農(nóng)村熱點問題與農(nóng)業(yè)保險問題分析——關(guān)注中國農(nóng)業(yè)保險問題要點我國農(nóng)村熱點問題；分析農(nóng)業(yè)保險問題存在的原因；針對存在的問題提出的解決方法（政策）；農(nóng)村熱點問題1、土地產(chǎn)權(quán)問題2、村民自治與村委選舉3、農(nóng)村的價值失落4、農(nóng)村公共品供給問題5、農(nóng)業(yè)保險問題中國農(nóng)業(yè)發(fā)展中的保險問題

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有很大的比重，農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)面臨著極大的風(fēng)險。雖然農(nóng)業(yè)保險在我國取得了一定的發(fā)展，但目前仍存在著諸多制約農(nóng)業(yè)保險的因素，可從擔(dān)保人、保險人、政府三個方面剖析其原因。1.1.1我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的特征

1、農(nóng)業(yè)保險費收入低，增長過程有所反復(fù)

從發(fā)展過程來看，2006年我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)保險費收入達(dá)到歷史最好的8.5億元，但僅占總保費收入0.15％，如果按全國2.2億農(nóng)戶分?jǐn)偅骄總€農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險費3.86元。1990年以來，農(nóng)業(yè)保險的增長過程有所反復(fù)，這一發(fā)展過程基本與政府對農(nóng)業(yè)保險的政策變化相一致。

2、投保金額少，受災(zāi)面積大

2006年我國每公頃農(nóng)業(yè)保險金額達(dá)到了歷史最高的20.69元，而受災(zāi)面積卻高達(dá)4,109萬公頃，如此少的保險金額對于補(bǔ)償或減輕農(nóng)業(yè)所遭受的風(fēng)險損失作用甚微。自1990年到2006年來看，大部分年份的單位保險金額在10元左右，最少的只有5元；而由于我國獨特的氣候條件和地質(zhì)條件，使每年的受災(zāi)面積占農(nóng)田面積的比例非常高。3、農(nóng)業(yè)保險的賠付率高

農(nóng)作物的生命性、周期性、連續(xù)性等特征使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身表現(xiàn)出極高的“弱質(zhì)性”，因此，農(nóng)業(yè)除了面對自然風(fēng)險之外，還同時面臨諸如市場風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、地區(qū)風(fēng)險和人為風(fēng)險等等，這樣的高風(fēng)險使得農(nóng)業(yè)保險的賠付率與給付極高。從1990到2006年來看，平均的賠付與給付率高達(dá)84.71％，其中超過100％的有4年，最高的1991年高達(dá)119.10％可見，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司無錢可賺，如果再加上一定比例的管理費用，其虧損情況不難想象。4、農(nóng)業(yè)保險占保險業(yè)的比例低我國農(nóng)業(yè)保險的主要承保單位，中國人民財產(chǎn)保險公司后簡稱人保，鑒于人保的完全商業(yè)化運(yùn)作，農(nóng)業(yè)保險的賠付率較高，我國的農(nóng)業(yè)保險市場就開始萎縮，從1991年到2006年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)業(yè)保險收入占整個保費收入中的比重非常少。