1、存貸雙增勢頭良好，結(jié)構(gòu)有待調(diào)整優(yōu)化2011年度太湖縣金融運行情況簡析2011年，太湖縣各銀行業(yè)金融機構(gòu)認真貫徹落實穩(wěn)健的貨幣政策，充分結(jié)合轄區(qū)實際，積極調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，切實加大對中小企業(yè)和“三農(nóng)”的信貸投放力度，努力防范信貸風(fēng)險，金融運行繼續(xù)保持平穩(wěn)較好的發(fā)展態(tài)勢。年末，全縣本外幣存款余額700912萬元，同比增長29.17%;各項貸款余額247527萬元，同比增長31.08%,保持年內(nèi)和同比存貸雙增的良好勢頭。從增幅上看，新增貸款增長幅度仍居8縣（市）第一位，但從總量上看，存貸款存量余額仍處于全市落后位置。一、總體情況（一）存款上升較快。截止到2011年12月末全轄金融機構(gòu)人民幣各項存款

2、余額700790萬元，比年初增長158310萬元，較去年同期多增70661萬元，同比余額增長29.18%。1、存款時段分布情況一季度末各項存款余額604638萬元，比年初增加62158萬元，占全年增長數(shù)的39.26%;二季度末各項存款余額628657萬元，比年初增加86177萬元，季度內(nèi)增長24019萬元，占全年增長數(shù)的15.17%;三季度末各項存款余額667451萬元，比年初增加124971萬元，季度內(nèi)增長38794萬元，占全年增長數(shù)的24.51%。四季度末各項存款余額700790萬元，比年初增加158310萬元，季度內(nèi)增長33339萬元，占全年增長數(shù)的21.06%。從季度分布看，一季度存款

3、受春節(jié)后貨幣回籠影響，增長較快，二季度增長相對較慢，三季度四季度存款增長平穩(wěn)。表一：全縣存款月度余額變化情況（單位：萬元）1月2月3月4月5月6月5403356072336046386139146156416286577月8月9月10月11月12月652167657949667451682860699630700790圖一：2011年太湖縣金融機構(gòu)人民幣存款走勢圖單位：萬元2、存款機構(gòu)分布情況農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各項存款余額6180萬元，占全縣金融機構(gòu)各項存款的1%工商銀行各項存款余額70337萬元，占全縣金融機構(gòu)各項存款的11%農(nóng)業(yè)銀行各項存款余額113620萬元，占全縣金融機構(gòu)各項存款的17%建設(shè)

4、銀行各項存款余額83959萬元，占全縣金融機構(gòu)各項存款的13%郵政儲蓄銀行各項存款余額169397萬元，占全縣金融機構(gòu)各項存款的25%聯(lián)社各項存款余額222739萬元，占全縣金融機構(gòu)各項存款的33%表二：12月末各銀行業(yè)機構(gòu)存款占比金融機構(gòu)農(nóng)發(fā)行工行r農(nóng)行建行郵行信用聯(lián)社合計存款余額(萬兀)6180:70337P113620P839591693972227391666232占比11117132533100備注：因統(tǒng)計口徑原因，該表存款余額不包括財政性存款。圖二：2011年太湖縣金融機構(gòu)人民幣存款占比圖口農(nóng)發(fā)行工行口農(nóng)行口建行郵行口信用聯(lián)社3、存款種類分布情況(1)儲蓄存款。2011年度新增加的

5、各項存款主要是儲蓄存款中的個人存款，12月末全縣金融機構(gòu)儲蓄存款余額424696萬元，占整個存款的60.60%,比年初增長91312萬元，較去年同期多增31314萬元。各項存款增加較多也主要在于儲蓄存款的拉動，1月底增長36104萬元；2月底較上月增長45495萬元，兩月合計增長余額達81599萬元之多；而到3月末出現(xiàn)下降趨勢，3月末儲蓄存款比2月下降5749萬元。4月末儲蓄存款較上月增長134萬元；5月末儲蓄存款較上月增長55萬元；6月末儲蓄存款較上月增長3195萬元；7月末儲蓄存款較上月增長903萬元；8月末儲蓄存款較上月增長1486萬元；9月末儲蓄存款較上月增長1953萬元；10月末儲蓄

6、存款較上月增長4822萬元；11月末儲蓄存款較上月增長560萬元；12月末儲蓄存款較上月增長2350萬元；整體看來儲蓄存款除因3月份農(nóng)村居民春耕生產(chǎn)投入有所下降外，其余月份均有不同程度增加。儲蓄存款在1月和2月增長勢頭很大，1月份的儲蓄增加主要是春節(jié)前大量的外地務(wù)工人員回家過年帶回大量的打工收入，2月份儲蓄的增加，主要是春節(jié)過后，居民家庭大量的富裕和閑置資金回歸到了銀行體系。(2)單位存款。12月末全縣金融機構(gòu)單位存款余額240632萬元，比年初增長48017萬元，占整個存款的34.34%,其中：活期單位存款余額218200萬元，定期單位存款余額21011萬元。一季度末單位存款余額188339

