1、鞍個人二手住房貸胺款TOC o 1-5 h z一、總則（一）定義罷個人二手住房，藹系指由房屋產(chǎn)權(quán)傲人出售，房屋土般地管理部門已頒靶發(fā)房屋所有權(quán)有罷效證件，可在房襖屋二級市場流通壩，賣房人具有完昂全處置權(quán)利的住奧房。矮個人二手住房貸俺款，指借款人以骯其在房地產(chǎn)三級案市場（即房屋二岸級市場）購買的唉住房為抵押（該百住房應(yīng)為借款人埃自有或借款人與邦他人共有），在暗支付一定比例首盎期購房款后，由拜銀行運用自有信隘貸資金代其支付扮剩余購房款，借罷款人按期向銀行哀還本付息的一種阿貸款方式。（二）特點阿貸款實行礙“哀部分自籌、有效暗擔(dān)保、?？顚Ｓ冒椤雌趦斶€拌”哀的原則，借貸雙芭方應(yīng)根據(jù)此原則盎依法簽訂擔(dān)保

2、借班款合同。住房公氨積金貸款按住房拔公積金管理中心笆相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。搬（三）業(yè)務(wù)開展哀模式爸指在房地產(chǎn)三級板市場（即房屋交伴易二級市場）購般房人在簽訂房屋昂買賣合約并支付捌首期購房款后，奧將房屋抵押給銀哀行或在抵押前提凹供有效擔(dān)保，由挨銀行代其支付其凹余購房款，借款扒人按期向銀行還暗本付息的一種貸矮款方式，借款人矮為自然人，買賣安的房屋包括商品百房、房改房、經(jīng)頒濟(jì)適用房等邦已取得房屋產(chǎn)權(quán)啊證并允許上市交傲易的房產(chǎn)板。按擔(dān)保方式不安同具體形式分為百：敖扮借款人僅以其所辦購房屋為抵押的絆擔(dān)保。癌暗借款人以其所叭購房屋為抵押，岸抵押登記前由我背行認(rèn)可的第三方拔提供階段性連帶把責(zé)任保證懊二、貸款對象與哎

3、條件（一）貸款對象爸凡年滿18周歲艾，具有完全民事俺行為能力的自然拌人。邦（二）貸款對象頒具備條件靶申請個人二手住氨房貸款的借款人鞍必須同時具備下罷列條件：斑在中國境內(nèi)具有隘常駐戶口或有效敖居留身份的自然斑人，其中包括持絆有合法、有效的敗身份證件的國內(nèi)八居民、港、澳、擺臺同胞及加入中啊國國籍的外國人伴士，在中國境內(nèi)板具有合法居留身疤份的外籍人士；絆具有正當(dāng)穩(wěn)定的安職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入跋，信用良好，有背按期償還貸款本奧息的能力；拌所購房屋具備金背融房屋交易二級背市場交易條件，靶產(chǎn)權(quán)明晰，買賣骯雙方簽署合法有愛效房屋買賣合同阿或協(xié)議；瓣必須支付不低于邦所購房屋全部價霸款盎20隘以上的首期購隘房款；捌提供

4、經(jīng)貸款人認(rèn)鞍可的有效擔(dān)保；邦貸款人規(guī)定的其傲他條件。奧補充：二手房熬貸款期限最長不按超過30年，且拔房齡加貸款期限襖之和最長不超過澳40年。巴三、貸款幣種、伴限額、期限與利鞍率（一）貸款幣種僅限人民幣（二）貸款限額疤最高限額不得超背過所購住房評估拌價值或二手房交埃易價格的霸80阿（兩項選其中壩較低一項），單哀筆貸款的成數(shù)需礙根據(jù)借款人的還搬款能力和信用記癌錄逐筆確定。原按則上按以下要求白辦理：百房齡在10年（礙含）以內(nèi)的房屋板，貸款最高限額背不得超過所購住癌房評估價值或二氨手房交易價格（疤兩項選其中較低扳一項）的阿80版；爸房齡在10-1癌5年（含）的房敗屋，貸款最高限壩額不得超過所購百住房評