一定程度上制約了我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展?？梢娢覈r(nóng)業(yè)保險的整體規(guī)模較小，發(fā)展水平較低，對農(nóng)業(yè)的保障程度較差。要想改變這種狀況，就要加大政府支持力度，完善的供需平衡機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險制度的建立和發(fā)展。

1.1.2我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題我國農(nóng)險業(yè)發(fā)展滯后，有保險業(yè)自身發(fā)展不成熟的因素，也有地方政府和農(nóng)民保險意識淡漠的因素。A、投保人方面B、保險人方面C、政府方面1、考農(nóng)民消參保米意識功淡薄農(nóng)民皺缺乏芒保險橡意識甘是?？仉U業(yè)真在農(nóng)電村發(fā)皇展不綿起來遞的一薄大癥遞結(jié)所決在。西農(nóng)村志經(jīng)濟(jì)幼發(fā)展釋和文姓化教計育落砍后、河保險互宣傳韻力度半不夠快使絕寄大多購數(shù)農(nóng)蕩民缺糧乏保蔽險相潔關(guān)知際識，復(fù)甚至合根本野就不渠懂保愉險是閑怎么經(jīng)回事左，對匯保險蠶公司芒、險無種、洞保險嶺條款絞等的不了獻(xiàn)解，導(dǎo)造致對蟲保險蓬的抵觸，更匠不用拍說主僵動購沉買了氣。多竿數(shù)農(nóng)壓民認(rèn)籌為保路險“意義優(yōu)不大”、間“不值燦得”，膚而且索賠宵困難，獲如果腫出現(xiàn)望狀況裳向保半險公顯司索賠時，手續(xù)健極其就繁瑣，而征且很斥多時睡候保冬險公售司不考肯賠更付；庸再加路上有泛些保險盒營銷玻人員赴忽視穿職業(yè)貿(mào)道德，刻意組夸大產(chǎn)品勵的功能，掩飾保險說條款電中的免賠您責(zé)任，嚴(yán)穗重影響了農(nóng)民勤對保略險公肉司的澡信任。2、農(nóng)聞民收版入水說平低近年沉來，草農(nóng)民岔的人宴均收號入的踐年增吧長率濁大約魄在9變％左猛右，訊城鄉(xiāng)暖收入嘴的差透距在消不斷件加大椅，農(nóng)程民必絨須用娘這些棚收入渣去交夸納各例種費赤用、示購買像生活謠必需僚品，乏贍養(yǎng)掠老人能、為拘子女孩提供弓教育我費用崖等，輕大部僚分農(nóng)塘戶所引剩的秤收入問已是撿非常凡有限鵝：而降且由熔于我防國的去農(nóng)民旨沒有埋養(yǎng)老壓、醫(yī)肆療等追方面筍的?？湔?，快另外酬還要鹿考慮巖一些接其他虧突發(fā)轉(zhuǎn)事件今，他終們還險要留屈有一鴨部分刻收入甚來滿擔(dān)足預(yù)鋸防需輔求。而我疫國按逐農(nóng)業(yè)夾受災(zāi)耀損失報率制霞定的斑農(nóng)業(yè)吃保險說費率曲也通抹常較面高，量因此論，在數(shù)較低故的收敘入水提平下屢，在涉讓農(nóng)越民拿出高達(dá)10綁％的刻收入去購買北保險，這謎顯然糊是農(nóng)裝民難聯(lián)以接亭受的祝。3、農(nóng)喘業(yè)的細(xì)小規(guī)應(yīng)模分災(zāi)散經(jīng)伏營模團(tuán)式農(nóng)業(yè)群生產(chǎn)婆經(jīng)營過于芒分散使得躺農(nóng)業(yè)展保險瓜難以器推廣踩，也拔在客碗觀上千弱化并了農(nóng)蹈業(yè)保差險的槳經(jīng)濟(jì)屈保障賞功能潮。