1、銀行業(yè)發(fā)展趨勢與策略應(yīng)對交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家 連平2015年3月2實體經(jīng)濟(jì)需求資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)下沉業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)多元化 降低大型企業(yè)客戶占比 提升投資業(yè)務(wù)和主動負(fù)債占比 發(fā)展投資銀行、私人銀行、電 子銀行等新興業(yè)務(wù)資源圖示1、客戶結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)將更貼近實體經(jīng)濟(jì)需求預(yù)計利率市場化后5年左右，我國存（貸）款利率將明顯上升（下降）5到10年左右，存、貸款利率接近均衡利率水平銀行將努力提升以中間業(yè)務(wù)為主的非利息比重中間業(yè)務(wù)更可能走持續(xù)、平穩(wěn)的增長道路傳統(tǒng)利潤增長空間不斷收縮銀行將更多的參與交易業(yè)務(wù)尤其是債券交易存貸利差將先收窄、后穩(wěn)定中間業(yè)務(wù)收入將逐步擴(kuò)大交易業(yè)務(wù)有較大增長空間2、利差

2、變化和中間業(yè)務(wù)、交易業(yè)務(wù)發(fā)展將決定銀行盈利水平仍有提升空間4未來有望“穩(wěn)中有降、逐步化解”快速發(fā)展將得到一定遏制與發(fā)達(dá)國家相比，違約風(fēng)險相對較低首付比例較高，通常在三成以上抵押率較低，即使房價下滑損失也較有限調(diào)整授信政策，強(qiáng)化風(fēng)險管控銀行將持續(xù)、密切關(guān)注資源圖示3、資產(chǎn)質(zhì)量有望保持總體穩(wěn)定地方融資平臺房地產(chǎn)貸款“兩高一?！毙袠I(yè) 以服務(wù)中小客戶為主，走專業(yè)化發(fā)展道路積極審慎推進(jìn)綜合化、國際化做全能銀行 聚焦小微，立足三農(nóng)提供快捷靈活的金融服務(wù)在合理規(guī)范的前提下可進(jìn)入銀行業(yè)5、行業(yè)差異化將取得長足發(fā)展小型銀行民間資本大型商業(yè)銀行中型銀行82、強(qiáng)化負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新(資本市場和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù))隨著資本市場的發(fā)

3、展，商業(yè)銀行逐步可以利用同業(yè)、企業(yè)、個人大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、在海內(nèi)外發(fā)行金融債券來籌集資金，對中長期負(fù)債的規(guī)模和結(jié)構(gòu)進(jìn)行主動負(fù)債管理。其中，大額可轉(zhuǎn)讓存單是被動存款的首要替代工具。針對互聯(lián)網(wǎng)金融的負(fù)債產(chǎn)品創(chuàng)新也將繼續(xù)開展。一是類似微眾銀行的基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的直銷銀行將獲得較快發(fā)展和復(fù)制，分流傳統(tǒng)商業(yè)銀行的個人金融類業(yè)務(wù)。二是預(yù)計會有更多的商業(yè)銀行搭建針對如小微企業(yè)等特定客戶群或票據(jù)業(yè)務(wù)等特定產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺競爭將更趨專業(yè)化和差異化。103、加快同業(yè)合作類中間業(yè)務(wù)發(fā)展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要方向。從監(jiān)管導(dǎo)向來看，資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)是盤活存量、發(fā)展多層次資本市場

4、、實現(xiàn)“非標(biāo)轉(zhuǎn)標(biāo)”的重要手段。開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)有利于優(yōu)化資本負(fù)債結(jié)構(gòu)、緩解資本約束金融機(jī)構(gòu)差異性和互補(bǔ)性是金融同業(yè)合作的基礎(chǔ)，融入了互聯(lián)網(wǎng)元素的金融平臺有利于加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的信息和溝通，從而更好的利用金融機(jī)構(gòu)之間的異質(zhì)性挖掘同業(yè)合作空間、拓展銀行金融服務(wù)鏈條1112 4.資源配置和成本管理：注重戰(zhàn)略導(dǎo)向和效率提升 一是優(yōu)化資源配置模式，提高資源使用效率；二是加強(qiáng)成本管理，切實推進(jìn)降本增效 5.績效考核：突出效益優(yōu)先的原則 一是突出效益優(yōu)先的原則，豐富盈利指標(biāo)的內(nèi)涵并加大考核權(quán)重；二是突出產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新相關(guān)指標(biāo)的考核要求，引導(dǎo)分行積極拓展收入來源，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)；三是加大對零售轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)的考核力度，引導(dǎo)分行積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu) 6.風(fēng)險管理：提升量化風(fēng)險管理水平 一是建立并完善內(nèi)部評級體系，準(zhǔn)確量化信貸風(fēng)險，深化內(nèi)部評級體系在信貸領(lǐng)域中的應(yīng)用 二是加強(qiáng)流動性風(fēng)險管理 三是深化利率風(fēng)險管理14 7.體制機(jī)制改革：構(gòu)建“以客戶為中心”的管理體制 一是調(diào)整優(yōu)化組織架構(gòu)，推行事業(yè)部制 二是進(jìn)行渠道調(diào)整和運(yùn)行模式改革 三是建立和完善以利益驅(qū)動的部門間合作機(jī)制 四是完善產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制 8.信息化建設(shè)：打造智能化銀行 依托現(xiàn)代信息技術(shù)，加快自助網(wǎng)點建設(shè)，加大網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)、電話、自助銀行和POS機(jī)具拓展力度，完善電子銀行產(chǎn)品功能