哈爾濱銀行跨境電商支付結(jié)算研究摘要隨著“一帶一路”的不斷建設(shè)，我國對外經(jīng)貿(mào)得到了較好的發(fā)展。尤其隨著我國電商的逐步發(fā)展，我國消費(fèi)者對于跨境購物的需求也在不斷增強(qiáng)。因此，研究以哈爾濱銀行為代表的跨境電商支付結(jié)算，則有著相當(dāng)?shù)闹匾?。通過研究哈爾濱的銀行跨境電商支付結(jié)算，可以為我國未來跨境電商發(fā)展提供一定的幫助。本文通過對哈爾濱銀行跨境電商支付結(jié)算業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，以事實(shí)數(shù)據(jù)來作為理論分析支撐，針對哈爾濱銀行跨境電商現(xiàn)狀提出問題，并作出相應(yīng)解決方式，希望對哈爾濱銀行未來發(fā)展有所幫助。關(guān)鍵詞：哈爾濱銀行跨境電商支付結(jié)算AbstractWiththecontinuousconstructionof"thebeltandroadinitiative",China'sforeigntradeandeconomiccooperationhasdevelopedwell.EspeciallywiththegradualdevelopmentofChina'se-commerce,thedemandofChineseconsumersforcross-bordershoppingisalsoincreasing.Therefore,itisofgreatimportancetostudythecross-bordere-commercepaymentandsettlementrepresentedbyHarbinBank.ThestudyofHarbin'sbankcross-bordere-commercepaymentandsettlementcanprovidesomehelpforthefuturedevelopmentofChina'scross-bordere-commerce.BasedontheanalysisofthecurrentsituationofHarbinbank'scross-bordere-commercepaymentandsettlementbusiness,thispaperusesthefactualdataastheoreticalanalysissupport,andputsforwardproblemsandcorrespondingsolutionsaimingatthecurrentsituationofHarbinbank'scross-bordere-commerce,hopingtobehelpfulforthefuturedevelopmentofHarbinbank.Keyword：HarbinBankCross-borderE-commercePaymentandSettlement 一、前言電商的發(fā)展是我國東北經(jīng)濟(jì)振興計劃中不可缺少的一環(huán)。無論是從交通運(yùn)輸，國際地位亦或者消費(fèi)市場等方面，東北地區(qū)的跨境電商運(yùn)營都有著較好的發(fā)展前景?？缇畴娚屉x不開的是支付結(jié)算的渠道，而哈爾濱銀行是在東北地區(qū)影響最大的商業(yè)銀行之一。在國內(nèi)外對于哈爾濱銀行跨境電商研究有限的情況下，展開進(jìn)一步的研究有著相當(dāng)?shù)谋匾?。二、研究現(xiàn)狀近年來由于全球范圍內(nèi)的跨境消費(fèi)力穩(wěn)增，國內(nèi)外學(xué)者對于電商跨境支付這一方面進(jìn)行了較為深刻的分析。張彤彤,谷春曉（2018）在《黑龍江省外貿(mào)面臨的新形勢、新格局、新挑戰(zhàn)、新機(jī)遇與對策建議》張彤彤,谷春曉.黑龍江省外貿(mào)面臨的新形勢、新格局、新挑戰(zhàn)、新機(jī)遇與對策建議[J].對外經(jīng)貿(mào),2018,No.286(04):27-30.一文中著重強(qiáng)調(diào)了黑龍江發(fā)展跨境外貿(mào)以及與電商時代結(jié)合的需求，并從交流平臺的重要性層面說明了跨境電商中結(jié)算支付的決定性作用。