(二)保險插人方網(wǎng)面1、苦我國伶農(nóng)業(yè)榮保險舒的賠付貸率高農(nóng)業(yè)梁生產(chǎn)短的高棕風(fēng)險蜓性特即點導(dǎo)高致農(nóng)濱業(yè)保志險自身涼難以方產(chǎn)生嗓經(jīng)濟(jì)味效益，農(nóng)軋業(yè)保押險的集低收瀉益局盾面無早法維唇持商警業(yè)保粒險對甩農(nóng)業(yè)著保險鴨的供姑給，花從而離面臨鏈兩難朝的困獵境。苗相對鴿于第飲二、訓(xùn)三產(chǎn)屠業(yè)來殿說，農(nóng)業(yè)朱生產(chǎn)狐周期毅較長，受局自然贏制約部較多股，尤鉛其是樹我國自然突災(zāi)害螺頻繁。2、農(nóng)竿業(yè)保衰險的頸宣傳騎力度吊不夠農(nóng)業(yè)恒保險塵的推筆行力真度不湯夠，笛很大銳程度終上是嬌由于兇保險罩公司紛缺乏弓對保像險的攤宣傳延，或寺者是猶宣傳丑不夠共，不輪能徹私底的窮打消否農(nóng)民卵對農(nóng)漠業(yè)保礙險的臥顧慮壁，?？与U公馬司作底為農(nóng)演業(yè)經(jīng)僵紀(jì)人聲，應(yīng)倦切實洪為農(nóng)探民著羞想，嫁從農(nóng)眾民的妙思維勤、利頂益角日度，煉去制銜定一術(shù)系列燃的農(nóng)芝業(yè)保蠟險法監(jiān)規(guī)。粗當(dāng)然線也可拉以通忘過如嫂宣傳往冊、綱農(nóng)業(yè)溝保險登普及豎員等革等加柜大農(nóng)犬業(yè)保賤險的委宣傳鳳。3、缺哥乏從徹事農(nóng)貼業(yè)保據(jù)險的敏專業(yè)尾人才農(nóng)業(yè)侮保險種類袍多、情嗽況復(fù)雜，使艇經(jīng)營余農(nóng)業(yè)公保險存在濁著特鞋殊的蟻技術(shù)扶障礙；我批國農(nóng)莫村經(jīng)菌營方嶺式分撒散，舟導(dǎo)致煎難以雹對保瀉險對進(jìn)象的蠢資料惠進(jìn)行倡充分蛾收集午，保卷險公彼司也商就無惡法正腹確評軌估風(fēng)柏險和繁厘定鋒準(zhǔn)確岡的保聾險費徐率。智我國偽保險正公司缺少得能對菌氣象孫和自刻然病喬蟲害每進(jìn)行主中期枕預(yù)警涌的專蛋業(yè)人屠才，也蕉導(dǎo)致舌農(nóng)業(yè)爸保險分風(fēng)險不可級控4、產(chǎn)警品的回創(chuàng)新州度力凍度不圈夠農(nóng)民階不相田信、頃不購搬買保察險的隨原因嘗還涉費及農(nóng)憶業(yè)保伏險的產(chǎn)品父單一，農(nóng)奏民可選擇的空間太過狹窄，而池隨著昏農(nóng)業(yè)偵的發(fā)鍵展，胖農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仗模式的改變，保才險公制司針葡對農(nóng)樣業(yè)保糾險的掏產(chǎn)品膊還保想留在器原有核的狀銀態(tài)，不能勢適應(yīng)隸農(nóng)業(yè)省發(fā)展打的需育要。(三)政府濾方面1、授政府敏推行節(jié)農(nóng)業(yè)偏保險俊發(fā)展確的力病度不戚夠農(nóng)業(yè)貞保險手的高風(fēng)示險高賠鏈付率特點策，使視單純籮靠商峰業(yè)性甘的運(yùn)挑作很六難發(fā)角展。遷基于爪我國膀農(nóng)業(yè)幟投保慣人對搶保險緊認(rèn)識殺的局賣限性獎和保攤險人蛙對保壟險商號業(yè)經(jīng)獵營模茂式習(xí)趨慣，捐所以燒政府腸應(yīng)該放加大幅對農(nóng)旗業(yè)保寸險的禽宣傳播力度錢，使堆得投性保人鉆對保蘆險有尊認(rèn)識召、了雄解、環(huán)和投螞入使巨用這煎樣一功個過索程。運(yùn)也使隔保險誕人能都切身膀從農(nóng)哀民的添角度麻出發(fā)控制定監(jiān)合理游的賠復(fù)付制掌度。棋而我鄙國政些府在禮農(nóng)業(yè)管保險恰的宣賭傳上造做的摔力度窯不夠癢。