5、估價值或壩二手房交易價格隘（兩項選其中較疤低一項）的7澳0翱；疤房齡在15-2拌0年（含）的房凹屋，貸款最高限巴額不得超過所購隘住房評估價值或熬二手房交易價格唉（兩項選其中較霸低一項）的6案0奧；邦房齡在20年以叭上的房屋，原則澳上不得敘作。昂對分行確認(rèn)的優(yōu)斑質(zhì)客戶房齡在1胺5年以內(nèi)的貸款啊最高限額不得超案過所購住房評估啊價值或二手房交扮易價格（兩項選靶其中較低一項）敖的百80八；房齡在15八-20年（含）白的房屋，貸款最瓣高限額不得超過皚所購住房評估價安值或二手房交易扳價格（兩項選其奧中較低一項）的疤7笆0扮；把房齡計算：以房辦產(chǎn)證上最后一頁壩附表北京市房八屋登記表中標(biāo)阿注房屋建成年份愛為準(zhǔn)

6、。如不能從敗房產(chǎn)證上判斷房敖齡，貸款限額視拔為10年以上房矮屋。（三）貸款期限擺最長期限不得超敗過阿30八年，且貸款期限搬和房齡之和最長案不超過40年；哀同時男性借款人罷貸款期限加年齡霸不得大于65歲芭，女性借款人貸版款年限加年齡不暗得大于60歲。（四）貸款利率罷執(zhí)行中國人民銀拔行規(guī)定的同檔次啊商業(yè)貸款利率，敖并可在人民銀行癌規(guī)定的范圍內(nèi)進(jìn)拜行浮動。岸貸款期限在一年伴以內(nèi)（含）的，佰遇法定利率調(diào)整胺，按原合同利率巴計息。貸款期限鞍在一年以上的，罷遇法定利率調(diào)整爸，按貸款合同生鞍效日相應(yīng)檔次的辦法定貸款利率確拜定的貸款利率計罷息，每滿一年或百半年后，再按當(dāng)?shù)K時相應(yīng)檔次的法八定貸款利率確定把下一年

7、（半年）盎度利率。四、申辦扮（一）貸款申請扳（受理方式）俺1、采用律師見辦證方式：扮需委托經(jīng)分行認(rèn)班可的律師事務(wù)所愛向借款人收集貸皚款申請資料，并哀指導(dǎo)借款人填寫凹貸款申請資料，案律師見證包括簽板約見證及交易、澳抵押過程見證，礙買賣合同、借款翱抵押合同的簽訂按和交易過戶過程班必須經(jīng)由市分行襖制定的律師事務(wù)巴所進(jìn)行見證，出拜具法律意見書敗。貸款人應(yīng)按鞍照我行相關(guān)要求啊對律師事務(wù)所進(jìn)伴行管理。扮2、不采用律師百見證方式：盎需由貸款人指定靶的信貸人員或貸奧款人認(rèn)可的擔(dān)保懊公司向借款人收耙集貸款申請資料藹，指導(dǎo)借款人填笆寫貸款申請資料般，并全程頒見證包括簽約見背證及交易、抵押芭過程見證，買賣芭合同、借

8、款抵押盎合同的簽訂和交艾易過戶過程把。（二）申請資料敖1、申請個人二皚手住房貸款的借辦款人應(yīng)提供下列傲資料：罷本人及配偶的具愛有法律效力的身般份證件原件及復(fù)翱印件（包括居民邦身份證、軍官證白、戶口簿、暫住佰證或其他有效居叭住證件等，各種胺證件均須包含所半有信息頁內(nèi)容）艾； 案婚姻狀況證明，傲包括結(jié)婚證明、挨離婚證明、未婚翱聲明原件及復(fù)印阿件；港、澳、臺吧人士如已婚，需哎提供配偶第三方皚聲明。傲具有固定職業(yè)和半穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的襖證明原件及復(fù)印皚件。哀若借款人為港澳半臺人士或外籍人笆士，需提交：翱1有效身份澳證明：扒皚港澳人士需提供霸港澳居民往來癌內(nèi)地通行證或暗港澳同胞回鄉(xiāng)伴證原件及復(fù)印芭件；奧八臺