趙崢嶸,林斌,白宇航（2016）則在《中國（杭州）跨境電子商務(wù)綜試區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融支持研究》趙崢嶸,林斌,白宇航,etal.中國（杭州）跨境電子商務(wù)綜試區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融支持研究[J].浙江金融,2016(3):10-16.一文中以杭州為案例，總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融對于電商跨境發(fā)展的相關(guān)影響。TuY,ShangguanJZ（2018）在《Cross-BorderE-Commerce:ANewDriverofGlobalTrade》張彤彤,谷春曉.黑龍江省外貿(mào)面臨的新形勢、新格局、新挑戰(zhàn)、新機(jī)遇與對策建議[J].對外經(jīng)貿(mào),2018,No.286(04):27-30.趙崢嶸,林斌,白宇航,etal.中國（杭州）跨境電子商務(wù)綜試區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融支持研究[J].浙江金融,2016(3):10-16.TuY,ShangguanJZ.Cross-BorderE-Commerce:ANewDriverofGlobalTrade[J].2018.三、哈爾濱銀行跨境電商（一）跨境電商支付結(jié)算概述跨境電商支付結(jié)算是一個復(fù)合名詞，是由跨境電商和支付結(jié)算所組成。在跨境電商的運(yùn)營過程之中，涉及到一個國家之間貨幣兌換的問題。因此，跨境電商在支付的過程之中，需要經(jīng)過第三方來進(jìn)行貨幣之間的轉(zhuǎn)換?？缇畴娚讨Ц督Y(jié)算，是跨境電商運(yùn)營活動中不可缺少的部分。（二）哈爾濱銀行跨境電商支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀根據(jù)新華網(wǎng)以及人民網(wǎng)所公示的數(shù)據(jù)來看，哈爾濱銀行無論從業(yè)務(wù)量還是業(yè)務(wù)類型上都有一定的優(yōu)勢。從業(yè)務(wù)量上來看，哈爾濱銀行2018年度跨境支付結(jié)算量已經(jīng)突破47億元人民幣。截止到2018年12月，哈爾濱銀行商戶存量已經(jīng)超過2100家，對公日均存款4800余萬元。從業(yè)務(wù)類型上來看，哈爾濱銀行的跨境電商平臺已經(jīng)指出60余種貨幣，20余種跨境結(jié)算方式。中俄跨境電商在線支付平臺接入18種俄羅斯主流跨境支付方式，結(jié)算時間由10天縮短至3天內(nèi),結(jié)算金額累計超過40億元人民幣?？偟膩砜矗枮I銀行在跨境電商支付方面發(fā)展的相對較好。四、哈爾濱銀行跨境電商支付結(jié)算存在的問題（一）客戶群體薄弱哈爾濱銀行的客戶群體薄弱主要表現(xiàn)在還款能力方面：根據(jù)新浪財經(jīng)以及哈爾濱銀行財報公示來看，截至2017年，哈爾濱銀行不良貸款余額為40.37億元，較上年末增加9.5億元；不良貸款率為1.70%，較上年末上升0.17個百分點(diǎn)；貸款減值損失準(zhǔn)備率為2.84%，較上年末上升0.29個百分點(diǎn)。哈爾濱銀行表示，主要由于新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)增速放緩，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整繼續(xù)深化，部分借貸人持續(xù)承壓，資金鏈普遍緊張，償債能力下降。而哈爾濱銀行在跨境電商運(yùn)營的過程之中，主要面向的客戶群體都屬于小微企業(yè)、個體等。這些客戶群體自身債償能力相對有限，因此造成了哈爾濱銀行客戶群體的薄弱。如圖1-1所示，在五大行不良貸款率逐漸下降的情況下，哈爾濱銀行不良貸款率的上升反映出了客戶群體的薄弱。 