如何防范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險當前，解決我國商業(yè)銀行的個人住房信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險也應(yīng)當從以下幾個方面入手，在一級市場上注重解決信用風(fēng)險，在二級市場注重解決流動性風(fēng)險。三、個人住房信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的途徑從未來的發(fā)展趨勢看，中國的個人住房信貸業(yè)務(wù)還會有很大的發(fā)展空間，但是，如果在目前相對欠缺的風(fēng)險管理機制下進行快速擴張，未來必然會給商業(yè)銀行帶來巨大的風(fēng)險。因此，當前應(yīng)當把完善個人住房信貸風(fēng)險作為商業(yè)銀行管理的重點。1．改善個人信用風(fēng)險的識別和評估環(huán)境這就要求建立一個完善的個人信用體系，該體系的核心是個人信用制度，即能證明、解釋和查驗自然人資信，能夠監(jiān)督、管理與保障個人信用活動。具體操作就是要規(guī)范發(fā)展的一系列具有法律效力的規(guī)章制度與行為規(guī)范，包括：個人信用等級制度、個人信用評估制度、個人信用風(fēng)險預(yù)警制度、個人信用風(fēng)險管理制度、個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁等。要建立專門的信用機構(gòu)，信用授予人將信用消費者日常在金融機構(gòu)和商業(yè)機構(gòu)的信用支付情況連續(xù)地提供給信用機構(gòu)，由信用機構(gòu)將這些信息會同來自司法、稅務(wù)等機構(gòu)的公眾記錄加以整理、分析，記入該消費者的歷史檔案，當授信人面對消費信貸申請時，可以從信用機構(gòu)獲得申請人的信用報告，并據(jù)此做出決策。為此，中國人民銀行已正式成立了征信管理局，該機構(gòu)一方面鞏固和加強對企業(yè)法人的征信管理系統(tǒng)，另一方面也將于今年內(nèi)開始推行“個人征信系統(tǒng)”，但從目前情況看，個人征信系統(tǒng)所采集的信息對于進行個人住房貸款的風(fēng)險判斷并不足夠，尚需在逐步完善中實現(xiàn)既定目標。與此同時，商業(yè)銀行為了化解信用風(fēng)險，必須在其審批個人住房貸款的過程中，將個人信用作為考察的重點，設(shè)立相關(guān)的個人信息檔案，建立專業(yè)化、規(guī)范化、初具規(guī)模的數(shù)據(jù)庫，為信用管理打好基礎(chǔ)，對已有借款人以及貸款申請人違約的可能性做出預(yù)測，并建立信用缺失的預(yù)警機制，一旦發(fā)生信用危機，就可以立即采取補救措施。同時，各金融機構(gòu)之間還應(yīng)當充分共享個人信用信息資源，因為貸款人可能同時在不同的金融機構(gòu)或同一金融機構(gòu)設(shè)立在不同地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點申請住房貸款，信息的共享使借款者更加高效準確地做出決策。2．加快資產(chǎn)證券化進程為了化解個人住房貸款帶來的流動性風(fēng)險，應(yīng)積極鼓勵商業(yè)銀行采取市場化的手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險，推進資產(chǎn)證券化市場的發(fā)展。首先，逐步推行住房抵押貸款二級市場，即房地產(chǎn)抵押債權(quán)轉(zhuǎn)讓市場的建立。房地產(chǎn)貸款由商業(yè)銀行創(chuàng)造出來以后，再轉(zhuǎn)售給其他投資者，或者以抵押貸款為擔保、發(fā)行抵押貸款債券。通過一級市場與二級市場的銜接，提高資金的流動性一方面商業(yè)銀行通過發(fā)行抵押貸款債券可以獲得充足的資金滿足個人住房信貸需求，另一方面貸款的額度與債券發(fā)行量相匹配，分散了流動性。其次，從成熟市場的經(jīng)驗看，住房按揭貸款證券化是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險的有效方法之一。住房按揭貸款證券化實際上是一種新型的住宅融資方式商業(yè)銀行將缺乏流動性但未來現(xiàn)金流可以預(yù)測的住房抵押貸款進行組合，形成一個“資產(chǎn)池”，經(jīng)過信用評級以后，向投資者轉(zhuǎn)讓住房按揭貸款債權(quán)，收回資金補充流動性3． 推進房地產(chǎn)融資的多元化目前我國房地產(chǎn)金融以債權(quán)融資為主，股權(quán)融資比例較小，融資格局較單一。根據(jù)統(tǒng)計估算，80%左右的土地購置和房地產(chǎn)開發(fā)資金都直接或間接地來自商業(yè)銀行信貸。而在成熟的房地產(chǎn)金融市場上，房地產(chǎn)開發(fā)和經(jīng)營的融資不僅有債券融資和股權(quán)融資兩種基本形式，同時，在債權(quán)和股權(quán)融資一級市場以外，還存在著發(fā)達的二級市場。因此，推動房地產(chǎn)融資的多元化，有助于降低房地產(chǎn)融資對銀行信貸的過分依賴。4．引入個人住房置業(yè)擔保公司目前，在我國的一些城市已建立了“置業(yè)擔保公司”，這些公司的成功運作將有效促進個人住房貸款風(fēng)險的分散化。此