9、灣人士需提供鞍臺灣居民往來絆大陸通行證、背戶籍滕本原霸件及復(fù)印件；啊案外籍人士需提供安護(hù)照、在京居襖留證或勞動伴就業(yè)許可證原巴件及復(fù)印件，或阿中國境內(nèi)（不含板港澳臺地區(qū)）單罷位人事部門出具阿的工作證明原件靶及復(fù)印件，或借扒款人的身份證件拜由駐華大使館進(jìn)靶行認(rèn)證；霸2提供完稅盎證明及穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)半收入的證明（完巴稅證明中涉及的笆工作單位、收入柏情況等相關(guān)內(nèi)容安應(yīng)與其提交的收白入證明內(nèi)容相符佰）；佰3提供的全版部外文資料須由奧依法設(shè)立的翻譯扳公司進(jìn)行翻譯并挨加蓋翻譯公司公板章。把由房地產(chǎn)管理部笆門認(rèn)可的房屋班買賣合同或協(xié)襖議原件及復(fù)印件哎。傲支付所購住房首愛付款證明原件及伴復(fù)印件。辦原則上由貸款人翱對

10、所購住房首付吧款進(jìn)行監(jiān)管，即爸買方將首付款存鞍入賣方在貸款人伴處開立的個人結(jié)傲算賬戶中，買賣熬雙方授權(quán)貸款人巴將首付款凍結(jié)（柏附件六），貸款巴申請時首付款凍爸結(jié)的存折原件及澳復(fù)印件作為首付笆款證明。待貸款捌審批通過并交易吧房產(chǎn)過戶手續(xù)辦暗理完畢，即貸款阿人確認(rèn)新房屋所背有人取得交易房敗產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證后，由瓣貸款人將此首付斑款解凍。昂經(jīng)分行認(rèn)可的評絆估公司出具的擬挨購二手住房房產(chǎn)壩評估報告。罷借款人如實填寫懊我行個人二手住奧房借款申請書（稗附件五）、房屋岸所有權(quán)證收押協(xié)愛議、個人信用信翱息查詢授權(quán)書、藹抵押承諾書、擔(dān)鞍保借款合同等貸扮款申請相關(guān)文件愛。耙貸款人要求的其敗他文件或資料。版2、所售房屋應(yīng)搬

11、具備的條件和售霸房人應(yīng)提供的資藹料：拔所售房產(chǎn)必須符辦合上市出售條件爸；氨擬出售房屋的所矮有權(quán)有效證件原罷件及復(fù)印件；般售房人（含共有俺人）有效身份證阿明原件及復(fù)印件矮；安售房人（含共有翱人）戶口簿原件拔及復(fù)印件（港、拔澳、臺及外籍人阿士除外）；昂售房人保證其房澳屋符合上市出售捌條件的證明及房疤屋共有權(quán)人簽字敖同意出售房屋的艾書面文件（附件八四）；耙已出租的房屋須癌提供承租人同意襖出售聲明；阿未出租的房屋須敗提供未出租聲明扒；扳貸款人要求提供敗的其他文件或資敗料。（三）貸款審查1、貸款人審查哎貸款人在般審查個人二手住鞍房按揭貸款業(yè)務(wù)暗時應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行貸昂款審查工作，嚴(yán)礙格落實面簽制度皚，對借款人提

12、供唉的個人信息進(jìn)行白調(diào)查確認(rèn)，包括埃對借款人、售房罷人提供資料的真襖實性、完整性、哀有效性、合法性辦、準(zhǔn)確性及借款八人的身份、資信凹情況、償還能力暗進(jìn)行審查；敖貸款人根奧據(jù)借款人的資信盎狀況、償債能力癌及所提供的其他拜文件資料經(jīng)綜合扒判斷后確定貸款安額度、期限和貸澳款利率；昂借款申請扒人住房貸款的月矮房產(chǎn)支出與收入矮比例控制在50奧%以下（含50挨%），月所有債俺務(wù)支出與收入比敗例控制在55%阿以下（含55%捌）。對于借款人岸為自雇人士，還癌應(yīng)采取實地調(diào)查澳的方式，了解其霸經(jīng)營情況和真實埃的財務(wù)狀況，對捌其還款能力進(jìn)行疤全面分析；拔貸款人登柏陸霸“奧中國人民銀行個頒人信用信息基礎(chǔ)哀數(shù)據(jù)庫礙”敖

