . 31 s s . 31 of . 31 . 32 . 32 s s . 33 . 33 . 34 . 34 s . 35 to . 36 . 36 s . 37 s . 38 s . 41 . 43 . 44 . 45 . 49 言 1 前 言 銀行對(duì)客戶(hù)的賬戶(hù)資料、交易信息等反映了客戶(hù)金融狀況 等的 信息負(fù)有隱私保密義務(wù)是銀行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)形成的慣例，也是銀行與客戶(hù)間相互承擔(dān)責(zé)任的重要體現(xiàn)。銀行對(duì)客戶(hù)金融隱私負(fù)保密義務(wù)是二者關(guān)系內(nèi)在的根本原則之一。從金融隱私權(quán)問(wèn)題提出至今，銀行對(duì)金融隱私權(quán)的保護(hù)制度經(jīng)過(guò)英美等國(guó)判例法及普通法的確認(rèn)和發(fā)展，目前已經(jīng)成為世界各國(guó)銀行法的重要組成部分。對(duì)金融隱私權(quán)的法律保護(hù)，也已經(jīng)成為各國(guó)維護(hù)金融信用的重要途徑。 金融隱私權(quán)法律保護(hù)制度發(fā)軔于英國(guó)，成熟于美國(guó)，特別是美國(guó)金融隱私權(quán)的法律保護(hù)制度的發(fā)展軌跡，深刻地體現(xiàn)了社 會(huì)發(fā)展對(duì)法律制度的影響，同時(shí)也反映了法律制度對(duì)社會(huì)發(fā)展的反作用。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相對(duì)完善 的 金融隱私權(quán)法律保護(hù)制度相比，目前我國(guó)相關(guān)制度的建設(shè)則顯得相當(dāng)?shù)穆浜?，從理念到制度都有很大的改善空間，現(xiàn)實(shí)的發(fā)展要求我們必須在這一問(wèn)題上有所作為。 誠(chéng)然， 金融隱私權(quán)是在特定的時(shí)空要素下成長(zhǎng)、發(fā)展起來(lái)的。法律應(yīng)對(duì)金融隱私權(quán)進(jìn)行具體的、相對(duì)獨(dú)立的權(quán)利定位，在準(zhǔn)確反映本質(zhì)和價(jià)值取向的同時(shí)，不斷促使更 合理 的利益格局的形成。 在信息化、全球化時(shí)代背景下，金融隱私權(quán)保護(hù)面臨的問(wèn)題也具有新的時(shí)代特點(diǎn)。在崇尚信息就是金錢(qián)的社會(huì)里，信息自由與 保障人權(quán)孰輕孰重？在日益復(fù)雜的國(guó)內(nèi)、國(guó)際金融環(huán)境下，個(gè)人、銀行、國(guó)家的利益如何平衡？帶著這些問(wèn)題， 本文擬就對(duì)這一課題進(jìn)行探討， 以客戶(hù)、銀行、政府相互間的博弈為基點(diǎn)，以客戶(hù)金融隱私權(quán)利和銀行隱私保密義務(wù)為線(xiàn)索展開(kāi)討論，以 期對(duì)我國(guó)金融法律制度的完善起拋磚引玉之用。 以銀行法為中心 2 第一章 金融隱私權(quán)的法律保護(hù)概述 人類(lèi)文明對(duì)隱私權(quán)的法律保護(hù)起源于 1890 年兩位美國(guó)學(xué)者在哈佛法學(xué)評(píng)論上發(fā)表的論隱私權(quán)一文，從此人類(lèi)開(kāi)始了對(duì)這一涉及自身特殊領(lǐng)域的探索。隨著人類(lèi)文明的進(jìn)步，隱私權(quán)的內(nèi)容和外延也在不斷地?cái)U(kuò)展。直至進(jìn)入現(xiàn)代信息社會(huì) ，出現(xiàn)了“金融隱私權(quán)”的概念。 對(duì)金融隱私權(quán)的法律保護(hù)起源于 1924 年英國(guó)的“圖爾尼爾（ 案。 盡管該案并未認(rèn)可原告提出侵犯隱私權(quán)的訴由，但卻是以銀行違反合同法上所承擔(dān)的保密義務(wù)為判決依據(jù)，由此首開(kāi)英美國(guó)家銀行對(duì)客戶(hù)金融隱私權(quán)負(fù)有保密義務(wù)的先河 。 