1、北京分行企業(yè)金融部2011年3月8日1第一部分興業(yè)銀行企業(yè)金融客戶分層分類標(biāo)準(zhǔn)2興業(yè)銀行企業(yè)金融客戶分層分類標(biāo)準(zhǔn) 企業(yè)金融客戶分層標(biāo)準(zhǔn) 1企業(yè)金融客戶分類標(biāo)準(zhǔn) 2客戶分層分類認(rèn)定有效期限及頻率 3客戶分層分類結(jié)果的調(diào)整 4指標(biāo)說明 53企業(yè)金融客戶分層標(biāo)準(zhǔn)分層標(biāo)準(zhǔn) 興業(yè)銀行企業(yè)金融客戶分為企業(yè)客戶和黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)及社會團(tuán)體客戶（以下簡稱“非企業(yè)單位客戶”）。醫(yī)院、學(xué)校和設(shè)計(jì)院納入企業(yè)客戶管理。4企業(yè)金融客戶分層標(biāo)準(zhǔn)非信用客戶大型企業(yè)客戶：注冊資本1億 中型企業(yè)客戶：0.1億注冊資本1億 小型企業(yè)客戶：注冊資本0.1億 企業(yè)客戶分層標(biāo)準(zhǔn) 企業(yè)客戶區(qū)分信用客戶和非信用客戶，實(shí)行不同分層標(biāo)準(zhǔn)。 信用

2、客戶按照客戶總資產(chǎn)指標(biāo)分層:信用客戶大型企業(yè)客戶：總資產(chǎn)6億 中型企業(yè)客戶：1億總資產(chǎn)6億 小型企業(yè)客戶：總資產(chǎn)1億 總資產(chǎn)或注冊資本為空或?yàn)榱?，則該客戶不納入分層分類管理。 經(jīng)營機(jī)構(gòu)在本行信貸系統(tǒng)或核心系統(tǒng)中進(jìn)行數(shù)據(jù)補(bǔ)錄工作。 非信用客戶按照客戶注冊資本指標(biāo)分層 :5企業(yè)金融客戶分層標(biāo)準(zhǔn)大型:省、部級黨政機(jī)關(guān)、行政事業(yè)、社會團(tuán)體及所屬單位 中型：地、市、區(qū)（縣）級黨政機(jī)關(guān)、行政事業(yè)、社會團(tuán)體及所屬單位 小型：鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村級組織所屬單位 非企業(yè)單位客戶分層標(biāo)準(zhǔn)非企業(yè)單位客戶分層標(biāo)準(zhǔn) 按照行政隸屬關(guān)系分為大型、中型、小型 6企業(yè)金融客戶分類標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)客戶 戰(zhàn)略基礎(chǔ)客戶 有效基礎(chǔ)客戶 分類標(biāo)準(zhǔn)培育

3、型客戶 調(diào)整型客戶 根據(jù)客戶對本行的貢獻(xiàn)度和與本行合作的緊密度劃分 7企業(yè)金融客戶分類標(biāo)準(zhǔn)客戶分類的指標(biāo)體系設(shè)置 將年日均存款、月均模擬利潤、月均結(jié)算量、月均結(jié)算筆數(shù)指標(biāo)進(jìn)行量化，賦予相應(yīng)的分值，并加總為綜合得分。打分指標(biāo)體系如下表： 以上單項(xiàng)得分上不封頂。按各項(xiàng)指標(biāo)的實(shí)際數(shù)值與評分標(biāo)準(zhǔn)的比例得分（客戶該項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)際數(shù)值該項(xiàng)評分標(biāo)準(zhǔn)該項(xiàng)分值即為該項(xiàng)實(shí)際分?jǐn)?shù)），四項(xiàng)分?jǐn)?shù)合計(jì)即為綜合得分；信用類客戶信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類必須為“正?！?。 分層年日均存款得分月均模擬利潤得分月均結(jié)算量得分月均結(jié)算筆數(shù)得分 企業(yè)客戶大型100萬250.5萬45200萬15315中型50萬250.3萬45100萬15315小型3

4、0萬25 0.15萬4570萬15515非企業(yè)單位客戶大型600萬401萬60不考核不考核中型300萬40 0.6萬60小型180萬40 0.2萬608企業(yè)金融客戶分類標(biāo)準(zhǔn)有效基礎(chǔ)客戶 戰(zhàn)略基礎(chǔ)客戶 優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)客戶 各類型客戶的具體標(biāo)準(zhǔn) （1）客戶綜合得分在100分（含）以上（2）年日均存款和模擬利潤合計(jì)得分在70分（含）以上（3）未達(dá)到戰(zhàn)略基礎(chǔ)客戶標(biāo)準(zhǔn)（1）綜合得分在1500分（含）以上（2）年日均存款和模擬利潤合計(jì)得分在1000分以上（3）未達(dá)到優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)客戶標(biāo)準(zhǔn)（1）綜合得分在1500分（含）以上（2）年日均存款和模擬利潤合計(jì)得分在1000分以上（3）企業(yè)客戶使用產(chǎn)品在3項(xiàng)（含）以上，非企業(yè)