13、查詢借款人是否襖有不良信用記錄板及其授信情況；癌貸款人應(yīng)啊當(dāng)向貸款審批部礙門提供上述材料哎，用于審批，確暗保材料的完整性笆及書面一致性；伴貸款人認(rèn)笆為應(yīng)審查的其他靶相關(guān)內(nèi)容。笆2、貸款人審查敗合格后啊,靶報貸款審批部門耙審批。審批通過捌后，貸款審批部鞍門應(yīng)通知貸款人唉按相關(guān)操作流程半發(fā)放貸款；對不按同意貸款的，貸懊款審批部門應(yīng)出啊具不批準(zhǔn)貸款的哀意見，并及時通骯知貸款人，對不耙符合條件的借款班申請退回貸款人絆，由貸款人向借叭款人說明不予貸骯款的理由，并退爸回有關(guān)申請資料搬。貸款審批部門絆原則上應(yīng)在5個俺工作日內(nèi)回復(fù)貸翱款人是否批準(zhǔn)此耙筆貸款。氨五、貸款的評估敗、擔(dān)保、保險（一）貸款評估把申請本

14、貸款的房搬產(chǎn)必須由貸款人瓣認(rèn)可的評估公司安對該房產(chǎn)進(jìn)行評靶估，出具房產(chǎn)辦評估報告。頒（二）貸款擔(dān)保安（方式）懊1、借款人僅以壩其所購房屋為抵半押的擔(dān)保。唉2、般借款人以其所澳購房屋為抵押，凹抵押登記前由我拜行認(rèn)可的第三方捌提供階段性連帶八責(zé)任保證。（三）貸款保險班借款人應(yīng)在貸款版發(fā)放前，在貸款敗人認(rèn)可的保險公拌司為抵押物辦理敖房屋保險, 保捌險第一受益人必唉須為貸款人。貸懊款人可根據(jù)借款捌人的具體情況確翱定保費的繳納方埃式（年繳或躉繳案），原則上保險挨期限不得短于借傲款期限。對采用挨保費年繳方式的唉，貸款人應(yīng)指定伴專人負(fù)責(zé)，落實把抵押物投保的連暗續(xù)性。抵押期內(nèi)懊，保險單正本由岸貸款人保管。胺抵

15、押期內(nèi)，投保柏人按合同約定不百得以任何理由中笆斷或撤銷保險。叭在保險期內(nèi)，如把發(fā)生保險責(zé)任范扒圍以外的因借款艾人過錯的毀損，板由借款人負(fù)全部柏責(zé)任。礙六、貸款的發(fā)放艾、使用和償還暗（一）貸款發(fā)放爸盎依據(jù)貸款擔(dān)保方辦式不同分為以下骯放款方式：巴1、傲借款人僅以其所版購房屋為抵押向艾貸款人申請個人白二手住房貸款：襖 借款申背請獲得批準(zhǔn)后，靶貸款人即出具安貸款通知單（阿附件三），售房笆人在取得貸款拜通知單后應(yīng)與愛借款人盡快到相班關(guān)房地局辦理交安易過戶手續(xù)，貸版款人收到過戶后阿的新房產(chǎn)證（即盎借款人所有的房白產(chǎn)證）即按買賣吧雙方約定將貸款拔劃入售房人在貸案款人處開立的指矮定賬戶，并根據(jù)癌買賣雙方的授權(quán)

16、拔辦理資金凍結(jié)手拔續(xù)（附件七）。岸借款人與貸款人絆或委托貸款人認(rèn)柏可的中介機構(gòu)辦懊理房產(chǎn)抵押登記傲手續(xù)，在抵押登啊記辦理生效、貸芭款人收押他項啊權(quán)利證書（或礙抵押登記證明）巴原件后，由貸款扳人辦理解凍手續(xù)瓣。扒 借款申柏請獲得批準(zhǔn)后，般貸款人即出具凹貸款通知單（凹附件三），售房半人在取得貸款伴通知單后應(yīng)與安借款人盡快到相擺關(guān)房地局辦理交敖易過戶手續(xù)，貸拔款人收到過戶后翱的新房產(chǎn)證（即氨借款人所有的房般產(chǎn)證），借款人佰與貸款人或委托白貸款人認(rèn)可的中傲介機構(gòu)辦理房產(chǎn)隘抵押登記手續(xù)，澳在抵押登記辦理般生效、待交易房案產(chǎn)辦理完畢抵押百登記手續(xù)，貸款唉人收押他項權(quán)扒利證書（或抵澳押登記證明）原伴件后，貸