7、萬元，比年初減少4276萬元；二季度末單位存款余額208794萬元，比年初增加16179萬元；三季度末單位存款余額235100萬元，比年初增加42485萬元；四季度末單位存款余額240632萬元，比年初增加48017萬元。表三：12月末存款種類分布情況儲蓄存款單位存款其他存款42469624063235462圖三：12月末存款種類分布占比其他存款5%單位存款34%儲畜存款61%口儲蓄存款單位存款口其他存款（二）貸款穩(wěn)步增長。2011年全縣金融機構(gòu)各項人民幣貸款余額247527萬元，比年初增長63352萬元，較去年同期多增21626萬元。1、貸款時段分布情況。從季度時間段看，貸款投放比較平滑，貸

8、款額在四個季度內(nèi)都有上升。從月度時間段看，除3月份貸款總量微有下滑外，其余各月環(huán)比都保持增長。表三：1-12月份貸款余額變化情況單位：萬元1月2月3月4月5月6月1997312027592014082070712160002191687月8月9月10月11月12月224059226591231752234112245065247527圖三：金融機構(gòu)人民幣貸款走勢2、貸款行別分布情況。年末，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各項貸款余額42831萬元，占全縣金融機構(gòu)各項貸款的17%工商銀行各項貸款余額17452萬元，占全縣金融機構(gòu)各項貸款的7%農(nóng)業(yè)銀行各項貸款余額9979萬元，占全縣金融機構(gòu)各項貸款的4%建設(shè)銀行各項

9、貸款余額6604萬元，占全縣金融機構(gòu)各項貸款的3%郵政儲蓄銀行各項貸款余額6404萬元，占全縣金融機構(gòu)各項貸款的3%聯(lián)社各項貸款余額164257萬元，占全縣金融機構(gòu)各項貸款的66%從貸款行別分布情況看，聯(lián)社立足農(nóng)村，貸款基數(shù)大，年內(nèi)投放總量大，占比高，是名副其實的支柱投放者；農(nóng)發(fā)行年內(nèi)也積極對接農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)和縣域城市基礎(chǔ)建設(shè)項目，貸款總額占比也比較高。另外建行也積極對接園區(qū)企業(yè)，農(nóng)行、郵行也積極對接小微企業(yè)和專業(yè)合作社，不斷加大信貸投放。表四：12月各銀行業(yè)機構(gòu)貸款占比金融機構(gòu)農(nóng)發(fā)行工行農(nóng)行建行郵儲行聯(lián)社合計貸款余額（萬元）42831174521997966046404:16425724752

10、7占比17%7%4%3%3%66%100%圖四：12月份各銀行業(yè)機構(gòu)貸款投放占比(1)中長期貸款平穩(wěn)增長中長期貸款余額116563萬元，比年初增長21088萬元，占全縣金融機構(gòu)各項貸款的47.09%。全年中長期貸款相對平穩(wěn)，無較大波動。(2)短期貸款回升迅速年末全轄金融機構(gòu)短期貸款余額106508萬元，比年初增長27843萬元,占全縣金融機構(gòu)各項貸款的43.03%,信貸結(jié)構(gòu)得到很大程度的優(yōu)化改進。本年度短期貸款波動較大,除元月增加1073萬元外，2-4月都呈下降趨勢,5-8月份雖然都在上漲，但仍未達到年初水平,9-12月份迅速回升，真正實現(xiàn)正增長。主要是金融機構(gòu)從安全性和資金營運效果著想，各金

11、融機構(gòu)積極優(yōu)化銀行資產(chǎn)負債的合理配置，特別是貸款結(jié)構(gòu)的優(yōu)化成為各金融機構(gòu)資金運營關(guān)注的重點問題，在實際操作中，特別是第四季度以來，金融機構(gòu)盡量維持短期貸款的總額占比，同時也保證自身能隨時適應(yīng)中央銀行信貸調(diào)控要求。（3）涉農(nóng)投放力度加大。今年以來，轄區(qū)各銀行業(yè)金融機構(gòu)加強了對縣域中小企業(yè)、“三農(nóng)”發(fā)展的信貸支持。如在人行推動、政府支持，農(nóng)委等部門的協(xié)作下，9月縣郵行與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社進行銀企、銀合對接活動，積極支持全縣5家縣級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，支持全縣40家農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、400個社員農(nóng)戶，信貸投放達3600萬元。12月底，全轄金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額205694萬元，占全縣

