1、2010年零售業(yè)務(wù)工作思路明年初廣州渤海銀行分行將正式開(kāi)業(yè)，即將成為未來(lái)分行零售業(yè)務(wù)管理?xiàng)l線工作的一員，我在此對(duì)如何開(kāi)展好零售業(yè)務(wù)提出自己的一些建議。我覺(jué)得明年零售業(yè)務(wù)的工作思路應(yīng)該是：“緊跟總行步伐、公私聯(lián)動(dòng)、力抓個(gè)貸和理財(cái)、服務(wù)制勝、以人為本”首先，在戰(zhàn)略高度上，通過(guò)之前和領(lǐng)導(dǎo)交流，我已經(jīng)感受到行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)零售業(yè)務(wù)的高度重視，并且清晰認(rèn)識(shí)到管理層早已擬定了零售業(yè)務(wù)在全行業(yè)務(wù)總量中的占比要達(dá)到25以上的總目標(biāo)。當(dāng)然這一戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)不是一蹴而就的，往往需要經(jīng)過(guò)幾年連續(xù)規(guī)劃從而逐步實(shí)現(xiàn)的過(guò)程。其次，從歷史經(jīng)驗(yàn)看，零售業(yè)務(wù)一般要經(jīng)歷客戶積累、客戶經(jīng)營(yíng)、客戶增值三個(gè)漸進(jìn)環(huán)節(jié)。就是通過(guò)先培養(yǎng)低端客戶，達(dá)

2、成量的積累，然后逐漸過(guò)渡到中端及中高端客戶。但是因?yàn)楝F(xiàn)在的用卡環(huán)境比過(guò)去成熟，而且現(xiàn)實(shí)狀況也不允許我們花費(fèi)大量時(shí)間積累低端客戶。所以我們可以選擇三個(gè)環(huán)節(jié)齊頭并進(jìn)的發(fā)展路徑，縮短低端客戶的積累過(guò)程，一步或簡(jiǎn)單幾步到中高端客戶群。一、在客戶積累方面，以代發(fā)、個(gè)貸、理財(cái)為突破口。代發(fā)客戶是銀行重要的基礎(chǔ)客戶群體，開(kāi)發(fā)代發(fā)客戶是批量引進(jìn)新增有效客戶和貴賓客戶，跨越低端客戶群最有效的途徑之一。我們應(yīng)該充分利用我行理財(cái)卡的營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)公私聯(lián)動(dòng)，切入公司業(yè)務(wù)客戶，通過(guò)為客戶提供貴賓卡、聯(lián)名卡、專屬浩瀚理財(cái)產(chǎn)品和金融貸款等服務(wù)，批量帶動(dòng)零售業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。貸款業(yè)務(wù)所帶來(lái)的資產(chǎn)類個(gè)人客戶將是銀行重要優(yōu)質(zhì)客戶來(lái)源，也

3、是快速提升零售銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的有效途徑。例如，根據(jù)民生銀行總行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，全行商業(yè)個(gè)人貸款客戶戶均財(cái)富資產(chǎn)達(dá)到40萬(wàn)元，南京分行更高達(dá)88萬(wàn)元，95%以上都是存款，且活期存款占比較高。按全行平均數(shù)計(jì)算，每新增1000個(gè)商業(yè)貸款客戶，可以新增財(cái)富資產(chǎn)4億元（其中儲(chǔ)蓄存款3.8億元）。而我們渤海銀行在個(gè)人按揭服務(wù)和個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)方面，政策靈活，產(chǎn)品豐富，極具特色，更應(yīng)該大力發(fā)展和充分利用。當(dāng)然，如果能用公司開(kāi)發(fā)貸款營(yíng)銷來(lái)一手樓盤就可批量生產(chǎn)優(yōu)質(zhì)客源。此外，根據(jù)投資類和存量潛力類客戶等重點(diǎn)目標(biāo)客戶群的特點(diǎn)和需求，以為其提供有競(jìng)爭(zhēng)力的專屬理財(cái)產(chǎn)品切入,滿足他們資產(chǎn)增值的需求，可以把他們大量吸引進(jìn)來(lái)，這

