問題貸款：成因、識別、處置1問題貸款：成因、識別、處置1引言何謂問題貸款？問題的含義2引言21.1問題貸款產(chǎn)生的原因1.1行業(yè)原因1.1.1行業(yè)特征

成本結(jié)構(gòu)成長性與贏利性對其他行業(yè)的依賴性產(chǎn)品的可替代性或互補性1.1.2行業(yè)演變的規(guī)律或周期31.1問題貸款產(chǎn)生的原因1.1行業(yè)原因3銷售量導(dǎo)入期成長期成熟期衰退期時間4銷售量導(dǎo)入期成長期成熟期衰退期時間41.1.3行業(yè)內(nèi)競爭5種競爭力量（1）供應(yīng)方（2）買方（3）現(xiàn)有競爭者之間的競爭（4）潛在進(jìn)入者（5）替代產(chǎn)品的威脅51.1.3行業(yè)內(nèi)競爭51.2債務(wù)人經(jīng)營風(fēng)險1.2.1企業(yè)總體特征企業(yè)規(guī)模所處的發(fā)展階段產(chǎn)品結(jié)構(gòu)經(jīng)營策略61.2債務(wù)人經(jīng)營風(fēng)險1.2.1企業(yè)總體特征61.3債務(wù)人管理因素組織形式管理層穩(wěn)定性經(jīng)營思想和作風(fēng)關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營管理員工隊伍內(nèi)控制度財務(wù)管理能力71.3債務(wù)人管理因素組織形式71.4銀行信貸管理缺陷管理層的職業(yè)道德與管理能力信貸管理導(dǎo)向信貸操作不當(dāng)81.4銀行信貸管理缺陷管理層的職業(yè)道德與管理能力81.5欺詐企業(yè)欺詐銀行內(nèi)部欺詐內(nèi)外串通欺詐91.5欺詐企業(yè)欺詐92問題貸款的預(yù)防

2.1借款人可能存在問題的跡象2.1.1財務(wù)狀況存貨周轉(zhuǎn)率速動比率負(fù)債率毛利率欠稅102問題貸款的預(yù)防

2.1借款人可能存在問題的跡象2.1.12.1.2有效的信貸管理2.1.3如何避免誤入歧徒25張“紅牌”112.1.2有效的信貸管理2.1.3如何避免誤入歧徒112.2對擔(dān)保條件的分析抵押、質(zhì)押的充分性抵押物的占有與控制抵押物的流動性122.2對擔(dān)保條件的分析抵押、質(zhì)押的充分性12抵押物的流動性比較表低0%25%50%100%高非上市的股票有限制的股票股票、債券、存款合伙權(quán)益土地、滯銷房產(chǎn)熱銷房地產(chǎn)在制品庫存制成品庫存原材料易腐商品機(jī)器、應(yīng)收帳款可儲存商品抵押物價值評估保證的有效性13抵押物的流動性比較表低0%25%抵押物變現(xiàn)價值等級保險范圍和貸款額價值控制列舉A100%價值穩(wěn)定，可以上市變現(xiàn)由銀行控制文件齊備可靠的銀行提供擔(dān)保銀行現(xiàn)金抵押B<100%價值可能變動，難以出售由銀行控制文件齊備股份在銀行抵押或由銀行持有C<100%價值不穩(wěn)定，變現(xiàn)不確定控制有問題文件不齊全股份抵押不確定庫存由銀行掌管D<100%價值下跌，變現(xiàn)能力差不由銀行控制文件有問題庫存不由銀行掌管E<100%價值下跌或不值錢，變現(xiàn)能力差或不能變現(xiàn)不由銀行控制沒有文件擔(dān)保無保障帳面?zhèn)鶆?wù)不認(rèn)帳14抵押物變現(xiàn)價值等級保險范圍和貸款額價值控制列舉A100%價值2.3銀行信貸管理信貸決策科學(xué)化良好的信貸監(jiān)督機(jī)制完善的貸款質(zhì)量評估與控制體系標(biāo)準(zhǔn)化的信貸操作152.3銀行信貸管理信貸決策科學(xué)化152.4貸款文檔設(shè)計與管理附加條款保護(hù)性條款償債能力與流動性“不安全條款”文檔管理162.4貸款文檔設(shè)計與管理附加條款163問題貸款的識別3.1評估貸款檔案3.2債務(wù)人財務(wù)狀況監(jiān)測3.3其他借款人異常情況問題貸款早期預(yù)警173問題貸款的識別3.1評估貸款檔案174問題貸款的監(jiān)測4.2挽救措施對借款人評估對信貸員的評估其他情況評估4.1分析問題貸款的嚴(yán)重程度分析方法報告制度人員指派184問題貸款的監(jiān)測4.2挽救措施4.1分析問題貸款的嚴(yán)重程度4.3監(jiān)測4.4法律行為4.5靜觀其變