圖SEQ圖\*ARABIC1-1哈爾濱銀行與五大行不良貸款率對比圖（二）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重哈爾濱銀行的跨境電商支付業(yè)務(wù)有著國際化程度相對不高的劣勢。在哈爾濱銀行雖然支持多類型的貨幣支付結(jié)算，但是相關(guān)的業(yè)務(wù)類型相對比較單一。大多數(shù)業(yè)務(wù)僅僅停留在支付方面，并沒有將自身其他服務(wù)與他國需求進(jìn)行有效對接。哈爾濱銀行跨境電商主要提供的服務(wù)在于支付結(jié)算平臺方面，產(chǎn)品相當(dāng)單一。因而在激烈的市場競爭之中，雖然能憑借良好的口碑和信譽(yù)以及相對便利的服務(wù)取得一席之地，但是在未來更加激烈的競爭中能否取得優(yōu)勢還是一個問題。（三）創(chuàng)新人才缺少根據(jù)哈爾濱銀行自身的從業(yè)人員數(shù)據(jù)來看，哈爾濱銀行雖然在招聘時對于應(yīng)聘者的學(xué)歷等有所要求，但是由于哈爾濱銀行近年來發(fā)展速度較快，呈現(xiàn)出了人才不足的情況，有一定的人才缺口。根據(jù)吳琦,王麗娟（2018）《我國上市銀行員工變動分析及對策建議》吳琦,王麗娟.我國上市銀行員工變動分析及對策建議[J].銀行家,2018(8).吳琦,王麗娟.我國上市銀行員工變動分析及對策建議[J].銀行家,2018(8).五、哈爾濱銀行跨境電商支付結(jié)算的改進(jìn)辦法（一）打造穩(wěn)定的高端群體哈爾濱銀行自身的小額信貸事業(yè)發(fā)展相對成熟，然而在高端群體方面開發(fā)還不盡完善。哈爾濱地理位置相對優(yōu)越，尤其在對俄貿(mào)易方面有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。然而目前中俄電商貿(mào)易的商品類型集中在小商品領(lǐng)域結(jié)論來源：不同電商平臺中俄羅斯不同類型產(chǎn)品銷量與單價乘積差異對比后得出結(jié)論來源：不同電商平臺中俄羅斯不同類型產(chǎn)品銷量與單價乘積差異對比后得出（二）推進(jìn)產(chǎn)品的創(chuàng)新哈爾濱銀行跨境電商平臺的服務(wù)主要集中在支付方面，仍有創(chuàng)新的空間：哈爾濱銀行主要面對的跨境電商業(yè)務(wù)主要在于小商品方面，而小商品運(yùn)營方大多都屬于小型企業(yè)。小型企業(yè)對于小額貸款往往也有一定的需求。許多運(yùn)營方選擇淘寶等電商平臺所推出的小額貸款業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)針對小淘寶店家的小額貸款需求，提供了不需要復(fù)雜手續(xù)的小額貸款，將貸款額度與賣家訂單量巧妙結(jié)合，保持健康的借貸關(guān)系。這種產(chǎn)品模式在提升客戶粘度的同時保障了店家的運(yùn)營，從而反哺平臺的發(fā)展。哈爾濱銀行也可以針對此方面需求，展開跨境貸款服務(wù)。（三）增加高端復(fù)合人才的培養(yǎng)電商貿(mào)易作為近年來逐漸火熱的朝陽行業(yè)，離不開的是大量的人才參與。因此在企業(yè)招聘時，應(yīng)該注重對于業(yè)務(wù)類型的細(xì)分。針對跨境電商方面進(jìn)行專門的招聘，并且在人才晉升、管理等制度上年輕化，扁平化，從而順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)部門的高速運(yùn)轉(zhuǎn)需求以及人才活力保持。六、結(jié)論哈爾濱銀行當(dāng)下發(fā)展速度勢如破竹，目前的發(fā)展前景和發(fā)展?fàn)顩r一片良好，是跨境電商領(lǐng)域內(nèi)優(yōu)秀者之一。但不可否認(rèn)的是，在跨境電商支付結(jié)算方面，哈爾濱銀行依然存在著一定可進(jìn)步的空間。如果能夠從高端群體塑造，國際化影響力營銷，產(chǎn)品細(xì)化及創(chuàng)新以及人才培養(yǎng)及引入四個方面入手，相信對于哈爾濱銀行在未來的發(fā)展會有一定的幫助。參考文獻(xiàn)【1】張彤彤,谷春曉.黑龍江省外貿(mào)面臨的新形勢、新格局、新挑戰(zhàn)、新機(jī)遇與對策建議[J].對外經(jīng)貿(mào),2018,No.286(04):