第一節(jié) 金融隱私權(quán)概述 金融隱私權(quán)是在特定的時(shí)空要素下成長(zhǎng)、發(fā)展起來(lái)的。法律應(yīng)對(duì)金融隱私權(quán)進(jìn)行具體的、相對(duì)獨(dú)立的權(quán)利定位，在準(zhǔn)確反映本質(zhì)和價(jià)值取向的同時(shí)，不斷促使更好的利益格局的形成。 一、金融隱私權(quán)的概念 概念是思維之鏈上的節(jié)點(diǎn)，是一事物本質(zhì)的 集中反映。但源于英美法系的金融隱私權(quán)似乎并未有一個(gè)統(tǒng)一的概念。美國(guó) 1978 年金融隱私權(quán)法（ ct 978， 以下簡(jiǎn)稱(chēng) 亦未對(duì)什么是“ 出定義，但是對(duì)權(quán)利主體、權(quán)利客體、權(quán)利的權(quán)能等作了詳盡的規(guī)定。這種風(fēng)格在其 1999 年金融服務(wù)現(xiàn)代化法（以下簡(jiǎn)稱(chēng)得以延續(xù)。 談李榮認(rèn)為，金融隱私權(quán)是指信息持有者對(duì)其與信用或交易相關(guān)的信息 英國(guó) ,v. 1924) 1 61. ,2008 在該案中， 原告圖爾尼爾在被告銀行開(kāi)立了賬戶(hù)，此后其賬戶(hù)透支，且未能按分期付款協(xié)議按時(shí)還款。被告銀行為了取得原告的地址和電話(huà)，遂與原告的雇主聯(lián)系，并告知該雇主原告賬戶(hù)透支的情況，同時(shí)還透露原告開(kāi)出的支票的收 款人為負(fù)責(zé)登記賽馬賭注的人。這一告知導(dǎo)致了原告堅(jiān)決不予延長(zhǎng)原告到期的勞務(wù)合同。于是，原告以銀行違反金融隱私權(quán)保護(hù)為由起訴該銀行。英國(guó)上訴法院援用“默示條款 (論作為認(rèn)定銀行承擔(dān)金融隱私權(quán)保護(hù)義務(wù)的理論基礎(chǔ)，認(rèn)為該銀行違反了對(duì)客戶(hù)的金融隱私保密義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 以銀行法為中心 3 所享有的控制支配權(quán)。 在參考各國(guó)關(guān)于金融隱私權(quán)的相關(guān)制度基礎(chǔ)上，筆者認(rèn)為，金融隱私權(quán)是 指?jìng)€(gè)人對(duì)其金融信息所享有的不受 非法處理并得以支配的 權(quán)利。 二、金融隱私權(quán)的特征 金融隱私權(quán)之所以能夠作為一項(xiàng)獨(dú)立的權(quán)利，在于其具有的與傳統(tǒng)隱私權(quán)不一樣的特征。 1、信息性 主流隱私權(quán)理論認(rèn)為，隱私權(quán)的客體有三種形式： 一是個(gè)人信息，為無(wú)形的隱私；二是個(gè)人私事，為動(dòng)態(tài)的隱私；三是個(gè)人領(lǐng)域，為有形的隱私。 在金融領(lǐng)域，這種隱私則表現(xiàn)為純粹的個(gè)人信息，這種信息不僅體現(xiàn)為 與 信息主體身份有關(guān)的信息，也表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)的過(guò)程獲取、生成的與信息主體相關(guān)的交易信息及其他衍生信息。 2、財(cái) 富性 根據(jù)波斯納的觀(guān)點(diǎn)，當(dāng)一種有價(jià)值的資源 具有普遍性 （ 、排他性 （ 和可轉(zhuǎn)讓性 （ 時(shí)，資源價(jià)值就能最大化 ， 而這也是 財(cái)產(chǎn)權(quán)創(chuàng)設(shè)的三項(xiàng)基礎(chǔ)。顯然，建立在隱私上面的財(cái)產(chǎn)權(quán)可以做到這三點(diǎn)。傳統(tǒng)民法學(xué)理論告訴我們，隱私權(quán)屬于人格權(quán)，人格權(quán)是不具有財(cái)產(chǎn)屬性的 。 