4、是許多銀行拓展零售業(yè)務(wù)客戶規(guī)模的重要手段。除了產(chǎn)品拉動(dòng)外，結(jié)合全員推動(dòng)、優(yōu)惠促動(dòng)、廣告投放等手段，都能夠更迅速的推動(dòng)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。全員推動(dòng)，就是制定相應(yīng)的營(yíng)銷獎(jiǎng)懲制度，充分調(diào)動(dòng)全體員工的社會(huì)關(guān)系資源，儲(chǔ)備我行目標(biāo)客戶資源。優(yōu)惠促動(dòng)是指我行可以為不同類型的持卡人分別提供多項(xiàng)手續(xù)費(fèi)減免、定期專屬理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售、賬戶信息通知、“定活益”理財(cái)?shù)榷囗?xiàng)增值優(yōu)惠服務(wù)和其它多項(xiàng)促銷活動(dòng)。廣告投放方面，個(gè)人認(rèn)為銀行跟一般企業(yè)不同，信譽(yù)和品牌最為重要，新銀行往往需要一段較長(zhǎng)時(shí)間的宣傳培育，所以廣告投放還要考慮持久性。新分行成立初期，建議進(jìn)行立體廣告投放：以針對(duì)目標(biāo)客戶群的商業(yè)寫字樓或戶外廣告、地鐵廣告、旺地電視屏

5、循環(huán)播放相結(jié)合，這樣成本投入相對(duì)較小，強(qiáng)化效果明顯。等分行規(guī)模發(fā)展到比較成熟階段再采用一些高成本的電臺(tái)和電視廣告投放或者大型贊助活動(dòng)，達(dá)到擴(kuò)大品牌知名度和美譽(yù)度的目的。二、在客戶經(jīng)營(yíng)上，以個(gè)貸類、理財(cái)類、交易類、電子類四類產(chǎn)品為突破口。如前所述，個(gè)貸和理財(cái)類產(chǎn)品的提供，主要是為了滿足我們個(gè)人資產(chǎn)客戶和中高端客戶的客觀需求，有利于穩(wěn)定客戶基礎(chǔ)。至于交易類、電子類產(chǎn)品，它們不但滿足客戶對(duì)多種服務(wù)方式及產(chǎn)品需求，還能降低營(yíng)運(yùn)費(fèi)用，減少柜臺(tái)人員消耗。鑒于渤海銀行網(wǎng)點(diǎn)少的問(wèn)題，要充分發(fā)揮電子渠道的作用，低成本拓展零售業(yè)務(wù)，所以我們要加快自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)系統(tǒng)的投入使用。三、在客

6、戶增值上，以財(cái)富管理業(yè)務(wù)為突破口我們要不斷深入推廣全面金融解決方案，推進(jìn)三大零售產(chǎn)品超市（理財(cái)超市、基金超市、保險(xiǎn)超市）和營(yíng)銷體系建設(shè)，為中高端客戶提供多元化產(chǎn)品和定制服務(wù)，使客戶由開(kāi)始的買產(chǎn)品變?yōu)檫x產(chǎn)品，再并配備專業(yè)理財(cái)經(jīng)理為客戶提供更多理財(cái)規(guī)劃建議，優(yōu)化客戶金融資產(chǎn)配置，定期舉辦理財(cái)投資講座，通過(guò)與各種高級(jí)俱樂(lè)部（高爾夫、私人會(huì)所、紅酒、名車、游艇俱樂(lè)部等）和商會(huì)聯(lián)合舉辦各種中高端客戶興趣交流活動(dòng)和貴賓增值服務(wù)，提升品牌形象，這樣才能真正留住和培養(yǎng)我們渤海銀行特色的中高端客戶群體。在合作渠道建設(shè)方面，我認(rèn)為總行層面要和其他同行加大“總總合作”，分行及網(wǎng)點(diǎn)積極開(kāi)拓與證券公司、基金公司、保險(xiǎn)公