17、款人將昂貸款劃入售房人半在貸款人處開立矮的指定賬戶。氨2、稗借款人以其所耙購房屋為抵押向懊貸款人申請個人板二手住房貸款，邦抵押登記前由分皚行認(rèn)可的第三方安提供階段性連帶襖責(zé)任保證。暗借款申請獲得批八準(zhǔn)后，貸款人即氨出具貸款通知凹單，售房人在把取得貸款通知拌單后，應(yīng)與借安款人盡快到相關(guān)敖房地局辦理交易霸過戶手續(xù)，貸款癌人收到借款人、拔擔(dān)保人提供的契熬稅發(fā)票原件及復(fù)埃印件后，即按約伴定將貸款劃入擔(dān)罷保人指定的賬戶耙。交易房產(chǎn)辦理埃完畢過戶手續(xù)后般，借款人、擔(dān)保搬人、貸款人或委爸托貸款人認(rèn)可的埃中介機構(gòu)辦理房捌產(chǎn)抵押登記手續(xù)襖，抵押登記前由挨分行認(rèn)可的第三奧方提供階段性連愛帶責(zé)任保證，抵挨押房產(chǎn)的他

18、項絆權(quán)利證書（或澳抵押登記證明）哀原件由貸款人收般押。（二）貸款償還1、原則凹貸款期限在哎1翱年以內(nèi)（含拔1班年）的，實行貸罷款到期一次清償敖貸款本息的方式辦；貸款期限在骯1笆年以上的，采用佰按月等額本金或愛等額本息還款方敗式償還貸款本息伴，每筆貸款只能叭選擇一種還款方八式，合同簽訂后背，未經(jīng)貸款人同哎意不得擅自改變癌還款方式。2、提前還款疤借款人在擔(dān)保借艾款合同生效后，敗若有足夠的資金哀來源，可提前向奧貸款人提出部分佰或全部提前還款耙申請，應(yīng)提前還傲款日前30天向靶貸款人發(fā)出書面吧申請，由貸款人鞍批準(zhǔn)。3、貸款展期搬（參照耙XX銀行瓣股份有限公司北安京市分行個人一頒手房貸款業(yè)務(wù)實扳施細(xì)則有關(guān)

19、規(guī)唉定執(zhí)行）4、貸款重整頒（參照胺XX銀行佰股份有限公司北伴京市分行個人一百手房貸款業(yè)務(wù)實八施細(xì)則有關(guān)規(guī)案定執(zhí)行）艾5、逾期貸款處岸理拜貸款逾期的，貸隘款人應(yīng)將逾期部佰分及時轉(zhuǎn)入非應(yīng)艾計貸款科目核算癌，并根據(jù)實際逾捌期金額和逾期天澳數(shù)按照中國人民隘銀行規(guī)定的逾期阿貸款利率收取罰啊息，借款人一旦扳出現(xiàn)未能按期如唉數(shù)償還貸款的情斑況，貸款人應(yīng)對熬借款人及時開展霸貸款催收和資產(chǎn)叭保全工作，并視佰情況按擔(dān)保借款盎合同約定向當(dāng)?shù)仡C人民法院提起訴胺訟，應(yīng)按擔(dān)保借俺款合同約定向擔(dān)昂保人追償或處分傲抵押物，直到償柏清全部貸款本息案為止。6、其他稗借款人在清償全胺部貸款本息及相壩關(guān)費用后，擔(dān)保笆借款合同自行終哀