但是，具體到金融隱私這一有極大利用價(jià)值的信息，完全可以通過(guò)行使財(cái) 產(chǎn)權(quán)將其價(jià)值開(kāi)發(fā)出來(lái)，同時(shí)通過(guò)合法正當(dāng)?shù)耐緩胶统绦蚴蛊洳皇芮址?。因而，金融信?在某種程度上可 以作為財(cái)產(chǎn)，具有財(cái)產(chǎn)的價(jià)值。 而金融隱私權(quán)的使命之一就在于使這些“信息真正成為金錢(qián)” 。 3、信用性 金融隱私權(quán)的信用性來(lái)源于隱私信息產(chǎn)生的特定領(lǐng)域 金融領(lǐng)域。金融在本質(zhì)上而言是一種信用的聚散。在金融服務(wù)過(guò)程中生成的各種信息特別是交易信息集中反映了信息主體的信用。在一個(gè)信用健全社會(huì)里，失去信用就基本上意味著失去了社會(huì)的信任從而難以在社會(huì)上立足。因而，金融隱私 談李榮 M法律出版社 , 楊立新 ,主編 R知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社 , 在經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上，有價(jià)值意味著既稀缺又有需 求。 美 理查德 A波斯納 上 )M北京 :中國(guó)大百科全書(shū)出版社 , 劉德良 M人民法院出版社 , 以銀行法為中心 4 權(quán)不僅意味著對(duì)信用信息的確認(rèn)，也意味著對(duì)信用信息的保護(hù)。 4、積極性 傳統(tǒng)隱私權(quán)理論認(rèn)為，隱私權(quán)是一種消極的防御性 權(quán)利。然而，在信息社會(huì)里，信息技術(shù)的日益發(fā)達(dá)使得信息主體面臨信 息侵 權(quán)所造成的損失日益難以彌補(bǔ)，事后救濟(jì)已經(jīng)不能充分提供對(duì)個(gè)人 資料的保護(hù)，前置保護(hù)勢(shì)在必行。 現(xiàn)代社會(huì)日 益重要的個(gè)人資料保護(hù)制度正 是以 這 種積極的信息隱私權(quán)為理論基礎(chǔ)的。 德國(guó)將此種權(quán)利稱(chēng)為“控制自己資訊的權(quán)利”或稱(chēng)為“資訊自決權(quán)” 。 這種信息的自決權(quán)對(duì)于金融隱私信息的 意義 在于使個(gè)人對(duì)其信息的保護(hù)從消極的防守狀態(tài)轉(zhuǎn)變成為積極的控制狀態(tài)。 第二節(jié) 金融隱私權(quán)法律保護(hù)的意義與一般機(jī)制 一、金融隱私權(quán)法律保護(hù)的意義 1、尊重人格尊嚴(yán)和維護(hù)個(gè)人自由 尊重人格尊嚴(yán)和維護(hù) 個(gè)人 自由 是法律的道德底線(xiàn)，是人本主義的基本體現(xiàn)， 也 是善 法之治的基本要求，更 是人之所以成為人的基本要求。隱私作為人從動(dòng)物界脫離出來(lái)的一個(gè)基本文明標(biāo)志，使人從主觀(guān)和客觀(guān)兩方面都告別了動(dòng)物界?！半[私作為個(gè)人的自然權(quán)利”， 與人之為人的獨(dú)立人格、尊嚴(yán)自由有著天然的聯(lián)系，這種聯(lián)系之于社會(huì)而言是不可隔 斷的，因而尊重人格尊嚴(yán)自由，就是要尊重個(gè)人的隱私權(quán)，使 個(gè)人對(duì)自己的信息隱私享有充分的支配權(quán) ，并排除他人的非法干涉和妨礙。從某 種 程度上而言，大量的金融隱私信息儼然就是個(gè)人的一個(gè)影子，尊重客戶(hù)的金融隱私權(quán)，就是對(duì)客戶(hù)的人格尊嚴(yán)與自由的尊重。 2、保障信息自由流通 在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，金 融被稱(chēng)為經(jīng)濟(jì)的核心和樞紐，而在金融體系中，銀行又居于中心地位。銀行作為金融中介的特殊功能和經(jīng)濟(jì)動(dòng)脈的特殊作用，使其 自動(dòng)地獲得了大量的客戶(hù)信息，銀行不僅成為資金的集散池，更是成為信 齊愛(ài)民 ,主編 M武漢大學(xué)出版社 , 王利民