導(dǎo)沒致農(nóng)不業(yè)保據(jù)險在嬌我國趨推行崗發(fā)展局緩慢督。2、徹缺乏課相應(yīng)基的財慚政、桐稅收羨的優(yōu)典惠支錄持及伐相應(yīng)鋤的法掀律支情持我國彼農(nóng)業(yè)葉保險本身勝發(fā)展就很滯后，再鏈加上幅再保不險機(jī)制側(cè)不夠完善，在絲式現(xiàn)有疲的賠稻付條幸件下讀，一麻場大敢的天鞏災(zāi)，形將使頌得農(nóng)論業(yè)大言面積女減產(chǎn)婆甚至巧顆粒浸無收岸，保宅險公嚼司面碗對的殿將是肅大量巷賠款份后的接虧損潤，使彩得風(fēng)姜險過墨于集合中在魔經(jīng)營舌主體翁自身浩，虧序損較制大，竊而我發(fā)國現(xiàn)躍行的《保揪險法冤》對乎農(nóng)業(yè)螺保險勿尚未嗽涉及，也冒沒有揀制訂以其他瘡有關(guān)東農(nóng)業(yè)崗險的妹條例寸規(guī)或使者出吉臺其仗他配炊套扶沾持政布策。貝這一銹切都鍬使得狗保險佳公司濃對農(nóng)勻業(yè)保曬險“退避習(xí)三舍”。三、針完善烤和推粒進(jìn)我辨國農(nóng)質(zhì)業(yè)保調(diào)險發(fā)成展的菠對策（一漆）國夫家政拐策方嘆面1、步加強(qiáng)植對農(nóng)噸業(yè)保冤險的出認(rèn)識發(fā)展?jié)O農(nóng)業(yè)渡保險貴，農(nóng)豈民是徐主體城，為撒了改善當(dāng)前農(nóng)民料對保云險的非淡薄毒意識，加徑大農(nóng)鄭民對聲農(nóng)業(yè)灣保險屠的認(rèn)貧識，倆開展為一些姿如電賞視、依講座池、廣易播等握使得擊農(nóng)民報了解腳農(nóng)業(yè)催保險鴨，懂沙得投成保、抵索賠躲、防松災(zāi)防誤損常攜識，很增強(qiáng)則農(nóng)民敬對農(nóng)屋業(yè)保管險的印認(rèn)識請，提紫高其原投保版的主車動性根。2、鼓撿勵農(nóng)傍業(yè)技釣術(shù)創(chuàng)乓新提高豎農(nóng)業(yè)吵的生止產(chǎn)效擇率，誼想辦筋法改竟進(jìn)農(nóng)杯業(yè)發(fā)烘展技羨術(shù)，方如灌裕溉、尊種子趕改良改等等存，提仁高技詞術(shù)創(chuàng)談新的撈收益恭，讓信創(chuàng)新族者能煎得到跟收益版，同糖時要太加強(qiáng)似創(chuàng)新劇成果及的實值際應(yīng)附用，敵減少讓不必捉要的茅人才痛、技萍術(shù)、跳資源翼浪費聞。政伴府要潔提供究鼓勵弊自由覆創(chuàng)新聚的環(huán)柳境，敲減少釋對創(chuàng)姻新活鼓動的降限制毀，加潮強(qiáng)對勉創(chuàng)新達(dá)成果巷的保即護(hù)，滑這樣崖才能肌降低鏡成本奧，提珍高效恨率，坑增加面收益象。3、增關(guān)加農(nóng)假民的畝收入直接和間接的增加農(nóng)民趁的收入，使斥更多通的農(nóng)歡民有傷經(jīng)濟(jì)慮能力慌參加及農(nóng)業(yè)闊保險店。其渴中直接父增加農(nóng)民收入主要央有三種途徑臟：鼓勵農(nóng)民外出碧務(wù)工；農(nóng)業(yè)蔽結(jié)構(gòu)已調(diào)整；鼓勵亡多元筒化經(jīng)衣營如種分植業(yè)乘、養(yǎng)碰殖業(yè)寨及其男它可挨獲得湯收入棋的項扒目。既而間接的增加農(nóng)民杜的收入的方像法有兩種途徑晚：一是由政府啄補(bǔ)貼搞部分保費陜分?jǐn)倗樢徊孔臃直＜央U成絞本；二是農(nóng)走民可規(guī)以轉(zhuǎn)嫁熊保險患成本，因掃為農(nóng)正產(chǎn)品刷的需寧求彈洞性較框小，成農(nóng)民唯可以真通過州提高稅農(nóng)產(chǎn)帶品的恨價格美，將攝一部鍬分保山費轉(zhuǎn)司嫁給春消費協(xié)者，朗這樣個使更鎖多的堪農(nóng)民妨有經(jīng)煎濟(jì)能鋒力參蒸加農(nóng)從業(yè)保禁險。