5、單位客戶使用產(chǎn)品在2項(xiàng)（含）以上9企業(yè)金融客戶分類標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整型客戶的具體認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)為具有以下特征之一 （1）涉及重大不利法律糾紛、訴訟，或違規(guī)經(jīng)營被國家有關(guān)部門處罰，嚴(yán)重影響企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營的客戶；（2）主要經(jīng)營者或?qū)嶋H控制人有吸毒、賭博、高利貸、涉黑等違法行為以及其他不良行為的客戶；（3）屬于國家產(chǎn)業(yè)政策禁止、限制或本行信貸投向政策嚴(yán)禁授信的客戶；（4）與本行合作態(tài)度發(fā)生不良變化，還貸意愿差，在本行或他行貸款卡出現(xiàn)不良信用記錄的客戶；（5）出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，財(cái)務(wù)狀況惡化，連續(xù)兩年主營業(yè)務(wù)凈現(xiàn)金流為負(fù)，存在虛假注資或抽逃資本金的客戶；（6）業(yè)務(wù)綜合收益顯著低于可比平均水平，與本行無進(jìn)一步合作潛力的

6、客戶。 培育型客戶：除上述類型之外的其他客戶。 10客戶分層分類認(rèn)定有效期限及頻率 客戶分層分類認(rèn)定有效期限及頻率 （一）客戶分層1、每年九月三十日營業(yè)終了，系統(tǒng)進(jìn)行存量客戶的分層認(rèn)定，認(rèn)定有效期為次年1月1日至12月31日。 當(dāng)年新開戶客戶，開戶當(dāng)天營業(yè)終了進(jìn)行系統(tǒng)分層認(rèn)定，一經(jīng)認(rèn)定有效期為開戶日至下一年年末。2、非企業(yè)單位客戶除非分行手工修改分層結(jié)果，否則系統(tǒng)不自動更新。3、企業(yè)客戶由非信用客戶變更為信用客戶，系統(tǒng)根據(jù)信用客戶分層標(biāo)準(zhǔn)更新客戶分層結(jié)果，分層認(rèn)定有效期相應(yīng)延長至下一年年末。（二）客戶分類每年年初進(jìn)行客戶分類認(rèn)定，有效期自認(rèn)定之日起，至下一個認(rèn)定之日前。11客戶分層分類結(jié)果的調(diào)

7、整 客戶分層分類結(jié)果的調(diào)整 （一）客戶分層原則上，在分層有效期內(nèi)不再調(diào)整客戶分層結(jié)果。如遇特殊情況，由分行發(fā)起調(diào)整申請，經(jīng)總行企業(yè)金融部審核后進(jìn)行調(diào)整，認(rèn)定有效期相應(yīng)延長至下一年年末。（二）客戶分類原則上，在分類有效期內(nèi)不再調(diào)整客戶分類結(jié)果。如遇特殊情況，由分行發(fā)起調(diào)整申請，經(jīng)總行企業(yè)金融部審核后進(jìn)行調(diào)整，認(rèn)定有效期至下一認(rèn)定日前。12指標(biāo)說明 指標(biāo)說明 （一）信用客戶定義：客戶在統(tǒng)計(jì)時(shí)點(diǎn)往前追溯12個月內(nèi)，任意一天表內(nèi)外信用業(yè)務(wù)（含對外授信合同）有余額（含欠息），則該客戶認(rèn)定為信用客戶。（二）存量客戶是指：上一年度（含）以前開立的且分層結(jié)果批量更新時(shí)至少有一個賬戶狀態(tài)是未銷戶的客戶。（三）模

8、擬利潤以系統(tǒng)測算的為準(zhǔn)，具體公式為：單客戶模擬利潤存款模擬利潤貸款模擬利潤中間業(yè)務(wù)收入模擬利潤13指標(biāo)說明 其中1、存款模擬利潤（各類存款日均余額存款賣出利率）各類存款利息支出 月存款模擬利潤=各類存款積數(shù)（1法定存款準(zhǔn)備金率）模擬賣出利率/360各類存款積數(shù)法定存款準(zhǔn)備金率法定存款準(zhǔn)備金利率/360-（各類存款余額實(shí)際存款利率）2、貸款模擬利潤（月）各類貸款利息收入（除票據(jù)貼現(xiàn)賬戶外）（1營業(yè)稅率及附加）(各項(xiàng)貸款當(dāng)月計(jì)息積數(shù)籌資成本利率/360）本月應(yīng)計(jì)模擬準(zhǔn)備+票據(jù)貼現(xiàn)利息收入（1營業(yè)稅率及附加）(各項(xiàng)貼現(xiàn)余額月累計(jì)積數(shù)票據(jù)成本利率/360） 本月應(yīng)計(jì)模擬準(zhǔn)備貸款余額（當(dāng)期計(jì)提比例（貸款