7、司的分支機(jī)構(gòu)的合作互動(dòng)，由上至下，聯(lián)合營(yíng)銷。以產(chǎn)品拓渠道、用產(chǎn)品吸引客戶。再次，大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)就是服務(wù)。先進(jìn)的服務(wù)理念、豐富的服務(wù)內(nèi)容、創(chuàng)新的服務(wù)舉措、一流的服務(wù)水平，都是服務(wù)工作不可或缺的方面。做好服務(wù)工作為重中之重，具體說(shuō)來(lái)，我們?cè)诜?wù)方面要做到以下幾點(diǎn)工作：一、加強(qiáng)營(yíng)業(yè)廳管理，合理劃分功能區(qū)，提供多元化服務(wù)營(yíng)業(yè)廳始終是商業(yè)銀行的門面，是整體形象的標(biāo)志和體現(xiàn)。銀行一直以來(lái)非常重視自身形象，我們對(duì)營(yíng)業(yè)廳建設(shè)都應(yīng)該提出統(tǒng)一的、相同的標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)營(yíng)業(yè)廳員工的儀容儀表也提出規(guī)范化、同一化的要求。當(dāng)客戶來(lái)到我行任一一家網(wǎng)點(diǎn)都會(huì)產(chǎn)生整齊劃一的印象，從而為樹(shù)立我行良好的社會(huì)形象和員工職業(yè)形象

8、打下了基礎(chǔ)?！败浖钡耐晟坪吞岣撸涸谥匾曈布h(huán)境建設(shè)的同時(shí)，我們也不能忽視對(duì)各種1、無(wú)論單一功能網(wǎng)點(diǎn)、還是全功能網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)廳，都具備客戶引導(dǎo)區(qū)、客戶等候區(qū)、低柜理財(cái)區(qū)，自助設(shè)備廳和現(xiàn)金柜臺(tái)?？蛻暨M(jìn)入營(yíng)業(yè)廳大堂服務(wù)人員就會(huì)主動(dòng)進(jìn)行詢問(wèn)，并按客戶的不同業(yè)務(wù)需求給予講解和引導(dǎo)，并盡量親自將客戶帶領(lǐng)至下一環(huán)節(jié)。從而有效的分流了客戶，減輕了柜面壓力，減少了客戶的等候時(shí)間提高了客戶滿意度。2、增加網(wǎng)點(diǎn)大堂服務(wù)人員數(shù)量，提供多種銀行服務(wù)。在營(yíng)業(yè)廳配備大堂引導(dǎo)員、產(chǎn)品經(jīng)理和理財(cái)經(jīng)理，客戶進(jìn)入營(yíng)業(yè)廳后，就有專人按客戶的需要，進(jìn)行業(yè)務(wù)講解、業(yè)務(wù)受理和有效引導(dǎo)。并且在客戶等候區(qū)積極宣傳理財(cái)知識(shí)、提供客戶需要的理財(cái)咨

9、詢、幫助客戶理性選擇適合的投資方式，以得到廣大客戶的認(rèn)可和好評(píng)。3、低柜理財(cái)區(qū)提供專業(yè)理財(cái)服務(wù)。低柜理財(cái)經(jīng)理上崗前經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的考核、評(píng)級(jí)，上崗后還應(yīng)定期進(jìn)行業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和投資演練，在原有基礎(chǔ)上才能提高業(yè)務(wù)水平，從而滿足客戶越來(lái)越多的理財(cái)需求。這樣，我們的理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍，在為客戶提供理財(cái)咨詢方面、產(chǎn)品分析方面、投資建議方面和指導(dǎo)客戶自助操作方面，就能起到重要的作用。二、加強(qiáng)制度建設(shè)，促使服務(wù)水平不斷提高1、分行管理部門，按不同專業(yè)和工作職責(zé)，將營(yíng)業(yè)廳服務(wù)質(zhì)量的管理做出進(jìn)一步分工和明確，將責(zé)任落實(shí)到人。在營(yíng)業(yè)廳環(huán)境的維護(hù)、員工的職業(yè)形象、員工服務(wù)行為、服務(wù)檔案的記載、客戶意見(jiàn)的回復(fù)等方面，均提出更細(xì)化更清