12、金融機構(gòu)各項貸款的83.10%。二、存在問題（一）信貸資金投放具有拓展空間至年末，全縣金融機構(gòu)新增人民幣存款158310萬元，新增貸款63352萬元，存差額達到94958萬元，仍然保持較高的點位。相對地新增貸款占新增存款的比例是40.02%,較上年同期新增貸款占新增存款的比例47.61%下降了7.59個百分點。原因主要是縣內(nèi)信貸好項目不多，一些企業(yè)申報項目達不到金融機構(gòu)信貸投放的標準和要求。（二）信貸期限結(jié)構(gòu)存在一定缺陷2011年，金融機構(gòu)中長期貸款占各項貸款的47.09%的較高比例，主要是滿足縣域城市規(guī)劃和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、旅游文化產(chǎn)業(yè)初期投入以及中小企業(yè)基本建設(shè)所需的中長期資金需求，短期貸款僅

13、占各項貸款的43.03%,信貸期限結(jié)構(gòu)有欠合理。另外，按照中央銀行穩(wěn)健的貨幣信貸政策和信貸調(diào)控要求,金融機構(gòu)對房地產(chǎn)業(yè)、政府融資平臺、高耗能、高排放和產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款應(yīng)認真清理，切實保證信貸結(jié)構(gòu)和投向的合理化。（三）信貸風(fēng)險控制值得高度關(guān)注從2011年信貸執(zhí)行情況看，少數(shù)金融機構(gòu)如工行、發(fā)行按照其主管行的規(guī)定和要求，對信貸大項目比較青睞，如2011年農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各項貸款余額42831萬元，工商銀行各項貸款余額17452萬元，盡管占全縣各項貸款總額的比例不是很高，但其中不乏單個的大額信貸投放，信貸集中度較高，風(fēng)險防控不可忽視。三、意見建議從人民銀行角度看：一是要不斷強化政策引導(dǎo)和“窗口指導(dǎo)”。

14、切實加大穩(wěn)健貨幣政策的貫徹、傳導(dǎo)和執(zhí)行力度，結(jié)合實際，不斷強化金融宏觀審慎管理，有效推動差別存款準備金動態(tài)調(diào)整政策實施，有力指導(dǎo)和有效引導(dǎo)金融機構(gòu)更加積極穩(wěn)妥地處理好保持經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展、調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、管理通脹預(yù)期的關(guān)系，努力促進轄區(qū)經(jīng)濟金融的持續(xù)、穩(wěn)健、和諧發(fā)展。二是切實加強信貸調(diào)控和監(jiān)督檢查。密切關(guān)注金融機構(gòu)信貸執(zhí)行情況和新增貸款投向情況，切實加強日常監(jiān)測和現(xiàn)場檢查，確保國家貨幣信貸政策的有效貫徹落實。三是有效開展信貸政策導(dǎo)向效果評估工作。認真執(zhí)行中國人民銀行關(guān)于開展涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向效果評估的通知和中國人民銀行關(guān)于開展中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評估的通知精神，結(jié)合實際，積極開展各金融機構(gòu)信貸

15、政策導(dǎo)向效果評估工作。并根據(jù)評估結(jié)果，采取相應(yīng)的處理措施，大力促使金融機構(gòu)優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，推動產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，不斷加大對涉農(nóng)和中小企業(yè)的信貸支持，努力促進縣域和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。從金融機構(gòu)角度看：一是要努力創(chuàng)新宣傳產(chǎn)品。金融機構(gòu)要結(jié)合縣域?qū)嶋H，適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展需求，積極開辦信用證、銀行承兌匯票等業(yè)務(wù)，積極辦理企業(yè)聯(lián)保、信用評級貸款形式，積極探索商標權(quán)抵押貸款產(chǎn)品，在盡可能的情況下，提高質(zhì)押比例，降低貸款門檻，不斷改進和優(yōu)化信貸服務(wù)，促進企業(yè)發(fā)展。對于國家貨幣政策和信貸要求，要向政府及有關(guān)部門宣傳，以便政府協(xié)調(diào)相關(guān)工作；對本行的信貸產(chǎn)品以及服務(wù)項目，要向企業(yè)說明解釋清楚，方便企業(yè)進行對接和落實。二是要重視支持實體經(jīng)濟。金融機構(gòu)要認真貫徹執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策，有效落實好“有扶有控”的信貸要求。在總的信貸資源偏緊的大環(huán)境下，銀行業(yè)金融機構(gòu)尤其是國有及國有控股大型銀行應(yīng)該按照中央宏觀調(diào)控和“主題主線”的總體要求，