(二)保險蔽人方摩面1、呼轉(zhuǎn)變伍經(jīng)營粉體制召，進(jìn)先行農(nóng)且業(yè)保勻險經(jīng)蹈營模練式創(chuàng)光新；2、暫轉(zhuǎn)變微經(jīng)營置觀念叫，加暑強(qiáng)農(nóng)困業(yè)保政險產(chǎn)桂品創(chuàng)貼新力繩度；3、形積極稀參加初再保構(gòu)險，棉增強(qiáng)疼農(nóng)業(yè)針保險免公司革承保戒能力感；4、畏重視歪人才腰培養(yǎng)冷，積蕉極引轎進(jìn)高漁素質(zhì)避人才吳。(三)政府紹方面1、言加大蛙資金致的投錦入(1鋒)政府對投保祖人即農(nóng)行民提供鄰保費困補(bǔ)貼以刺留激農(nóng)溪業(yè)保嶺險需廁求；(2奔)政府對保險襪人提供經(jīng)創(chuàng)營費資用補(bǔ)榆貼和丈再保兔險支土持，實暢行減免奸稅政策丙，以兄激勵置其經(jīng)施營農(nóng)奪業(yè)保迷險，毛增加晨農(nóng)業(yè)突保險嶄的供濫給。2、增拆強(qiáng)稅例收優(yōu)賤惠力笛度具體莖：(意1)夾要免統(tǒng)征農(nóng)紅業(yè)保統(tǒng)險業(yè)奏務(wù)的鄙全部杏營業(yè)免稅和莫所得屆稅；(2趁)是鑰對保掉險人養(yǎng)經(jīng)營云主體動的盈銳余，鳳可在窗一定粱期間斧內(nèi)減從免稅瞎收，天以利籃于經(jīng)泡濟(jì)主全體增照加準(zhǔn)抖備金破的積渠累來稀降低隆保險嘉費率就，提肅高農(nóng)違民的廚保費扛支持蓮能力??；(3修)國比家還貍可以嶺制定協(xié)相應(yīng)顫的信仙貸扶縱持制艷度，更對農(nóng)豆業(yè)?？冯U擾給繭予信擦貸支品持；劍金融沿機(jī)構(gòu)熔也可臂為參養(yǎng)加保醒險的縣農(nóng)戶繼，給遠(yuǎn)予優(yōu)排先貸姥款；(4冬)各威級政魚府也帶應(yīng)高衫度重焦視農(nóng)羨業(yè)?；U事朽業(yè)發(fā)炕展，衡加強(qiáng)腎對農(nóng)示業(yè)保竄險機(jī)鄙構(gòu)的大領(lǐng)導(dǎo)莊，督黎促農(nóng)粘業(yè)保宇險機(jī)嫂構(gòu)履多行好趁職責(zé)流、發(fā)島揮好纖作用訊，促制進(jìn)農(nóng)輔業(yè)保聲險事柔業(yè)健瘋康發(fā)鐘展3、加通強(qiáng)農(nóng)妹業(yè)保繭險的慣立法加強(qiáng)伴農(nóng)業(yè)彈保險宿的立丹法是哭建立愚中國聰農(nóng)業(yè)杏保險貧制度善的關(guān)霉鍵一梅環(huán)，旗用法暮律的總形式究明確堡農(nóng)業(yè)恰保險汪的政尸策性版屬性悅、各擱級政資府的奮管理身職能救和支慚持作行用、軍保險蠶費率砍形成筋機(jī)制腎、經(jīng)混營主泊體應(yīng)基該享綱受的平政策除支持泉、農(nóng)親業(yè)保幕險補(bǔ)吳償體想制框猾架、彩農(nóng)業(yè)迅保險據(jù)再保你險機(jī)索制、除政府籍各部城門的筑協(xié)調(diào)喚機(jī)制繳等內(nèi)皮容，眼避免臥政府慶支持她農(nóng)業(yè)功保險盡的隨佛意性適或因蜂財力桃問題朵而忽托視對哨農(nóng)業(yè)勉保險殘的支毫持，饒并以魂此提踐高農(nóng)洞民的惹保險庭意識渾，促律進(jìn)中刊國農(nóng)慎業(yè)持恩續(xù)、弓穩(wěn)定牽發(fā)展迫。4、建尿立完骨善的艦農(nóng)村秤服務(wù)尚體系主要瘋包括狐：(1雷)由鉤氣象尼部門野、農(nóng)習(xí)情研