10、晰的指導(dǎo)性意見(jiàn)，出現(xiàn)問(wèn)題將按照責(zé)任的劃分給予處理。2、建立網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)廳服務(wù)檢查評(píng)分制度。分行辦公室和零售銀行部作為營(yíng)業(yè)廳的管理部門，每月定期對(duì)各家網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)廳做服務(wù)檢查，并不定期進(jìn)行抽查。檢查內(nèi)容包括營(yíng)業(yè)廳環(huán)境、營(yíng)業(yè)廳員工儀容儀表、服務(wù)行為、分層服務(wù)、服務(wù)檔案管理、業(yè)務(wù)知識(shí)和非營(yíng)業(yè)廳員工儀容儀表等幾方面。發(fā)現(xiàn)問(wèn)題當(dāng)及時(shí)向支行負(fù)責(zé)人反饋、限期整改，并將當(dāng)月檢查評(píng)分結(jié)果匯總后進(jìn)行全行通報(bào)。3、要求各支行建立晨會(huì)、晨訓(xùn)制度，并在晨會(huì)中進(jìn)行必要的禮儀訓(xùn)練和情景演練。對(duì)于在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，文明用語(yǔ)的使用，與客戶的眼神交流以及肢體語(yǔ)言的運(yùn)用，我行都要做出明確規(guī)定；為了幫助一線員工將正確、恰當(dāng)服務(wù)行為培養(yǎng)成一種

11、習(xí)慣，要求支行將服務(wù)行為的訓(xùn)練和演練作為每日的必修課。4、制定培訓(xùn)檢查評(píng)優(yōu)獎(jiǎng)勵(lì)的制度條鏈，旨在明確行內(nèi)規(guī)定、深入貫徹執(zhí)行、提升人員素質(zhì)、提高服務(wù)水平。分行聘請(qǐng)專業(yè)的培訓(xùn)公司，對(duì)全行的柜面員工以及各網(wǎng)點(diǎn)大堂服務(wù)人員進(jìn)行服務(wù)禮儀培訓(xùn)。培訓(xùn)采用講授和演練相結(jié)合的方式。同時(shí)為了體現(xiàn)激勵(lì)機(jī)制，樹(shù)立先進(jìn)典型，分行除了每月進(jìn)行服務(wù)之星評(píng)比外，還可以進(jìn)行半年和全年優(yōu)質(zhì)服務(wù)員工和集體的評(píng)選，并對(duì)突出者給予高額獎(jiǎng)勵(lì)。三、出臺(tái)各項(xiàng)貴賓服務(wù)舉措，提升服務(wù)品質(zhì)成立我們的浩瀚理財(cái)貴賓客戶俱樂(lè)部，實(shí)施“開(kāi)戶有禮、轉(zhuǎn)介有禮”活動(dòng)，凡是新開(kāi)戶并且達(dá)標(biāo)的貴賓賬戶以及向我行推薦貴賓客戶的老客戶，均可獲得我行提供的入會(huì)禮品和推薦禮品

12、?？蛻粼诔蔀榫銟?lè)部會(huì)員后不僅可以參加我們定期舉辦的旅游、垂釣、沙龍、酒會(huì)、高爾夫等休閑活動(dòng)，也可參加我們關(guān)于黃金、股票、基金、外匯、房地產(chǎn)、藝術(shù)收藏品等投資理財(cái)講座，同時(shí)還可享受到我行與特約商戶的多種聯(lián)誼活動(dòng)，以及高爾夫培訓(xùn)班、貴賓登機(jī)等專屬服務(wù)。四、搭建溝通平臺(tái)，樹(shù)立先進(jìn)典型，促進(jìn)共同發(fā)展分行零售職能管理部門要擔(dān)當(dāng)起行內(nèi)員工溝通橋梁的工作。1、組織服務(wù)工作專題會(huì)議，搭建了溝通平臺(tái)。在會(huì)上，安排經(jīng)營(yíng)上、服務(wù)上有特色、成績(jī)突出的支行和個(gè)人進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)介紹，將先進(jìn)的管理模式進(jìn)行推廣，使他人有所借鑒，做到資源共享、取長(zhǎng)補(bǔ)短。2、對(duì)成績(jī)突出的支行和個(gè)人，進(jìn)行積極的推廣和宣導(dǎo)。力求在每位員工心目中都樹(shù)立起“