9、當(dāng)前月貸款發(fā)放月）上月計(jì)提比例（貸款上月貸款發(fā)放月）/（貸款到期月貸款發(fā)放月）3、中間業(yè)務(wù)收入模擬利潤=各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入（包括本外幣結(jié)算收入、商業(yè)匯票承兌收入、信用證業(yè)務(wù)收入、匯兌損益）（1營業(yè)稅率及附加）14指標(biāo)說明 （四）信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類為“正?！敝笜?biāo)，包括本行九級風(fēng)險(xiǎn)分類的正常1、正常2、正常3。（五）年日均存款、年日均貸款、年結(jié)算量、年模擬凈收入、月均結(jié)算量、月均模擬凈收入、月均結(jié)算筆數(shù)以12個月為周期前溯移動計(jì)算，中間業(yè)務(wù)收入按實(shí)際收入值的3倍計(jì)算并計(jì)入模擬利潤。 年日均存款、年日均貸款=從當(dāng)前月算起前溯12個月每天余額之和365； 年結(jié)算量、年模擬凈收入=從當(dāng)前月算起前溯12個月每

10、月余額之和； 月均結(jié)算量月、月均模擬利潤、月均結(jié)算筆數(shù)=從當(dāng)前月算起前溯12個月每月余額之和12。15第二部分案 例16 案例一：不考慮其他指標(biāo)，純存款客戶有效基礎(chǔ)客戶標(biāo)準(zhǔn) 17按總行系統(tǒng)公式測算，1萬元年日均存款約產(chǎn)生27元模擬利潤。18以100萬元年日均存款（活期）為例：月存款模擬利潤=（1000000*30）*（1-17.5%）*4%/360+（1000000*30）*17.5%*1.62%/360-（1000000*0.4%/12）=2700元19以小型企業(yè)類客戶為例，設(shè)日均存款為X，故按總行標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立公式：日均存款得分+日均存款產(chǎn)生的模擬利潤得分100分。20(X/30)*25+X*0

11、.0027/0.15*45=100X61（萬元）21結(jié)論：如果某企業(yè)類小型客戶只有存款業(yè)務(wù)，年日均存款在61萬元以上即可成為我行小型有效基礎(chǔ)客戶。22純存款客戶有效基礎(chǔ)客戶參考標(biāo)準(zhǔn)分層年日均存款（萬元）得分月均模擬利潤（萬元）得分合計(jì)得分企業(yè)客戶大型203 51 0.55 49 100 中型110 55 0.30 45 100 小型61 51 0.16 49 100 非企業(yè)單位客戶大型437 29 1.18 71 100 中型248 33 0.67 67 100 小型97 22 0.26 78 100 23案例二：不考慮其他指標(biāo)，純貸款客戶有效基礎(chǔ)客戶標(biāo)準(zhǔn) 24按總行系統(tǒng)公式測算，年日均貸款1

12、萬元約產(chǎn)生32元模擬利潤。25按照一筆100萬元的短期貸款，貸款利率6.06%，貸款五級分類為正常1，則：貸款模擬利潤=（1000000*6.06%/12）*（1-5.5%）-（1000000*30*0.9%/360）-1000000*1%/12=3189元26以小型企業(yè)類客戶為例，設(shè)日均貸款為X，故按總行標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立公式：日均貸款產(chǎn)生的模擬利潤得分100分。27（X*0.0032）/0.15*45100X104（萬元）28結(jié)論：如果某小型客戶只有貸款業(yè)務(wù)，年日均貸款在104萬元以上即可成為我行小型有效基礎(chǔ)客戶。29純貸款客戶有效基礎(chǔ)客戶參考標(biāo)準(zhǔn)分層年日均貸款（萬元）折算模擬利潤（萬元）得分企業(yè)客

13、戶大型347 1.11 100 中型208 0.67 100 小型104 0.33 100 非企業(yè)單位客戶大型521 1.67 100 中型313 1.00 100 小型104 0.33 100 30案例三：不考慮其他指標(biāo)，純存款客戶戰(zhàn)略基礎(chǔ)客戶標(biāo)準(zhǔn)31純存款客戶戰(zhàn)略基礎(chǔ)客戶參考標(biāo)準(zhǔn)分層年日均存款（萬元）得分月均模擬利潤（萬元）得分合計(jì)得分企業(yè)客戶大型3043 761 8.22 739 1500 中型1657 829 4.48 671 1500 小型913 761 2.46 739 1500 非企業(yè)單位客戶大型6560 437 17.71 1063 1500 中型3719 496 10.04 1004 1500 小型1453 323 3.92 1177 1500 32案例四：不考慮其他指標(biāo)，純貸款客戶戰(zhàn)略基礎(chǔ)客戶標(biāo)準(zhǔn)33純貸款客戶戰(zhàn)略基礎(chǔ)客戶參考標(biāo)準(zhǔn)分層年日均貸款（萬元）折算模擬利潤（萬元）得分企業(yè)客戶大型5208 16.67 1500 中型3125 10.00 1500 小型1563