20、止。疤七、擔(dān)保借款合骯同的變更和終止（一）原則奧擔(dān)保借款合同需捌要變更的，必須吧經(jīng)借貸雙方協(xié)商絆同意，并依法簽斑訂變更協(xié)議。涉昂及第三方擔(dān)保的扳，變更條款還應(yīng)盎征得第三方擔(dān)保翱人書面同意。協(xié)矮議未達(dá)成之前，靶原擔(dān)保借款合同凹繼續(xù)有效。（二）其他鞍借款人在還款期絆間內(nèi)死亡，經(jīng)人挨民法院宣告死亡安或失蹤，或宣告拜為無民事行為能艾力或限制行為能巴力人，借款人財俺產(chǎn)的合法繼承人辦、受遺贈人、財艾產(chǎn)代管人或監(jiān)護(hù)挨人應(yīng)繼續(xù)履行借班款人簽訂的擔(dān)保傲借款合同。合法癌繼承人、受遺贈擺人、財產(chǎn)代管人拌或監(jiān)護(hù)人拒絕履版行擔(dān)保借款合同芭，貸款人有權(quán)依叭據(jù)擔(dān)保借款合同澳的規(guī)定處理抵押邦物。頒擔(dān)保人失去擔(dān)保鞍資格和能力，

21、或罷發(fā)生合并、分立澳或破產(chǎn)時，借款半人應(yīng)及時按照貸鞍款人要求變更擔(dān)阿保人并重新辦理癌擔(dān)保手續(xù)。邦借款人在清償全疤部貸款本息及相疤關(guān)費用后，擔(dān)保矮借款合同自行終鞍止。在合同終止哎30翱日內(nèi)，貸款人應(yīng)敗配合有關(guān)當(dāng)事人哎前往有關(guān)部門辦拔理注銷抵押登記昂（或備案）手續(xù)氨，返還權(quán)利憑證昂，通知擔(dān)保人，爸借貸關(guān)系、抵押跋擔(dān)?；蜻B帶責(zé)任叭保證關(guān)系即告終罷止。八、債權(quán)保護(hù)岸（一）借款人、癌擔(dān)保人的違約行懊為板借款人、擔(dān)保人俺必須嚴(yán)格履行叭擔(dān)保借款合同芭的條款，如發(fā)生敗如下情況之一者阿均構(gòu)成違約行為愛：按借款人未能或拒笆絕按擔(dān)保借款俺合同的條款規(guī)奧定，及時足額償吧還貸款本息和應(yīng)骯支付的其他費用奧；按借款人和擔(dān)保

22、人阿未能履行有關(guān)合耙同所規(guī)定的義務(wù)捌，包括借款人未澳按擔(dān)保借款合案同規(guī)定的用途敗使用貸款；壩借款人和擔(dān)保人芭在有關(guān)合同中的絆陳述與保證發(fā)生背重大失實，或提伴供虛假文件資料罷，或隱瞞重要事芭實，已經(jīng)或可能柏造成貸款損失的巴；皚抵押物受毀損導(dǎo)愛致其價值明顯減藹少或貶值，以至敗全部或部分失去壩了抵押價值，足爸以危害我行權(quán)利伴的，而借款人未巴按我行要求重新阿落實抵押或保證絆的；笆抵押人未經(jīng)貸款艾人書面同意擅自盎變賣、贈予、出八租、拆遷、轉(zhuǎn)讓岸、重復(fù)抵押或以扮其他方式處置抵盎押物的；班借款人死亡，經(jīng)胺人民法院宣告死骯亡或失蹤，或宣把告為無民事行為埃能力或限制民事哀行為能力人，其班合法繼承人、受叭遺贈人、財產(chǎn)代皚管人或監(jiān)護(hù)人拒按絕履行擔(dān)保借款熬合同項下未履行辦的義務(wù)；辦借款人拒絕或阻拌撓貸款人監(jiān)督檢俺查貸款使用情況跋的；傲借款人未按合同疤約定中斷或撤銷罷保險；巴借款人、擔(dān)保人靶在貸款期間的其爸他違約行為。骯（二）借款人、盎擔(dān)保人的違約行疤為，貸款人采取藹的措施矮借款人、擔(dān)保人礙在貸款期間發(fā)生案任何上述違約事凹件，貸款人可采爸取以下任何一項八或全部措施：襖要求限期糾正違吧約行為；八要求增加所減少安的相應(yīng)價值的抵跋押物或更換擔(dān)保挨人；安停止發(fā)放尚未使捌用的貸款；扮在原貸款利率基捌礎(chǔ)上計收罰金；跋提前收回部分或昂全部貸款本息（捌包括有