有所為有所不為194.3監(jiān)測4.4法律行為195問題貸款的處置5.1前期工作收集信息信貸討論制定催收計劃205問題貸款的處置5.1前期工作205.2催收程序確認(rèn)貸款出現(xiàn)問題1、貸款重組2、清算抵押品3、訴訟法庭4、依法收貸5、借款人破產(chǎn)貸款全部或部分收回215.2催收程序確認(rèn)貸款1、貸款重組2、清算抵押品3、訴訟法庭5.2催收程序貸款重組清償?shù)盅浩吩V諸法庭依法收貸破產(chǎn)225.2催收程序貸款重組22ThankYou!23ThankYou!23問題貸款：成因、識別、處置24問題貸款：成因、識別、處置1引言何謂問題貸款？問題的含義25引言21.1問題貸款產(chǎn)生的原因1.1行業(yè)原因1.1.1行業(yè)特征

成本結(jié)構(gòu)成長性與贏利性對其他行業(yè)的依賴性產(chǎn)品的可替代性或互補性1.1.2行業(yè)演變的規(guī)律或周期261.1問題貸款產(chǎn)生的原因1.1行業(yè)原因3銷售量導(dǎo)入期成長期成熟期衰退期時間27銷售量導(dǎo)入期成長期成熟期衰退期時間41.1.3行業(yè)內(nèi)競爭5種競爭力量（1）供應(yīng)方（2）買方（3）現(xiàn)有競爭者之間的競爭（4）潛在進(jìn)入者（5）替代產(chǎn)品的威脅281.1.3行業(yè)內(nèi)競爭51.2債務(wù)人經(jīng)營風(fēng)險1.2.1企業(yè)總體特征企業(yè)規(guī)模所處的發(fā)展階段產(chǎn)品結(jié)構(gòu)經(jīng)營策略291.2債務(wù)人經(jīng)營風(fēng)險1.2.1企業(yè)總體特征61.3債務(wù)人管理因素組織形式管理層穩(wěn)定性經(jīng)營思想和作風(fēng)關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營管理員工隊伍內(nèi)控制度財務(wù)管理能力301.3債務(wù)人管理因素組織形式71.4銀行信貸管理缺陷管理層的職業(yè)道德與管理能力信貸管理導(dǎo)向信貸操作不當(dāng)311.4銀行信貸管理缺陷管理層的職業(yè)道德與管理能力81.5欺詐企業(yè)欺詐銀行內(nèi)部欺詐內(nèi)外串通欺詐321.5欺詐企業(yè)欺詐92問題貸款的預(yù)防

2.1借款人可能存在問題的跡象2.1.1財務(wù)狀況存貨周轉(zhuǎn)率速動比率負(fù)債率毛利率欠稅332問題貸款的預(yù)防

2.1借款人可能存在問題的跡象2.1.12.1.2有效的信貸管理2.1.3如何避免誤入歧徒25張“紅牌”342.1.2有效的信貸管理2.1.3如何避免誤入歧徒112.2對擔(dān)保條件的分析抵押、質(zhì)押的充分性抵押物的占有與控制抵押物的流動性352.2對擔(dān)保條件的分析抵押、質(zhì)押的充分性12抵押物的流動性比較表低0%25%50%100%高非上市的股票有限制的股票股票、債券、存款合伙權(quán)益土地、滯銷房產(chǎn)熱銷房地產(chǎn)在制品庫存制成品庫存原材料易腐商品機(jī)器、應(yīng)收帳款可儲存商品抵押物價值評估保證的有效性36抵押物的流動性比較表低0%25%抵押物變現(xiàn)價值等級保險范圍和貸款額價值控制列舉A100%價值穩(wěn)定，可以上市變現(xiàn)由銀行控制文件齊備可靠的銀行提供擔(dān)保銀行現(xiàn)金抵押B<100%價值可能變動，難以出售由銀行控制文件齊備股份在銀行抵押或由銀行持有C<100%價值不穩(wěn)定，變現(xiàn)不確定控制有問題文件不齊全股份抵押不確定庫存由銀行掌管D<100%價值下跌，變現(xiàn)能力差不由銀行控制文件有問題庫存不由銀行掌管E<100%價值下跌或不值錢，變現(xiàn)能力差或不能變現(xiàn)不由銀行控制沒有文件擔(dān)保無保障帳面?zhèn)鶆?wù)不認(rèn)帳37抵押物變現(xiàn)價值等級保險范圍和貸款額價值控制列舉A100%價值2.3銀行信貸管理信貸決策科學(xué)化良好的信貸監(jiān)督機(jī)制完善的貸款質(zhì)量評估與控制體系標(biāo)準(zhǔn)化的信貸操作382.3銀行信貸管理信貸決策科學(xué)化152.4貸款文檔設(shè)計與管理附加條款保護(hù)性條款償債能力與流動性“不安全條款”文檔管理392.4貸款文檔設(shè)計與管理附加條款163問題貸款的識別3.1評估貸款檔案3.2債務(wù)人財務(wù)狀況監(jiān)測3.3其他借款人異常情況問題貸款早期預(yù)警403問題貸款的識別3.1評估貸款檔案174問題貸款的監(jiān)測4.2挽救措施對借款人評估對信貸員的評估其他情況評估4.1分析問題貸款的嚴(yán)重程度分析方法報告制度人員指派414問題貸款的監(jiān)測4.2挽救措施4.1分析問題貸款的嚴(yán)重程度4.3監(jiān)測4.4法律行為4.5靜觀其變

有所為有所不為424.3監(jiān)測4.4法律行為195問題貸款的處置5.1前期工作收集信息信貸討論制定催收計劃435問