13、榜樣”的優(yōu)良形象，使大家對(duì)服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)有了更具像的認(rèn)識(shí)，“榜樣的力量是無(wú)窮的”，我們就是要達(dá)到這樣的效果。最后，確立以人為本的思想，切實(shí)做好零售銀行業(yè)務(wù)相關(guān)人才的引進(jìn)和培育工作，提高我行零售銀行業(yè)務(wù)的整體服務(wù)水平。作為新成立的廣州分行，面臨的人員問(wèn)題，不僅是人才缺乏，更令人擔(dān)心的是整個(gè)隊(duì)伍的穩(wěn)定。面對(duì)人才壓力，我們只有確立“以人為本”的思想，重新審視并充分發(fā)揮人才在事業(yè)發(fā)展中的重要作用，才能占據(jù)拓展零售業(yè)務(wù)的最佳位置。樹(shù)立人本思想，充分認(rèn)識(shí)到人力資源始終是商業(yè)銀行第一位的經(jīng)營(yíng)資源。1.造就一批零售業(yè)務(wù)精英，建設(shè)一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍新分行人員少，可能暫時(shí)沒(méi)有專門的零售隊(duì)伍，如何充分調(diào)動(dòng)對(duì)公客戶經(jīng)理

14、和柜員做零售業(yè)務(wù)的積極性？當(dāng)務(wù)之急，首先要加大零售業(yè)務(wù)知識(shí)和產(chǎn)品的培訓(xùn)力度，提高業(yè)務(wù)人員的整體素質(zhì)；其次，具體制度方面，應(yīng)該將部分指標(biāo)列為公司部客戶經(jīng)理和柜員業(yè)績(jī)的必考核項(xiàng)與獎(jiǎng)金掛鉤，如代發(fā)工資業(yè)務(wù)、柜員的轉(zhuǎn)介紹量等；另外，再撥出專項(xiàng)資金，制定諸如貴賓卡新開(kāi)卡達(dá)標(biāo)、理財(cái)產(chǎn)品銷售、個(gè)貸業(yè)務(wù)等各項(xiàng)指標(biāo)的全員營(yíng)銷獎(jiǎng)勵(lì)制度，鼓勵(lì)他們轉(zhuǎn)變思維方式，積極創(chuàng)收，也可為零售營(yíng)銷條線業(yè)務(wù)培養(yǎng)后備人才。最后，高素質(zhì)的人才隊(duì)伍是指一批能夠適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和現(xiàn)代銀行制度建設(shè)，適應(yīng)金融業(yè)自由化、國(guó)際化和電子化的世界大趨勢(shì)的各類專業(yè)人才。其應(yīng)具備的基本特征:一是有合理的知識(shí)結(jié)構(gòu)，各種知識(shí)之間還應(yīng)有合理的搭配與組合，構(gòu)成一

15、種復(fù)合型人才；二是有敏銳的金融市場(chǎng)分析能力；三是有出色的組織才能和管理才能。此外，良好的人際關(guān)系、強(qiáng)烈的敬業(yè)精神與較強(qiáng)的公關(guān)能力同樣是非常重要的。2.深化人事制度和分配制度改革，為人才成長(zhǎng)提供重要保證建立一套科學(xué)、合理的人才管理機(jī)制。引人競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，競(jìng)爭(zhēng)上崗，雙向選擇，使高級(jí)人才進(jìn)得來(lái)、留得住、干得好，讓能者上，庸者下，人人力爭(zhēng)上游。建立科學(xué)的人才評(píng)估系統(tǒng)，杜絕人才浪費(fèi)。建立起一套對(duì)管理人才的考核反饋制度，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，及時(shí)鼓勵(lì)員工增長(zhǎng)才干，糾正缺點(diǎn)。實(shí)行崗位輪換制度，一方面使管理人員了解更多情況，掌握更多的知識(shí)，熟悉更多的業(yè)務(wù)，努力成為一個(gè)全才；另一方面也可以使他們?cè)趰徫惠啌Q中找到最佳位置，能最大限度地實(shí)現(xiàn)自己的知識(shí)價(jià)值。重視人才的繼續(xù)教育工作，改學(xué)歷教育為技能教育。外資銀行用高工資吸引人才，我行也可以通過(guò)分配制度的徹底改革，把那些優(yōu)秀的人才吸引回來(lái)，或留下來(lái)。例如，根據(jù)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的貢獻(xiàn)大小，進(jìn)一步拉開(kāi)級(jí)差工資；